原標題：輕度甲狀腺癌等重疾移出保障范圍 一億相互寶成員會“買賬”嗎？

　　21世紀經濟報道

　　導讀：“相互寶成員反饋這類輕癥不符合大家對于重大疾病的認知，不應納入大病重癥保障的范圍。”邵曉東介紹，治療難度大、治療費用高的重度甲狀腺癌和前列腺癌，仍可享受相互寶的保障。

　　每月7日、21日互助公示的螞蟻金服相互寶，公布了2019年12月第一期的互助情況。這一期，相互寶幫助成員1931人，分攤人數9671.82萬人，人均分攤3.06元。人均分攤金額與相互寶運行之初相比，已經顯著增長。

　　值得一提的是，12月16日，相互寶保障及規劃優化正式公告。這次進行的規則調整方案從12月13日起進行了為期三天的相互寶成員意見征求。

　　公告顯示，明年起包括戈謝病、法布里病、粘多糖貯積癥、龐貝氏病和朗格漢斯細胞組織細胞增生癥五種罕見病將納入保障范圍。與此同時，將輕度甲狀腺癌和輕度前列腺癌移出保障范圍。

　　相互寶披露的數據顯示，過去一年，受救助的11928名相互寶成員中，80后、90后占49.4%，接近一半。最高發的前五種重疾為甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌、開顱手術、急性心肌梗塞。如今，相互寶將輕度甲狀腺癌移出保障范圍，相互寶成員會“買賬”嗎？

　　擬調整保障范圍

　　目前，相互寶的參與人數超過1億。本次納入相互寶保障范圍的五種罕見病為戈謝病、法布里病、粘多糖貯積癥、龐貝氏病和朗格漢斯細胞組織細胞增生癥。

　　相互寶負責人邵曉東對21世紀經濟報道記者表示：“這五種罕見病相對常見，治療費用昂貴，對正常生活影響大，納入保障有助于減輕罕見病家庭的負擔。”

　　與此同時，相互寶將輕度甲狀腺癌、輕度前列腺癌移出保障范圍。其中，輕度甲狀腺癌指乳頭狀甲狀腺癌和濾泡狀甲狀腺癌，屬于最常見的甲狀腺癌類型。中國衛生統計年鑒顯示，這兩類甲狀腺癌人均治療花費不足2萬元，且預后情況較好，不會對患者的工作生活造成巨大負擔。

　　一位保險經紀機構人士對21世紀經濟報道記者表示：“經病理學檢查結果明確診斷，甲狀腺癌臨床診斷屬于世界衛生組織《疾病和有關健康問題的國際統計分類》（ICD-10）的惡性腫瘤范疇。早期甲狀腺癌的治療手術僅需花費1-2萬元，治療費用較低。”

　　事實上，銀保監會正在修訂的重疾項目中，甲狀腺癌亦是重點關注領域。“當前行業重疾標準定義中，甲狀腺相關癌癥都屬于癌癥范圍，然而由于早期甲狀腺癌（T1N0M0級別）發病率較高，大幅拉高了癌癥的賠付水平。從發達國家和地區的情況看，由于早期甲狀腺癌治愈率較高，治療成本與其他重疾相比又較低，對消費者賺錢能力影響較小，所以近年來紛紛將早期甲狀腺癌（T1N0M0級別）從重疾定義中拿掉，作為輕癥進行理賠，甚至早期前列腺癌（T1a/T1b級別）也進行了類似的處理。”一位精算領域專業人士對21世紀經濟報道記者解釋稱。

　　《2015年中國癌癥統計》顯示，2003-2011年我國甲狀腺癌的發病率每年增加20.1%。《中國癌癥登記年報2018》顯示，全國范圍內，甲狀腺癌每年發病人數約17萬人，在所有惡性腫瘤中位于第7位。在15-44歲中青年人群中，甲狀腺癌是發病率第1位的癌癥，在保險領域，甲狀腺癌的理賠比例高達20%-30%。

　　6月28日，相互寶曾發布一條辟謠信息稱：“這兩天，微信群里流傳著謠言，說可以通過‘植入甲狀腺癌細胞’來騙取相互寶的互助金。這是造謠！大家不要相信！”

　　21世紀經濟報道記者在采訪中發現，消費者存在兩種心理：一是相互寶擬將輕度甲狀腺癌和輕度前列腺癌移出保障范圍，意味著分攤金額可能降低，是好事；另一種心理是有些擔憂，萬一自己患上這兩類疾病，得不到相互寶的救助。

　　“相互寶成員反饋這類輕癥不符合大家對于重大疾病的認知，不應納入大病重癥保障的范圍。”邵曉東介紹，治療難度大、治療費用高的重度甲狀腺癌和前列腺癌，仍可享受相互寶的保障。

　　除對這兩類疾病本身的關注外，還有對相互寶運行規則的關注。這是今年5月調整健康要求規則后，相互寶第二次計劃調整規則。對此，相互寶回復21世紀經濟報道記者稱，相互寶有一個“共議家園”機制，日常會收集成員的反饋和建議。這一次擬進行的規則調整，也是收到了成員的意見反饋，經過深入研究后提煉出的優化建議，并在相互寶社區內向全體成員公開征求意見。如征求意見通過，相互寶才會正式修改相應規則。

　　除此之外，此番相互寶調整的規則還包括：將重癥疾病分為惡性腫瘤、手術類重癥、遺留狀態類重癥以及其他重癥，分別明確初次確診時間定義；以及對等待期及免責條款進行調整等。

　　規范發布不能靠自律

　　相互寶在市場上取得熱烈反響后，其他互聯網巨頭也紛紛涌入網絡互助領域。網絡互助在爭議聲中逐步壯大，一些網絡互助平臺性質不清、定位不明，涉嫌非法經營保險業務、非法集資、侵犯網絡互助計劃參與人合法權益等質疑不絕于耳。

　　為此，原保監會曾經多次強調互助計劃可能存在的風險，比如點名夸克聯盟，約談水滴互助，并下發《關于開展以網絡互助計劃形式非法從事保險業務專項整治工作的通知》等。

　　目前，對于網絡互助平臺身份的疑問依然無解。無論是作為保險，還是作為慈善公益，網絡互助平臺目前尚未取得法理上的支持。

　　在此背景下，誰來監管？一位業內人士認為，要實現網絡眾籌、互助平臺的規范，首先監管政策要跟上，在準入、退出、懲治、操作規范上要有一定的規定，但監管政策往往滯后于創新。網絡眾籌、互助本身屬于一種創新模式，并且涉及面眾多，所以監管困難，目前來看規范比較依賴于平臺自身，“但這不能靠自律。”

　　南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心對4.2萬名相互寶成員進行了調查，發布了《相互寶社會價值研究報告》。報告發現，受訪的相互寶成員中，10%的人除了相互寶外沒有其他任何保障；30%的受訪者年收入低于5萬元；37%的受訪者年收入在5-10萬元之間；如果生病，54%的受訪者只能勉強承擔10萬元以內的醫藥費；能承擔30萬元以上醫藥費的受訪者比例，不到14%。而癌癥等重疾的平均治療費用，往往在30萬元以上。

　　相互寶的1億成員中，三分之一的成員來自農村和縣域，近6成成員來自三線及以下城市。在全國，參與相互寶人數最多的十個省份為河南、廣東、山東、四川、湖北、江蘇、湖南、安徽、河北、浙江。

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責任編輯：趙子牛