原標題：年輕人越來越能攢錢，全民投資時代，保險公司能用年金險抓住年輕人嗎？

　　來源：保觀

　　一片萬億的藍海市場正在強勢崛起，保險公司能否分一杯羹？

　　最近余額寶發布的一則數據引起了市場的廣泛關注，根據余額寶公布的數據顯示，截止到6月30日，95后攢錢金額同比2020年增長了38%，而其他群體只有4.6%。對比之下可以看出，95后的攢錢速度，是其他群體的8倍。

　　這實在是有些出乎大家的意料，95后作為與互聯網一起長大的一代，一直被70后乃至80后稱為“月光的一代”，但事實上95后竟然成為了最會攢錢的一代，實在是讓前輩們有些汗顏。

　　同時，另一個數據也引起了我們的注意，2021開年以來，基金發行延續著去年的火熱勢頭，短短的半個月時間就誕生了多只“日光基金”。公募新發基金市場的單日募集規模再次刷新歷史紀錄，新發基金易方達競爭優勢企業基金1天內突破2300億元。投資者對基金的購買熱情可見一斑。數據顯示，2020年新增“基民”中，90后占據了一半以上。而這背后則是年輕人與日俱增的投資需求。

　　回頭看2020年，是公認的權益基金大年，根據銀河證券基金研究中心發布的數據，從平均數據來看，20年的公募基金表現也沒有辜負新投資者的期望，20年標準股票型基金達54.99%混合，偏股型收益率達59.57%。

　　一面是年輕人攢錢金額越來越多，攢錢速度越來越快，另一面是他們日益增加的理財需求，而去年的權益類基金規模的爆發證明了做年輕人理財規劃是一片藍海市場，那么面對這樣一片市場，保險公司能不能從中分一杯羹呢？又是以何種方式參與其中呢？

　　去年公募基金到底有多火？

　　“坤坤”、“春春”都出圈了

　　去年可謂是公募基金大爆的一年，Wind統計顯示，2020年四季度末公募基金整體規模首都超過20萬億元，達到20.21萬億元，這一數據較2020年三季度末（下稱“環比”）的17.8萬億元規模，大幅增長2.41萬億元，增幅達13.54%；較2019年四季度末的規模（下稱“同比”）增加5.55萬億元，增幅達37.85%。

圖片來源：中國青年報

　　公募基金能夠在短短兩年間迅速積累人氣，并且吸引了大量的年輕人進入其中，我們認為主要有以下幾點原因。首先是近兩年A股市場出現了機構抱團引發的結構性行情，賺錢效應快速聚集了人氣；其次是4G、5G互聯網時代信息的傳播速度大大加快，讓相關問題的討論爆發，明星基金經理IP化也加速了基金行業的破圈；最后是各大互聯網渠道讓購買基金變得十分便捷，一塊錢也可以買，相信不少朋友的基金都是直接從中支付寶或者天天基金渠道購買的。

　　其中基金經理的出圈成為了去年業內一道非常有趣的“風景線”，其中易方達基金的張坤和景順長城的劉彥春因為業績出色且基金規模較大，一度成為了年輕基民中的“基金愛豆”。

　　對于年輕人來說，購買基金，把錢交給專業的人去打理不失為一個好的選擇。但是筆者在這里認為，最近兩年火爆的公募基金背后，其實還蘊藏著不小的風險。

　　首先，近兩年權益類基金的大漲來自于A股股市的結構性行情，而結構性行情的本質是貨幣層面寬松，資金大力吹捧白酒、新能源、光伏等賽道，大資金抱團下，幾個熱門賽道的個股出現了大幅度的上漲，從而反饋到基金的大漲，但是貨幣的寬松在未來1-2年內會發生可以預見的收縮，一旦貨幣收縮，那么這些追捧熱門賽道的基金將會迎來較大幅度的回撤。事實上，今年3月份白酒的大跌就是上述情況的一次預演。

　　其次，權益類資產的波動是極大的，很多熱門基金經理的產品在歷史上都曾經遭遇過50%以上的回撤，這樣大的波動，大部分沒有投資經歷，“過慣了這兩年基金好日子”的年輕人，是否能撐得住，我們要打一個問號。

　　最后，公募基金究竟是不是適合所有年輕人的投資方式？在正式購買基金前，一般平臺都會讓用戶填寫一份風險調查書，但是其實有相當一部分的用戶并不會對風險調查書仔細閱讀認真填寫答案，這就導致平臺對用戶的風險承受能力會產生誤判。

　　但是不是所有的用戶都能夠承擔基金的凈值波動，所以公募基金并不適合這部分用戶。

　　我們再回到最開始的那個問題，年輕人喜歡攢錢，并且有一定的投資需求，其實基金并不是唯一的選擇，保險公司的年金產品在很多時候也可以成為不錯的投資選項。

　　為什么年金適合一部分年輕人？

　　很多人提起年金，包括現在市場上對于年金主流的說法都是產品條款看起來很復雜。但實際上，年金險的理解非常簡單，實質上就是我們先交錢給保險公司，保險公司集中拿去投資，到了約定的時間，我們再從保險公司領取收益。 我們平時看到的教育金、養老金都屬于年金險，只是領錢的時間不同，叫法不一樣。

　　從產品的特點上來看，年金險收益穩定但不算高，平均每年3-4%左右，但這是寫進保險合同的，基本算是提前鎖定了收益。

　　其次是靈活性較差，適合長期投資，但是對于一部分人，靈活性差也并非完全是壞事，因為靈活性差就代表了這是一筆強制的儲蓄，且在短期內無法支取。

　　兩類分年輕人就非常適合購買年金：一類是每個月都能省下一部分錢，短期內沒有支取的需求，但是不知道錢應該放在哪里，又認為股票基金等權益類資產風險過大，無法承受大的波動，那么這么時候，年金就是一個非常不錯的選擇。

　　另一類則是省不下錢，但是又希望能夠通過改變消費支出習慣來省出一部分錢的年輕人。這時候年金險強制儲蓄的功能就會起到協助他們省錢的作用，給未來的自己留下一筆錢，不至于月月光，年年光。

　　最后年金險安全性又極高，基本僅次于國債。這對于風險偏好性比較低的用戶來說，他們的需求就是在本金安全上的基礎之上達到資產的穩定增值，而年金險正好符合這樣的特質。

　　當我們在探討年金險時，現在市場上還是有很多這類產品很多負面的聲音，這其中比較重要的原因在年金險的銷售環節中，代理人由于自身的專業性問題或者為了銷售業績而出現了部分的誤導銷售，但事實上，結合年金險的一些特點，它依舊有不少契合度很高的用戶。

　　年金險到底怎么更靠近年輕人？

　　其實年金險的銷售邏輯，我們認為也可以參考公募基金的打法，但是由于年金險產品與公募基金又有本質區別，所以并不能照搬照用。

　　首先，我們認為保險公司亟需重塑自己的IP。一直以來保險公司在大多數用戶中的印象就是神秘，甚至有些刻板。但是隨著時代的變化，保險公司的主要客群從60后、70后變成了現在的80后甚至90后，由于客群思維邏輯的變化，傳統的保險公司也要變得更加年輕化。我們以平安為例，去年11月平安壽險正式官宣王一博成為公司首位產品代言人，王一博作為娛樂圈中頗具人氣的偶像，深受年輕人的追捧。

圖片來源：王一博官方微博

　　今年王一博在微博上發布的一條有關于平安健康管理專家的微博，獲得了65萬評論，超100萬轉發和200萬點贊，流量之大可見一斑。而王一博的加盟則讓平安壽險的IP顯得更加年輕，盡管我們還不能從數據上看出王一博給平安帶來了多少保費的轉化，新單的開拓，但是一個更年輕化的公司形象，也利于拉近平安跟年輕人的距離。

　　去年之所以公募基金能夠產生這么大的熱度，與幾位基金經歷的“出圈”也是密不可分，盡管保險與基金并不能簡單的進行類比，但是保險公司重塑IP形象，是行業亟需的。

　　其次是在渠道方面，還是以公募基金為例，各大互聯網渠道的讓購買基金變得十分便捷，最典型的就是支付寶、天天基金。而在過去，大家都買基金可能還需要銀行的線下認購，但是現在只需要使用手機輕輕一點，一塊錢也能購買基金。而支付寶最近一年來也出了不少有關于基金的活動。

圖片來源：支付寶818基金節

　　盡管保單的購買和基金肯定不同，但隨著用戶的年輕化，對產品的理解能力也會隨之加強，所以保險公司完全可以在風控合格的前提下，與支付寶這些大的流量入口開展一些合作，也不僅僅是賣產品，可以是對年金產品做一些相應的科普，讓更多用戶能夠了解年金險，形成初步的用戶教育。同時也要針對年輕人的消費習慣去做一些相應的改革，這里主要包括針對每個月想要進行強制儲蓄，逼迫自己剩下一筆錢的年輕人，做一些針對性的營銷。

　　最后就是產品端的改革，這里的產品端改革并不只是針對于產品形態的改革，還是指產品在宣傳、銷售的邏輯都要進行一定的改革。不要把簡單的東西說的復雜，讓更多人能夠在更短的時間內認識到年金險的優勢缺點，再根據用戶自身的需求去決定是否要對年金險進行配置。過往我們的代理人銷售產品時，往往都是只提好的，對缺點只字不提，這就造成了消費者對產品認知不夠深刻，從而引起了后面的一些理賠糾紛?？陀^來說，保險行業的名聲在人群中并不能算好，其中銷售誤導是非常重要的一塊原因。如何把保險行業的名聲挽回，是每一個業內人都需要思考的問題。

　　對于大多數年輕人來說，年金險依舊是一個相對陌生的事物，但是在全民投資的時代，年金險完全可以憑借著他自身的特點打出一片市場，保險公司在這方面還需要多施展些拳腳，多想些辦法！

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經APP

責任編輯：陳嘉輝