原標(biāo)題：保契大家談丨人身險(xiǎn)產(chǎn)品命名是否有可探討空間？　

　　來源：保契

　　上周五，《中國銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問題的通報(bào)》掛網(wǎng)，聚焦產(chǎn)品設(shè)計(jì)、條款表述、費(fèi)率厘定和精算假設(shè)等四類問題，進(jìn)一步提升消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度。

　　2021年1月，人身險(xiǎn)部結(jié)合產(chǎn)品日常監(jiān)管、產(chǎn)品問題通報(bào)等工作，在2018年人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”的基礎(chǔ)上，匯總編制了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單2021版”，以列舉式清單模式厘定了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)的紅線，從半年后效果來看，相較此前幾次監(jiān)管點(diǎn)名通報(bào)，此次通報(bào)的問題顯然更聚焦，基礎(chǔ)性的問題越來越少，更多的是對(duì)監(jiān)管文件的理解與適用問題。

　　丨銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管中的典型問題

　　以此次通報(bào)中占用篇幅最大的產(chǎn)品條款表述問題為例，主要問題有三個(gè)，一是條款或名稱表述不清，典型如產(chǎn)品名稱或條款中混淆“惡性腫瘤”和“惡性腫瘤-重度”；二是條款表述不嚴(yán)謹(jǐn)，如免責(zé)條款歸因不明，無法區(qū)分是否由意外傷害所致；三是條款表述涉嫌誤導(dǎo)，如相關(guān)條款直接引用監(jiān)管規(guī)定等。

　　前述三種情形中，第二種情形（即對(duì)免責(zé)性條款的約定是否可窮盡普通消費(fèi)者常識(shí)性認(rèn)知情景）產(chǎn)生的根源或許主要在于公司產(chǎn)品、法律合規(guī)等部門在產(chǎn)品研發(fā)、審核等環(huán)節(jié)缺乏對(duì)整體法律邏輯架構(gòu)的把控。其他兩種情形則有其可探討的空間。

　　比如，針對(duì)混淆“惡性腫瘤”和“惡性腫瘤-重度”這一問題，通報(bào)有兩處表述，一是2款疾病保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)責(zé)任僅含“惡性腫瘤-重度”，與產(chǎn)品名稱不符，二是某醫(yī)療保險(xiǎn)，條款中混淆“惡性腫瘤”和“惡性腫瘤-重度”。對(duì)于后者，因涉及到產(chǎn)品責(zé)任本身，予以明確區(qū)分不僅監(jiān)管的要求亦是消費(fèi)者的基本訴求，在此不做討論。來看前者，保險(xiǎn)責(zé)任與名稱不符問題。

　　對(duì)此，有兩點(diǎn)需要明確，一是保險(xiǎn)產(chǎn)品的命名，《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法（2015年修訂）》第十五條明確規(guī)定，人身保險(xiǎn)的定名應(yīng)當(dāng)符合下列格式：

　　“保險(xiǎn)公司名稱”+“吉慶、說明性文字”+“險(xiǎn)種類別”+“（設(shè)計(jì)類型）”

　　前款規(guī)定的保險(xiǎn)公司名稱可用全稱或者簡稱；吉慶、說明性文字的字?jǐn)?shù)不得超過10個(gè)。

　　也就是說保險(xiǎn)產(chǎn)品的命名應(yīng)該簡潔且可清晰展示險(xiǎn)種類別，根據(jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法》中健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的分類規(guī)則，健康保險(xiǎn)可分為醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)以及醫(yī)療意外保險(xiǎn)等。據(jù)此，不管是“疾病”還是“醫(yī)療”都需在產(chǎn)品名稱中予以明確的，即根據(jù)現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則，產(chǎn)品名稱定名為“惡性腫瘤疾病保險(xiǎn)”本是無異議的。

　　但問題在于，2020年11月，《中國銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于使用〈中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020）〉有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱：《通知》）印發(fā)，其在明確重大疾病定義時(shí)做了如下闡述：

　　本通知中重大疾病（含惡性腫瘤——重度）定義參照中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國醫(yī)師協(xié)會(huì)發(fā)布的重大疾病定義的有關(guān)規(guī)定，包括2007年發(fā)布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》（以下簡稱2007版定義）和2020年發(fā)布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂版》（以下簡稱2020版定義）。

　　在適用范圍中，《通知》明確了四類情形，分別是：

　　1.2007年8月1日之前在中國銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)行備案或?qū)徟娜松肀ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，承保病種至少包含2007版定義中的惡性腫瘤、急性心肌梗塞和腦中風(fēng)后遺癥。

　　2.2007年8月1日至本通知發(fā)布之日前在中國銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)行備案或?qū)徟漠a(chǎn)品，承保病種至少包含2007版定義中的惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）和終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）。

　　3．本通知發(fā)布之日起在中國銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)行備案或?qū)徟漠a(chǎn)品，承保病種至少包含2020版定義中的惡性腫瘤——重度、較重急性心肌梗死、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）和嚴(yán)重慢性腎衰竭。

　　4．本通知發(fā)布之日起在廣東銀保監(jiān)局或深圳銀保監(jiān)局進(jìn)行備案或?qū)徟幕浉郯拇鬄硡^(qū)專屬產(chǎn)品，承保病種至少包含2020版定義中的惡性腫瘤——重度、較重急性心肌梗死、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）和嚴(yán)重慢性腎衰竭。

　　通知稱，滿足以上第1個(gè)或第2個(gè)條件的產(chǎn)品以下簡稱2007版定義重疾險(xiǎn)，滿足以上第3個(gè)條件的產(chǎn)品以下簡稱2020版定義重疾險(xiǎn)，滿足以上第4個(gè)條件的產(chǎn)品以下簡稱2020版定義粵港澳大灣區(qū)專屬重疾險(xiǎn)。本通知發(fā)布之日起在中國銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)行備案或?qū)徟页斜２》N中重度疾病僅包含2020版定義中的惡性腫瘤——重度的疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，以下簡稱2020版定義惡性腫瘤（重度）險(xiǎn)。

　　但對(duì)于《通知》中對(duì)惡性腫瘤（重度）險(xiǎn)的這一簡稱保險(xiǎn)公司并未做進(jìn)一步的解讀，直至此次通報(bào)中點(diǎn)名相關(guān)問題公司時(shí)，各公司的產(chǎn)品精算等部門才對(duì)此做出反應(yīng)。

　　在相關(guān)同業(yè)交流群中，此次點(diǎn)名所引發(fā)的討論相較之前更熱鬧，較為明顯的意見認(rèn)為，《通知》中有關(guān)“惡性腫瘤（重度）險(xiǎn)”的表述直觀理解應(yīng)是《通知》行文所需，并非產(chǎn)品定名規(guī)則；“××惡性腫瘤（重度）險(xiǎn)”的定名標(biāo)準(zhǔn)是否與《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法（2015年修訂）》相關(guān)要求以及《健康保險(xiǎn)管理辦法》中有關(guān)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的分類規(guī)則有沖突應(yīng)有可探討空間。

　　對(duì)于是否有可探討空間，一個(gè)有趣的反饋是，今天，“特定疾病保險(xiǎn)是否需要在產(chǎn)品名稱中列明所有特定疾病？”這句玩笑話出現(xiàn)在了多個(gè)不同的交流群。

　　但不管如何，監(jiān)管維度保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)的初心顯而易見。

　　< END >

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責(zé)任編輯：陳嘉輝