原標(biāo)題：清除騙保“病毒”！對騙保行為“零容忍”，騙保行為為何屢禁不止？騙保手段有哪些？

　　來源：保險(xiǎn)文化

　　層出不窮的“騙保”令保險(xiǎn)公司頗為頭疼。近日，宜賓市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會印發(fā)了《關(guān)于住院津貼有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示函》（以下簡稱《提示函》），就社會上一些團(tuán)伙或個(gè)人利用住院津貼保險(xiǎn)等相關(guān)產(chǎn)品騙保的行為進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。

　　與騙保有千絲萬縷的聯(lián)系

　　《提示函》顯示，應(yīng)某、劉某自2017年起，每年在全省多家商業(yè)保險(xiǎn)公司購買住院津貼保險(xiǎn)等相關(guān)產(chǎn)品。

　　具體來看，至2020年的連續(xù)四年間，應(yīng)某因意外傷害住院天數(shù)共計(jì)845天，獲得賠償29次，住院津貼賠付金額合計(jì)200716.9元；而劉某四年內(nèi)因意外傷害住院天數(shù)共計(jì)434天，獲得賠償23次，住院津貼賠付金額合計(jì)86000元。宜賓市保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會表示，至今兩人仍有賠案發(fā)生。

　　雖然這一事件還沒定案為騙保，但依據(jù)往常騙保的經(jīng)驗(yàn)看，頻繁多次地投保、申請理賠，并通過投機(jī)取巧獲得大額賠償，多與騙保有千絲萬縷的聯(lián)系。為此，宜賓市保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會提示各家保險(xiǎn)公司注意，特別是網(wǎng)銷和代理渠道，要提高防控識別能力，制定有效應(yīng)對措施。

　　騙保案屢屢出現(xiàn)

　　這類“騙保”并非“首例”。早在中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布的十起反保險(xiǎn)欺詐典型案例中便有類似“手法”。2006年12月至2011年8月，上海市崇明區(qū)某醫(yī)院陳某以自己的名義，在5家公司投保多種住院醫(yī)藥費(fèi)補(bǔ)助險(xiǎn)和每日住院津貼險(xiǎn)，隨后在其本人并未實(shí)際接受治療的情形下，通過取得虛假的門診病歷、出院小結(jié)及住院醫(yī)藥費(fèi)收據(jù)等方式，虛構(gòu)其本人先后七次入住上述醫(yī)院接受治療的事實(shí)，隨后以其個(gè)人名義向5家保險(xiǎn)公司申請理賠。

　　2008年12月至2012年9月，陳某冒用他人名義，在3家公司投保前述相同險(xiǎn)種，采用前述相同方式，虛構(gòu)他人先后14次住院接受治療的事實(shí)，隨后以被冒用人的名義向3家保險(xiǎn)公司申請理賠。

　　“這些騙保行為以團(tuán)伙形式作案的越來越多。”泰康在線介紹，其此前聯(lián)合長春警方成功破獲一起團(tuán)伙詐騙案。該團(tuán)伙因出險(xiǎn)人居住地、姓名、出險(xiǎn)原因均相近相似，且均在同一醫(yī)院同一科室住院治療，被泰康在線智能風(fēng)控系統(tǒng)標(biāo)記識別。經(jīng)核實(shí)，該團(tuán)伙多次在泰康在線投保意外險(xiǎn)，總保額達(dá)2590萬余元，先后26次出險(xiǎn)，涉嫌保險(xiǎn)欺詐金額達(dá)19萬余元。

　　保險(xiǎn)欺詐成行業(yè)頑疾

　　其實(shí)，談及騙保，保險(xiǎn)行業(yè)人士都感慨萬千。為何一個(gè)具有保障屬性的金融產(chǎn)品，卻成為很多人的“搖錢樹”？為何惡意退保、欺詐、騙保的案件總是難以絕根？

　　保險(xiǎn)，一個(gè)為保障做嫁衣的產(chǎn)品，其需求和購買力確實(shí)是因人而異。在保險(xiǎn)行業(yè)中，還有一種行為叫“自保單”，是業(yè)務(wù)員為業(yè)績達(dá)標(biāo)而采取的一種行為。在騙保行為中，也衍生出一種收取傭金且惡意退保的“自保單”。頻繁地投保、退保，直接受傷害的還是保險(xiǎn)公司。這種現(xiàn)象一旦發(fā)生，就會如同病毒般蔓延。因有利可圖，就有人鋌而走險(xiǎn)，走上騙保之路，同時(shí)也給保險(xiǎn)業(yè)帶來了巨大損失。

　　對欺詐騙保行為“零容忍”

　　實(shí)際上，無論是社保基金、醫(yī)保基金還是商業(yè)保險(xiǎn)，都有嚴(yán)格的運(yùn)營管理流程和系列防欺詐手段。那么，為何騙保行為仍層出不窮、屢禁不止？歸根到底還是利益驅(qū)使、“有空可鉆”。

　　從認(rèn)知角度來看，無論是社保、醫(yī)保還是商業(yè)保險(xiǎn)詐騙，都存在社會對保險(xiǎn)的社會保障功能認(rèn)知不足的問題：一是貪便宜心理使然，一些人對社保基金的社會意義認(rèn)知缺乏，對商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行原理不了解，無視社會責(zé)任，抱著“薅羊毛”的心理能薅一點(diǎn)是一點(diǎn)；二是明知不可為，但在利益驅(qū)使下依然鋌而走險(xiǎn)，不少大案、重案、惡性案件都源于此。對于這類騙保行為，應(yīng)該從嚴(yán)從重處罰。

　　其實(shí)，騙保一直存在，近年來隨著網(wǎng)絡(luò)和媒體發(fā)展，更多的人了解到騙保事件，隨著法律制度的不斷完善，監(jiān)管和司法機(jī)關(guān)加大了對騙保行為的打擊。

　　對于惡意退保、騙保一事，監(jiān)管提高了關(guān)注，也加強(qiáng)了打擊力度。數(shù)據(jù)顯示，近兩年我國保險(xiǎn)業(yè)共向公安機(jī)關(guān)移送欺詐線索28005條，公安機(jī)關(guān)立案千余起，涉案金額近6億元。

　　保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也一直強(qiáng)化對騙保的打擊力度。例如：為降低騙保風(fēng)險(xiǎn)，眾安保險(xiǎn)增加了集中度分析模型。眾安保險(xiǎn)通過AI機(jī)器人，主動(dòng)搜集相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

　　從行業(yè)的角度來看，水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司合規(guī)負(fù)責(zé)人胡瑩表示，可以通過建立信息數(shù)據(jù)共享平臺，聯(lián)合相關(guān)企業(yè)對“黑名單”用戶信息共享，盡早識別，加強(qiáng)防范，建立起監(jiān)管牽頭、行業(yè)落地、企業(yè)配合的打擊騙保聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制，保護(hù)真實(shí)消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　找準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)抵御的缺口才是關(guān)鍵

　　由于騙保案頻發(fā)，近年來監(jiān)管部門針對騙保行為的打擊力度空前。全國多地近期都啟動(dòng)了打擊欺詐騙保專項(xiàng)整治行動(dòng)。不過，解決騙保認(rèn)知問題，還需要多個(gè)部門的協(xié)調(diào)合作，包括進(jìn)一步完善法律制度、加強(qiáng)對騙保案當(dāng)事人的懲處力度、利用科技和大數(shù)據(jù)完善反欺詐系統(tǒng)、加強(qiáng)保險(xiǎn)知識普及教育等。

　　除此之外，為了打擊這種惡意騙保，銀保監(jiān)會也啟動(dòng)了一系列反保險(xiǎn)欺詐的措施，如聯(lián)合公安部門等機(jī)構(gòu)組建反保險(xiǎn)欺詐“行動(dòng)隊(duì)”。布下多個(gè)防護(hù)網(wǎng)后，行業(yè)在反保險(xiǎn)欺詐方面也取得了不少成績。中國銀保信大數(shù)據(jù)平臺也為保險(xiǎn)反欺詐提供了很大的便利。

　　但打擊惡意退保、騙保是一個(gè)長期性的工作，面對不確定的風(fēng)險(xiǎn)性因素時(shí)，找準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)抵御的缺口才是關(guān)鍵。

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責(zé)任編輯：陳嘉輝