來源：中國銀行保險報

　　據《中國銀行保險報》統計，截至8月17日，已有120家公司如期披露了2021年上半年個人短期健康保險業務整體綜合賠付率，包括人身險公司76家、財產險公司44家。

　　各家險企2021年上半年賠付率分化較大，最高為202.65%、最低為-2870%。4家公司賠付率超過100%，7家公司則低至負數。

　　近年來，短期健康險在快速發展的同時，也存在“價格戰”“保額虛高”“理賠有限”等問題。

　　2021年1月，銀保監會發布《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》（以下簡稱《通知》），要求經營短期健康險的公司規范產品續保、加大信息披露力度、規范銷售行為、規范核保理賠。

　　根據《通知》要求，保險公司應當不晚于每年7月底前在官網披露上半年個人短期健康保險業務整體綜合賠付率指標，不晚于次年2月底前披露年度賠付率指標。

　　不同公司之間分化嚴重

　　《中國銀行保險報》梳理發現，不同公司的賠付率數據分化嚴重。

　　賠付率最高的是一家外資公司——凱本財險，綜合賠付率達202.65%。

　　綜合賠付率超過100%的公司還有珠峰財險、泰山財險、上海人壽。

　　值得關注的是，去年有6家公司綜合賠付率超過100%，其中就包括上海人壽。今年該公司數據繼續走高，由2020年的154.57%上升至今年上半年的167.43%。

　　對此，上海人壽稱，賠付率較高的產品已在2021年1月停售，剔除此產品后，其他個人短期健康險業務上半年綜合賠付率為0。

　　有業內人士認為，對于業務規模較小的公司而言，偶然出現的大額賠付會讓其在短期內賠付率偏高。

　　某項保險業務綜合賠付率超過100%，意味著該業務在統計期限內出現承保虧損。同時，部分公司賠付率較低，有7家公司為負。

　　人身險公司方面，綜合賠付率低于10%的有6家。其中，北大方正人壽為7.75%，中韓人壽為7%，海保人壽為1.57%，鼎誠人壽為1.36%，中銀三星人壽為-74.28%，和泰人壽為-2870%。

　　對此，鼎誠人壽表示，公司個人短期健康保險產品上市時間較短，且保單數量較少，當前綜合賠付率較低，未來可能存在波動。

　　中銀三星人壽稱，由于再保后未決賠款準備金提轉差為負，且其絕對值大于再保后賠款支出，故綜合賠付率為負。

　　和泰人壽則解釋稱，綜合賠付率為負的原因是準備金的釋放。

　　財產險公司方面，綜合賠付率低于10%的有7家：利寶保險為8.07%，安心財險為1.25%，誠泰財險為-34.02%，北部灣財險為-40.19%，日本財產保險（中國）為-54.78%，安信農險為-83.21%，前海財險為-1678.49%。

　　其中，5家公司為負，主要是因為再保后已賺保費小于0。

　　在上述業內人士看來，健康險業務既不能因賠付率太低而偏離了醫療費用支付的價值，又不能因賠付率過高而導致無法持續經營。

　　部分公司數據波動較大

　　當前，各公司披露的只有2020年全年和2021年上半年短期健康險賠付率數據。

　　對比來看，人保財險、中國人壽、平安人壽、太平洋產險、新華保險等大型公司的賠付率相對穩定，基本保持在50%左右。

　　但是，多家中小公司的數據呈現明顯的波動。

　　2020年綜合賠付率超過100%的6家公司，今年上半年的賠付率大多出現了下降。

　　例如，和諧健康由102%下降至98%，華海財險由106.98%下降至52.66%，太平洋健康由146.7%下降至61.3%，安心保險更是由112.26%下降至1.25%。

　　對此，安心保險稱，兩期綜合賠付率變化較大的主要影響因素分別為再保后的已賺保費和綜合賠款有較大差異。

　　從已賺保費來看，由于安心保險2021年二季度新單保費全部自留，同時適用于舊合約的退保保費仍然分出，使得分出保費率由2020年度的91%變為7%，從而提高了2021年上半年的已賺保費。

　　從綜合賠款來看，保險合同生效后并非立即發生賠案，即賠款的實際發生存在一定延后，由于公司前期業務的分出保費率較高，故攤回賠款率由2020年的73%上升為2021年上半年的85%。此外，凱本財險、珠峰財險、泰山財險、北京人壽、恒安標準人壽等公司的賠付率則出現了大幅上升。

　　泰山財險稱，公司個人短期健康險業務整體體量較小，受個案影響較大，部分業務存在高賠付的情況，同時考慮到個人短期健康險業務賠款延后性較長，為防止賠款不足，公司提取未決賠款準備金較充足。

　　北京人壽也表示，目前這一業務量較少，理賠出險的隨機波動比較大，所以會導致賠付率波動偏大，但變動仍在合理范圍內。

　　上述業內人士表示，短期健康險的綜合賠付率指標容易產生波動。

　　比如，各地醫保政策的變化，以及“惠民保”的發展使得很多醫保目錄外藥品成本轉嫁給商業保險，都會導致未來賠付率出現較大變化，值得持續關注。

　　附：個人短期健康險綜合賠付率指標計算公式

　　綜合賠付率=（再保后賠款支出+再保后未決賠款準備金提轉差）÷再保后已賺保費。其中，未決賠款準備金包含已發生未報告未決賠款準備金（IBNR準備金）。

　　記者、制表 朱艷霞

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責任編輯：潘翹楚