原標題：全球風險格局生變 日內瓦報告建言保險“新常態”
來源：經濟觀察網
作者：歐陽曉紅
全球風險格局已被還在海外肆虐的新冠肺炎疫情悄然改變……
“客戶需求發生了很大的變化，但保險公司還是按照老步子在‘走’；問題是這條老路可能很難走下去。”7月2日，一位險企負責人林道培（化名）感嘆道。
他舉例說，目前傳統保險營銷模式下，保險公司會越來越難以增員（招聘代理人），而保險需求就在那，卻無法與目標客戶對接。另外，一些保險機構甚至惜售重疾險，“價格”已經打得無利可圖；現在銷售的大多是終身壽險，它基本就是長險短做，靠著中間退保來解決投資收益問題。“這個行業可能已進入一種惡性循環中去了。”
林道培所言不僅是一種表象？行至2021年中的資本市場對保險股似乎也心存顧慮：其漲幅近期在全行業排名中幾乎墊底。究其深層次原因，保險業生態到底怎么了？
據同花順數據顯示，7月2日，上證指數、創業板指分別報收3518.76（-1.95%）、3333.90（-3.52%），保險及其他板塊漲幅為-0.89%，資金凈流出23.31億元。相比較近5日均值，資金出逃明顯，且指數走弱。
不過，某國際保險巨頭負責人對經濟觀察網表示，老齡化進程加速，實施健康中國戰略的大背景下，還是非常看好中國的壽險業與壽險市場。
一份日內瓦保險協會最新報告預計，世界將向疫情大流行后的“新常態”過渡。許多已經發生的趨勢被COVID-19所放大，并預判一系列持久的影響也將從根本上改變風險格局和保險公司的運營環境。
一
“從業幾十年，感覺保險業從未像今天這樣艱難過……”林道培頗為噓唏。他用四點總結當下國內的保險業態：
A，行業整體陷入困境，沒有目標位置沒有方向感；B，產品管理卡得太嚴；C，缺乏創新空間，已無法再去做任何類互聯網創新；D，嚴監管方式有待商榷。
在林道培看來，目前多重壓力疊加在一起，保險公司就很難受。他暗示，最大的問題或是保險公司出現虧損風險，因為盈利空間太小；似乎現在不少業績基本都在靠調節準備金來釋放一些利潤；然后，要么就是靠投資（所謂靠天吃飯），一旦年頭投資行情不好，整個行業就比較麻煩。
“現在不管如何變革，險企生存前提是需要資本的支持；”林道培說，“否則，經營困難的保險公司會面臨償付能力不足之憂。如果通過再保方式來解決償付能力——又相當于‘賣血’過日子；這肯定不行；而企業活不下去的話，資本又進不來（融資難）”。
不經意間，行業經營的生態環境已變；但這并非中國特有的現象。
日內瓦保險協會副秘書長兼研究與前瞻性探討主管Kai-Uwe Schanz認為，加速的數字化進程、“大政府”、向可持續性的轉型以及向遠程辦公的轉變，按此順序，可能對保險公司以及其在疫情后世界中的角色產生顯著影響。
“加速的數字化進程”來看，Kai-Uwe Schanz分析，這場大流行加速并推動了數字化進程，并將加速消費者對電子商務的接受——這是不可逆轉的趨勢。這為保險公司及其客戶提供了新的機會，但也帶來了與戰略業務目標相關的風險。
“大政府”而言，Kai-Uwe Schanz認為，各國政府在新冠危機期間發揮了前所未有的積極作用，臨時性和非常規的緊急刺激措施很可能會長期存在。
但這些方案可能會對保險需求產生負面影響，因為它們助長了這樣一種看法，即在發生真正災難性的大流行病時，政府會進行干預并提供災難救助。為了緩解快速增長的主權債務，各國政府可能會傾向于容忍較高的通脹水平，這將對保險公司現有保單的未來索賠成本、損失準備金的充足程度以及對長期人壽保險的需求產生不利影響。
以“韌性和可持續性為中心”方面，報告指出，這次新冠疫情還暴露了影響人們生計、生命和健康的保障缺口。對于保險公司而言，這意味著一個重要的機會，可以通過解決社會面臨的三大可保風險（自然災害、過早死亡和醫療衛生方面的災難性開支）的保障缺口來培育抗壓韌性。
“工作的遠程特性”來說，報告指出，許多公司正在實施向遠程辦公的轉變。這對公司在各個領域的風險敞口都有影響，并要求對現有的保險覆蓋范圍進行修訂。這一轉變預計將重塑城市化的進程，在僅僅是經濟活動聚集的城市和人們選擇居住的真正智能城市之間會出現更大的分化。我們還可能面臨在一段較長時期里社會不平等的加劇。
二
此時，全球保險客戶的需求如何？不妨聽聽他們的聲音。
旨在檢驗案頭研究和訪談中提出的假設，日內瓦保險協會研究人員委托有關方面對全球8個國家（巴西、中國、法國、德國、意大利、日本、英國和美國）的7，200名零售和800名小型商業保險購買者進行了調查。對此，日內瓦報告發現：
其一，超過50%的零售和商業受訪者認為，遠程辦公數字化轉型和社會不平等加劇是最可能在疫情后持續下去的趨勢。超過三分之一的小企業主預計，供應鏈將轉向更多的本土供應商。
其次，近三分之二的零售客戶更擔心長期住院治療和失去收入或財富的風險。對于小企業主來說，員工的強制性停工、企業財務狀況惡化和不得不關閉則是在疫情后最令人關切的問題。
再者，超過40%的零售客戶認為 健康和人壽保險在疫情大流行后更為重要，但只有五分之一的人打算購買（額外的）保險。超過50%的小企業主更重視營業中斷（BI，BusinessInterruption）、團體人壽和健康以及責任保險；但只有略多于四分之一的人表示打算購買（額外的）保險。“其它優先事項”（例如保險為非首要議題）被認為是不購買（額外）保險的主因，盡管他們現在其實更看重它。
其四，零售和小型商業客戶希望有更全面的保單來覆蓋未來的未知干擾，更清晰和更簡單的保單措辭，以及更多的防范服務。更具體地說，小企業主期望范圍更廣泛的營業中斷保單。
最后，在與保險公司有至少一次互動的零售和商業受訪者中，近90%的人都表示在疫情期間與保險公司有過正面的合作體驗。這預示著保險公司在滿足客戶疫情后的風險管理和保障需求方面被認為是一個稱職和可靠的合作伙伴。
三
如此，對全球保險業而言，有哪些長期戰略性影響？日內瓦保險協會根據案頭研究、訪談和調查結果，確定了支撐保險在大流行后風險格局中作用的五個關鍵主題。
它們分別是：“縮小保障缺口”、“關注可持續性”、“向更加以客戶為導向的業務模式過渡”、“數字化加速進程”、“更加簡潔明了和更具易獲得性的保險合同”。
具體而言，報告指出，COVID-19疫情顯示了現代生活的脆弱性。這將轉化為更高的風險意識和對現有保障缺口的認識，從而增加對風險覆蓋的需求。
Kai-Uwe Schanz解釋，這可能與公共和私營部門對金融排斥等問題的更高期望相伴而生。因此，無論在發達國家還是發展中國家，保險公司都應該在縮小保障缺口方面加倍努力。提高風險意識可以為促進風險解決方案提供肥沃的土壤。在疫情之后，這些解決方案在人們和企業心目中的地位會更高——人們經常發現，缺乏優先次序是考慮保險的一個主要障礙。然而，要想在縮小保障缺口方面取得進展，還需要保險公司采取行動：它們需要成功地簡化其提供的產品。此外，保險公司必須抓住加速的數字化轉型所帶來的機遇，開發出更多可負擔得起、更易于獲得、更有吸引力的產品和解決方案。
報告稱，這場大流行也加強了企業和社會對可持續性的關注，為保險公司創造了新的機會。
Kai-Uwe Schanz表示，鑒于大流行病造成的巨大的社會不平衡，保險公司在未來將不得不更多地關注ESG [即環境 （Environment）、社會 （Social）、 公司治理 （Corporate Governance）] 的社會層面。概括而言，這場疫情大流行促使人們重新評估社會契約，即個人、雇主和國家之間的風險劃分。這可能預示著福利制度以及私營部門保險業對此的補充作用的新篇章。
對于保險公司來說，Kai-Uwe Schanz坦言，這個趨勢是一把雙刃劍。一方面，整個社會對復原力和可持續性的價值有了更高的認識。這應該有助于作為復原力提供者和ESG目標推動者的保險公司，更有力地展現其企業宗旨，即它們存在的核心理由及其對世界的影響。另一方面，在大流行期間，政府在匯集和承保風險方面的作用變得至關重要，特別是對于那些私營保險部門無力承保的風險。
“這場大流行向世人展示了政府能夠在多大程度上平抑沖擊。如果社會不平等和再分配仍然是政治議程上的首要問題，保險公司將需要與‘大政府’進行更積極的對話，討論它們如何能夠為似乎是一種新的社會契約做出貢獻，例如通過緩解不斷增長的勞動力市場外來者群體的脆弱性，因為這次疫情大流行令人震驚地暴露出他們缺乏工作和收入的保障。”Kai-Uwe Schanz認為。
而對脆弱性的意識增強導致了關注度的提高。報告稱，對于保險公司來說，這種轉變提供了更多的機會，可以將以支付索賠和保障金為前提的傳統業務模式擴展到更廣泛和更有吸引力的客戶主張如防范服務，這得益于傳感器和智能設備使用的不斷增加以及預計推出的5G技術。
Kai-Uwe Schanz表示，保險公司可以利用技術，加快向更加以客戶為導向的業務模式過渡，以適應疫情大流行后的風險格局。為此，需要加強物聯網知識以及對其轉化為保險防范服務的理解。應將數據驅動和基于技術的防范服務的開發視為一種本身的業務轉型，而非一個孤立的項目。需要認識到防范服務的經濟性不同于以支付為導向的模式，其在商業上的可行性也各異。
一位資深保險代理人對此不無感慨，他告訴經濟觀察網，“如何真正以客戶為中心”是個難題！哪家保險公司真正以客戶為中心了？其反問：機構所有從上至下的考核有具體的以客戶為中心的指標嗎？長期的單一利潤導向使得發展方向偏離。
以某家龍頭險企為例，其發展初期很陽光，創業時期嚴格要求領導為基層服務，內部二線為一線服務，一線為客戶服務；客戶第一、服務第一甚至寫進歌詞中。公司整體朝氣蓬勃，發展欣欣向榮。但現在的改版司歌歌詞中已沒有這些了。
“以往的正確做法早已被各層級的利潤第一、業績第一考核取代了。思想偏了，隊伍亂了。應當說是重大的教訓。”該代理人說。
還有一位險企負責人對此不無懊悔，他說，行業慣性、人才結構等諸多變量裹挾下，任何變革都是痛苦復雜而漫長的；傳統個險上，我也是犯錯人之一。
而數字化加速進程來看，報告認為，對保險行業來說，擁抱數字化轉型的需求可能是一件“塞翁失馬，焉知非福”的事情。由于COVID-19，保險公司的工作方式、核心流程的組織方式以及與客戶的互動方式都發生了不可逆轉的變化。大流行帶來的數字化加速進程是保險公司在IT領域、產品格局、業務流程和客戶互動方面實現更快、更大規模和更加簡潔的一個重要機遇。那些在縮短產品上市時間、實現價值鏈數字化、提高生產效率、削減成本和個性化客戶互動方面取得成功的公司將成為贏家。
不管怎樣，報告認為，COVID-19疫情已經表明，全球性大流行病造成的經濟損失不具備可保性。對于某些風險，在保險公司能夠承保的范圍與客戶和社會的期望之間存在著差距。為了避免錯誤預期，保險合同必須更加簡潔明了和更具易獲得性，以便客戶明確地了解風險的承保范圍。這就要求保險人清楚地傳達他們的承諾并言而有信。
現在，保險業從產品、業務流程、營銷模式、行業資源、商業模式，包括保險合同，甚至監管與市場的關系，可能都需要數字化專業性重塑。專家指出，行業數字化分為五個級別：信息化增強、場景數字化、業務數字化、數據資產化、數字化變革等。
拋棄什么，堅守什么，變與不變中，保不保險誰說了算？在世界向疫情大流行后的“新常態”過渡中，保險另類“新常態”亦不期而至。
責任編輯：陳嘉輝
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