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　　困擾保險行業30年的“理賠難”頑疾，能否以“徹底免除健康告知”的創新方式破解?7月8日，蝸牛保險聯合海保人壽，行業首創“免除健康告知、不限既往病史”的長期健康險創新解決方案。用戶不用擔心因沒做好健康告知而導致理賠糾紛，“帶病人群”也不用擔心被拒保了。

　　海保人壽副總裁黃晅表示，基于“醫養結合”和“大健康”戰略，綜合對蝸牛保險大數據洞察、用戶畫像、智能核保等技術能力的評估，共同加速落地了此次行業創新。

　　“雙方聯合首發后，將快速向全行業開放”，蝸牛保險CEO尚萌萌表示，“未來5年，蝸牛將持續攜手更多行業伙伴進行體系化創新，在更多健康險上嘗試免除健康告知，爭取幫用戶買對保險像網購一樣簡單。”

　　從幫用戶嚴控健康告知，到徹底免除健康告知

　　蝸牛保險調研數據顯示，用戶買保險存在三大痛點——33.9%的人“怕買錯”，63.6%的人“怕買貴”，而99.2%的人“怕理賠難”。

　　造成理賠難的根源到底是什么?公開數據顯示，80%以上的理賠糾紛，源于用戶沒有如實做好健康告知，很多人壓根看不懂、或者不知道，部分平臺甚至故意弱化或隱藏。多年來，銀保監會一直反復提醒民眾在購買人身保險時，要如實告知健康狀況，避免出現理賠糾紛。

　　可見，破解理賠難的根源，并非只是理賠環節的簡單協助，而在于投保環節的健康告知。基于這一獨立洞察，去年8月，蝸牛保險在行業首創“省心買、放心賠”1.0解決方案，率先在長期重疾險、壽險上進行試點，在投保環節幫用戶嚴格把控健康告知、在理賠環節提供理賠擔保服務。

　　但實踐中發現，即使保險規劃師反復詢問確認，但仍有少數用戶因為忘記就醫體檢情況、或者因為醫生說沒問題等各種原因，未能如實告知身體健康狀況。另外，蝸牛保險數據顯示，有近19%的用戶因患有重疾、慢性病等，健康狀況不過關，屢被拒保。

　　“基于以上情況，團隊小伙伴們設想，如果能免除健康告知、還不限既往病史，就能從根源解決理賠糾紛、病體投保難等問題”，尚萌萌透露。

　　最終，蝸牛保險體系化創新推出“省心買、放心賠2.0"解決方案后，聯合海保人壽在“長命百歲”頤養康健養老保障計劃(簡稱“該計劃”)進行試點，推出國內首款完全沒有健康告知、不限既往病史的長期健康險。

　　溝通20多家保險機構 最終“磨掉”健康告知

　　免除健康告知，行業從無先例。中山大學保險學精算中心主任宋世斌表示，健康告知是保險公司對沖風險的有效手段，絕非拿掉一頁紙這么簡單，背后是一系列難解的問題。比如，從哪里獲得有效數據以評估風險，怎么有效防止騙保等行為，如何實現精算、核保、定價多方平衡。以往保險行業連帶病投保都謹慎嘗試，更不要說免除健康告知、并對所有帶病人群開放，這很難想象。

　　為了證明這條路可行，蝸牛保險首席精算師李致煒帶領人工智能團隊抽取了近2億條用戶咨詢和理賠記錄，建立非標體用戶畫像和智能風險模型，并和國內外精算數據交叉驗證可行性，同時和20多家保險公司、再保險公司溝通合作意向，時間長達9個月。"有合作伙伴提醒這是在闖入免健康告知的'無人區'，風險不小。但我們抱著把困難留給自己、簡單留給用戶的初衷，想著一定得試一試"，李致煒表示。

　　最終，蝸牛保險在創新上的嘗試打動了海保人壽。在海保人壽核保、精算、定價等多個部門反復評估后，每一條健康告知幾乎都經歷了"完整保留→逐步放寬→刪除"，前后改了35個版本，最終健康告知一點點被"磨掉"。同時，保險定價能夠平衡保險核保、市場運營和長期精算平衡三大因素，還兼顧了產品責任、長期財務平衡和特殊人群核保便利等其他動態因素，構造了產品定制的新模式。

　　據記者了解，該養老保障計劃以年金+長期護理險的方式進行搭配組合，護理險部分實現"免健康告知、免既往病史限制"，尤其適合三高、糖尿病、心腦血管等慢性病人群，最高150萬免體檢保額，覆蓋阿爾茲海默、帕金森等10大高齡特疾所導致的護理狀態;年金部分可以終身領取，20年保證領取。

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