原標(biāo)題：影響 600 萬車主的“定制車險(xiǎn)”已在路上，與傳統(tǒng)車險(xiǎn)有何不同？消費(fèi)者會買單么？

　　來源：保險(xiǎn)文化

　　截至今年6月份，我國的新能源汽車保有量已經(jīng)突破了600萬大關(guān)。不過，盡管新能源車已經(jīng)逐漸走向主流，但是與傳統(tǒng)燃油車相比，不少消費(fèi)者在購車時(shí)依舊對于新能源車尤其是純電動車型抱有懷疑的態(tài)度。

　　新能源車專屬保險(xiǎn)來了？

　　日前，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（2021版征求意見稿）》（下稱《專屬條款》），這也意味著，國內(nèi)市場也許將很快迎來為新能源車“量身打造”的保險(xiǎn)條款。

　　增加了對充電過程、起火燃燒等事故發(fā)生的保障。但業(yè)內(nèi)人士也表示，新能源車險(xiǎn)的到來，對保險(xiǎn)公司也是一種挑戰(zhàn)。

　　那么，新能源車可購買傳統(tǒng)車險(xiǎn)為何還要量身打造條款呢？據(jù)了解到，這與新能源車的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)直接相關(guān)。與傳統(tǒng)車險(xiǎn)條款相比，《專屬條款》的保險(xiǎn)責(zé)任大大擴(kuò)容，也更適應(yīng)新能源車的特點(diǎn)，不僅考慮到新能源車自燃風(fēng)險(xiǎn)，還考慮到“三電”（即電池、電機(jī)和電控）的損壞風(fēng)險(xiǎn)。

　　與傳統(tǒng)車險(xiǎn)的區(qū)別有哪些？

　　新能源車專屬車險(xiǎn)條款的主險(xiǎn)與傳統(tǒng)車險(xiǎn)一樣，有機(jī)動車損失保險(xiǎn)、機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)3個(gè)主險(xiǎn)，另外還配置了外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、自用充電樁損失保險(xiǎn)、自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)、智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)、火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)、新能源汽車增值服務(wù)特約條款6個(gè)附加險(xiǎn)。也就是說，新能源車的專屬車險(xiǎn)條款，附加險(xiǎn)方面在原來9個(gè)傳統(tǒng)條款上增加6個(gè)，相比傳統(tǒng)條款明顯擴(kuò)容。

　　有專業(yè)人士還留意到，《專屬條款》中刪掉了明顯不適合新能源車的發(fā)動機(jī)涉水險(xiǎn)，新增了電網(wǎng)故障、充電樁損失等專屬附加險(xiǎn)。另外，雖然主險(xiǎn)都是車損、三者險(xiǎn)和車上人員險(xiǎn)，但是具體的保險(xiǎn)責(zé)任則有調(diào)整，包含電池和其他出廠設(shè)備等的損失。

　　眾所周知，電子產(chǎn)品的電池壽命或出現(xiàn)逐漸衰退，那么新能源車的電池若出現(xiàn)“自然磨損、電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷”等問題賠還是不賠呢？《專屬條款》提出，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

　　盡管如此，不少網(wǎng)友面對《專屬條款》表示，能?！捌鸹鹑紵?，已經(jīng)讓人安心多了。

　　新能源汽車將承接傳統(tǒng)車險(xiǎn)保費(fèi)缺口

　　《專屬條款》的出臺恰逢其時(shí)，解決了一直以來新能源車險(xiǎn)存在的空白。

　　據(jù)了解，隨著《專屬條款》出臺，新能源汽車專屬費(fèi)率也在擬定之中。業(yè)內(nèi)人士表示，專屬費(fèi)率出臺后，新能源汽車的車險(xiǎn)價(jià)格高低才能見分曉。

　　“目前，消費(fèi)者普遍認(rèn)為新能源車保費(fèi)偏高?！笔锥冀?jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中分析認(rèn)為，專屬費(fèi)率發(fā)布后，保費(fèi)價(jià)格變化空間不大。因?yàn)?，以目前的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)來說，再往上漲可能性較低；但由于電池等風(fēng)險(xiǎn)較大，使得費(fèi)率大幅下調(diào)的情況也難實(shí)現(xiàn)。

　　針對價(jià)格問題，中國社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠則認(rèn)為，整體上看，從新能源汽車的售價(jià)、出險(xiǎn)率、車均損失等指標(biāo)來分析，預(yù)計(jì)在同等保障程度條件下，相較于傳統(tǒng)車險(xiǎn)，新能源車險(xiǎn)的費(fèi)率可能會高一些。

　　無論價(jià)格如何變化，新能源車險(xiǎn)的到來將給財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司打開想象空間，這一點(diǎn)是毋庸置疑的，而這也將為廝殺在傳統(tǒng)車險(xiǎn)領(lǐng)域、成本率居高不下的險(xiǎn)企帶來新的突圍口。

　　由于國家政策的支持和新能源汽車自身的快速發(fā)展，目前新能源汽車的占比不斷增加。新能源汽車還處于發(fā)展階段，產(chǎn)業(yè)業(yè)態(tài)還沒有定性，制定一套完全適用于新能源汽車的險(xiǎn)種還需要一段時(shí)間。

　　消費(fèi)者會買單么？

　　在《專屬條款》發(fā)布后，行業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，這對于新能源汽車用戶而言，無疑是重大利好。但卻發(fā)現(xiàn)，面對新出臺的政策，部分新能源車用戶仍處于觀望狀態(tài)。

　　有某位車主表示：“目前圍繞著新能源汽車的三電系統(tǒng)和質(zhì)保時(shí)間普遍比較長，很多車企甚至推出了終身質(zhì)保的政策，對首任車主是比較友好的。因此，在用車過程中，他不會產(chǎn)生太多的憂慮，唯一的擔(dān)心就是怕車輛自燃，所以在購車過程中，會特別選擇配置知名電池廠商的車輛，日常使用時(shí)也會格外注意，少用快充功能，及時(shí)更新系統(tǒng)軟件?！痹撥囍鞅硎荆唐趦?nèi)他不會考慮額外購置新能源汽車的商業(yè)保險(xiǎn)，相關(guān)政策落地后會持續(xù)觀望一段時(shí)間。

　　平安保險(xiǎn)的人士認(rèn)為，不同的用戶對于保險(xiǎn)的配置意愿和購置習(xí)慣不同，在已有基礎(chǔ)車險(xiǎn)的前提下，部分用戶對新能源汽車專屬商業(yè)險(xiǎn)的購買意愿目前還無法判斷。不過，與《專屬條款》同步推出的《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會新能源汽車駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款》或許會吸引更多的車主關(guān)注。根據(jù)示范條款顯示，保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人駕駛或乘坐保險(xiǎn)單載明車牌號碼的新能源汽車，在車輛使用過程中因遭受自然災(zāi)害、意外事故導(dǎo)致身故、傷殘或醫(yī)療費(fèi)用支出的，保險(xiǎn)人依照約定給付保險(xiǎn)金。

　　“雖然目前很多保險(xiǎn)公司均推出了針對駕駛?cè)藛T安全的意外險(xiǎn)，但這并不在強(qiáng)制險(xiǎn)種范圍內(nèi)，與普通的重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)相比，駕意險(xiǎn)的費(fèi)用要高一些，各家保險(xiǎn)公司的推廣力度也比較弱”，上述人士判斷，針對新能源汽車駕駛?cè)藛T意外傷害的保險(xiǎn)條款出臺后，或許會增強(qiáng)車主對這方面的關(guān)注，預(yù)期會有較好的市場前景，也將進(jìn)一步保障新能源車主的安全與利益。

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責(zé)任編輯：潘翹楚