原標題：財險巨頭車險理賠大裁員：三四級機構減員的減員，合并的合并

　　來源：今日保

　　“不到200人的理賠團隊，總部又下文，再減15人。這倒好，都快連軸轉了。”

　　“我們也一樣，上禮拜一個支公司12人的理賠團隊集體裸辭，案件都快沒人處理了。”

　　兩家頭部財險公司分支機構理賠負責人向《今日保》吐槽，一再的裁員與壓縮成本令之理賠工作頗為難做。

　　事實上，這并非孤例，幾乎是各大財險公司車險理賠條線的通病。《今日保》多方了解，相當部分的財險公司車險理賠條線編制將繼續縮減8-15%。

　　如此背景，上至財險總公司理賠管理部門，下至分支機構理賠隊伍，都充斥著一股“糾結”的氛圍。

　　一方面是慘淡的車險保費表現下，動刀車險理賠壓低成本已不可避免，去年已有財險頭部企業著手這一舉措。

　　頭頂裁員指標，這群人到底主動尋找出路，還是耗到被動減員，拿一筆賠償更為劃算？如果留下，也意味著將承擔更高強度的工作，好不糾結。

　　另一方面確是，理賠人力嚴重不足后，凸顯的“增員難”尷尬。

　　考慮到當前險企對員工的基本學歷要求，至少本科以上。而剛畢業的大學生，又很難對高強度的理賠工作產生興趣，不愿入行。

　　從激烈的車險紅海競爭，到疲態下的死海效應，車險理賠裁員與增員的躑躅，恰似綜改后車險之兩難縮影。

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　　三級機構動輒減員理賠崗10人以上

　　壓縮理賠人力，是綜改后車險保費規模驟降下的連鎖反應。

　　即便大公司坐擁成本分攤優勢，但固定成本急劇壓縮的大趨勢下，也難以幸免。

　　一家巨頭的三級機構，動輒就是十人以上理賠隊伍的減員；四級機構團隊的撤并，亦不在話下。

　　然而，車險保費縮水，并不代表整個行業車險事故量減少。

　　《今日保》得到一組交流數據顯示：

　　2021年前五月車險保費同比負增長7.3%、車均保費同比減少15.9%的情況下，車險的有效報案件數卻同比增長40.3%，遠超新單簽單件數10.9%的增長幅度。

　　這一方面說明，只要汽車保有量持續增長，車險理賠案件的基數就持續存在；另一方面也說明，綜改后整個車險行業的出險率有回升兆頭。

　　這更表明，車險行業對理賠人員的需求量是加大非過剩。而理賠亦是保險服務用戶的最基本職能。一定程度上，車險的理賠服務方才是車險產品存在的意義。

　　如今之境況的邏輯，是從單均作業成本而來，大部分保險公司受全流程經營管理的拖累，在某些流程與環節上，其成本效率是做不過層級更加扁平化的專業理賠隊伍的。但也有更多頭部和腰部中堅企業，投入更多科技資源提升理賠效率，取代原有人力。

　　這也是越來越多的理賠崗，離開保險主體，加入保險公估隊伍、第三方理賠隊伍的原因。

　　不過，相比保險公司體制內的競爭，市場化的競爭更加激烈，一些車險理賠人在離開保險公司后，難免會出現水土不服的狀況。因此，一部分車險理賠人最終離開了這個行業。

　　這種走與留的“糾結”也是當前理賠線條的一重生存狀態。

　　2

　　理賠市場格局生變，與傳統車險理賠的生存危機

　　老的血液留不住，新的血液進不來，未決賠付承壓下，何以解決理賠之難？

　　尤其是一些生存壓力更大的中小財險公司，不乏放棄自建理賠渠道者。是故，理賠外包成了保險公司最常見的做法，常見模式有三：

　　①案件外包制，實行單案外包、整案外包等，以壓縮案均理賠成本。

　　②人力外包制，即保險公司以更低的價格從保險公估包人頭，但人員仍歸屬保險公司管理。

　　③全理賠外包制，即案件和隊伍全部交給第三方運營，保險公司的理賠部只負責項目管理和KPI考核，這在新小公司中比較常見。

　　三種理賠外包模式各有利弊，主要取決于保險公司自身理賠隊伍的硬實力。目前絕大多數財險公司更為看重如何通過理賠外包模式，與自己的理賠隊伍形成服務優勢互補，以達成理賠管理目的。

　　其中最重要的因素，還是價格問題。綜改成本壓力下，財險公司希望通過更低的外包成本，來換取更好的理賠管理效果，對外包價格做上限要求。

　　這也是當前市場下，第三方理賠隊伍很難從保險公司拿到足夠的車險理賠服務費用的根源。

　　而市場競爭的存在，更讓眾多公估機構、調查隊伍逐步舍棄車險，轉投服務費用相對更高的壽險、非車險作業領域。

　　這是第三方理賠市場的困頓。

　　此外，科技發展正在改變車險理賠作業模式，一些簡單的車險理賠環節，正在被客戶和跨界者替代。

　　以前在車險業內，只要出現場、會拍照，就能干查勘員。稍懂醫學知識、會溝通，就可以從事人傷理賠崗。

　　如今，視頻查勘定損技術正在取代傳統查勘員出第一現場；醫護共享查勘正在取代傳統查勘員完成人傷首勘和跟蹤作業；一系列車險理賠反欺詐技術的誕生，正在縮短原有線下調查證據鏈的取證過程。

　　科技的改變正在塑造全新的理賠生態，這又是傳統車險理賠人遇到的另一層生存危機。

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　　車險新單預賠破百下的無奈：正在經歷綜改后最困難的時期

　　財險公司新單預期賠付率破百的現實，亦是車險理賠市場步入綜改后最困難時期的最大背景。

　　當前，各大主體公司亦在想盡辦法尋找新的市場平衡點。但不動理賠條線，如何平衡其他條線的結構與利益？這也是巨頭此次理賠減員動作最大的深層次原因。

　　但是，真正懂車險理賠的人，是否會在車險發展的大潮下被淘汰呢？顯然不會。事實上，相當部分的車險理賠人，早站到保險公司利益的對立面。

　　原因，理賠有兩個關鍵要點，是需要以專業和服務來衡量的： 

　　①理賠是保險公司連接用戶的窗口，是保險公司服務客戶的形象體現。它做的是服務，那服務是要有溫度的，是需要成本的。

　　②理賠是有專業性的。有多少理賠人，實際上都是保險公司曾經用多少次錯賠、惜賠、拒賠的巨大成本給培養出來的。

　　這也說明，每一種車險理賠案件，都有其特殊性，是不可完全用一個低價的統一成本就能完全覆蓋的。

　　這種邏輯下，車險理賠的未來是單位相對成本低，而不是絕對成本低。這也暗含了車險專業化改革的思路。

　　后記

　　車險理賠如何才能做到單位成本最低？

　　如此，也留一個問題：車險理賠如何才能單位成本最低？

　　我們給出的答案：

　　一要資源足夠強大。

　　對于任何一家財險公司來說，相比偌大的財險市場，它的體量都是處于弱勢的，更會被公司自身經營結果所左右。

　　這也是從市場角度來看，第三方理賠市場將存有更大的機遇。

　　二要具備足夠的專業性。

　　當車險理賠人所獲得的報酬，不是問你的薪酬能低到多少？

　　而是問你一年能調解多少案子？一年有多少打假減損金額？有什么優秀案例？鑒定所的法醫熟不熟？一年背了多少投訴？

　　這才是行業走向正軌的時候。

　　三要有足夠的連接能力。

　　互聯網時代，最大的好處是它可以在一定程度上解決信息的不對稱。

　　誰能夠將上下游的信息打通，誰才能夠真正解決車險理賠市場信息不對稱的問題。

　　而我們，一直在這條道路上努力前行。

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責任編輯：陳嘉輝