原標題：專訪大童保險董事長蔣銘：保險中介要找準定位，做好保險公司和消費者之間的連接者

　　作者：袁園

　　2020年初，銀保監會印發《關于推動銀行業和保險業高質量發展的指導意見》，首次提出推動構建新型保險中介市場體系；2020年底，銀保監會印發《保險代理人監管規定》，要求提升保險代理機構最低注冊資本，并首次提出了“獨立個人保險代理人”概念；今年初，銀保監會發布《保險中介機構信息化工作監管辦法》，明確規定不符合相關要求不得經營中介業務。

　　不難看出，如今保險中介行業正在經歷一場變革和洗牌，以往同質化、低效率的經營及代理方式顯然已不再適用新的市場和監管趨勢。面對變革，什么樣的保險中介才會脫穎而出成為未來贏家？保險中介又該如何給自己定位？針對這些問題，《每日經濟新聞》記者專訪了大童保險服務董事長、總裁蔣銘，其認為保險中介其實就是保險公司和消費者之間的連接者，這是保險中介必須要明確的問題，作為連接者肯定不能像保險公司一樣給消費者提供金融職能，聚焦于服務職能是未來保險中介競爭的重點。

大童保險服務董事長、總裁蔣銘 圖片來源：受訪者供圖

　　保險行業的發展已行至中場

　　保險中介一直是推動保險行業發展的重要力量，隨著保險業的快速發展，保險中介機構也迎來爆發期，規模和數量不斷增加，市場占比及市場地位也不斷提高。

　　《中國保險年鑒》發布的數據顯示，到2019年末，保險中介渠道實現保費收入3.74萬億元，同比增長10.91%，占全國總保費收入的87.07%。其中，來自中介渠道的財產險保費收入為1.02萬億元，同比增長7.18%，占全國財產險保費收入的76.21%；實現人身險保費收入2.72萬億元，同比增長12.36%，占人身險保費總收入的91.96%。

　　與此同時，保險中介行業存在的問題也被暴露出來。普華永道統計顯示，2020年250家保險中介機構共收到436張罰單，占比25.57%；累計罰款金額達3672.12萬元，占比15.59%。

　　在“冰”與“火”的推動下，從監管層面進一步規范保險中介行業尤為必要，于是也就有了去年末的《保險代理人監管規定》和今年年初的《保險中介機構信息化工作監管辦法》。

　　“此前保險中介門檻很低，行業魚龍混雜，而數字化要求提高了這個門檻。”

　　蔣銘介紹，在中介機構信息化文件出臺后，很多科技公司參與到系統開發中，為保險中介提供技術支持，到明年初很多中介機構應該都能完成信息化建設工作，但是究竟效果如何還得看系統應用后的情況。但不能否認，頭部機構和中小機構的差距會因為信息化而進一步拉開。“雖然大家都被統稱為保險中介，但是規模差距還是挺大的，處于頭部的保險中介貢獻了行業的大部分業務。”

　　在行業分化的同時，蔣銘認為，行業的增速也在放緩。“現在保險中介不好干了，最明顯的就是代理人隊伍，前幾年一直在擴充，但是今年上半年卻下滑得很厲害。”

　　蔣銘表示，這不是保險公司和保險中介不想擴充代理人隊伍，是擴充不動了，經歷了十幾年的高速發展，保險業已經告別最初跑馬圈地式的粗放發展模式，進入了新的階段，在這一階段中，需要從業者們回歸本源、精耕細作。“從保險行業的發展階段來看，中國的保險業到了從初中級階段向中級以上階段的轉變，整個行業其實還是在發展，只是不再表現在量的發展上了，可能更多將傾向于質的提升。”

　　做好服務才會成為未來贏家

　　回歸到保險中介領域，蔣銘認為，從業者需要重新審視和重塑保險的產業鏈結構，保險業轉型升級的突破點在于完善產業鏈結構，中國保險業需求端很旺盛，供給端也很努力，問題出在中間“橋梁”上，因為供給端和需求端的中間連接點太弱小。中介作為供給端和需求端的連接點，必然是不可或缺的。可做好這個橋梁和紐帶的角色，卻是當下保險中介從業者需要去深思的。

　　蔣銘認為，跟其他金融產品相比，保險產品是相對復雜的，它既承擔了金融職能也承擔了服務職能。金融職能主要是指保險公司幫助消費者轉移和承擔風險的職能，服務職能主要是指保險跟消費者之間的互動，包括咨詢、銷售、核保、續保、理賠等一系列的流程。對于其包含的金融職能，消費者爭議不多，讓消費者頭疼的是保險產品的服務職能。

　　“銀行的理財產品確定了利率后，就可以直接銷售給消費者，消費者對于收益和期限一目了然。”蔣銘介紹到，保險產品除卻保額和保費固定外，還有很多其他內容，僅從一份保險產品的介紹上，消費者是很難搞明白的，要搞明白這些內容，就需要找專業人士去咨詢、溝通。

　　作為具有金融屬性的保險公司，做風險測算、產品設計、資金運作等跟金融相關的工作肯定是本職所在，可是去做咨詢、銷售、續保、理賠等一系列服務時，顯然不具有優勢，這需要大量的人力投入，消耗很多成本。

　　“這也是近兩年行業呼吁產銷分離的原因，畢竟讓保險公司投入大量的財力和人力去做服務，對他們來說不僅成本高，而且有先天的局限性。”蔣銘表示，保險公司不擅長去做的服務職能，恰恰是保險中介要下功夫去做的。保險中介作為連接保險公司和消費者之間的橋梁，不應該把目標僅僅聚焦在銷售上，因為銷售只是保險公司對中介的要求，不是顧客的要求，中介在滿足保險公司需求的同時，也要滿足消費者的需求，所以中介更應該側重的是服務，因為服務是消費者的要求。

　　蔣銘進一步解釋，保險業之所以經常遇到消費者投訴，很多是因為服務不到位。普通消費者購買保險產品主要有三大痛點，分別存在于售前、售中、售后。售前階段的癥結在于“選擇迷茫、容易買錯”；售中階段的癥結在于，保險產品的服務周期特別長，一旦過程中發生斷繳保費等情況即可能導致保單失效；最難的在于售后服務理賠。“因為每家保險公司的理賠流程都不是標準化的。當客戶遇到理賠時，很難獲得統一的簡潔服務。”蔣銘表示，這些問題說到底就是服務問題，保險中介如果能將這些前端和后端服務做好，讓消費者通過保險中介就能解決掉這些問題，必然就會成為消費者購買保險產品的首選渠道。

　　就從目前的行業發展來看，蔣銘認為保險中介有兩個板塊可以做：一是對上游保險供應商服務的延伸，包括售前的風險咨詢、售中的保單管理、售后的理賠；二是可以做創造性的服務需求。“中國保險業發展到今天，不缺好產品，缺的是好服務。因此，在保險產業鏈中必然會出現生產、銷售、服務分工的新格局，而保險服務將會作為全新的領域和必要的環節在產業鏈中獨立存在。保險中介作為保險產業鏈上的一環，未來想要在行業有一席之地，就必須要在服務方面下功夫。”

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責任編輯：陳嘉輝