原標題：《中國保險》|【焦點專題】張悅：“一帶一路”地震災害應對能力提升及保險專項機制研究

　　來源：中國保險雜志

　　文章：《中國保險》2021年第7期

　　作者：張悅‘中國人壽財產保險股份有限公司’

　　“一帶一路”沿線國家和地區面臨嚴重的地震災害風險，監測能力弱，抗震設防不足，應急救援能力差，綜合防災減災基礎薄弱，對“一帶一路”投資建設構成了不利影響。防范地震災害風險是構建“一帶一路”安全保障的重要內容，對“一帶一路”建設意義重大。但巨災后重建的過程漫長且復雜，對資金需求量極大，多數“一帶一路”合作國家難以單獨承擔。故本文以地震災害風險重大、投資集中的“一帶一路”亞洲區域為試點，探索設立地震保險專項機制。在為“一帶一路”建設提供有效的地震災害保障的同時，也能增強受災國政府的短期流動性。

　　“一帶一路”地震災害風險嚴重

　　截至2020年1月底，“一帶一路”已經連接起了六大洲的138個國家和30個國際組織，覆蓋了全球超七成的國家，其中非洲、亞洲兩洲均有超八成的國家參與“一帶一路”倡議。“一帶一路”的重要參與主體集中在亞、非兩洲，這使得兩洲優勢互補，可以擴大倡議的合作成效。

　　“一帶一路”貫穿六大洲，地質條件復雜的區域地形使得自然災害頻繁爆發。這些災害制約了“一帶一路”沿線區域和社會經濟發展、資源開發和基礎設施建設，災害風險已經成為沿線國家所面臨的重大現實問題。

　　從板塊構造理論來說，“一帶一路”沿線大部分國家位于地中海—喜馬拉雅地震帶和環太平洋地震帶西段上，由于印度板塊、阿拉伯板塊、非洲板塊與歐亞板塊的碰撞擠壓以及太平洋板塊向歐亞板塊的俯沖擠壓，造成地質構造運動強烈、地形地貌劇烈起伏、大地震頻發的問題。位于西太平洋沿岸的中國臺灣、菲律賓、印度尼西亞蘇門答臘島等的地震活動受控于太平洋板塊和菲律賓板塊向歐亞板塊的俯沖擠壓，喜馬拉雅一線的地震活動受控于印度板塊與歐亞板塊的碰撞擠壓，而伊朗扎格羅斯山脈—土耳其—希臘南部地區的地震活動則由阿拉伯板塊和非洲板塊與歐亞板塊的碰撞擠壓引起。

　　“一帶一路”沿線國家地震活動的頻次高、強度大是其天然屬性。另外，由于人口高度集中，導致地震災害后果嚴重、造成重大人員傷亡的地震均分布在人口密集與地震活躍相互疊加的地區。更令人擔憂的是，“一帶一路”沿線較低防震減災能力的地區與地震災害多發地高度對應。受經濟和科技發展水平限制，“一帶一路”沿線很多國家在防震減災領域投入較少，房屋設施抗震能力不足。例如，伊朗由于經濟和傳統原因，存在大量磚土結構房屋，抗震能力極差，在多次大地震中倒塌，造成巨大傷亡；土耳其城市地區的多層公寓因為設計缺陷且施工質量不好，導致房屋抗震能力低下，在近年來的地震中遭到較為嚴重的破壞；印度尼西亞的農村地區大量存在傳統磚房，完全憑借經驗建造，在地震中常常遭到嚴重損壞。

　　根據地震局發布的《“一帶一路”地震安全報告》顯示，“一帶一路”沿線不少國家地震監測能力較弱，應急救援能力差。從監測能力角度看，國際上通常有三個標準衡量，分別為地震監測“確保3級地震不遺漏”“確保4級地震不遺漏”和“確保5級地震不遺漏”，目前“一帶一路”絕大多數國家無法做到“確保3級地震不遺漏”；在災后恢復重建能力的比較中，仍有不少國家和地區需要依靠國際援助，部分國家雖然組建了專業的救援隊伍，但尚未通過國際權威機構的專業能力測評。

　　地震巨災保險開展的客觀困難

　　通常認為，地震巨災保險是指對地震災害發生后造成的損失進行風險轉移分散和損失分攤的一種巨災保險。地震巨災保險不同于普通的財產保險，因其具有的如下特征使得建立該保險制度有一定的難度：

　　（1）地震巨災保險承保的巨災風險嚴格意義上不具有風險可保性。保險經驗大數法則的要求是可保風險必須是大量標的均具有遭受損失的可能性。地震巨災事故屬于低頻事件，理論上不滿足大數法則的要求。

　　（2）地震巨災風險通常需要再保險的幫助。巨災損失往往不是一家保險公司或一國保險市場的資金或財力所能承擔的，通過再保險，可以讓巨額損失在保險人和再保險人之間共同分擔，它對每個直接保險人所帶來的財務沖擊就小得多。而為了控制賠付率，再保險人通常會選擇承保經驗豐富的直保人合作，導致巨災保險在部分欠發達區域應保未盡保。

　　（3）地震巨災保險同金融市場的聯系日益緊密。通過巨災債券等金融工具可以將巨災風險轉移給資本市場，但是目前大多數國家的資本市場并不成熟，尚不足以支持該類金融產品的普及。

　　（4）通常只承保地震引起的直接物質損壞或滅失。即保險人不承擔在保險合同保險期間內因地震導致的營業中斷或其他間接損失，故保障的有限性會限制投保人的投保積極性。

　　（5）地震巨災保險的費率高低同某地區的地震風險大小直接掛鉤。地震高發區域的保費會遠遠高于普通地區，例如，在美國加州（加州地處全球最大的地震帶——環太平洋地震帶），地震保險的保費甚至超過火險保費。

　　找到合適的切入點是解決“一帶一路”區域地震巨災保險機制難建立問題的關鍵。對于不可保問題，切入點在于如何轉化為可保風險，而擴大承保范圍有利于增加樣本數量；對于和再保公司的合作，在于提高再保分出人的承保水平；對于巨災衍生品的開發與推廣，資本市場的發展程度并非短期內可以改變，故切入點在于匯聚各方之力，尋求國際資本市場的幫助；對于保費問題，則需要重視區域合作，通過區域合作機制降低地震風險高發國為地震風險支付的保費。

　　“一帶一路”亞洲區域巨災保險基金設立的可行性分析

　　通過前述分析，表明“一帶一路”重點合作區域與地震災害多發地、防震減災能力較弱地高度對應，均為亞洲區域。故本文設想建立如表2所示的“一帶一路”地震巨災保險專項機制。

　　我國災后損失補償的理念從原來的完全依靠政府救助，正逐步轉變為運用市場化手段來解決災害損失補償問題。雖然在我國尚未形成全國性的地震保險基金，但是構建“一帶一路”區域地震保險基金在未來仍具有可行性：第一，建立基金是應對地震風險的必然之選，僅僅依靠單一國家的保險市場力量很難應對巨額地震災害損失，而“一帶一路”投資企業在重大地震發生后也很難寄希望于單一國家政府的救助，長此以往必然會影響“一帶一路”投資合作的長期穩定發展。第二，巨災損失往往難以滿足大數定律，設立區域基金可以將該區域的地震災害信息收集在一起，通過擴大同質風險的范圍來更加接近大數法則的適應條件，以更加合理準確地厘定保費。從空間維度看，“一帶一路”亞洲區域地域廣闊，不同地區的風險差異很大，雖然在一定程度上增加了巨災保險的復雜性，但由于這些風險并不完全相關，因此隨著巨災保險開展范圍的擴大，風險在地域上的分散效應也越強，平衡性和穩定性相應提高。如果方案設計合理，可以有效利用這種風險分散效應，推進從地方試點到全國范圍的巨災保險制度建設。第三，“一帶一路”巨災區域合作越來越頻繁，巨災基金也可以為此類防災減災救災合作提供資金支持。

　　在“一帶一路”地震巨災保險專項機制的建設基礎上進一步提升沿線國家地震災害應對能力的建議

　　一、重視災害全球治理，加強區域性災害治理協同機制

　　中國全面參與全球性自然災害治理是“構建人類命運共同體”倡議下的必然要求。響應聯合國國際減災戰略，推廣東亞救災合作機制與“亞洲減災中心”運行經驗，進而制定國際間災害治理的框架性文件，構建“一帶一路”沿線國家和地區的減災聯盟，將成為今后“一帶一路”各國應對重大自然災害的新方向、新舉措。

　　在國際協同治理的行動框架下，積極推進地震災害的國際間救災治理機制化建設，在“一帶一路”各國乃至全球范圍建設多層次、多主體的地震安全協同合作機制，推動各國間、各組織間、各群體間的務實合作。

　　進一步強化“一帶一路”沿線的地震災害應對能力，實現跨國家、跨地區的資源整合，協調統籌各類物質資源、人力資源和技術資源，在區域災害監測、風險預警、信息溝通、決策支持等方面充分發揮協同治理優勢，指導“一帶一路”國家和企業抵御地震災害帶來的風險損失。

　　二、加強災害損失評估，建設區域一體化風險防范信息平臺

　　完善的風險分析及災害損失評估對“一帶一路”地震風險管理至關重要。由于地震風險的不可預測性較強、災害損失評估困難，我國在“一帶一路”沿線地區的地震風險分析與災害損失評估工作仍有較大的提升空間。

　　（1）優化地震巨災風險評估模型。就“一帶一路”沿線國家和地區不同的地震構造情況，有針對性地優化地震巨災風險評估模型。綜合分析“一帶一路”沿線國家和地區地震巨災風險、基礎設施易損性、經濟和人口損失等因素，結合當地實際抗震減災舉措，構建“一帶一路”地震巨災風險虛擬事件集，輔助測算地震災害造成的經濟和人口損失，為建立“一帶一路”地震巨災風險保障體系提供理論依據。

　　（2）構建“一帶一路”巨災數據庫，建立地震災害信息共享機制。一方面，政府部門應當承擔起“一帶一路”巨災損失評估及指數編訂工作，聯合相關研究機構與企業，針對“一帶一路”各國風險特征，提高現有災害評估體系的適應性和統一性。同時，加強區域一體化聯動與信息共享，搭建“一帶一路”巨災數據庫，推動災害知識與信息的共享互通，打通地震等巨災風險評估與實際災害應對場景的關鍵通道。

　　（3）加速建設區域一體化的風險防范信息平臺。聯動全球性致災要素監測和災害預警平臺，與相關專業部門共同搭建“一帶一路”巨災風險綜合防范信息平臺，統籌管理“一帶一路”沿線的地震、海嘯、熱帶氣旋等自然災害風險的綜合風險防范信息。向公眾發布權威的“一帶一路”沿線國家和地區災害風險等級、災害預警信息等，為海外投資者提供相關災害風險的專業信息支持。

　　三、發揮保險補償優勢，建立區域性地震災害風險共擔機制

　　隨著經濟社會發展水平的提高，主動的災害風險管理是新時代防災減災救災和提高自然災害防治能力的必然選擇。通過現有的籌資機制，如保險、再保險、巨災衍生品，實現災難風險轉移到保險市場、再保險市場和資本市場。這一保險機制的運轉天然驅動了全球范圍的災害風險管理，將相關國家、國際組織、保險機構、災區民眾連接在一起，實現了區域災害風險的轉移和共擔，有效地減輕了災害風險和損失。另外，巨災保險資金具備周期長、成本低的優勢，巨災保險資金支持“一帶一路”經濟社會建設，有助于促進經濟社會持續健康發展。

　　對區域性地震巨災保險保障機制的探索，將成為“一帶一路”災害風險管理和災害應對能力提升的關鍵一環。“一帶一路”國家和地區整體的保險深度和保險密度偏低，災害風險保障程度較低，對地震災害的風險保障不足是各國巨災風險保障缺口存在且不斷擴張的重要原因。將地震巨災保險專項機制納入國家“一帶一路”災害風險管理的總體布局中，合理控制和分散“走出去”企業在“一帶一路”國家和地區面臨的地震災害風險，有效提高整體風險保障水平，改善現有風險保障有效供給的結構性失衡問題。

　　一是發揮“一帶一路”沿線國家和地區的保險業在市場資源、人才技術、資金規模和管理經驗上的優勢，共同探索地震巨災保險業務深度合作模式。保險行業正在積極開展巨災風險管理和保險機制研究，合力探索推進“一帶一路”巨災保險制度建設和完善。加強與保險行業的專業合作，幫助保險行業加強對地震巨災風險的業務承保、產品研發、模型精算、理賠及減災減損服務，共同提升地震巨災風險管理效率和服務水平。巨災風險證券化領域是地震災害風險分散的重要渠道，積極探索巨災債券的推廣和應用，充分運用國際資本市場轉移地震巨災風險，提高防御地震巨災風險的能力。

　　二是著眼地震災害風險的全流程管理，參與搭建多層次、多渠道的風險管理與分散機制。風險的分級分散是實現可持續發展的基礎條件，直接保險公司、再保險公司、巨災保險基金、資本市場以及政府財政支持相互銜接、互相補充、各司其職，能夠實現地震巨災風險由低到高的有效分散。在此基礎上，巨災保險多渠道、多層次風險分散機制與地震災害風險全流程管理的有機結合，將為災后救助、災后重建提供重要的資金保障。

　　三是“一帶一路”地震巨災保險共同體是未來主要合作對象。與保險共同體的深度合作，能夠整體提升對“一帶一路”地震巨災風險的承保能力和產品研發能力，通過對內外部資源的有效協調，形成資源共享、共同發展的地震巨災風險管理模式。地震巨災共同體是“一帶一路”巨災風險分散和轉移的樞紐，在整個地震風險保障體系中起到了承上啟下的重要作用，確保巨災風險分散機制的持續、穩定運行。“一帶一路”地震巨災保險共同體可以提供的服務有：組建專業團隊為境外項目提供保險方案、集合行業承保能力彌補保險供給側缺口、組織相關的建筑工程專家隊伍赴境外為企業開展全面風險管理服務、組織法律專家提供合規法務咨詢、與境外合作伙伴一道開展境外出單的服務、定期開展國際同業交流及培訓等。

　　四是提供“一攬子災害風險保障計劃”，注重提升屬地服務能力。為“走出去”企業制定綜合性保險解決方案，能夠幫助他們節省自行選擇需要的時間成本，同時還實現了多種風險之間的相互分散，降低了整體災害風險保障成本。目前國內絕大多數保險公司在亞非拉發展中國家缺乏分支機構和必要的全球化第三方救援服務網絡，導致屬地服務能力不到位，增大了遭受風險損失的概率，應當重視屬地服務能力的提升，讓“走出去”企業獲得有效的海外風險保障。

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經APP

責任編輯：陳嘉輝