原標題：信息不互通、投保審核存漏洞、理賠審核不扎實……檢察院詳解為何航延險總成騙保重災區，險企如何防騙？這份指南請收好
記者 袁園 易望奇
上海市某區人民檢察院建議：各保險公司特別是在多地區分布分支機構的保險公司，設立風控數據庫，定期對投保、理賠信息進行梳理、分析，以便及時掌握可疑投保或理賠線索；建議在行業交流、統計調研等活動中，對投保、理賠的部分信息建立共享模式，在有條件的情況下，建立數據模型，依托于信息的共享，梳理出可疑信息，以便做到事前防范、事后止損；建議建立投保黑名單制度，對可疑投保、理賠的情況進行梳理，并對相關人員采取增加保費、限制投保等措施，從源頭上遏制類似情況的發生。
每到雷雨季節，航班延誤險（以下簡稱“航延險”）就會成為大眾議論的熱點。也因此，與航延險相關的薅羊毛行為和騙保行為也層出不窮。
《每日經濟新聞》記者從相關渠道獨家獲悉，上海市某區人民檢察院結合保險詐騙罪一系列案件的審理經驗，就當下航延險存在的問題給出了建議書。
審理千萬元騙保案后，檢察院發現三大問題
上海市某區人民檢察院表示，該院在審查一系列涉嫌保險詐騙罪案件中，發現該團伙使用同一乘機人的多種證件（包括身份證、護照、港澳通行證、大陸居民往來臺灣通行證）同時在多家保險公司甚至是同一家保險公司的不同分公司，針對同一次出行購買多份保險（包含航班延誤、行李延誤等險種），且采取安排人員事先提取行李、指導乘機人在機場開具航班延誤取消證明、行李事故單等方式，再以乘機人本人或親屬名義向保險公司申請理賠，致使40余家保險公司被騙航班延誤和行李延誤理賠金共計人民幣3000余萬元。
綜合這些行為，檢察院認為保險公司在業務操作中存在以下三個問題：
各保險公司之間信息不互通，部分保險公司的多家地區分公司之間投保、理賠信息等未共享，導致被人惡意多次、重復投保繼而獲得理賠金；
各保險公司對投保人使用不同證件投保的信息核實存在問題，犯罪分子使用乘機人的四種不同證件投保同一次行程獲批，客觀反映出保險公司對投保審核存在一定漏洞；
快速、線上理賠審核環節不扎實導致各保險公司遭受巨大經濟損失。保險公司推行的快速理賠在一定程度上能為投保人等帶來便利，但易造成材料審核流于形式居多，為犯罪分子利用該種形式騙取理賠金提供可乘之機。
《每日經濟新聞》記者注意到，2020年5月15日，上海市公安局在新聞發布會上，曾披露上海市首例“航延險”系列保險詐騙案，案件中犯罪嫌疑人楊某、何某通過提前獲取航班延誤信息，虛構保險標的，乘坐延誤航班來騙取保險理賠金。
彼時，上海警方表示，上述犯罪嫌疑人已因保險詐騙罪被警方依法采取刑事強制措施。
騙保和薅羊毛的界限在哪？律師給出建議
此次，檢察院也表示，為避免航延險騙保行為再次發生，保障各保險公司的利益，根據《人民檢察院檢察建議工作規定》第十一條，提出三點建議：
建議各保險公司特別是在多地區分布分支機構的保險公司，設立風控數據庫，定期對投保、理賠信息進行梳理、分析，以便及時掌握可疑投保或理賠線索；
建議在行業交流、統計調研等活動中，對投保、理賠的部分信息建立共享模式，在有條件的情況下，建立數據模型，依托于信息的共享，梳理出可疑信息，以便做到事前防范、事后止損；
建議建立投保黑名單制度，對可疑投保、理賠的情況進行梳理，并對相關人員采取增加保費、限制投保等措施，從源頭上遏制類似情況的發生。
《每日經濟新聞》記者注意到，作為一款投保便捷、小額碎片的保險產品，航延險一直是薅羊毛的“重災區”，經常坐飛機的人在發現天氣有變之后，往往會順手購買一款航延險，有的人為了占保險公司的便宜，還會購買多份航延險。問題來了，什么樣的行為算是薅羊毛，什么樣的行為算是騙保呢？這二者的界限在哪里？
《刑法》第198條規定，保險詐騙罪的核心是投保人故意虛構保險標的，騙取保險金的。何謂“保險標的”？有律師解釋稱，是指作為保險對象的物質財富及其有關利益、人的生命、健康或有關利益。某保險專業律師表示：“航延險本質是財產險，保障的是受到航班延誤影響而產生的財產損失，因此是以財產損失為保險標的。”
利用信息不對稱購買多份航延險獲得理賠賺取收益，是否算是犯罪？薅羊毛和騙保該如何界定？若是騙保，在法律上會怎么量刑呢？北京德恒律師事務所閆澤娟律師對《每日經濟新聞》記者表示，
如果有真實的出行需求，購買航延險獲得理賠不構成犯罪，但是并沒有真實的出行需求，每天研究惡劣天氣，購買多份航延險，甚至借用或盜用他人信息購買航延險獲得理賠，賺取收益涉嫌詐騙或者保險詐騙。
至于薅羊毛和騙保的界定，道德邊界和法律邊界不能一概而論，需要一事一議，但是否有真實出行需求是主要考慮因素。
至于騙保所需承擔的法律責任，《刑法》第一百九十八條規定：進行保險詐騙活動，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財產。
個人進行保險詐騙，數額在一萬元以上的應予立案追訴，單位進行保險詐騙，數額在五萬元以上的應予立案追訴。
責任編輯：陳嘉輝
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