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　　原標(biāo)題：職業(yè)騙保師圍獵退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn) ，4個(gè)月薅羊毛過千萬！財(cái)險(xiǎn)公司虧損困局難解

　　來源：時(shí)代周報(bào)

　　只賺流量不賺錢，難道是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宿命？

　　7月9日，媒體報(bào)道稱，一名90后因騙取退貨運(yùn)費(fèi)賠付款而淪為階下囚。據(jù)中國檢察網(wǎng)刊載相關(guān)案例，侯某利用退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)漏洞“薅羊毛”，虛構(gòu)交易并頻繁退貨，騙取運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)賠付款合計(jì)7萬余元，最終獲刑3年。

　　中國互聯(lián)網(wǎng)電商黃金時(shí)期充斥著形形色色的“淘金者”。2010年，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)在淘寶平臺(tái)誕生，一群“專薅”退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)“羊毛”的淘寶客應(yīng)運(yùn)而生，他們被稱之騙保師，和差評師、刷鉆師一起被稱為“淘寶三害”。

　　退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)有低保費(fèi)、高保障等特點(diǎn)，這反而導(dǎo)致高賠付率，致使保險(xiǎn)公司在退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)這一賽道長時(shí)間難以盈利。平臺(tái)退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)承保主體共有11家，包括人保、太保、太平、陽光、眾安、泰康等。

　　7月12日，蝸牛保險(xiǎn)首席精算師兼聯(lián)合創(chuàng)始人李致煒對時(shí)代周報(bào)記者表示，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)賽道上大部分的中間利益都被渠道賺走，保險(xiǎn)公司微利甚至虧損。“另一方面，保險(xiǎn)公司迫于市場份額壓力，過于重業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展，這其實(shí)也不利于保險(xiǎn)公司的長期發(fā)展。”李致煒說。

　　時(shí)代周報(bào)記者就相關(guān)問題聯(lián)系眾安保險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)等，截至發(fā)稿均未獲回復(fù)。

　　被圍獵的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)

　　中國檢察網(wǎng)披露案情顯示，2017年3月，侯某在網(wǎng)上購物時(shí)，偶然發(fā)現(xiàn)購買有退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的商品然后拒收，快遞只能被原路退回，如再申請退貨即可獲得退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)賠付款，一來一回之間便可獲利。

　　為騙取退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)賠償，小侯將收貨地址寫為新疆、西藏、內(nèi)蒙等偏遠(yuǎn)地區(qū)，編造收件人姓名和聯(lián)系方式，導(dǎo)致商品無法派送成功，只能原路退回。隨后，小侯發(fā)起退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)理賠，每單退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)可獲賠6元至18元不等，遠(yuǎn)超保費(fèi)支出。兩年多來，侯某共騙取退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)賠付款共計(jì)7萬余元。

　　“薅羊毛”甚至能薅出千萬元的騙保大案。

　　此前，北京市第二中級人民法院公開的一份刑事裁定書顯示，來自湖北的王某利用退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)漏洞“薅羊毛”，2016年前后購買多個(gè)淘寶店鋪號(hào)和淘寶買家號(hào)，虛構(gòu)交易訂單后申請退貨，4個(gè)月內(nèi)騙取獲得運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)理賠金上千萬元。案發(fā)后，王某因犯保險(xiǎn)詐騙罪、偽造金融票證罪、犯妨害信用卡管理罪，被法院判決有期徒刑13年，并處罰金15萬元。

　　《淘寶十年產(chǎn)品事》一書稱，在七天無理由退換的保障條款下，約有45%的交易因退貨產(chǎn)生運(yùn)費(fèi)糾紛。淘寶對此頭疼不已，最終決定引入保險(xiǎn)公司處理因退貨產(chǎn)生的運(yùn)費(fèi)問題。

　　2010年4月，華泰財(cái)險(xiǎn)飲得“頭啖湯”。最初，華泰財(cái)險(xiǎn)沿襲傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的思路，即從“大數(shù)法則”出發(fā)，遵循基本公式：保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額*保險(xiǎn)費(fèi)率，有一段時(shí)間的產(chǎn)品定價(jià)原則是賠付金額的0.5%確定。因價(jià)格親民，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)被稱為“5毛退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”，買賣雙方花幾毛錢就能獲得10元左右的運(yùn)費(fèi)補(bǔ)償保障，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)迅速普及。

　　該產(chǎn)品推出后，退貨率和賠付率直線走高。數(shù)據(jù)顯示，2010-2012年退運(yùn)險(xiǎn)的直接賠付率在93%左右，該險(xiǎn)種一直處于虧損狀態(tài)，2010年虧損達(dá)1400萬元。

　　退貨險(xiǎn)高賠付率背后是低保費(fèi)，用戶輕松可以薅商家和保險(xiǎn)公司的羊毛；令人不安的是，保額與運(yùn)費(fèi)的差價(jià)也吸引不少流水化作業(yè)的職業(yè)騙保團(tuán)伙結(jié)隊(duì)入場套利。

　　背靠淘寶，華泰財(cái)險(xiǎn)借此收獲海量用戶。2013年11月11日，華泰財(cái)險(xiǎn)推出網(wǎng)絡(luò)購物運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)，該產(chǎn)品次日成交量超1.5億筆，保費(fèi)總額接近9000萬元，創(chuàng)下該險(xiǎn)種的單日成交筆數(shù)紀(jì)錄。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的“虧損困局”

　　事實(shí)上，多方也對產(chǎn)品進(jìn)行改革。早在2014年，淘寶與華泰財(cái)險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)聯(lián)合對退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)開始進(jìn)行改革，保險(xiǎn)開始與電商大數(shù)據(jù)聯(lián)姻，引入淘寶等電商平臺(tái)的用戶數(shù)據(jù)。

　　北京大學(xué)金融法研究中心學(xué)者王靚迪提到，在退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司通過與其合作的淘寶等電商平臺(tái)，可以獲得全面、完整和綜合的用戶數(shù)據(jù)，保費(fèi)和保額將利用買家、賣家在淘寶網(wǎng)上的交易數(shù)據(jù)，針對每一筆交易進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)。

　　至此，買家退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)進(jìn)入“千人千價(jià)”時(shí)代。

　　時(shí)代周報(bào)記者注意到，一般網(wǎng)購新手的退運(yùn)險(xiǎn)價(jià)格約為5毛錢，大部分人在2-5元這一區(qū)間，但是頻繁退貨退保的“達(dá)人”保費(fèi)高達(dá)10元以上，保費(fèi)增加降低了騙保行為的獲利空間。

　　然而，由于賠付率高，即便采取多種預(yù)防措施，保險(xiǎn)公司退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)業(yè)務(wù)依然難逃虧損結(jié)局。

　　以數(shù)據(jù)公布較為齊全的眾安保險(xiǎn)為例，財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2014年退貨險(xiǎn)品類的保費(fèi)規(guī)模達(dá)到6.13億元，占當(dāng)年總保費(fèi)規(guī)模的77.2%，承保虧損5365萬元；2015年至2017年，以退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)為主體的“其他險(xiǎn)種”一直處于承保虧損的狀態(tài)；2019年，其他險(xiǎn)種保費(fèi)收入31.54億元，賠付支出23.95億元，終于實(shí)現(xiàn)承保盈利7009萬元。

　　2014年至2018年，眾安保險(xiǎn)開始介入健康、航旅等生態(tài)，承保結(jié)構(gòu)逐漸多元化，退運(yùn)險(xiǎn)在眾安保險(xiǎn)的保費(fèi)總規(guī)模占比也不斷下降。

　　7月12日，廣東一名保險(xiǎn)精算師告訴時(shí)代周報(bào)記者，保險(xiǎn)公司難以更好地利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，需要電商平臺(tái)和保險(xiǎn)公司展開深度合作。退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)大多與平臺(tái)綁定，很多平臺(tái)不會(huì)把被保險(xiǎn)人的信息完全同步到保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司因此難有作為。