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　　原標題：商保支付試水醫療器械，難點在哪？未來能否成為健康險升級新趨勢？

　　作者：涂穎浩

　　7月28日，由鎂信健康、中再壽險、美敦力三方合作的“全植入式鎮痛泵”商保合作項目正式上線，《每日經濟新聞》記者獲悉，這是保險業試水商業健康險鏈接醫療器械支付的又一次嘗試，該創新型保險產品責任包含在眾安保險旗下主打產品的升級保障之中，產品也由此成為行業內首款器械商業保險。

　　“與藥品責任相比，醫療器械的產業鏈相當復雜，實現相關支付和打通醫療機構的過程中都存在一些實際操作的難點。”鎂信健康險事業部總經理楊溯在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，不僅如此，與藥品相比，市場對于醫療器械的認知難度更大，從保險與醫療器械的鏈接而言，保險條款的設計以及相關測算、數據的沉積都是非常大的挑戰。

　　在剛性需求之下，未來，醫療器械是否會成為健康險產品升級的一大新趨勢？楊溯對此認為，從商業健康險開始，預判經過一段時間的檢驗之后，相關保障責任很快會被普惠保險和城市健康險所納入。

　　保險助力先進醫療器械惠及更多患者

　　中國腫瘤臨床數據顯示，2017年全球每年有超過1000萬人被診斷出患有癌癥，2020年，這一數字增加到1500萬，其中有70%~80%的癌癥進展期患者遭受中度至重度疼痛。在中國，2020年，惡性腫瘤發病率超過457萬人次，其中，初診癌癥患者的疼痛發病率在25%左右，而晚期患者疼痛發病率高達60%~80%（意味著在中國每年有270萬以上的癌癥晚期患者飽受著疼痛的折磨）。此外，疼痛的加劇使得患者的生活質量也嚴重降低，給患者和家庭都帶來了嚴重的不便和負擔。

　　部分文獻報道，有效的緩解了疼痛，可有助于患者更好的抗擊癌癥，或可延長生存周期。據介紹，鞘內藥物灌注療法（TDD）俗稱“全植入式鎮痛泵”，該技術是通過植入體內的藥物灌注泵將藥物精準輸入靶向位置，從而達到鎮痛的目的，植入鎮痛泵之后，僅需口服藥物劑的1/300就能實現優異的鎮痛效果，最大程度減少藥物對患者的副作用。

　　“本次創新的商保產品，實現了在疼痛管理服務領域的突破。”中國人壽再保險有限公司副總經理胡曉舉例稱，如果分娩是八級疼痛的話，癌痛達到十級，大部分癌癥晚期患者遭受著常人難以忍受的痛苦。“本次合作的鎮痛泵，通過鞘內給藥的方式，可以減少患者五成到七成的痛感。”在其看來，將鎮痛泵納入商保保障范圍，填補了健康險在疼痛管理領域的空白，真正解決了患者的痛點，提升了患者的生活質量。在創新的同時，也為商業保險賦予了人文關懷的溫度。

　　多元支付體系無疑能為患者減輕壓力。美敦力神經調控業務大中華區總監陳建蓉表示：“在各方不懈努力下，我們欣喜地見證了國內首個全植入式鎮痛泵保險產品的推出，這標志著多元支付體系初見雛形，幫助患者以更便捷的方式獲得前沿疼痛療法管理和醫療服務，為健康中國和優質醫療資源的可及做出貢獻。我們希望這款創新保險產品能給需要的人帶來溫度，幫助每一個患者減輕病痛、恢復健康、延長壽命。”

　　相比藥品，醫療器械操作難點更大

　　“健康險市場的快速發展，背后是來自于廣大人民群眾對保險產品創新的旺盛需求。”在胡曉看來，隨著消費者保障意識和行業服務能力的不斷增強，健康險的消費人群不斷擴大，產品偏好朝著長期化、保障型、綜合型發展，消費者旺盛的需求不斷地敦促著保險業、保險公司進行供給側改革，對保險產品的保障責任和服務范圍等方面也提出越來越多元化的要求。

　　近年來在，整個保險行業倡導“保險姓保”“回歸保障本源”的背景下，以健康險為代表的保障型產品發展迅猛。自2018年，國家醫保局將17種抗癌藥納入醫保目錄以來，特藥險便成為一款現象級的健康險產品席卷而來。區別于傳統意義上直接提供費用補償的醫療保險，特藥險是將其轉化為藥品服務，提供給客戶，這其中的藥品服務，一方面指提供藥品本身，另一方面也包括用藥指導、用藥跟蹤以及藥品配送等等。

　　《每日經濟新聞》記者注意到，初期，特藥險通常作為重大疾病保險和百萬醫療險的補充升級，市場上也有獨立銷售的產品。隨著2020年“惠民保”項目在全國快速鋪開，特藥險+城市化定制作為一種創新模式已落地多個城市，提升當地市民藥品可及性并緩解醫療費用負擔，助力當地完善多層次醫療保障體系。

　　據楊溯預判，從商業健康險開始，經過一段時間的檢驗之后，相關保障責任很快會被普惠保險和城市健康險所納入。他還指出，醫療器械相關產品是醫療器械產品、醫藥服務平臺、醫藥互聯網公司與再保險公司多方合作的產物，是繼特藥險之后，產業融合創新的再一次實踐。

　　“目前商保對醫療器械領域的關注度還不高，希望未來能扮演更多的角色。”楊溯表示，以質子重離子治療為例，其在腫瘤治療領域是比較小眾的治療手段，但是在保險端已經成為了百萬醫療險的標準配置。他還指出，雖然百萬醫療險保障范圍比較全，但因為是后報銷責任，對于患者行為沒有很多的引導規范，通過醫療器械產品的發布，未來可以逐步地將服務更加明確化、規范化。