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　　原標(biāo)題：專家解讀農(nóng)業(yè)險(xiǎn)為何幫不了河南受災(zāi)玉米？

　　作者：曹晶瑞

8月2日，河南安陽(yáng)東路村，洪水過后干枯的玉米地。新京報(bào)記者王穎攝

張峭

鐘鈺

　　7月中下旬，河南多地遭遇持續(xù)強(qiáng)降雨，上千萬畝農(nóng)田受災(zāi)，500多萬畝絕收。截至8月10日，因暴雨災(zāi)害農(nóng)險(xiǎn)報(bào)案1.15萬件，估損金額4.92億元，已決賠付8618件，向7.79萬農(nóng)戶支付賠款3.13億元。遺憾的是，記者在走訪絕收區(qū)時(shí)，發(fā)現(xiàn)其中受災(zāi)最嚴(yán)重的糧食作物玉米，卻并未在當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保范圍。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為何偏偏繞開了河南玉米？我國(guó)的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)有哪些進(jìn)展與短板？帶著這些問題，新京報(bào)記者專訪了中國(guó)農(nóng)科院信息所農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心主任張峭、中國(guó)農(nóng)科院農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究所產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究室主任鐘鈺。

　　政策性保險(xiǎn) 占全部農(nóng)業(yè)險(xiǎn)99%

　　新京報(bào)：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的覆蓋面廣嗎？這個(gè)市場(chǎng)大不大？

　　鐘鈺：2007年我國(guó)開始實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，并不斷推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“擴(kuò)面、提標(biāo)、增品”。自中央財(cái)政實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策以來，補(bǔ)貼品種逐步擴(kuò)大，已由2007年的5個(gè)品種擴(kuò)大至16個(gè)大宗農(nóng)產(chǎn)品及60余個(gè)地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品。我國(guó)保費(fèi)補(bǔ)貼規(guī)模，從2007年到2020年，十幾年時(shí)間增長(zhǎng)超過27倍。7月6日，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會(huì)又聯(lián)合發(fā)布通知，將試點(diǎn)近3年的水稻、玉米、小麥三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)正式擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。

　　張峭：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分為政策性險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，我國(guó)自2007年起開始實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，也就是我們常說的政策性保險(xiǎn)。目前，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占比99%，而農(nóng)業(yè)商業(yè)險(xiǎn)僅占1%。雖然我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較晚，但發(fā)展速度快，2020年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)815億元，超越美國(guó)成為全球農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入第一大國(guó)。其中，各級(jí)財(cái)政共承擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼603億元，為農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障4.13萬億元，中央財(cái)政補(bǔ)貼資金使用效果放大145倍。

　　玉米險(xiǎn)補(bǔ)貼取消后為何沒恢復(fù)

　　新京報(bào)：河南是農(nóng)業(yè)大省，也是玉米種植大省，但為什么在這次災(zāi)情中，我們走訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，玉米沒有在農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保障范圍內(nèi)？

　　張峭：我了解到，災(zāi)情發(fā)生后，當(dāng)?shù)卣块T已及時(shí)出臺(tái)了一些措施。河南銀保監(jiān)局也指導(dǎo)保險(xiǎn)公司開展了災(zāi)情摸排、搶險(xiǎn)救災(zāi)，做好災(zāi)后生產(chǎn)補(bǔ)救等。但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能發(fā)揮有限，我們來算一算賬，因?yàn)?zāi)減產(chǎn)10%以上叫受災(zāi)，因?yàn)?zāi)減產(chǎn)30%以上為成災(zāi)，因?yàn)?zāi)減產(chǎn)80%以上為絕收，再按照每畝作物產(chǎn)值800元進(jìn)行測(cè)算，河南此次洪澇災(zāi)害造成的農(nóng)作物經(jīng)濟(jì)損失達(dá)60億元左右。盡管目前河南此次洪澇災(zāi)害農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的估損金額達(dá)到了4.92億元，但與農(nóng)作物經(jīng)濟(jì)損失相比，仍占比很小。其中一個(gè)原因是，2017年為響應(yīng)中央調(diào)減“鐮刀彎”地區(qū)玉米種植面積的政策，河南省取消了玉米保險(xiǎn)的政府保費(fèi)補(bǔ)貼，之后幾年一直沒有恢復(fù)，但玉米又是河南秋季作物的主要品種，近年來播種面積占比都在75%以上。

　　這次洪澇災(zāi)害，玉米并不在當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍之內(nèi)。實(shí)際上，這兩年河南玉米種植面積已經(jīng)減少了，為了發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償能力，河南省還是需要盡快將玉米等大宗農(nóng)產(chǎn)品納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，提高其保險(xiǎn)覆蓋率。當(dāng)然，不僅是河南，全國(guó)各地都應(yīng)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“增品、擴(kuò)面、提標(biāo)”上增加力度。

　　新京報(bào)：有沒有可借鑒的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成功案例？

　　鐘鈺：有的。我印象比較深的是山東章丘，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)落地過程中，形成了“農(nóng)戶+保險(xiǎn)公司+政府監(jiān)管+市場(chǎng)管理”這樣一種相對(duì)成熟模式。

　　農(nóng)戶需要理賠時(shí)，由當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)農(nóng)村部門下面的農(nóng)技站出面對(duì)農(nóng)戶的損失進(jìn)行評(píng)估認(rèn)定，供保險(xiǎn)公司參考。政府專業(yè)人員出面，無論是農(nóng)戶還是保險(xiǎn)公司對(duì)于結(jié)果當(dāng)然都是認(rèn)可的。除了介入監(jiān)管之外，市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，優(yōu)勝劣汰的模式，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說也是一種約束，有效地保障了投保人農(nóng)民的利益。

　　繪風(fēng)險(xiǎn)地圖推廣差異化定價(jià)

　　新京報(bào)：我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前還存在哪些問題？

　　鐘鈺：之前到各地調(diào)研，最直觀的感受就是目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)比較低，賠付程序比較復(fù)雜。很多農(nóng)戶反映稱，當(dāng)真正需要啟動(dòng)保險(xiǎn)理賠程序的時(shí)候，農(nóng)戶其實(shí)是處于弱勢(shì)的。在理賠過程中還出現(xiàn)過一個(gè)現(xiàn)象，就是在實(shí)際賠償時(shí)，存在一種“討價(jià)還價(jià)”的現(xiàn)象，想得到更多賠償就得耐心等待，想要當(dāng)時(shí)拿錢就面臨大打折扣。更多的保險(xiǎn)公司推行的還是直接物化成本保險(xiǎn)，對(duì)于農(nóng)戶來說，只能拿回種子、農(nóng)藥、化肥的錢。

　　張峭：目前還存在分段賠付、協(xié)議賠付的現(xiàn)象，甚至做成了補(bǔ)貼，每年或多或少都給農(nóng)戶一些費(fèi)用，真正遇到大災(zāi)年份卻賠付不夠，違背了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原則，影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效果。我們此前做過一個(gè)1萬多農(nóng)戶的問卷調(diào)查，結(jié)果顯示，農(nóng)戶發(fā)生損失后，實(shí)際保險(xiǎn)賠付僅占損失30%至40%，農(nóng)民獲得感不強(qiáng)。

　　由于費(fèi)率定價(jià)不科學(xué)、缺乏規(guī)范透明的賠付標(biāo)準(zhǔn)等原因，導(dǎo)致了協(xié)議賠付和平均賠付現(xiàn)象的出現(xiàn)，使得我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付整體呈現(xiàn)出“高受益率、低賠償額”的特征。

　　新京報(bào)：政府層面如何讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好地發(fā)揮保障作用？

　　張峭：目前發(fā)達(dá)國(guó)家政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有保費(fèi)補(bǔ)貼、經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)補(bǔ)貼、培訓(xùn)教育補(bǔ)貼和產(chǎn)品開發(fā)補(bǔ)貼等五種形式，而我國(guó)政府只采用了保費(fèi)補(bǔ)貼單一方式，今后應(yīng)增大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的政策空間，提供更具彈性的保費(fèi)補(bǔ)貼方式。

　　此外，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼并未突出鄉(xiāng)村振興和綠色興農(nóng)戰(zhàn)略的政策導(dǎo)向，應(yīng)積極對(duì)標(biāo)農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展、“碳中和碳達(dá)峰”、農(nóng)業(yè)一二三產(chǎn)融合發(fā)展的戰(zhàn)略需求，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展理念。

　　政府公共服務(wù)方面，目前為止，我國(guó)由政府組織的全面系統(tǒng)性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及費(fèi)率區(qū)劃工作還未真正開展，不能提供權(quán)威性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)地圖，沒實(shí)現(xiàn)基于地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)的差異化定價(jià)機(jī)制，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)信息分散在不同部門，既缺乏共享平臺(tái)，也缺乏共享機(jī)制，需要盡快組織推進(jìn)，夯實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展基礎(chǔ)。