原標(biāo)題：奧運(yùn)賽事正酣引保險思考：體育賽事險定制護(hù)航，供需兩端皆存缺口

　　作者：石雨

　　東京奧運(yùn)會賽事正酣，此前關(guān)于賽事是否取消以及延期，已引發(fā)多輪理賠熱議。近日，保險機(jī)構(gòu)為參賽選手與工作人員定制專屬保險的信息也相繼釋出，保障范圍涵蓋意外傷害、緊急救援、新冠肺炎、行李丟失等。在這背后，值得更多關(guān)注與思考的，是正在快速釋放需求的賽事保險市場。

　　藍(lán)鯨保險在業(yè)內(nèi)了解到，盡管目前我國賽事投保意識加強(qiáng)、產(chǎn)品維度漸趨豐富，但仍存諸多不足，投保也以小額保障為主，難以完全覆蓋賽事風(fēng)險，同時缺乏專業(yè)保險策劃的機(jī)制。從需求端來看，賽事保險及體育保險將成為未來公民自主選擇及活動保障的必要組成部分，市場潛力巨大。未來對于賽事過程中的保障，保險的選擇應(yīng)該是賽事方責(zé)任承擔(dān)與個人對參賽風(fēng)險評估后主動購買合適產(chǎn)品共同組合的形式。

　　保險兜底體育賽事風(fēng)險：團(tuán)險為主，定制化保障

　　近日，藍(lán)鯨保險注意到，為迎戰(zhàn)奧運(yùn)，中國太保根據(jù)女排運(yùn)動特點(diǎn)，定制符合女排隊(duì)員、教練員全生命周期特點(diǎn)的專屬保險服務(wù)方案，累計(jì)風(fēng)險保額為6.3億元；并為在東京奧運(yùn)會進(jìn)行前線報道的五星體育記者定制了包含新冠肺炎、意外傷害、緊急救援、行李丟失等在內(nèi)的專屬保險方案。

　　同時提供“太醫(yī)管家”與“太保藍(lán)本”健康管理服務(wù)，當(dāng)相關(guān)人員在東京期間遇到身體不適，可通過微信視頻連線專屬家庭醫(yī)生，接受專業(yè)診治及建議，對于嚴(yán)重病情，可由三甲醫(yī)院專家提供在線會診。

　　在為奧運(yùn)會參與者護(hù)航，定制承保背后，是巨大的體育保險市場。

　　作為伴隨著體育運(yùn)動的發(fā)展而誕生的保險細(xì)分市場，體育保險是以體育活動為依托的綜合保障計(jì)劃，涵蓋財(cái)產(chǎn)險、責(zé)任險、意外險等不同方面。從產(chǎn)品來看，主要包括賽事運(yùn)動險、戶外大眾運(yùn)動險、極限運(yùn)動險、旅游運(yùn)動險等，針對個人及賽事方，也推出了如馬拉松險、越野險等專項(xiàng)保險產(chǎn)品。

　　如中意財(cái)險推出的“眾行天下-自行車運(yùn)動保險賽事版”“水上運(yùn)動保險賽事版”“攀巖攀冰運(yùn)動保險賽事版”；中國平安的“馬拉松和公路跑意外險高端版”，京東安聯(lián)的賽事保障計(jì)劃等等。

　　“賽事類保險為不同比賽提供保障，與一般保險產(chǎn)品在定價方式、運(yùn)營、理賠均存在較大差異”，信泰保險相關(guān)負(fù)責(zé)人向藍(lán)鯨保險介紹道，“賽事的組成由各項(xiàng)目的參賽人員及對應(yīng)各個職能的工作人員組成，因此需要對各類人員如專業(yè)越野跑、興趣越野跑、賽事支持保障人員、攝像人員、安全人員等結(jié)合其各種場景的風(fēng)險因素進(jìn)行專業(yè)、適配的定價從而形成多重組合方案；運(yùn)營方面，不同賽事具有不同的特點(diǎn)，在人員數(shù)量、賽事時間、地點(diǎn)、時長、環(huán)境等多因素的影響下，需要成立專項(xiàng)小組協(xié)助賽事主辦方進(jìn)行風(fēng)險評估、承保支持、現(xiàn)場保障、咨詢支持”。

　　據(jù)藍(lán)鯨保險了解，目前我國多家保險公司均有所參與體育賽事相關(guān)類保險保障。新一站保險網(wǎng)總經(jīng)理國婷麗介紹道，合作模式可分為兩類，一類是通過贊助等支持方式，將自身保險服務(wù)和產(chǎn)品植入到賽事之中，目的在于形成品牌效應(yīng)；另一類，則是保險公司通過提供商業(yè)保險產(chǎn)品與服務(wù)，滿足賽事的定制化需求，主要以團(tuán)險業(yè)務(wù)形式，與賽事方對比賽涉及的參賽人員、工作人員等提供保險保障及相關(guān)服務(wù)支持。

　　保險經(jīng)紀(jì)是主要渠道，一位多年從事賽事保險業(yè)務(wù)的經(jīng)紀(jì)人向藍(lán)鯨保險介紹，通常是賽事主辦方與保險經(jīng)紀(jì)人對接，提出保障需求，然后由保險經(jīng)紀(jì)人對接保險公司，提供保障產(chǎn)品，進(jìn)入投保流程

　　“其實(shí)，對于賽事舉辦而言，設(shè)立休息站、補(bǔ)給站、應(yīng)急設(shè)備等，都是為了規(guī)避風(fēng)險產(chǎn)生，引入保險產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險兜底，使得賽事安全的保障形成一個完整形態(tài)”，國婷麗指出，除提供產(chǎn)品保障外，保險機(jī)構(gòu)會介入賽程，與參與的人進(jìn)行互動，了解其近期的健康狀態(tài)，判斷能否參與劇烈活動，并幫助參賽者明確自身權(quán)責(zé)等。

　　體育賽事險仍缺乏專業(yè)策劃機(jī)制，前景廣闊期待成熟

　　甘肅馬拉松事件，為我國賽事風(fēng)險暴露敲響警鐘；精彩賽事，吸納更大的體育競技市場。盡管在業(yè)內(nèi)看來，體育賽事保險相關(guān)產(chǎn)業(yè)及保險意識的提升不會因一次賽事而發(fā)生質(zhì)的變化，但相關(guān)事件的發(fā)生，切實(shí)可以引起相關(guān)小眾群體的風(fēng)險管理意識，為后續(xù)大眾保險理念的發(fā)展、保險意識的覺醒做好現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。

　　同時，疫情影響下，賽事的順利舉辦并不容易，在客觀環(huán)境與主觀意愿之下，體育賽事類保險，正在受到更多的重視，成為大眾意識中的“標(biāo)配”。但產(chǎn)品的具體價值，執(zhí)行情況，仍然存在差異。

　　前述保險經(jīng)紀(jì)人向藍(lán)鯨保險介紹，其所經(jīng)辦的投保業(yè)務(wù)中，保障金額多數(shù)集中在10萬-50萬，額度相對較小，“此前甘肅馬拉松事件后，主辦方保障意識有所加強(qiáng)，保障額度也有一定提升，但一段時間后，又回歸此前的節(jié)奏”。關(guān)于賽事保障，意識還要近一步加強(qiáng)。

　　從國外經(jīng)驗(yàn)來看，通常體育賽事中，將有3%-5%的成本應(yīng)用于保險投入，廣泛的涵蓋意外發(fā)生、事故調(diào)解、體育設(shè)施保障、財(cái)產(chǎn)保險、公眾責(zé)任保障等，中國自保網(wǎng)執(zhí)行董事曹志宏向藍(lán)鯨保險介紹道，“但在我國，賽事保險整體還相對滯后，一方面差異在于國外職業(yè)運(yùn)動員俱樂部相對較多，但國內(nèi)體育機(jī)構(gòu)與從業(yè)人員收入相對較少，在體育環(huán)境差異下造成投保比例的不同，且國內(nèi)主辦方的投保意識還不夠”。

　　在供給方面，曹志宏分析，我國缺少專業(yè)的承保體育賽事風(fēng)險的保險公司，導(dǎo)致承保能力存在一定缺失，產(chǎn)品專業(yè)化、精細(xì)化存在不足。“國外有部分小型的保險公司，專攻于體育保險等細(xì)分險種，形成長期的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，近一步面向全球相關(guān)領(lǐng)域擴(kuò)大承保范圍；或是機(jī)構(gòu)的自保機(jī)構(gòu)，如游泳協(xié)會、體操協(xié)會下設(shè)自保機(jī)構(gòu)，基于對自身運(yùn)動員的了解和風(fēng)險的熟知，開發(fā)保險產(chǎn)品。但在我國，還缺乏專業(yè)保險策劃的機(jī)制”。

　　而對于我國體育賽事類保險的成熟，曹志宏的預(yù)估是，至少還需要3-5年。

　　賽事保險及體育保險將成為未來公民自主選擇及活動必備保障的必要組成部分，市場潛力巨大。信泰保險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示了對于體育賽事類保險前景的預(yù)估，“對于賽事過程中的保障，做為組織方和參與者均應(yīng)對人身風(fēng)險進(jìn)行預(yù)判和管理，保險的選擇應(yīng)該是賽事方保險保障承擔(dān)與個人對參賽風(fēng)險評估后主動購買合適產(chǎn)品共同組合的形式，以此才能客觀及準(zhǔn)確為賽事中的個體實(shí)現(xiàn)保險的經(jīng)濟(jì)保障”。

　　此外，藍(lán)鯨保險注意到，業(yè)內(nèi)一直有關(guān)于是否有必要將體育賽事類保險納入到法定強(qiáng)制投保范疇中的討論，提出在賽事日益增多的背景下，需要由政策切入，強(qiáng)化保障。

　　“未來，隨著地方各級賽事的舉辦，相關(guān)經(jīng)驗(yàn)積累會越來越多，賽事方相關(guān)的法律顧問均會建議將相關(guān)風(fēng)險進(jìn)行轉(zhuǎn)移，無論是尋求保險贊助或是主動招商投保，各地方政府在活動的相應(yīng)審核審批中總結(jié)歷史經(jīng)驗(yàn)，同時為避免出現(xiàn)公眾風(fēng)險事件，同樣會要求賽事組織者進(jìn)行保險投保”，信泰保險相關(guān)負(fù)責(zé)人向藍(lán)鯨保險分析道，“下一步，相應(yīng)中央及地方政府是否將賽事保險納入到法定強(qiáng)制投保，還需相關(guān)立法及其他專業(yè)人員進(jìn)行評估”。

　　在曹志宏看來，投保體育賽事保險還是屬于商業(yè)保險行為，并沒有必要進(jìn)行強(qiáng)制規(guī)定，重點(diǎn)應(yīng)在于在法律層面完善賽事的責(zé)任追究制度；國婷麗則認(rèn)為，保險正在成為各類賽事的標(biāo)配，從主辦方角度來說，要在將體育賽事類保險設(shè)定為標(biāo)配的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步思考承保的價值與作用，從而在專業(yè)角度判斷和確定保額情況。

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責(zé)任編輯：陳嘉輝