來源：今日保

　　2021年下半年的開啟，對車險行業來說似乎并不“友善”。

　　先有河南爆發罕見極端暴雨天氣，根據河南省政府新聞辦披露的數據顯示，車險損失預估已經超過65億元。

　　暴雨剛去，臺風又襲。

　　臺風“煙花”的強勢肆虐，影響范圍極為廣泛，從華東一直刮到東北。

　　根據國家防汛抗旱總指揮部數據，臺風“煙花”目前已經造成浙江、上海、江蘇、安徽4個省直接經濟損失33.5億元，后期還將給山東、河南、京津冀東部、內蒙古東南部、遼寧等地帶來強降雨，報案量和損失金額會進一步放大。

　　相比暴雨災害的巨大破壞性，臺風災害還將引發高空墜物、碰撞傾覆等非水淹的車險事故，更會讓車險小案賠付案件激增，賠付損失不可小覷。

　　這場突如其來的“暴風驟雨”，讓本就盈利不多的車險經營，不可避免地再度承壓前行。

　　相比賠付損失激增的經營結果負效應，一場天災加劇車險困頓之余，或許也展現了后綜改時代的車險蹣跚前行中的另一面。

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　　一場百億賠付下的窺見：車險依舊是人民認知最深的險種

　　根據已有報案和估算，此次河南暴雨造成的車險損失至少占保險總損失的60%以上，恐怕最終損失將超過百億。

　　一場百億級的賠付，牽連的是一個億級人口的中國大省，與8000億規模的國內最大財險險種。

　　看官方公布一組數據：

　　本次暴雨災害，由于車險的高投保率，在目前所有已報案的案件中，車險案件占比超過9成。因此預估此次保險業在整個災難中的補償占比很可能會創新高，即超過10%。

　　高頻度的報案之下，是一幅財險公司的密集行動：

　　人保財險、平安產險、太保產險、國壽財險、中華聯合財險等頭部財險公司，先后推出了預賠服務，即對已確定損失部分可先行賠付，在簽訂直賠協議后，客戶無需墊付修車費用，可直接提車。

　　河南銀保監局也第一時間發布通知，要求簡化理賠流程，推出“三免一直”服務——免現場查勘、免氣象證明、免費救援，定損后直賠到店。

　　也就是說，保險公司核定車輛損失金額后，直接將理賠款付給汽車維修店，車主無需墊付修車款。

　　此外，不少保險公司在此基礎上推出了自己加強版的水淹車理賠措施。

　　針對暴雨災害后車主關心的理賠問題，7月28日，在河南銀保監局指導下，河南省保險行業協會發布《車險暴雨災害理賠常見問題問答》，從保險報案、定損核賠、支付等三方面權威解答車主疑問。

　　一場“酣暢淋漓”的賠付背后，或許也體現了車險另外一重維度的競爭奧義。

　　縱覽車險本世紀第二個十年以來的多次輿情危機，“高保低賠、霸王條款、無責免賠”等，無一不與“賠”有關。因此，曾有保險大佬言，“保險的聲名，就是賠出來的”。

　　如今，伴隨國內保險密度、深度的不斷地提高，越來越多的人對保險也有了越發理性而深刻的認知。

　　而車險應是諸多險種中，消費者了解認知最為透徹的險種。

　　期間固然有著交強險強制性的政策導向，也有著平均每5個人就有一輛車、每個家庭平均擁有1.7輛車且還在不斷上漲的數字背景，更重要的是消費者對其的認知程度。

　　這不僅得益于經濟之發展、車險相關配套政策的普及，更得益于保險公司多年來幾乎集行業之資源傾力打造的車險渠道建設，和產品的大力宣傳與推廣。

　　正如我們看到的，一場天災的背后，這個困頓中的最大財險險種依舊展現了多年積累的群眾基礎，和業務與服務底色。

　　車險，依舊是與廣大人民群眾生活鏈接最為緊密的險種，甚至沒有之一。

　　2

　　巨額賠付之下的民生難題：涉水賠付問題，到底怎么辦？

　　縱然整個車險行業都在積極應對暴雨與臺風災害，主動宣傳各項理賠優化措施。

　　但，這兩大天災理賠，皆遇到了一個實際問題：暴雨和臺風引發的水淹，車險能否賠付？

　　恰如一名涉水受損客戶所言，

　　由于剛取得駕照不久，其用車經驗有限，對于車險條款也并不熟悉。雖然后來發現保險公司通過短信的形式提醒其在涉水時不要再次點火啟動汽車，但是其收到信息時，為時已晚。

　　車在水中熄火，慌亂之下，他再次發動并沒有成功，并不清楚是否已經造成發動機損壞。目前，保險公司尚未給出定損結果，至于是否可以得到賠付，也并不確定。

　　這亦表明，雖然去年9月綜改后行業統一調整了車險條款，將發動機涉水責任納入車損險，但仍有許多客戶在實務操作中并不清楚車險條款內容，仍有可能在災害事故中難以得到賠償。

　　而這，同樣引發了對保險近因原則的界定問題，即造成這次事故的原因究竟是因為涉水、誤操作，還是暴雨和臺風？

　　而另一類損失疑難，發生在新能源車領域。

　　由于傳統車險條款中并不包含電池責任，許多未采用最新電池防水模式的新能源車型一旦涉水，電池將大概率全損。

　　電腦報廢后，更將面臨整車系統軟件的重裝，但實務中這部分損失很難得到保險公司賠付。

　　而這，也就引發了部分民眾對于新能源車險賠付的訴求與矛盾。

　　一家保險公司理賠部的負責人感嘆：

　　這次暴雨災害讓整個財產險行業面臨前所未有的挑戰。

　　這種挑戰，不只是損失的車輛多、受損程度高、受損金額大的車險賠付壓力，更多是對于客戶理賠的解釋工作和調解壓力。

　　其凸顯的是，在這種賠付壓力的糾結之下，保險公司究竟該通融賠付，還是堅守原則拒賠之？

　　承保條件、理賠條線、客服條線之間的理解偏差，正在保險業內部發生。

　　而對于各家財險公司的一把手而言，這更將是一次職業生涯的賭注。

　　賠，還是不賠？這是短期經營考核和長期品牌決策的抉擇。

　　兩者之間，隔著天堂與地獄。

　　3

　　天災的另一面，也是一次對車險經營新技術的檢驗

　　這一次的災情，亦是對保險公司科技化運用效果的一次“實測”。

　　除了開通綠色通道、簡化理賠手續之外，一些保險公司也應用了科技手段來定損和理賠。

　　從目前一些保險公司披露的信息來看，首先發揮作用的是遠程定損等技術。

　　比如：

　　7月19日上午，平安產險便通過遠程定損，線上完成首筆車險賠付。

　　7月22日，太平財險僅用了四小時便完成了首筆財險賠付。

　　陽光保險已快速完成兩筆閃賠，最快2小時內完成賠付。

　　其次，反欺詐技術正在發揮作用。

　　需要車險行業警惕的是，災情之下，一些本已出險的事故車，是否會借著此次災情的機會再度向保險公司騙取索賠，也是可以預見的事情。

　　這就需要借助反欺詐技術的力量，從車、人、環境、關系網絡進行多維度分析，才能將魚目混珠的欺詐案件從本次災情之中剔除。

　　此外，新能源車技術的革命，也帶給保險業技術發展新的啟示。比如沃爾沃、特斯拉、小鵬，皆在暴雨后發布了可以在水中浸泡并行駛的新能源車型。

　　暢想一番：

　　如果某家財險公司比之競爭對手承保了更多的水陸兩用車，那是否在災情發生時，其賠付方面的成本優勢是否即可完全展現，進而有了更大的業務拓展空間。

　　這意味著，車險的承保定價和理賠定損技術的快速迭代，需跟緊汽車產業的大潮前行。

　　最后，對于災情，沒有人希望遇到；但，一旦碰上，考驗也將隨之而來。

　　這一點，如同綜改與汽車工業迭代并進下的車險行業，誰也不知道明天和未知的競爭哪個先來。

　　唯一確定的是，有著如斯群眾基礎的車險，注定會有不錯的未來。

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責任編輯：陳嘉輝