原標題：外賣小哥的保險缺口不止“撞勞斯萊斯的賠償”！專家：既多方面保障外賣人員，又要不讓行人恐慌
作者：袁園
“外賣人員通過外包平臺接單，有的甚至連用工合同都沒有，甚至投保的保險也是按天支付的，這就導致他們的保障不連貫。例如，一些平臺給外賣人員投保的保障是針對訂單來說的，僅對外賣人員在送餐過程中的這一段時間進行保障，如果完成一個訂單后，此后一段時間沒有接到訂單，那外賣人員就等于沒有保障，不對外賣人員進行連續性的保障。”
“從社會穩定和外賣小哥自身來說，首先需要解決的就是第三者責任的問題，這需要外賣小哥自身有風險意識外，還需要外賣平臺、眾包平臺有一定的社會責任感。讓外賣小哥擁有一定的保障，對社會上的行人來說也是一種負責的態度，避免造成公眾的恐慌。”
有這么一群人，他們只需要一輛電動車、一個送餐箱、一部時刻關注訂單的手機，就能穿越嚴寒酷暑，及時把美食送到每個需要的人身邊。他們就是外賣工作者，也通常被我們親切地稱為“外賣小哥”。近期，這一群體再次引起了網友們的關注。
近日，廣東湛江一外賣小哥在街頭撞到一輛價值600多萬元勞斯萊斯的消息引起全網熱議，事件中，外賣小哥的職業身份和豪車的價值讓網友們圍繞“賠償該由誰來承擔”的問題展開了廣泛的討論。一時間，“外賣小哥撞上勞斯萊斯維修費30多萬”“外賣員回應撞上勞斯萊斯”“撞勞斯萊斯外賣小哥稱自己是正常直行”等話題在熱搜榜上居高不下。
創意圖，非新聞圖片 圖片來源：攝圖網《每日經濟新聞》記者注意到，引得網友們關注的不只是外賣小哥和豪車車主的身份、價值差別，還有事關外賣小哥的保障問題：長期在城市道路上穿梭的外賣小哥，面臨著哪些風險？外賣平臺有沒有給外賣小哥投保意外險等保險產品？該怎么讓外賣小哥毫無后顧之憂地工作．．．．．
帶著這些問題，《每日經濟新聞》記者也邀請到了上海昱淳精算咨詢合伙人、精算盤管家公眾號創始人、中國精算師、北美準精算師徐昱琛，北京德恒律師事務所閆澤娟律師，曲速資本創始合伙人、保觀科技創始人楊軒，三位嘉賓就外賣小哥面臨的風險以及怎么解決他們的保障等問題展開了討論。
外賣騎手保險，保險公司單獨精算設計
隨著人們生活節奏的加快，人們對外賣的需求也就越來越迫切。數據顯示，截至2020年年底，我國的外賣總體單量達到了驚人的171.2億單，外賣市場交易規模達8352億元，用戶規模接近5億人。
在這么大規模需求的刺激下，外賣從業人員的數量也在急速上升。有數據顯示，截至2020年10月，僅美團一家的外賣騎手全國總共有399萬左右，活躍的配送騎手也超過了50萬名，覆蓋全國城市超過1300個，日完成訂單1800萬單。這些人穿梭在城市的各個角落，來也匆匆、去也匆匆。而隨著這一人群的壯大，他們面臨的風險也逐步暴露出來。
“猝死、時效性、車輛損壞、交通事故、被投訴、不簽勞動合同等風險，在這一群體中都是存在的?！遍Z澤娟介紹道，外送人員面臨的風險可歸納為四大方面：
1、猝死，外賣是計單工種，奉行的是多勞多得的原則，很多外賣人員會頂著嚴寒酷暑出去工作，這增加了他們的猝死風險；
2、當下外賣業務對外賣騎手的時間要求很高，他們往往為了趕時間而有一些闖紅燈、逆行等違規行為，這些行為給他們的安全帶來的極大的風險；
3、外賣人員的車輛和手機有丟失、損壞的風險；
4、外賣人員流動性很大，外賣平臺通常會采取外包的模式，因此外賣人員面臨平臺或公司不簽署勞動合同、不繳納社保的風險，平臺還會明確約定，不存在雇傭和勞動關系，出現任何事故由騎手自己承擔。
除卻這些風險外，楊軒認為，最近兩年外賣人員還面臨著疾病傳染的風險，畢竟當下外賣人員對自身并未做過多的保護，人與人的接觸中，這些風險是無法避免的。
“其實這些風險歸納出來就是兩大塊：自身的風險和第三者風險?！毙礻盆谋ｋU的專業角度進行歸納，外賣人員的自身風險主要就是人員自身的意外風險、健康風險和身故風險，這些不一定都是在工作中產生的；外賣人員面臨的另一大風險就是第三者風險，這個主要是外賣小哥在送餐過程中對第三方人員或者車輛造成的風險，外賣小哥需要為此承擔經濟賠償等。
徐昱琛認為，外賣小哥面臨的這些風險還在進一步提升?！巴赓u小哥的風險其實是越來越高的，以前保險公司會把外賣小哥歸到快遞人員里面，但是經過這幾年的發展，我們發現外賣小哥的風險其實是比快遞人員高的，所以一些保險公司把外賣小哥從快遞種類中分解出來，單獨做了精算設計?！?/p>
保障遠遠不能覆蓋風險和損失，且不連貫
外賣人員面臨的風險問題也得到平臺、眾包公司和保險機構的關注。此前，美團外賣通過商業保險的方式給配送員提供的權益保障，保費是每天3元，繳費方式是從騎手們的傭金里直接扣除，由美團跟保險公司進行交接。這份保障包括保額60萬的身故傷殘險，以及5萬元的醫療費用。
“當下外賣人員擁有的保險產品通常都是意外險?！遍Z澤娟介紹到，意外險主要保障內容如下：意外身故、傷殘最高賠付65萬元；意外醫療最高賠付5萬元；個人第三者責任（合法駕駛）其中第三者直接財產損失上限2萬元，第三者人身傷亡和第三者直接財產損失二者累計上限20萬左右。但是第三者責任在一些情況下是不賠付的，比如外賣小哥存在逆行、闖紅燈等違反交通規則的行為，還有就是電動車沒有牌照也很難得到賠付。
閆澤娟的觀點也得了其他嘉賓的認同。徐昱琛從保險角度出發進一步給出了解釋：“從我的角度來看，外賣小哥的保障還是有很多不足的地方。從保險角度來看，保險承保的主要是事故發生的概率和事故造成的損失程度。概率就不用說了，外賣小哥發生意外的風險很高，損失程度方面，如果把賠償上限設置為20萬的話，顯然是不夠的?！睆倪@些角度來看，徐昱琛認為外賣小哥雖然得到了一些保障，但是這些保障遠遠無法覆蓋他們的風險和損失。
值得一提的是，不僅外賣人員的保障不足，從法律的角度來看，外賣小哥所擁有的意外險保障也跟我們很常見的工傷標準不同。“從保險行業的行業標準來看，意外險的傷殘標準其實是挺高的，遠高于工傷的傷殘標準和交通意外的傷殘標準。這種情況下，外賣小哥出險后，可能已經達到了工傷或者交通意外的傷殘標準的，但是他卻還夠不著意外險設置的傷殘標準，自然也就得不到賠償?！遍Z澤娟認為，外賣人員的意外險賠付標準較高，也容易導致一些外賣人員出險后得不到賠償。
同時，閆澤娟認為，外賣人員通過外包平臺接單，有的連用工合同都沒有，甚至投保的保險也是按天支付的，這就導致他們的保障不連貫。例如，一些平臺給外賣人員投保的保障是針對訂單來說的，僅對外賣人員在送餐過程中的這一段時間進行保障，如果完成一個訂單后，此后一段時間沒有接到訂單，那外賣人員就等于沒有保障，不對外賣人員進行連續性的保障。
《每日經濟新聞》記者注意到，政府及監管針對外賣小哥等流動性人員的醫療意外、養老保障也提出規劃，并給出了政策性支持，但是當下針對這類群體開發的產品仍然十分有限，這也意味著，解決外賣人員的保障不足的問題任重道遠。
社保、商保、公益等多方合力化解風險敞口
當下，到底該如何解決外賣小哥保障不足等問題？三位嘉賓還進一步提出了具體的解決方案。
“首先外賣小哥要先繳納基礎醫保，其次要提高自身風險意識，為自己配置一份適合自己的意外險和第三者責任險?！遍Z澤娟表示，繳納基礎的醫保是最基本的保障，這個繳費低，涵蓋的醫療范圍也廣，意外險和第三者責任險主要是保障外賣小哥在送外賣的過程中可能會遇到的一些問題，比如碰上勞斯萊斯這樣的豪車，即便是外賣小哥的全責，有了第三者責任險也能給其自身減少很多賠付壓力。
楊軒對此也持相同態度，楊軒認為，外賣小哥最好能有基礎的五險一金，這樣不僅解決了醫保和養老問題，五險一金中的失業險也能讓外賣小哥在失業的時候能有基礎的經濟保障?！斑@些階段性的現金補償雖然不是很多，但對很多人來說也是能起到一定的過渡作用。”
楊軒表示，當下外賣小哥的五險一金很多還不在用工平臺和企業的固定繳納范圍內，如果政府能推動類似于失業險等這些基礎保障在這些人群中推廣，對外賣小哥這個群體肯定是有很大幫助的。
“基礎保障肯定是不能丟失的，這些需要外賣人員自身要具有一些保險意識或法律概念?！毙礻盆”硎?，從社會穩定和外賣小哥自身來說，首先需要解決的就是第三者責任的問題，這需要外賣小哥自身有風險意識外，還需要外賣平臺、眾包平臺有一定的社會責任感，給外賣小哥投保這樣的保險，讓其擁有一定的保障，這對社會上的行人來說也是一種負責的態度，避免造成公眾的恐慌。
此外，閆澤娟還建議，保險公司從專業的角度給外賣送餐人員去制定個性化的保險產品，例如賠付標準不要適用保險行業標準而是適用工傷標準或者交通事故傷殘標準等。另外，還可以呼吁行業和平臺設立公益類基金，在一些經濟困難的外賣人員出現風險或者問題后，給予一定的經濟補償。
“平臺作為經濟利益的參與方，可以拿出一部分利潤來，當做對出險外賣人員的補償?！遍Z澤娟舉例稱，此前有一個外賣小哥在送餐途中猝死，當時按照標準只能得到3萬元的賠付，后來平臺賠付這個外賣小哥大約60萬左右，也承諾將這個平臺的猝死保險金提升到了60萬元。
責任編輯：陳嘉輝
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