原標題：車險理賠壓力劇增 倒逼中小財險公司轉型提速
● 本報記者 程竹 王方圓
數據顯示，“7·20”暴雨導致鄭州約40萬輛車因災受損。截至7月28日，河南保險機構共接到理賠報案41.23萬件，初步估損98.04億元。其中車險報案22.64萬件、估損金額64.12億元。中國平安、中國國壽預計賠付額均已超過10億元，中國人保預計賠付額超過20億元。
這場歷史罕見的汛情也給保險業帶來嚴峻挑戰。多位業內人士表示，此次災情讓車險理賠壓力空前，特別是中小財險公司面臨車險轉型的考驗。
險企開通綠色理賠通道
“7月20日暴雨后，40人的工作團隊的電話鈴聲此起彼伏，十幾個小時沒有摘掉耳麥，連續受理了200多通車險報案來電。”國壽財險鄭州支公司理賠/客服中心東北區主管翟思佳回憶起當時的情景對記者說，“工作人員重復著一句話：自行拍照查驗，合理施救，逃離現場。”
災害發生后的第一時間，7月22日，銀保監會辦公廳發布《關于支持防汛救災加強金融服務工作的通知》，指導轄內保險機構嚴格落實主體責任，迅速排查相關財產及人員承保情況，整理水淹車理賠服務問答，設立理賠綠色通道，簡化理賠流程和手續，切實做到應賠盡賠、早賠快賠。
河南銀保監局介紹，太保財險河南分公司實現萬元以下賠案10分鐘內到賬。國壽財險河南分公司推出萬元以下案件免提供維修發票，簽署直賠協議后，客戶可直接提車無需支付修車款等“九大服務舉措”。中原農險調度15架次無人機，4個小時完成3萬畝受災農田查勘，實現精準查勘和快速理賠。截至目前，河南全省保險業已決賠付2.99萬件，已決賠款5.25億元。
翟思佳表示，河南暴雨過后的十幾天里，保險業的服務救援能力面臨巨大考驗，車險報案量從每日200多件、300多件、400多件不斷累積疊加，每個人接單量是平時的幾十倍，近乎24小時的工作狀態。
車險理賠壓力空前
出險報案數量越多，意味著保險公司面臨更高的賠付。
截至7月28日，河南車險估損金額64.12億元。據不完全統計，多家險企目前預估賠付情況如下——中國人保：20.7萬筆、預估賠付超20億元；中國平安：5.5萬筆、預估賠付超10億元；中國人壽：2.7萬筆、預估賠付超10億元；陽光保險：超9000筆、預估賠付超5億元；中華保險：超4000筆、預估賠付超2億元；大地保險：超3000筆、預估賠付約1億元……
“河南災后車險理賠壓力是空前的。”一位大型財險公司人士指出，今年一季度河南財產險已經出現虧損，加上本次大暴雨災難，綜合賠付率勢必飆升，下半年車險理賠壓力劇增。
惠譽評級也表示，河南暴雨導致的保險索賠將令中國非壽險保險公司2021年的承保利潤率進一步承壓，這對于2020年9月實施車險綜合改革后面臨理賠率惡化的大部分車險公司可謂“雪上加霜”。
一位中小型財險公司負責人透露，預計車險市場主體會加劇分化，部分競爭力不強的中小公司經營會更加困難，保費規模可能下降，并在一定時期內可能出現行業性承保虧損的情況，行業或面臨“洗牌”。
中小財險公司車險轉型在即
這場突如其來的暴雨，也成為一場倒逼中小財險公司轉型的考驗。相關數據顯示，全國車險業務綜合成本率為99.88%，僅剩的0.12%的空間也都集中在大型頭部險企。
業內人士表示，“降價、增保、提質”是銀保監會對車險綜合改革目的的定調。目前，車險業務經營的主要痛點為產品同質化、服務同質化、競爭手段同質化，行業費率競爭激烈，渠道費用居高不下，導致中小財險公司車險業務盈利壓力較大。
上述中小型財險公司負責人建議，中小財險公司應優先開發差異化、專業化、特色化的創新產品，包括優先開發網銷、電銷等渠道的商車險產品，制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統汽車中開發機動車里程保險（UBI）等創新產品，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等車險增值服務險的示范條款，為消費者提供更加規范和豐富的車險保障服務。
業內人士認為，以科技賦能的手段提升運營效率、降低成本、提升利潤，是中小財險公司差異化競爭的重要手段。中國的車險費率市場化使得大公司在保費收入獲取與盈利上具有規模經濟優勢，中小主體面臨很大的市場競爭壓力，可借鑒國際經驗，對業務重新定位，主動退出不具有比較競爭優勢的車險市場，或者深入挖掘車險的細分市場，培育核心競爭力。
責任編輯：王進和
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