20萬收入可能還是某些伙伴的小目標(biāo)，有些朋友可能已經(jīng)超越發(fā)展，其實(shí)不管是10萬、15萬、20萬還是30萬，大家最應(yīng)該學(xué)習(xí)的是投保思路，而不是某一套固定的方案。

一套方案不適用于所有人，但如果你懂得了投保的思路，那不管你屬于哪類人，都能順利地找到合適的保險(xiǎn)方案。

7125原則

下面就直接進(jìn)入干貨的部分，首先是家庭保障方案應(yīng)遵循的7125原則。

7——30歲夫妻，一個(gè)小孩的三口之家，家庭保費(fèi)總支出是家庭年收入的7%。

1——百萬醫(yī)療險(xiǎn)是每個(gè)人都應(yīng)該買的第一份保險(xiǎn)。

2——成人重疾險(xiǎn)的保額是2倍的年收入，且20萬起步，小孩子重疾險(xiǎn)的保額是50萬起步。

5——定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的保額是5倍年收入+負(fù)債。

家庭經(jīng)濟(jì)支柱一定要配置定期壽險(xiǎn)，額度要充足，5倍年收入用定額定壽覆蓋，房貸等負(fù)債用減額定壽覆蓋。意外險(xiǎn)保額要和定期壽險(xiǎn)持平，人人都需要一份。

年收入20萬的家庭保險(xiǎn)方案

接下來，我們就用上面的7125原則來給年收入20萬家庭配置保險(xiǎn)方案。

三口之家，夫妻二人都是30歲，爸爸年收入15萬，媽媽年收入5萬，男寶寶剛剛出生，家中負(fù)債120萬。

這屬于中國(guó)非常典型的普通中等收入家庭，年收入20萬且有負(fù)債，要配齊百萬醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)這4種必備險(xiǎn)種，根據(jù)7125原則，可以看下這個(gè)家庭的保險(xiǎn)方案：

方案分析

這個(gè)家庭屬于典型的單家庭經(jīng)濟(jì)支柱型，雖然媽媽有收入，但是爸爸收入是媽媽的3倍，爸爸是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，因此他的保險(xiǎn)額度要按照家庭總收入20萬來計(jì)算，而不是自己的15萬計(jì)算。

按照這個(gè)計(jì)算方法，給爸爸的重疾險(xiǎn)額度是40萬，預(yù)算充足保終身；定期壽險(xiǎn)保額總共220萬，其中定額定壽100萬，減額定壽120萬（覆蓋120萬的負(fù)債）。意外險(xiǎn)保額200萬，跟定壽保額基本持平。

媽媽不是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，因此保額按照自己的年收入5萬計(jì)算。

根據(jù)7125原則，媽媽的重疾險(xiǎn)保額按照最低的20萬來配置，定期壽險(xiǎn)保額170萬（其中定額定壽50萬，減額定壽120萬）。

可能會(huì)有朋友有疑問，媽媽的收入5萬，為什么定額定壽做了50萬保額？因?yàn)檫@個(gè)家庭整體收入不低，媽媽的定額定壽保額可以50萬起步。

小孩子沒有經(jīng)濟(jì)責(zé)任，不用買壽險(xiǎn)；配置的重疾險(xiǎn)，保障30年，額度是50萬，25歲前不幸患白血病等20種特定疾病可賠付110萬，同時(shí)附加了癌癥二次賠付功能，基本全方面覆蓋了孩子在未成年階段的風(fēng)險(xiǎn)。

這樣一家三口所有保費(fèi)算下來是13874元，控制在家庭年收入的7%以內(nèi)，不會(huì)對(duì)家庭造成負(fù)擔(dān)。

總結(jié)

以上這個(gè)方案是不考慮任何健康狀況而得出的，而現(xiàn)實(shí)中我們一定要去考慮每個(gè)人的身體狀況。

保險(xiǎn)方案并不只是簡(jiǎn)單的一個(gè)產(chǎn)品拼湊，是極具專業(yè)性和復(fù)雜性的，一定要充分考慮投保人的家庭收入、負(fù)債、身體狀況等，才能配置出最適合的方案。