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　　來源：今日保

　　躑躅前行的車險行業(yè)，7月步伐依然蹣跚。

　　或許，2021年上半年車險保費-7.1%的增速，還有去年疫情導(dǎo)致同期保費基數(shù)較低的因素影響，面上來說并沒有那么難看；但是，7月單月車險保費負增幅度超過兩位數(shù)為-10.7%，綜改效果持續(xù)體現(xiàn)。

　　說明問題依舊：車險市場嚴重缺乏新的業(yè)務(wù)增長點。

　　這更表現(xiàn)在同質(zhì)化的車險產(chǎn)品市場下，整個行業(yè)缺少一種做車險業(yè)務(wù)的激情與信心。

　　萬眾期待的新能源車險，能否在這種疲憊的市場氛圍之下，成為打破傳統(tǒng)車險市場競爭格局的突破口？或許，這是一件值得期待的事情。

　　從Z世代們（指1995—2009年間出生的一代人）正在拋棄BBA的購車新邏輯，到國家出臺對新能源汽車發(fā)展的一系列鼓勵措施，再到如今中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（2021版行業(yè)征求意見稿）》面向社會公開征求意見，新能源車險，正在給車險市場的變革帶來無限遐想。

　　本期，《今日保》結(jié)合新能源汽車的發(fā)展趨勢與配套動作，先后對5家新能源車企的直營門店、16家財險總公司的車險部、保險科技公司精勵聯(lián)訊進行了專訪：

　　下一步，車險行業(yè)要如何應(yīng)對新能源車險專屬條款的落地？

　　其中又存在著哪些機遇和挑戰(zhàn)？車險行業(yè)能否實現(xiàn)新的變局？

　　以下觀點匯總，供車險行業(yè)參考借鑒。

　　-Insurance Today-

　　來自汽車市場的聲音：誰抓住年輕消費者，誰才能掌握未來

　　2021，在傳統(tǒng)車企加速新能源產(chǎn)品的投放、科技巨頭先后入局、我國延長新能源汽車補貼政策的趨勢背景下，汽車行業(yè)的電動化趨勢已成定局。

　　下列數(shù)據(jù)，說明了我國新能源汽車迅猛的發(fā)展勢頭：

　　2021年1-6月，新能源汽車產(chǎn)銷分別完成121.5萬輛和120.6萬輛，同比增長均超2倍。

　　其中電動銷量、插電式混合動力產(chǎn)銷分別完成19.2萬輛和20萬輛，均刷新歷史記錄。

　　新能源汽車當(dāng)前的累計銷量，已與2019年全年水平持平。

　　新能源車的產(chǎn)銷占比，已經(jīng)接近新車總產(chǎn)銷量的10%。

　　但是，在新能源汽車高速發(fā)展的當(dāng)下，更有一種趨勢值得關(guān)注：即越來越多的年輕消費者，正在成為新能源汽車的主流消費擁護群體。

　　從數(shù)據(jù)來看，2020年中國47.83%的新能源車用戶年齡為26-35歲，這一年齡層次用戶占比最高；如再加上19-25歲的10%的用戶占比，可以說年輕消費者已經(jīng)是新能源汽車最主流的消費群體。

　　這說明，在傳統(tǒng)燃油車時代，消費者因為品牌價值而為某款車買單，是因為傳統(tǒng)汽車集團基于對燃油車消費者的需求，已經(jīng)形成了各式各樣的品牌競爭壁壘。比如日系車以性價比見長，德系車主打動力和底盤。

　　但是到了新能源車時代，傳統(tǒng)燃油車的品牌邏輯，已經(jīng)很難再奏效。

　　一位接受采訪的汽車門店銷售人員對《今日保》表示：“早些年人們買車都是看品牌和內(nèi)飾，根本不考慮智能化。但是現(xiàn)在一輛車如果沒有自動駕駛類，那些80、90后的車主，連碰都不想碰。”

　　在充滿科技感、未來感的技術(shù)以及智能化的駕駛體驗面前，傳統(tǒng)豪華車曾經(jīng)引以為傲的品牌、價格，已經(jīng)變得相當(dāng)脆弱。

　　在知乎上，更有用戶提出了這樣的問題：年輕人是否要買BBA？

　　其中，高贊的回答是這樣總結(jié)的：“消費者只需要換一臺電動車，體驗一下剎車，那么BBA等豪華品牌賴以生存的操控性、平順性等產(chǎn)生的溢價性能瞬間為零。”

　　這種拋棄品牌價值的購車邏輯，更可從一些年輕消費者的口中被證實，使我們切身感受到：整個汽車市場的行情，變了。

　　一位購買了小鵬P7的90后對《今日保》指出：“我其實不太在乎所謂的品牌。現(xiàn)在的汽車是不是足夠時尚，有沒有科技感，能不能給我?guī)砣碌捏w驗，這些才重要。”

　　而Z世代們，他們年輕、有一定的經(jīng)濟實力、愿意嘗鮮、強調(diào)個性化，也正在成為新的汽車消費的主力軍。

　　一份出自360的《2021年中國汽車研究報告》顯示：

　　對于汽車駕駛技術(shù)，Z世代們對新興的智能駕駛技術(shù)關(guān)注度達到77%，對探索自動駕駛樂趣的占比超過了三成。

　　可見，當(dāng)Z世代成為汽車產(chǎn)業(yè)最主流的消費群體時，所有的燃油車品牌將充滿危機感。而這一年限，不超5年。

　　這反映到新能源車險的市場布局中，也是同理。

　　一位新能源車企的保險部負責(zé)人透露：“對我們來說，與保險公司的合作固然重要，但我們更看重保險公司對于年輕消費者的服務(wù)理解。保險公司不能再想著拿以前的車險承保理賠策略去應(yīng)付所有的消費者。我們愿意與所有具有創(chuàng)新探索精神的保險公司合作。”

　　這更表明，對于保險公司下一步的新能源車險發(fā)展而言：“誰抓住年輕消費者，誰才能掌握未來。”

　　-Insurance Today-

　　財險公司，如何看待新能源車險專屬條款征求意見？

　　站在車險經(jīng)營管理角度，財險公司是如何看待本次新能源車險專屬條款征求意見稿的出臺的？

　　對于這一問題，《今日保》走訪了16家財險公司，12家公司做了明確回答，其中9家持支持態(tài)度，3家持中立態(tài)度。

　　支持公司普遍表示：

　　●銀保監(jiān)會去年發(fā)布的車險綜合改革指導(dǎo)意見中提出要豐富商業(yè)車險產(chǎn)品，支持行業(yè)制定新能源車險示范條款，為消費者提供更加規(guī)范和豐富的車險保障服務(wù)。

　　●此次新能源車險專屬條款征求意見稿的出臺，是落實銀保監(jiān)會促進車險高質(zhì)量發(fā)展，更好地滿足人民美好生活需要的重要舉措。

　　●新能源汽車專屬條款屬于國際首創(chuàng)，在國際保險市場上也形成了很好的示范效應(yīng)。

　　●新條款相對清晰的界定了保險責(zé)任和除外責(zé)任。

　　●新條款覆蓋了新能源汽車充電期間的損失及“三電”系統(tǒng)的損失，并且圍繞新能源汽車網(wǎng)聯(lián)化趨勢、車主用車生命周期開發(fā)了更為多元的附加險產(chǎn)品，保險責(zé)任更加豐富。

　　●幾個專屬附加險的出臺，算是車險從專注車輛本身風(fēng)險轉(zhuǎn)向與車輛行駛、使用有關(guān)的責(zé)任和財產(chǎn)風(fēng)險，擴大了承保范圍，可能會是“車輛保險”新定義的起點。

　　持中立態(tài)度的公司則認為：

　　●缺點是產(chǎn)品并沒有大的突破，此次新條款并沒有大幅度改變承保風(fēng)險，尤其是沒能就電池的風(fēng)險出臺專門的條款，只是讓賠付責(zé)任更加明確。

　　●新能源車風(fēng)險當(dāng)前仍然未充分暴露，新條款的保障覆蓋范圍可能不足。

　　●條款中責(zé)任免除部分均沒有免除自動駕駛的情形，實際上自動駕駛模式是需要符合國家標準才允許上市使用的。

　　-Insurance Today-

　　新能源車險之影響：保費、風(fēng)控與外部環(huán)境三重壓力壓頂

　　新能源車險條款落地后，對保險公司車險經(jīng)營可能產(chǎn)生的影響？

　　這一問題共有13家公司做了明確回答，幾乎所有回答本問題的公司都表示：機遇與挑戰(zhàn)并存。

　　絕大部分公司都看到了機遇，但從答復(fù)來看，更多是從行業(yè)角度而言：

　　●隨著新能源汽車保有量的不斷增加，新能源汽車保險市場逐步擴大，為保險行業(yè)擴大承保業(yè)務(wù)范圍，增收保費，加快車險業(yè)務(wù)發(fā)展提供了機遇。

　　●新能源車險條款落地后一定程度上會激發(fā)保險公司對新能源汽車的業(yè)務(wù)研究和拓展力度，豐富保險公司在不同的新能源汽車及其應(yīng)用領(lǐng)域的承保經(jīng)驗。

　　●新能源車險條款落地，會讓保險公司進一步提高布局速度，積極推進和新能源車主機廠的溝通和合作。

　　●隨著新能源車生態(tài)的逐步成熟和保險公司承保定價能力的提高，逐步提高增速。

　　●新能源汽車專屬條款是載體，有利于行業(yè)建立統(tǒng)一的新能源汽車承保、理賠操作規(guī)范。

　　而更多的公司，對于挑戰(zhàn)的內(nèi)容卻答復(fù)得更多：

　　首先是保費的壓力：

　　●按照國家《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021-2035年）》，2025年，我國新能源汽車新車銷售量，要占汽車總銷量的20%左右，這將意味著5年內(nèi)新能源汽車的保有量將翻近10倍。實際上，按照保險公司高層的經(jīng)營預(yù)期，新能源汽車的保費規(guī)模至少會要求數(shù)十倍的增長。

　　●新能源車無論是它自身的體量還是從發(fā)展速度，其實都還是難以取代燃油車的地步上，對于大公司來說，它還是只占市場份額很小的一塊兒。

　　●新能源車的門店還是掌握在老三家手里，那么小公司即使看好這樣的機會，如果沒有和行業(yè)差異化的產(chǎn)品和服務(wù)的話，其實在新能源領(lǐng)域也沒有很好的機會可以去做。

　　其次是風(fēng)控壓力：

　　●從歷史數(shù)據(jù)來看，新能源車相較傳統(tǒng)汽車出險率偏高，賠付成本顯著高于傳統(tǒng)汽車。如果定價低于風(fēng)險成本，將難以覆蓋經(jīng)營成本，勢必給車險經(jīng)營帶來更大的壓力。

　　●由于新能源汽車風(fēng)險與傳統(tǒng)汽油車差異較大，風(fēng)險的特定性和不確定性更高，更加考驗保險公司的風(fēng)險定價能力和理賠專業(yè)能力。

　　●新能源車技術(shù)還在快速迭代和發(fā)展，零配件、工時標準化程度低，新的銷售模式、盈利模式和客戶服務(wù)模式仍在探索過程中，這些都會對賠付風(fēng)險帶來影響。

　　最后是外部環(huán)境壓力：

　　●行業(yè)在新能源車輛維修產(chǎn)業(yè)鏈上話語權(quán)不足，主機廠數(shù)據(jù)封閉，現(xiàn)行管控手段對新能源車輛管控效果有待驗證。

　　●各地維修商標準不一，市場缺乏統(tǒng)一標準，電池的殘值回收市場不盡規(guī)范，給理賠工作帶來很大挑戰(zhàn)。

　　●對新能源車風(fēng)險的應(yīng)對，總體跟著新能源車行業(yè)的發(fā)展逐步推進，保險公司難以脫離大環(huán)境影響。

　　-Insurance Today-

　　關(guān)鍵問題：保險公司如何從核保和定價維度，做好新能源車險的保費定價？

　　由于行業(yè)統(tǒng)一的費率目前尚未出臺，所以僅6家保險公司給予了明確答復(fù)，主要總結(jié)為三點：

　　①依據(jù)公司自身歷史經(jīng)營數(shù)據(jù)，對新能源車定價模型進行重新評估和完善，重點從車種、使用性質(zhì)、車價、車齡、品牌、電池制造商等維度出發(fā)制定差異化定價策略及核保規(guī)則，并定期實施回溯及動態(tài)調(diào)整，不斷提升承保策略的科學(xué)性和精準度。

　　②借助外部合作數(shù)據(jù)，挑選相對發(fā)展成熟的品牌和車型，同時基于更多的從人、從駕駛行為、里程等信息，加大風(fēng)險的篩選能力和定價能力。

　　③模式共建，對于有可能進行主機廠深度合作的品牌，可以從長期共建的角度，進行成本打包和共同的風(fēng)險控制。

　　-Insurance Today-

　　介于獨特的賠付風(fēng)險特征，保險公司如何做好對新能源汽車消費者的客戶服務(wù)？

　　從各家公司觀點匯總來看，新能源汽車的技術(shù)特征和產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢共同決定了風(fēng)險特征。

　　一是由于其特殊部件導(dǎo)致風(fēng)險類型明顯有別于傳統(tǒng)燃油車，尤其電池為新能源汽車提供動力來源，過充、碰撞等導(dǎo)致電能非正常釋放，或起火、燃燒導(dǎo)致化學(xué)能非正常釋放是主要風(fēng)險。

　　二是電池占整車價值的40%左右，電池性能衰減較快，導(dǎo)致新能源汽車折舊率普遍高于燃油車，尤其3年以上車輛極易發(fā)生道德風(fēng)險。

　　三是動力電池風(fēng)險、車身結(jié)構(gòu)風(fēng)險，共同決定維修方案的選擇；且由于新能源汽車普遍搭載智能輔助駕駛設(shè)備，需要專業(yè)定損，但當(dāng)前行業(yè)缺乏損失鑒定能力，對維修產(chǎn)業(yè)依賴程度大且話語權(quán)弱。

　　四是市場上具備該方面技術(shù)能力和資質(zhì)的維修資源也十分有限，很難形成像傳統(tǒng)燃油車一樣的維修網(wǎng)絡(luò)。在人員不足的情況下需要借力公估網(wǎng)絡(luò)。因而對合作公估人的考察與管理成為理賠管理的重點之一。

　　五是從事故類型來看，發(fā)生嚴重事故才是造成電池損失的前提，而隨著電池技術(shù)的改進，電池未來可以做得更小、更不容易被碰撞到。這也表明，更需要看重開新能源車的人的駕駛習(xí)慣，圍繞著這個新能源車駕車人的風(fēng)險，去更合理的用自主系數(shù)去平衡賠付的風(fēng)險，可能是中小公司更關(guān)心的事情。

　　而針對新能源汽車的客戶特征，中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司車輛保險部副總經(jīng)理呂飛更是表示：

　　購買新能源汽車的客戶往往是年輕一代的消費者，其駕駛行為、用車習(xí)慣也會與原有的駕駛?cè)巳捍嬖谝欢▍^(qū)別，體現(xiàn)不同的風(fēng)險特征。

　　對國壽財險而言，我們將持續(xù)加大對新能源汽車風(fēng)險特征的研究力度，完善與新能源汽車產(chǎn)業(yè)相配套的銷售及兩核體系，更好的為新能源車險客戶提供‘有我，財安心’的品牌服務(wù)，讓公司伴隨著國家新能源汽車產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展而不斷成長。

　　-Insurance Today-

　　新能源車專屬條款中新的折舊規(guī)則，會對新能源車的后續(xù)續(xù)保業(yè)務(wù)的賠付率產(chǎn)生什么影響？

　　對于新能源車險的續(xù)保預(yù)測，保險公司觀點比較分散：

　　積極的一面：

　　此次行業(yè)推出的折舊率較為“緩和”，是在兼顧汽車產(chǎn)業(yè)、動力蓄電池行業(yè)的訴求，參考機動車折舊率，為穩(wěn)定新能源汽車發(fā)展、穩(wěn)妥應(yīng)對消費者關(guān)注后平滑過的結(jié)果，較中國汽車流通協(xié)會官方公布的車型保值率也更加平穩(wěn)。

　　在制定費率表時參考了車種品類、使用性質(zhì)、車價等個維度，不會出現(xiàn)新能源汽車舊車車價“斷崖式”下降的情形。

　　針對新能源汽車貶值過快的問題，行業(yè)能夠約定殘值率，當(dāng)車齡達到一定使用年限時，不再追加折舊，以穩(wěn)固大齡新能源車的保障機制。

　　這些是有利于新能源車險的續(xù)保的。

　　中立的一面：

　　新能源汽車折舊系數(shù)，較傳統(tǒng)車輛折舊有所提高，但從電池類型、品牌車系維度看仍與目前市場上實際折舊情況存在。對續(xù)保的影響不確定。

　　消極的一面：

　　新能源車折舊率比燃油車高，續(xù)保時，新能源車的保額降幅將大于燃油車，賠償標準會有所降低，理論上續(xù)保率會因此有所降低。

　　-Insurance Today-

　　保險公司如何與新能源汽車產(chǎn)業(yè)上下游合作，更好的推動新能源車險發(fā)展？

　　中大型保險公司的訴求為：

　　在承保端：

　　①如何打通與汽車產(chǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)壁壘仍是行業(yè)最為迫切的需求。新能源汽車因為具備聯(lián)網(wǎng)屬性，天然具備海量數(shù)據(jù)，如何獲取并且運用好此類數(shù)據(jù)是目前行業(yè)最為關(guān)注的。數(shù)據(jù)不僅可以用于精準定價，在精準評估電池健康度、精準定責(zé)方面也發(fā)揮著更大價值。

　　②如何幫助行業(yè)提高風(fēng)險識別能力，提供更為全面的保險解決方案是行業(yè)最為關(guān)注的重點。車險是汽車產(chǎn)業(yè)鏈中深度關(guān)聯(lián)的一個環(huán)節(jié)，汽車技術(shù)的變革勢必帶來車險風(fēng)險特征的變化。根據(jù)汽車產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，未來電力驅(qū)動、智能網(wǎng)聯(lián)、共享出行將帶動汽車產(chǎn)業(yè)，尤其是新能源汽車產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新升級，構(gòu)建新能源汽車發(fā)展的新格局。對新能源汽車的技術(shù)識別、風(fēng)險剖析將深遠的影響車險行業(yè)對承保風(fēng)險的判斷和理賠損失的認定，尤其未來智能化技術(shù)不斷深化、融合，需要更多的專業(yè)人員和技術(shù)能力去幫助保險公司吃透產(chǎn)業(yè)變化。

　　在理賠端：

　　目前國內(nèi)新能源汽車后市場資源豐富，保險公司需結(jié)合自身情況尋求具有專業(yè)能力的第三方資源，搭建起專業(yè)的理賠服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，在提升專業(yè)能力的同時夯實理賠服務(wù)能力。

　　①搭建電池檢測和維修網(wǎng)絡(luò)。保險公司需挖掘有資質(zhì)的專業(yè)能力強的檢測和維修單位，在出險后指導(dǎo)被保險人開展檢測和維修工作。

　　②建立殘值回收渠道。殘值的公正客觀評估不僅對定損工作提出更高要求，而且對賠付率也會產(chǎn)生一定的影響。

　　③與專業(yè)公估合作。新能源汽車專屬條款帶來的理賠需求將會催生公估公司配備具有電池專業(yè)技能的公估師，在人員不足的情況下可以借力公估網(wǎng)絡(luò)。

　　中小型保險公司的訴求為：

　　當(dāng)前重點考慮的是在車型風(fēng)險，如：

　　①三電占車價比重，零整比特征；

　　②電池衰減特征、電池碰撞安全性評級；

　　③公允的殘值評估和預(yù)測；

　　④自動駕駛系統(tǒng)有效性評價；

　　⑤整車交易/維保過程，如延保政策，延保范圍，電池實際歸屬。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險公司的訴求為：

　　①協(xié)助建立和主機廠的溝通合作關(guān)系，并給出主機廠合作方案建議；

　　②可能的情況下，推進主體公司協(xié)作，避免惡性競爭；

　　③定價數(shù)據(jù)和定價能力建設(shè)。

　　-Insurance Today-

　　保險科技公司的思考：如何解決新能源車數(shù)據(jù)獲取難、連接不足、承保能力建設(shè)等問題？

　　針對上述在保險公司所提到的保險業(yè)自身數(shù)據(jù)積累不足、新能源汽車承保能力建設(shè)需大量投入等問題，今日保采訪了長期以來一直深耕車險行業(yè)的數(shù)據(jù)和分析公司精勵聯(lián)訊（北京）信息技術(shù)有限公司（以下簡稱“精勵聯(lián)訊”）。

　　在實現(xiàn)新能源車專項產(chǎn)品的時候，保險公司不但需要能夠承保包括電動車、插電混動車、燃料電池車在內(nèi)的各類新能源車，而且需要解決出單、核保、定價、理賠等各個環(huán)節(jié)間的新能源車特有數(shù)據(jù)的連接問題。

　　為了協(xié)助保險公司解決這些問題，精勵聯(lián)訊近期推出了新能源車數(shù)據(jù)庫產(chǎn)品。秉承成熟的行業(yè)車型數(shù)據(jù)庫產(chǎn)品的建設(shè)和運營經(jīng)驗，精勵聯(lián)訊采集并深入研究新能源車特有數(shù)據(jù)，并挑選了高價值數(shù)據(jù)字段進行標準化和系統(tǒng)化，建成的新能源車數(shù)據(jù)庫能夠為新能源汽車專屬車險產(chǎn)品的設(shè)計和定價提供堅實的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

　　通過分析新能源車特有數(shù)據(jù)和賠付風(fēng)險之間的相關(guān)性，精勵聯(lián)訊發(fā)現(xiàn)新能源車的風(fēng)險特性和傳統(tǒng)燃油車相比有顯著的差異。這些改變使得保險公司在新能源車險的產(chǎn)品設(shè)計和定價上有了新的挑戰(zhàn)。

　　為此，精勵聯(lián)訊建議保險公司從以下三個層次來提高自身新能源車的賠付風(fēng)險細分能力的建設(shè)：

　　首先，新能源車也是車，所以之前積累的關(guān)于車輛風(fēng)險細分方面的車輛基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和能力，大多數(shù)仍然適用。例如：操控靈活度（扭矩和車重之比）越大，出險頻率越高；

　　其次，新能源車所特有的電池、電機、電控系統(tǒng)的相關(guān)靜態(tài)信息，在車輛基礎(chǔ)數(shù)據(jù)之上，能夠很好地進一步描述新能源車的獨有風(fēng)險特征。例如電機動力性能和賠付率呈正相關(guān)。

　　最后，描述新能源車的使用狀況的動態(tài)信息，也能很好地描述新能源車的風(fēng)險特征。

　　然而現(xiàn)有保險公司的動態(tài)信息來源無論在覆蓋率還是顆粒度上，都還有很大的提升空間，可以作為車輛基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和新能源車靜態(tài)數(shù)據(jù)的一個很好的補充，但目前尚不能獨立滿足新能源車承保的需求。

　　保險公司對于新能源車的銷售渠道和理賠成本的控制力度也有限，于是在承保環(huán)節(jié)通過核保和定價對于新能源車的賠付風(fēng)險進行篩選，成了保險公司當(dāng)下最有效的著力點。

　　為了助力保險公司建設(shè)新能源車風(fēng)險細分能力，基于新能源車特有的靜態(tài)信息，傳統(tǒng)的車型、車輛和易損零配件等車輛基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，及其相應(yīng)的新能源車賠付經(jīng)驗數(shù)據(jù)，精勵聯(lián)訊建設(shè)了新能源車風(fēng)險評分。這一評分將作為新能源車數(shù)據(jù)庫的一部分，輸送給保險公司在核保、定價、營銷等環(huán)節(jié)使用。