原標題：不出國門也能用上境外抗癌新藥 這些“特藥險”如何選擇？丨南財保險測評、

　　作者：李致鴻

　　電影《我不是藥神》獲得強烈的社會反響后，近年來，“特藥險”開始“走紅”。對于眾多腫瘤患者而言，抗癌特藥尤其是國外的新特藥，價格高昂、買不到、用不到，是治療過程中難以回避的問題。“特藥險”在一定程度上解決了消費者“用藥難”、“用藥貴”的問題，也推動了商業健康保險參與健康產業鏈整合。

　　所謂“特藥險”，主要是指為醫保外特藥（特藥指治療重特大疾病需要使用的一些費用較高、療效確切且無其他治療方案可替代的特殊治療藥品，主要包括抗癌所需的靶向藥物、免疫藥物等）提供費用保障的一類新型健康保險。

　　21世紀經濟報道保險課題組選取近期上市的樂城全球特藥險（海南版）2021版、樂城全球特藥險（全國版）2021版進行測評。哪些消費者需要“特藥險”？選擇“特藥險”應該關注哪些方面？惠民保險中的“特藥”責任夠用嗎？

　　值得一提的是，近期推出的“北京普惠健康保”將特藥范圍擴大到100種，涵蓋25種國內惠民常用抗癌和地產藥品以及75種海南自由貿易港博鰲樂城國際醫療機構可提供的特殊藥品，與樂城特藥險合作，是海南自貿港政策外溢合作、跨省合作制度創新的一個率先案例。

　　海南版升級為既往癥可保按比例賠付

　　2020年8月2日，樂城全球特藥險（海南版）正式開啟投保通道；同年11月11日，樂城全球特藥險（全國版）正式上線。截至2021年5月末，樂城全球特藥險全國參保人數已超170萬人，在已產生賠付的案例中，預估滿期賠付最高可獲賠55萬元。

　　對于樂城全球特藥險（海南版）2021版，21世紀經濟報道保險課題組從藥品數量、覆蓋人群、健康服務三個維度進行測評，藥品數量方面從去年的70種增加到100種，包括75種海外特藥和25種國內社保外特藥，其中覆蓋癌種，由去年35種增加到42種。今年共計有41家國內外藥企參與藥品供給。

　　覆蓋人群方面，由既往癥可保不可賠升級為既往癥可保可賠，比如若肺癌患者投保后因其他病癥需要賠付，具體病癥不是由既往癥引起的，可以正常賠付；如果具體病癥是由既往癥引起的，則按比例賠付，這是今年的重要突破。

　　健康服務方面，增加全球化健康管理服務內容，在去年的8種基礎服務上，再增加8項升級服務，包括全球找藥服務、患者招募服務、癌癥基因檢測服務、重大疾病早篩、質子重離子就醫直通車、圖文問診、海外二次診療和緊急救援服務。

　　從上述三個維度看，樂城全球特藥險（全國版）2021版在包含境外癌癥特藥基礎上，新增境內癌癥特藥及境外特定醫療器械的保障。其中，境外特藥的藥品保障種類從49種提升至75種，另外新增境內特藥25種，境外特定醫療器械10種。此外，也配套了專屬的健康管理服務。

　　值得一提的是，在首次新增的10種特定醫療器械，比如CI-1600-04人工耳蝸植入體、OPTIMIZER Smart 植入式心臟收縮力調節器、注射用軟骨再生膠原蛋白填充材料等，整體上是國際上使用率高、療效好或創新研發的醫療器械。

　　樂城全球特藥險（海南版）2021版價格29元，最高獲賠100萬元；樂城全球特藥險（全國版）2021版價格最低39元起，最高獲賠200萬元。

　　對比來看，樂城全球特藥險（海南版）2021版雖然暫無境外特定醫療器械的保障，但既往癥可保可賠，價格也更為便宜。

　　樂城全球特藥險（海南版）2021版由中國太平洋財產保險股份有限公司海南分公司、中國人壽財產保險股份有限公司海南省分公司、中國人民財產保險股份有限公司海南省分公司、太平人壽保險有限公司海南分公司、華安財產保險股份有限公司海南分公司共同承保。海南省戶籍人員、海南省身份證持有人、海南省當地基本醫療保險參保人及其直系親屬均可參保樂城全球特藥險（海南版）2021版，無參保年齡限制。

　　樂城全球特藥險（全國版）2021版由太平人壽保險有限公司承保。中國大陸居住的所有國籍人士均可參保樂城全球特藥險（全國版）2021版。首次投保年齡為出生滿28日至60周歲，非首次投保年齡不超過99周歲。

　　北京工商大學保險研究中心副秘書長宋占軍認為，現有保險產品中死亡特藥保障，基本都是已經在中國境內上市的特藥，海南自貿港可以優先獲得未在中國境內上市的藥，這也是樂城全球特藥險的優勢之一。

　　近年來，海南在保險領域創新頗多。今年以來，《關于金融支持海南全面深化改革開放的意見》、《關于支持海南自由貿易港建設放寬市場準入若干特別措施的意見》等政策落地，為保險業在海南的創新發展進一步創造了條件。

　　惠民保險引入特定高額藥品責任

　　根據銀保監會等13部委聯合發布的《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》，力爭到2025年，健康險市場規模超過2萬億元；力爭到2025年，為參保人積累6萬億元養老保險責任準備金。

　　對于近年來特藥險的發展趨勢，普華永道中國金融行業管理咨詢合伙人周瑾表示，特藥險是近幾年來健康險領域的一種產品及業務模式的創新，一方面針對客戶關注的一些特定疾病，提供醫保外特藥的保障覆蓋，最典型的是針對癌癥治療的靶向藥物和免疫藥物等，是面向客戶特定需求的產品創新；另一方面，這一創新整合了中介機構、直保公司、再保公司、以及健康管理的TPA企業的生態，試圖尋求多方共贏的模式。

　　但周瑾也指出，雖然這兩年來市面上的特藥險不斷推出，但從產品條款、保障范圍以及服務內容來看，并非是其他類型保險產品領域的簡單抄襲，還是帶有很多的差異化競爭要素的，因此也能夠豐富消費者的多元化選擇。尤其是引入了不同的互聯網中介平臺以及TPA機構來設計相應的業務模式，使得該業務也具備一定的護城河，某種程度上可以避免同業的簡單復制和惡意競爭。

　　針對腫瘤患者等群體“用藥難”、“用藥貴”的問題，我國正在推出多項措施解決。

　　目前，涉及癌癥保障的保險產品主要有三種：一是普通醫療險，對于罹患重疾（包括癌癥）后治療費用報銷上限較一般疾病更高；二是癌癥醫療險或重疾醫療險，罹患癌癥或其他重疾后的治療費用予以報銷，通常會設置限額；三是癌癥專項藥品補償險，保障約定藥品購買成本，通常需要滿足一定條件。

　　近年來，實現“爆發式”增長的惠民保險中重要的一項責任便是特藥，多數惠民保險對這類責任提供0免賠服務，市場對這類服務需求迫切。

　　復旦大學泛海國際金融學院保險創新與投資研究中心發布《城市定制型商業醫療保險（惠民保）知識圖譜》顯示，特定高額藥品責任是惠民保險的一大特色，特定高額藥品責任覆蓋前十大疾病為乳腺癌、前列腺癌、黑色素瘤、肝癌、肺癌、白血病、淋巴瘤、卵巢癌、骨巨細胞瘤、多發性骨髓瘤，且特定高額藥品種類繁多，針對同一類疾病包含多種治療藥品，產品責任與高發重疾較好吻合。

　　另據鎂信健康聯合中再壽險發布的《2020年特藥責任理賠報告》，自2018年鎂信首次與保險公司合作推出含有特藥責任的保險至今，總計為超過2000萬保單持有人提供服務；相較之下，2020年惠民保險爆發式增長對健康管理服務公司的引流更高效，截至2021年1月，惠民保險為鎂信健康帶來2000萬單的保單服務。

　　值得一提的是，“北京普惠健康保”與樂城特藥險合作是海南自貿港政策外溢合作、跨省合作制度創新的一個率先案例。21世紀經濟報道保險課題組對比其他城市的惠民保險，“北京普惠健康保”將特藥范圍擴大到100種，涵蓋25種國內惠民常用抗癌和地產藥品以及75種海南自由貿易港博鰲樂城國際醫療機構可提供的特殊藥品，適用于肺癌、肝癌、胃癌、乳腺癌、白血病、甲狀腺癌等36種重大疾病。

　　據了解，消費者在國內醫保定點醫療機構購買的國內特藥，可在“北京普惠健康保”的保險責任內報銷，北京市19家指定藥店可以提供藥品直付和送藥上門等服務。消費者如需使用75種海外特藥，可以在博鰲恒大國際醫院、博鰲超級醫院、博鰲國際醫院、海南省人民醫院樂城院區、海南省婦女兒童醫學中心樂城分院購買。

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責任編輯：張玫