原標(biāo)題：【金融頭條】河南水災(zāi)下 保險(xiǎn)業(yè)的出擊與沖擊：損超百億或超自然災(zāi)害單次保險(xiǎn)賠付紀(jì)錄

　　作者：姜鑫胡艷明

　　洪水褪去，保險(xiǎn)行業(yè)正在應(yīng)對(duì)巨額賠付。

　　7月28日，王云飛在鄭州一家新能源車專修服務(wù)站查勘十幾輛受損嚴(yán)重的新能源車輛，這些受損車輛都是鄭州某公司的廂式貨車；半天過(guò)后，他就完成了貨車查勘工作，并與修理廠溝通進(jìn)行理賠直賠，幾十萬(wàn)理賠款項(xiàng)直接打到修理廠賬戶。

　　作為平安產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司理賠員，王云飛從7月24日凌晨到達(dá)鄭州支援后，在當(dāng)?shù)匾呀?jīng)連續(xù)工作一周。

　　在鄭州本地工作的喬偉也在忙碌著。作為國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)鄭州中支互動(dòng)業(yè)務(wù)部副經(jīng)理，喬偉全程參與受災(zāi)標(biāo)的車輛救援，從每天早晨7點(diǎn)坐上拖車開(kāi)始，常常忙碌到次日凌晨才能收工休息。從“7.20”暴雨災(zāi)害后參與支援，至7月26日地面救援基本結(jié)束時(shí)，他共參與救援受災(zāi)車輛21臺(tái)。

　　這是河南暴雨中萬(wàn)千保險(xiǎn)行業(yè)“逆行者”中兩個(gè)普通的身影。但隨著理賠工作的推進(jìn)，這種忙碌已成為過(guò)去時(shí)。而暴雨給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)的影響，遠(yuǎn)沒(méi)有結(jié)束。不只是人力物力，還有財(cái)力——即將面臨的理賠是保險(xiǎn)公司面臨的真正挑戰(zhàn)。

　　官方數(shù)據(jù)顯示，截至8月3日，河南省保險(xiǎn)業(yè)共接到理賠報(bào)案54.58萬(wàn)件，初步估損112.21億元，而目前已決賠付10.93萬(wàn)件，已決賠款18.51億元。而理賠金額，超過(guò)了2008年汶川大地震、2012年北京暴雨以及2019年利奇馬臺(tái)風(fēng)的賠付（三者理賠額度分別為16.6億元、11.3億元以及40.31億元）。

　　“無(wú)論是公司接到的報(bào)案數(shù)量還是造成的損失來(lái)看，此次河南暴雨都超過(guò)了2019年在浙江登陸的超強(qiáng)臺(tái)風(fēng)‘利奇馬’，可以說(shuō)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的損失非常大，如果實(shí)際賠付達(dá)到預(yù)估損額度，有望打破我國(guó)自然災(zāi)害單次保險(xiǎn)賠付紀(jì)錄。”一位中型財(cái)險(xiǎn)公司高管在談及這一問(wèn)題時(shí)表示。

　　8月初數(shù)據(jù)顯示，此次河南暴雨共造成直接凈損失1142.69億元。百億水平的保險(xiǎn)預(yù)賠付僅占10%，遠(yuǎn)低于國(guó)際市場(chǎng)30%的水平。

　　目前，保險(xiǎn)公司仍在忙于定損及理賠工作，超百億的初步估損，是否會(huì)成為保險(xiǎn)行業(yè)在2021年的不能承受之重？抑或是，成為行業(yè)開(kāi)啟承保新周期的歷史性節(jié)點(diǎn)？“保險(xiǎn)是市場(chǎng)機(jī)制，未來(lái)如何讓保險(xiǎn)這種市場(chǎng)機(jī)制，在損失的預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)的管理上能夠發(fā)揮更大的作用，來(lái)增強(qiáng)城市發(fā)展的韌性，特別關(guān)鍵?！鼻迦A大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示。

　　車險(xiǎn)首當(dāng)其沖

　　在喬偉進(jìn)行車輛救援的同時(shí)，馬振中則在此次暴雨救援中得出了“下次我們可以開(kāi)船查勘”的啟示。馬振中是國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)安陽(yáng)中支理賠隊(duì)伍中一名90年后業(yè)務(wù)骨干，2021年7月21日晚上9點(diǎn)40，安陽(yáng)中支湯陰縣支公司客服接到湯陰縣正大公交公司的報(bào)案電話，公交公司院內(nèi)220余臺(tái)公交車因暴雨即將被淹。

　　作為湯陰縣理賠小組組長(zhǎng)的馬振中在第一時(shí)間借來(lái)越野車，帶領(lǐng)兩名同事去現(xiàn)場(chǎng)救援，由于公交公司門口地勢(shì)低洼，越野車剛剛走到門口便熄了火，積水不斷往車?yán)锏构?，馬振中和同事隨即決定棄車并通過(guò)車頂天窗爬出；并相互攙扶轉(zhuǎn)移到地勢(shì)較高的淺水區(qū)域，且在第一時(shí)間電話指導(dǎo)公交公司緊急避險(xiǎn)。歷經(jīng)1個(gè)小時(shí)，馬振中等3人于凌晨1點(diǎn)才安全走回公司。

　　面對(duì)災(zāi)情，大地保險(xiǎn)第一時(shí)間啟動(dòng)了大災(zāi)一級(jí)響應(yīng)機(jī)制，成立由公司黨委書(shū)記任組長(zhǎng)的搶險(xiǎn)救災(zāi)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，小組連夜抽調(diào)精干人員組建搶險(xiǎn)救災(zāi)突擊隊(duì)，由公司業(yè)務(wù)總監(jiān)胡振波帶隊(duì)馳援河南。“接到通知的那一刻，當(dāng)時(shí)內(nèi)心有些緊張。因?yàn)槲腋杏X(jué)到這次災(zāi)情比較嚴(yán)重，同時(shí)浙江也正面臨著臺(tái)風(fēng)的侵襲，非常擔(dān)心家人的安全。”來(lái)自大地保險(xiǎn)浙江分公司的一名搶險(xiǎn)救災(zāi)突擊隊(duì)員吳斌說(shuō)，盡管擔(dān)心家里，但還是主動(dòng)要求加入突擊隊(duì)。第一時(shí)間從杭州出發(fā)，開(kāi)車十幾個(gè)小時(shí)，吳斌清楚的記得，到達(dá)鄭州的時(shí)候已經(jīng)半夜11點(diǎn)。

　　在采訪中，經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者了解到，最開(kāi)始，保險(xiǎn)公司面臨的救援工作非常緊張。當(dāng)?shù)赝ㄓ嵲O(shè)施受到影響，電話信號(hào)斷斷續(xù)續(xù)，聯(lián)系一個(gè)客戶就需要20分鐘。在確定可以救援后，再第一時(shí)間趕往現(xiàn)場(chǎng)。一些地方無(wú)法拖車，理賠工作人員就赤腳到很深的水里，將車推出來(lái)，然后再上拖車，進(jìn)行施救。

　　記者了解到，由于此次公交公司在馬振中等人的專業(yè)指導(dǎo)下緊急采取避險(xiǎn)措施，220多輛公交車及時(shí)免于水淹危險(xiǎn)，為公司和客戶減損約1760萬(wàn)元。但并不是所有的車主都能如此幸運(yùn)。官方數(shù)據(jù)顯示，河南暴雨過(guò)后，有超過(guò)40萬(wàn)輛車受損。災(zāi)情發(fā)生后，多家保險(xiǎn)公司均第一時(shí)間啟動(dòng)重大突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，此后幾天相繼公布了經(jīng)初步統(tǒng)計(jì)的相關(guān)報(bào)案總數(shù)和預(yù)估總體賠付金額，其中以車險(xiǎn)居多。

　　截至7月28日，預(yù)計(jì)的64億車險(xiǎn)估損金額中，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，中國(guó)人保初步統(tǒng)計(jì)20.7萬(wàn)筆、預(yù)估賠付超20億元；中國(guó)平安有5.5萬(wàn)筆、預(yù)估賠付超10億元；中國(guó)人壽2.7萬(wàn)筆、預(yù)估賠付超10億元；陽(yáng)光保險(xiǎn)超9000筆、預(yù)估賠付超5億元；中華保險(xiǎn)超4000筆、預(yù)估賠付超2億元；大地保險(xiǎn)超3000筆、預(yù)估賠付約1億元。

　　而此時(shí)的車險(xiǎn)本身也正在進(jìn)行綜合性改革。按照新版商車險(xiǎn)，2020年9月19日以后購(gòu)買的車險(xiǎn)，涉水險(xiǎn)已經(jīng)并入了車損險(xiǎn)當(dāng)中，如果機(jī)動(dòng)車被水淹，撥打保險(xiǎn)公司電話，保險(xiǎn)公司按定損金額賠付。如果是在2020年9月19日之前，購(gòu)買車險(xiǎn)的車主，需要查看是否單獨(dú)購(gòu)買了涉水險(xiǎn)。

　　農(nóng)險(xiǎn)損失幾何？

　　受賈魯河泄洪影響，周口市扶溝縣白潭鎮(zhèn)的部分村莊遭到水淹。一望無(wú)際的平原上，到處是樹(shù)木倒地、農(nóng)田積水，上千畝花生和大豆幾乎絕產(chǎn)。面對(duì)災(zāi)情，中華財(cái)險(xiǎn)河南分公司及其所轄周口中支，主動(dòng)協(xié)同周口市政府有關(guān)部門，快速確認(rèn)災(zāi)損面積，為遭受損失的2.1萬(wàn)畝花生和大豆支付賠款534余萬(wàn)元，幫助1300余農(nóng)戶重拾希望。

　　另根據(jù)中華財(cái)險(xiǎn)披露，截至7月31日12時(shí)，在周口、開(kāi)封、三門峽、許昌、洛陽(yáng)等地已支付花生、大豆、玉米、煙葉等作物賠款860萬(wàn)元。而據(jù)中原農(nóng)險(xiǎn)相關(guān)人士介紹稱，目前公司在農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域賠付額度已超億元。

　　經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者從中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)河南分公司了解到，本次暴雨中災(zāi)害涉及出險(xiǎn)險(xiǎn)種較多，除了比較嚴(yán)重的車損險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)，農(nóng)險(xiǎn)也受到了巨大沖擊。農(nóng)險(xiǎn)的受災(zāi)地區(qū)主要在鄭州、開(kāi)封、鶴壁、新鄉(xiāng)等地區(qū)，受災(zāi)險(xiǎn)種主要是花生、玉米種植險(xiǎn)和生豬等養(yǎng)殖險(xiǎn)，現(xiàn)中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)河南地區(qū)報(bào)損數(shù)量約14萬(wàn)畝，受損農(nóng)村客戶超過(guò)1.6萬(wàn)戶。

　　在8月3日監(jiān)管方面公布的數(shù)據(jù)中，未公布理賠報(bào)案具體險(xiǎn)種的數(shù)據(jù)。在此前公布的數(shù)據(jù)中，截至7月28日，河南保險(xiǎn)業(yè)共接到理賠報(bào)案41.23萬(wàn)件，初步估損98.04億元，已決賠付4.34萬(wàn)件，已決賠款6.09億元；其中：涉及人民群眾財(cái)產(chǎn)安全較多的車險(xiǎn)報(bào)案22.64萬(wàn)件，估損金額64.12億元；家財(cái)險(xiǎn)報(bào)案17.12萬(wàn)件，估損金額2.84億元；農(nóng)險(xiǎn)報(bào)案9452件，估損金額2.96億元。

　　在總體預(yù)估金額比例中，車險(xiǎn)占比65%，家財(cái)險(xiǎn)占2.9%，農(nóng)險(xiǎn)占比3%。

　　作為農(nóng)業(yè)大省的河南，2.96億并不是農(nóng)險(xiǎn)損失的全部。其實(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定損方式不同于其他保險(xiǎn)，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授、農(nóng)村保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)庹國(guó)柱表示，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能根據(jù)發(fā)生災(zāi)害當(dāng)時(shí)的情況定損，除非是當(dāng)時(shí)就能判定是絕產(chǎn)。如果沒(méi)有絕產(chǎn)，后期作物還可以生長(zhǎng)和恢復(fù)，對(duì)收獲就可能沒(méi)有多大影響。就是說(shuō)，除非絕產(chǎn)，其他情況下，現(xiàn)在都不能確定損失是多少?！睋Q言之，農(nóng)險(xiǎn)的定損周期分為兩種，一種是判斷絕收，很快甚至是24小時(shí)就可以完成理賠；部分損失的，需要根據(jù)產(chǎn)量評(píng)估。

　　盡管目前農(nóng)險(xiǎn)估損不多，但并不意味這一塊損失小?！按_實(shí)這次農(nóng)業(yè)災(zāi)害受災(zāi)比較嚴(yán)重，理賠也比較多。不過(guò)總體公司壓力還行，在承受范圍內(nèi)。”一位接近中原農(nóng)險(xiǎn)的人士告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者。

　　此外，記者了解到，有公司正在醞釀啟動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。根據(jù)財(cái)政部的規(guī)定，若農(nóng)險(xiǎn)賠付率不是特別高的情況下，要建立大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)出現(xiàn)大額賠付之后，可以啟用大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。“玉米花生已經(jīng)達(dá)到啟動(dòng)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的條件，現(xiàn)在還在研究，并需要評(píng)估最后的損失情況?！鄙鲜鋈耸糠Q?！皩?duì)于公司來(lái)講，大額賠付可能意味著利潤(rùn)的壓力，甚至是賠穿的壓力，但對(duì)于保險(xiǎn)發(fā)揮保障作用來(lái)講，這恰恰讓我們看到農(nóng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性功能，以及它在大的災(zāi)害損失當(dāng)中應(yīng)該發(fā)揮應(yīng)有的作用。”朱俊生表示。

　　利潤(rùn)和償付能力之考

　　自2020年9月實(shí)施后車險(xiǎn)改革后，部分車險(xiǎn)公司面臨經(jīng)營(yíng)上的改革壓力。根據(jù)今年上半年河南產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)數(shù)據(jù)，今年1-6月河南財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)，車險(xiǎn)保費(fèi)200.6億，同比下降3.27%，6月份車險(xiǎn)當(dāng)月下降5.63%。從公司來(lái)看，保費(fèi)排名前十家主體中，有九家負(fù)增長(zhǎng)。

　　巨額賠付金額下，保險(xiǎn)公司是否面臨償付壓力和經(jīng)營(yíng)壓力？

　　“非常大，尤其是河南保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)很大。”一位中小財(cái)險(xiǎn)公司高管在接受采訪時(shí)感慨道。

　　庹國(guó)柱也對(duì)記者表示，現(xiàn)在恰逢車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化綜合改革，各公司都大幅降低保險(xiǎn)費(fèi)率，所以，在河南經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)或許要虧損。這對(duì)一些小公司來(lái)說(shuō)，比較嚴(yán)峻；對(duì)全國(guó)性大公司來(lái)說(shuō)，應(yīng)該問(wèn)題不大，不是每個(gè)省都遭受這么大的災(zāi)害，大部分公司的償付能力充足率都比較高。

　　國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)穆迪在近期一份行業(yè)評(píng)論報(bào)告中表示，河南洪災(zāi)具有一定的負(fù)面信用影響。

　　穆迪表示，根據(jù)各大保險(xiǎn)公司披露的信息，總損失占比最大的預(yù)計(jì)為短尾車險(xiǎn)賠案。特別是與以往洪災(zāi)相比，2020年9月車險(xiǎn)定價(jià)改革后的保單擴(kuò)大了涉水損失保險(xiǎn)范圍，這可能會(huì)增加保險(xiǎn)公司的理賠支出。這將進(jìn)一步加大保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利能力面臨的壓力，車險(xiǎn)定價(jià)改革后保險(xiǎn)費(fèi)率下降已導(dǎo)致車險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利能力惡化。根據(jù)市場(chǎng)報(bào)告，國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)在2021年上半年勉強(qiáng)盈虧平衡，其綜合成本率從2020年的99.0%左右上升到99.9%左右。

　　保險(xiǎn)公司的股價(jià)也一路下跌，中國(guó)人保甚至一度跌至近四個(gè)月以來(lái)的最低水平，分析人士認(rèn)為，主要還是市場(chǎng)受到洪災(zāi)巨額賠付的擔(dān)憂表現(xiàn)。

　　某中型財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)直言對(duì)利潤(rùn)影響之大。他表示，行業(yè)本來(lái)就處于承保虧損邊緣，僅三大家等少數(shù)公司有盈利，其他大多數(shù)機(jī)構(gòu)是虧損狀態(tài)，所以河南水災(zāi)帶來(lái)行業(yè)虧損是大概率事件。但償付能力方面，他認(rèn)為不會(huì)有太大影響，因?yàn)槭軗p失比較大的都是主流公司。

　　穆迪也認(rèn)為，由于河南省保險(xiǎn)滲透率較低，目前洪災(zāi)損失不會(huì)導(dǎo)致該行業(yè)盈利大幅惡化。這意味著與經(jīng)濟(jì)損失相比，保險(xiǎn)損失將保持在較低水平。2021年前5個(gè)月，該省保費(fèi)僅占全國(guó)保費(fèi)的4.6%左右。例如2021年前5個(gè)月，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)僅占全省保費(fèi)的2.9%，遠(yuǎn)低于5.5%的全國(guó)平均水平。

　　對(duì)于保險(xiǎn)公司可能面臨的賠付壓力，瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)總裁陳東輝的看法相對(duì)樂(lè)觀?！拔也挥X(jué)得這個(gè)賠付成本會(huì)帶來(lái)大的影響，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)的償付能力非常充足，而且都做了充分的再保安排，因此這一負(fù)擔(dān)完全在可承受范圍之內(nèi)，即使車險(xiǎn)也不會(huì)帶來(lái)大的影響?！标悥|輝說(shuō)。

　　陳東輝反而認(rèn)為保險(xiǎn)賠付還是太少了，保險(xiǎn)對(duì)于自然災(zāi)害的保障所發(fā)揮的作用還是太小了。他表示，這次河南暴雨的直接經(jīng)濟(jì)損失已經(jīng)超過(guò)1142億，即使按照行業(yè)初步估損的數(shù)字，保險(xiǎn)賠付只占經(jīng)濟(jì)損失的10%左右，這一占比遠(yuǎn)低于國(guó)際平均的30%，在比較發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，自然災(zāi)害之后的保險(xiǎn)賠付可以超過(guò)經(jīng)濟(jì)損失的50%。

　　陳東輝認(rèn)為，河南暴雨再次凸顯我國(guó)自然災(zāi)害的保障缺口巨大，保險(xiǎn)的滲透率和覆蓋面都太不夠了，特別是企業(yè)財(cái)產(chǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)的投保率非常低，基本處于裸奔狀態(tài)，希望大災(zāi)之后能夠提高社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)，提高保險(xiǎn)覆蓋面。

　　大災(zāi)應(yīng)對(duì)反思與建議

　　而暴雨過(guò)后，也暴露了保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的短板。

　　國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，以車險(xiǎn)為例，在面對(duì)重大自然災(zāi)害時(shí)，各大主體雖在第一時(shí)間投入到理賠服務(wù)中，但是部分公司存在人員配置和拖車數(shù)量不足等問(wèn)題，出現(xiàn)賠付不及時(shí)的問(wèn)題，因此保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)自身的應(yīng)急服務(wù)能力。此外，還應(yīng)加強(qiáng)科技的應(yīng)用能力。

　　朱俊生分析，因?yàn)槟壳翱偟膿p失尚未統(tǒng)計(jì)完成，保險(xiǎn)賠付在整體占比尚不清楚，但應(yīng)該能夠判斷，因?yàn)榇舜魏幽纤疄?zāi)發(fā)生了城市的內(nèi)澇，車的損失的賠償占了很大的比重，而車的投保率比較高，所以這次保險(xiǎn)賠償在總損失中的占比應(yīng)是比較高的一次。過(guò)去如長(zhǎng)江流域的大水、汶川地震等自然災(zāi)害，保險(xiǎn)的賠償在損失中的占比并不高，均沒(méi)有超過(guò)5%，大約在2%-5%之間。國(guó)際上來(lái)看，平均水平大概在30%。

　　朱俊生認(rèn)為，理論上保險(xiǎn)是和風(fēng)險(xiǎn)管理打交道，在防災(zāi)減損上有天然的優(yōu)勢(shì)，也有積極性，它應(yīng)該比政府更加靈敏，所以未來(lái)怎么更好的發(fā)揮保險(xiǎn)防災(zāi)減損風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面的作用，是城市的防災(zāi)管理需要考慮的一個(gè)因素。保險(xiǎn)公司也應(yīng)該有更多的前期投入，不僅是在事后賠償，更多的是能配合政府應(yīng)急管理部門，在國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)體系下，發(fā)揮保險(xiǎn)企業(yè)的防災(zāi)防損作用，通過(guò)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、災(zāi)害防范培訓(xùn)、災(zāi)后救災(zāi)理賠等商業(yè)化服務(wù)，為全社會(huì)做好災(zāi)害防范，減少經(jīng)濟(jì)損失做出貢獻(xiàn)。“面對(duì)嚴(yán)重的自然災(zāi)害，如此次河南罕見(jiàn)暴雨，保險(xiǎn)補(bǔ)償所占部分與政府財(cái)政補(bǔ)貼相比，相對(duì)較少，在此形勢(shì)下建設(shè)車險(xiǎn)巨災(zāi)模型十分重要。”一位財(cái)險(xiǎn)從業(yè)人員表示，保險(xiǎn)業(yè)面對(duì)全球極端氣候逐漸加據(jù)的影響，還是要尋求建立更加科學(xué)有效的災(zāi)害預(yù)警保障機(jī)制，借助制度手段、技術(shù)手段、金融手段等，將各類災(zāi)害可能造成的損失降至更低水平。

　　加快救災(zāi)保險(xiǎn)建設(shè)，是洪災(zāi)過(guò)后又一大呼聲。中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者稱，站在保險(xiǎn)行業(yè)視角，在積極參與災(zāi)中應(yīng)急處置、災(zāi)后恢復(fù)重建的同時(shí)，也看到了保險(xiǎn)覆蓋面的不足和服務(wù)能力的不足?！?000年以來(lái)，平均每年因各類自然災(zāi)害造成3.4億人次受災(zāi)，年均直接經(jīng)濟(jì)損失3400多億元。在這樣的大背景下，引入巨災(zāi)保險(xiǎn)制度完善我國(guó)自然災(zāi)害應(yīng)急管理體系，具有重要意義。”該負(fù)責(zé)人稱。

　　2014年，深圳首個(gè)啟動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，后續(xù)，寧波、云南、四川等地也逐步開(kāi)啟試點(diǎn)。試點(diǎn)幾年來(lái)，除地震外，其他如洪水，臺(tái)風(fēng)等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，尚沒(méi)有專門的產(chǎn)品，因此這一塊損失也只是涵蓋在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，作為保險(xiǎn)責(zé)任承保。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，特別是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保率并不高。

　　此前曾有人提出，巨災(zāi)保險(xiǎn)本身的特性跟一般商業(yè)保險(xiǎn)不同，具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特點(diǎn)。在發(fā)揮好政府救助作用同時(shí)，以商業(yè)保險(xiǎn)為平臺(tái)，來(lái)構(gòu)建多層次的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制。但是在推進(jìn)過(guò)程中，會(huì)遇到很多問(wèn)題，推進(jìn)起來(lái)并不簡(jiǎn)單。

　　平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人也對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)表示，我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度早在2016年就從地震這種單一災(zāi)因切入，雖歷經(jīng)多年探索，但發(fā)展緩慢。從全球情況來(lái)看，自然災(zāi)害的商業(yè)保險(xiǎn)賠付金額一般都占災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失的30%至40%，而我國(guó)遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到這一比例。因此，可進(jìn)一步發(fā)揮政府和市場(chǎng)的聯(lián)動(dòng)作用，來(lái)提高整個(gè)保險(xiǎn)安全網(wǎng)絡(luò)來(lái)覆蓋更多的民眾。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮保險(xiǎn)保障作用，積極參與巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)，豐富產(chǎn)品供給，多方協(xié)同，共同推動(dòng)，充分發(fā)揮巨災(zāi)保險(xiǎn)在國(guó)家應(yīng)急管理體系中的重要作用。目前，平安產(chǎn)險(xiǎn)積極參與廣東、上海等地的巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。

　　為更好地發(fā)揮巨災(zāi)保險(xiǎn)在自然災(zāi)害應(yīng)急管理體系中的積極作用，上述太保產(chǎn)險(xiǎn)負(fù)責(zé)任人建議盡快完善頂層制度設(shè)計(jì)，推廣巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，有效提升巨災(zāi)保險(xiǎn)覆蓋面，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，提高巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新能力。“巨災(zāi)保險(xiǎn)制度研究成果很多，這需要政府參與，甚至提供一定的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，否則，老百姓投保積極性不會(huì)高，也就沒(méi)有多大意義。”庹國(guó)柱建議。

　　尤其值得注意的是，近兩年來(lái)由于氣候的變化，異常天氣越來(lái)越多，目前較低費(fèi)率水平是否會(huì)使行業(yè)面臨壓力？庹國(guó)柱表示，應(yīng)對(duì)氣候變化方面，保險(xiǎn)公司主要要按照《保險(xiǎn)法》以及監(jiān)管規(guī)定，提足準(zhǔn)備金，同時(shí)在重視再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)的管理，同時(shí)要做好防災(zāi)減損，減少標(biāo)的的損失。這些年公司為了搶業(yè)務(wù)，在招投標(biāo)中很不理性，以極低的報(bào)價(jià)競(jìng)爭(zhēng)，如果遇到大的災(zāi)害，償付能力的壓力會(huì)很大。這個(gè)問(wèn)題不解決，應(yīng)對(duì)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)很難。

　　“非常值得關(guān)注的一點(diǎn)是，全球承保市場(chǎng)出現(xiàn)了新的形勢(shì)，這是很多年以來(lái)都沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)的?！标悥|輝認(rèn)為，新的承保周期正在出現(xiàn)。這一輪的承保周期可以明顯的看到費(fèi)率上升趨勢(shì)的來(lái)臨，這里面推動(dòng)的因素也有兩個(gè)，一個(gè)是過(guò)去幾年的巨災(zāi)頻發(fā)，例如2017年北美的四個(gè)颶風(fēng)、去年日本和國(guó)內(nèi)的臺(tái)風(fēng)災(zāi)害、歐洲的天氣災(zāi)害以及加利福尼亞的山火等等。這些災(zāi)害發(fā)生的頻率越來(lái)越高，損失越來(lái)越大，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失讓保險(xiǎn)業(yè)承受了很大的壓力。另外，目前整個(gè)市場(chǎng)費(fèi)率普遍偏低，直保行業(yè)和再保行業(yè)在承受損失后會(huì)根據(jù)新的風(fēng)險(xiǎn)因素和頻率重新調(diào)整費(fèi)率計(jì)算模型，所以市場(chǎng)出現(xiàn)了向好的跡象。

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責(zé)任編輯：陳嘉輝