原標(biāo)題：重磅！‘新能源汽車專屬條款’來了：3主險(xiǎn)+6附加險(xiǎn)，電池、充電樁、輔助駕駛軟件都可保，保險(xiǎn)責(zé)任大擴(kuò)容！

　　來源：13個精算師

　　剛剛

　　中保協(xié)正式下發(fā)

　　《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款》

　　2021版征求意見稿

　　①3個主險(xiǎn)+6個附加險(xiǎn)

　　相比傳統(tǒng)條款精簡不少

　　②保險(xiǎn)責(zé)任“大擴(kuò)容”

　　車身、電池及儲能系統(tǒng)

　　和其他所有出廠設(shè)備都包括

　　③電網(wǎng)故障、充電樁損失

　　智能輔助駕駛軟件等也可保

　　④折舊降低，費(fèi)率上漲？

　　專屬條款就位

　　車險(xiǎn)“新時代”要來了．．．

　　1

　　3個主險(xiǎn)+6個附加險(xiǎn)

　　新能源車專屬條款，終于來了．．．

　　1． 新能源專屬條款：千呼萬喚始出來，最快今年可購買？

　　近年來，隨著新能源汽車普及度的不斷增加，其風(fēng)險(xiǎn)特征逐漸暴露，已經(jīng)與傳統(tǒng)燃油車有很大區(qū)別。

　　因此，大家都在期待，新能源專屬車險(xiǎn)條款能夠面世！

　　今天，中保協(xié)下發(fā)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（2021版征求意見稿）》，面向社會公開征求意見。

　　這就標(biāo)志著，在此番征求意見之后，新能源車就能有自己的專屬條款了，最快今年或可購買。

　　2． 新能源專屬條款“3+6”：較傳統(tǒng)條款精簡，覆蓋電池、充電樁等責(zé)任．．．

　　其實(shí)，現(xiàn)在的新能源車也有保險(xiǎn)，但是，仍然是按照傳統(tǒng)燃油車的示范條款承保。

　　如前文所說，由于二者在動力系統(tǒng)、駕駛模式上差別較大，很多燃油車的保險(xiǎn)責(zé)任并不適用于新能源汽車。

　　因此，在去年的車險(xiǎn)綜改方案中，銀保監(jiān)會就提到要加快開發(fā)新能源車專屬條款。

　　從此次行協(xié)發(fā)布的條款可以看到，新能源專屬條款，主險(xiǎn)是3個，附加險(xiǎn)是6個，相比傳統(tǒng)條款明顯精簡。

　　而且，雖然主險(xiǎn)都是車損、三者、車上人員，但是，具體的保險(xiǎn)責(zé)任卻有調(diào)整，包含電池和其他出廠設(shè)備等的損失。

　　此外，從附加險(xiǎn)種類可以看到，不適用于新能源車的發(fā)動機(jī)涉水險(xiǎn)等已經(jīng)刪除，而是新增了電網(wǎng)故障、充電樁損失等專屬附加險(xiǎn)。

　　具體的條款解讀，詳見本文第二部分。

　　3． 新能源車專屬條款，開啟車險(xiǎn)“新時代”！

　　在車險(xiǎn)綜改“降費(fèi)增保提質(zhì)”的目標(biāo)，以及新車產(chǎn)銷量的持續(xù)低迷之下，車險(xiǎn)作為財(cái)險(xiǎn)業(yè)第一大險(xiǎn)種，保費(fèi)增速陷入個位數(shù)增長，頭部險(xiǎn)企今年更是持續(xù)負(fù)增長。

　　然而，相比之下，2020年新能源汽車產(chǎn)銷136.6萬輛和136.7萬輛，同比增長7.5%和10.9%。

　　而且，國家對新能源車的支持力度也在加大，以北京小客車指標(biāo)為例，2021年年度配額為10萬個，其中，新能源車的指標(biāo)就占6萬個，占比達(dá)60%。

　　此外，按照國家《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021-2035年）》，2025年，我國新能源汽車新車銷售量，要占汽車總銷量的20%左右。

　　這也就意味著，未來5年內(nèi)，新能源車的保有量將翻近10倍。

　　所以，無論是從保險(xiǎn)責(zé)任的突破，還是展望未來的市場規(guī)模看，此次新能源車專屬條款的問世，對于行業(yè)來講都意義重大。

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　　主險(xiǎn)責(zé)任“大擴(kuò)容”

　　電池、出廠設(shè)備、充電過程都承保

　　1． 專屬條款，可以承保哪些車？

　　那么，到底哪些車，可以按照新能源專屬條款承保呢？

　　如上圖所示，此次專屬條款，對于新能源車的定義進(jìn)行了明確，包括完全或主要靠新型能源驅(qū)動的車輛，但不包括摩托車、拖拉機(jī)等。

　　2． 主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：包含起火燃燒、電池、出廠設(shè)備！

　　其實(shí)，新能源車尤其是純電動車，一個很重要的風(fēng)險(xiǎn)源就是電池起火，這是與傳統(tǒng)燃油車最大的不同。

　　從專屬條款的主險(xiǎn)責(zé)任可以看到，在意外事故中，已經(jīng)包含起火燃燒責(zé)任！

　　此外，關(guān)于電池是否屬于車損的范疇，也是當(dāng)下承保理賠實(shí)務(wù)中爭議較大的地方。

　　從上圖可以看到，專屬條款的主險(xiǎn)責(zé)任，明確指出包含車身、電池及儲能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)以及其他所有出廠時的設(shè)備。

　　最后，需要注意的是，相比傳統(tǒng)車險(xiǎn)的使用過車，新能源車專屬條款的主險(xiǎn)責(zé)任，還增加了充電過程！

　　3． 充分體現(xiàn)新能源車風(fēng)險(xiǎn)：電網(wǎng)故障、電樁損失也可保！

　　此外，為了更加充分體現(xiàn)新能源車的特點(diǎn)，更好的滿足新能源車車主的保險(xiǎn)需求，在附加險(xiǎn)方面，新設(shè)了6個險(xiǎn)種，如上圖所示。

　　這6個附加險(xiǎn)，不僅包含外部電網(wǎng)故障損失，還包括自用充電樁損失，以及其導(dǎo)致的責(zé)任等。

　　以附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)為例，充分體現(xiàn)了新能源車智能化、網(wǎng)聯(lián)化的特點(diǎn)，也解決了目前理賠實(shí)務(wù)中的一大痛點(diǎn)。

　　而且，對于火災(zāi)造成的損失，還提供責(zé)任限額翻倍的附加險(xiǎn)，最高可將保額翻4倍。

　　同時，對于傳統(tǒng)的附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款進(jìn)行了刪除，對現(xiàn)行的附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款結(jié)合新能源車的特點(diǎn)進(jìn)行了修改。

　　當(dāng)然，除了保險(xiǎn)責(zé)任以外，大家可能最關(guān)心的還是，相比現(xiàn)行條款，保費(fèi)到底是升是降？

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　　折舊率顯著提升

　　新條款下，新能源車費(fèi)率上漲？

　　1． 月折舊率有所提高：費(fèi)率將隨車齡增加而提高！

　　需要注意的是，新能源車條款中對于新能源車的參考折舊系數(shù)與現(xiàn)行條款存在些許差異！

　　主要是對于9座以下的家用車，不同車價的參考折舊系數(shù)，均較現(xiàn)行條款0.6%的月折舊率有所提高。

　　新車購置價和折舊額，都是確定實(shí)際價值進(jìn)而確定保險(xiǎn)金額的重要參考。

　　下表為不同價位的9座以下純電動車新車購置價，按照新能源車條款折舊率下凈值，與現(xiàn)在商車險(xiǎn)條款折舊率下凈值的比值。

　　可以看出，在新條款折舊率下計(jì)算的新能源車凈值明顯小于現(xiàn)行車險(xiǎn)條款下的凈值，隨著車齡的增加，這種變化就更加明顯。

　　以10-20萬元以內(nèi)的純電動車來看，5年車齡的新能源車新條款折舊率下，計(jì)算的凈值僅為現(xiàn)行條款的84%。

　　這意味著，新條款下，新能源車的保額將下降了16%。

　　我們可以預(yù)計(jì)，新能源車條款下的費(fèi)率應(yīng)該會隨著車齡增加而較現(xiàn)行條款大幅提升。

　　2． 新條款下新能源車是否費(fèi)率上漲？

　　此外，當(dāng)前新能源車能夠投保的還是現(xiàn)行的車險(xiǎn)條款，根據(jù)2018年中國銀保信發(fā)布的《新能源汽車保險(xiǎn)市場分析報(bào)告》，新能源汽車的車險(xiǎn)價格普遍高出約21%。

　　價格偏高的主要原因，是因?yàn)槲覈鴮徶眯履茉窜嚱o予一定的補(bǔ)貼，而多數(shù)保險(xiǎn)公司對新能源汽車按照補(bǔ)貼前價格進(jìn)行承保。

　　隨著補(bǔ)貼金額的逐年減少，在現(xiàn)行條款下新能源車的價格與普通燃油車的差異也在逐漸縮小。

　　這種情況下，對保險(xiǎn)公司來說，新能源車出險(xiǎn)率高的劣勢，就變得更加突出！

　　前一階段傳出的，多家公司拒保某某新能源車的消息，雖然最終被當(dāng)事公司辟謠，但可能也并非空穴來風(fēng)。

　　不知道這次新條款下，是否能夠從定價的層面解決市場的這種供需矛盾，畢竟新能源車已然成為未來的主流，也將是保險(xiǎn)公司承保產(chǎn)品的流量擔(dān)當(dāng)。

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　　車險(xiǎn)進(jìn)入“新時代”

　　新能源車專屬條款“全對比”

　　1． 新的時代，也有新的挑戰(zhàn)！

　　新能源車的背后是科技，而科技進(jìn)步的速度又是超乎我們的想象~

　　我們現(xiàn)在看到的或者感受到的新能源車的風(fēng)險(xiǎn)，隨著科技的發(fā)展，勢必也將逐漸的降低以致消失，但就像現(xiàn)在新能源車電池爆燃的風(fēng)險(xiǎn)一樣，后面還會有新的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。

　　未來，考驗(yàn)保險(xiǎn)公司的也許是如何跟上突飛猛進(jìn)的電動車技術(shù)！畢竟，人類的發(fā)展過程就是一個不斷提高對抗風(fēng)險(xiǎn)能力的過程。

　　從這個角度來看，未來新能源車保險(xiǎn)的費(fèi)率走低也應(yīng)該是一個必然，只是不知道保險(xiǎn)公司的定價能力是否能夠跟得上這種變化，尤其是中小公司，也許面臨的挑戰(zhàn)更大一些吧。

　　2． 新條款的主要變化

　　至此，對于新條款的主要變化，已經(jīng)都分析過了，全部條款的對比內(nèi)容，大家可以后臺回復(fù)【新能源條款對比】，發(fā)給大家。

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責(zé)任編輯：陳嘉輝