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　　一年一度的治亂象工作仍在有條不紊的進行當中，按照477號文（即《關于深入開展人身保險市場亂象治理專項工作的通知》）規定的進程，省級及以下分支機構的檢查對象名單早于一周前報送至銀保監會，來自監管部門的進場檢查隨時有可能開始。

　　一些機構已經開始緊張起來了，因為按照477號文的說法，此次，監管部門將采取上下聯動、“解剖麻雀”的方式開展現場檢查。

　　然而在筆者看來，與現場檢查的壓力相比，477號文最大的威力還在于其首次旗幟鮮明地提出了“貪腐”的問題——行業種種亂象總是伴隨著大量的套取費用，而一旦將套取的公款占為己有不是貪腐是什么？

　　如果說此前的監管治亂象結果往往是公司“自罰三杯”，此次治亂象將違法違規問題上升到“貪腐”的層面，事情的性質就徹底變了——監管部門或許就是要通過“揭蓋子”，利用法律的威懾力，徹底拔除行業亂象的根源。

　　監管治亂象的思路變了，其后是監管機構職能改革、人事調整帶來的監管邏輯、理念上的深度蝶變，而這些都將對于行業發展產生深遠影響。

　　揭蓋子、拔根子，477號文透露監管邏輯深度蝶變，部分違規違法行為已經上升到貪腐層面

　　這是2017年至今，歷次亂象治理行動的動因和目的比較。

　　2017年有兩次專項治理，開始時間分別是4月和12月。4月那次，動因很明確就是為了糾正項的錯誤，對其違法亂為導致的市場失序進行糾偏。12月的那次治理，從具體整治內容來看，可以視為4月專項治理在人身險領域的深入，文中第一次出現“打好防范化解重大風險攻堅戰”。此后，“防亂治亂”就成為了2017-2019這三年的監管治理主題。

　　2020年新冠疫情爆發，“六穩六保”成為主旋律，當年無監管檢查。

　　到了2021年，就是這次477號文。從文件來看，這次監管治理相較以往，站位高、立意遠，切入點、突破點的選擇更顯老辣、獨到：

　　第一，提出要從根源上治亂、止亂。隨著監管分管領導的更替，人身險第一次由非保監出身的領導進行負責，這可能是這次所有變化的根源。

　　站在保險圈外看保險，一切大不同。過去的監管治理，用網友的話說，差不多就是“自罰三杯，該干嘛干嘛”，這次好像不一樣了。

　　新的監管格局，意味著全新的監管思路。這次直接提出“通過依法依規查處違法違規行為及其背后的貪腐問題，深入剖析問題和風險產生的深層次原因，研究提出解決問題、化解風險的根本措施，在此基礎上改革體制機制，完善監管制度，構建防范化解風險、規范市場秩序的長效機制，切實保護保險消費者合法權益，提升保險行業形象，促進人身保險業實現高質量發展。”

　　與以往歷次亂象整治僅限于治亂的不同，這次直接把立意和站位提高到了“研究提出解決問題、化解風險的根本措施，在此基礎上改革體制機制，完善監管制度，構建防范化解風險、規范市場秩序的長效機制”。從根源上治亂、止亂第一次被提出，同時也完全沒有提“更大”、“更快”發展之類的表述，監管導向一目了然。

　　第二，選擇反貪腐作為從根源上治亂、止亂的切入點和突破點。將“貪腐”問題作為行業諸多亂象和一些違法違規行為久治不絕的根源（或根源之一），筆者認為是本次治理相較以往最大的不同。它直擊問題的根源，其影響之深遠、對行業改造之巨大、對從業人員行為模式改變之徹底，也許只有經過時間的發酵和歷史的沉淀，若干年后復盤才能看清。

　　不知道是選擇性忽視，還是沒有體會到這背后的深意，“貪腐”二字幾乎淹沒在了以固有套路應對監管的例行檢查中。

　　保險業的種種亂象根源于粗放的行業發展模式，這是有共識的。那么，為什么不管國家如何循循善誘、監管如何引導、行業如何呼吁，粗放的發展模式依舊大行其道？是都呼吁、引導錯了嗎？顯然不是的。

　　筆者認為最根本的原因，從客觀的角度來看，是中國保險市場還處于初級發展階段，依然有粗放發展模式存活的空間。

　　從主觀的角度看，是粗放的發展模式形成了一套自身獨特的代謝機制，在不考慮其對賴以寄生的行業機體影響的前提下，一段時間內是可以生存、發展的。同時，以此發展模式為生的眾多從業人員，包括相關外圍機構，他們是沒有動力、也沒有能力搞深耕細作，這是營銷體制改革的主要阻力來源之一。

　　往深層次研究粗放式發展的危害，首先是行業生態的嚴重破壞（包括劣幣驅逐良幣問題）和造成資源的大量浪費，其次是與之伴生的大量套取費用問題。至于費用漏到哪兒去了，大家都心知肚明——這是許多問題的根源。

　　套取費用是行業的叫法，從法律的角度看，將公款占為己有不是貪腐是什么？

　　過去對于這些問題，行業還是比較寬容的，或者說縱容也不為過。查出來了，費用退回來，家法從事打五十大板，換個地方避避風頭，回頭該干嘛干嘛。這么低的違法違規成本，放眼全社會或金融業，恐怕也是非常低的了，對于行業違法亂紀者，銀行基金證券哪個不是斬立決？保險業亂象久治不絕也就不出意外。

　　這次監管明確劃下紅線了，意思很明確，選擇走什么樣的道路，說了沒人聽，但繼續這么干，那就是貪腐，黨紀國法高懸，不得不管，且好自為之……

　　敢于揭套取費用的蓋子，明確指出行業亂象久治不絕的根源是因為背后存在著“貪腐”問題，這是本次監管治理較以往最大的不同。

　　以反腐敲山震虎、整治行業亂象，是這次治理的“勝負手”，也是監管新思路能否落實下來的關鍵，全文最后一句“凡符合移送標準的，堅決移送公安、司法、監察等機關”。盛宴狂歡的人群還沒有從監管新政帶來的沖擊中緩過神來，一柄達摩克里斯之劍已悄悄懸上頭頂……

　　震懾套取費用行為，釜底抽薪行業亂象，整肅行業風氣，477號文等一系列制度都已經上路

　　477號文所透露出的監管部門治亂象工作思路的轉變，以及更深層次的、由于監管機構職能改革、人事調整帶來的監管理念上的變化，無疑都將對于整肅行業風氣產生深遠影響。

　　首先，極大震懾套取費用等行為。虛假承保、虛列費用、虛掛業務、虛掛人頭由來已久，久治不決。深層次的原因在于與之伴生的粗放式發展模式仍然具有一定市場和生命力，更重要的原因則是其背后存在著巨大的滋生貪腐的空間。

　　在477號文中，監管第一次祭出反腐的大旗，治理到了點子上，將會極大震懾跑冒滴漏套取費用的行為。至于說能否取得預期的治理效果，取決于是否能真正在行業刮起一股打擊套取費用等行為的反腐颶風，更取決于能否在經營乃至于公司治理層面建立長效機制。

　　其次，在行業筑起一道從業人員“防火墻”。一旦在行業形成“不想腐、不敢腐、不能腐”的氛圍，將會極大降低保險業對那些打著掙快錢、掙歪錢生意人的吸引力。也許我們不愿意相信，但不得不承認，現在的保險業還是相對比較容易掙快錢、掙歪錢的。一旦筑起一道能將動機不純的人擋在外面的“防火墻”，從業者的素質將會得到很大提升、行業的環境也會得到極大凈化。

　　新的監管格局孕育出了新的監管思路，形成了新的監管態勢，將開啟新的監管周期，可能也預示著新的行業發展方式和發展道路。

　　目前行業的關注點基本也集中在這個477號文上。其實，在前后不到半年的時間內，監管還有兩個動向值得關注，將會對營銷產生重大影響。

　　一個是《互聯網保險業務監管辦法》。2020年12月7日出臺的《互聯網保險業務監管辦法》，將所有以互聯網作為媒介開展的業務都納入監管，并從資質、平臺、銷售、運營、產品、宣傳等方面做了統一要求。一句話概括，就是凡經互聯網，不論宣傳、銷售和服務等，均須循此法。其中，筆者認為對營銷影響最大的是這條要求：從業人員發布的互聯網保險營銷宣傳內容，應由所屬保險機構統一制作。

　　另一個是傭金制度調研。2021年3月22日，銀保監會人身險部向各人身險公司印發《關于提供傭金制度有關材料的函》，擬開展人身險公司傭金制度情況調研。此次調研是為全面了解人身險行業傭金制度設計情況，摸清營銷體制風險底數，明確人身險行業傭金制度改革方向，推動行業向高質量發展轉型。調研主要包括八個方面的內容，這些內容內在的聯系和背后的邏輯，也同樣體現了監管對當前行業的認知和潛在的改革方向。筆者認為，有這幾個方面值得關注：

　　一是明確當前的代理人傭金制度是行業眾多亂象的根源（或根源之一），不治不足以推動高質量發展。比如：保險欺詐、退保黑產、虛假增員、虛假業務、人力大起大落等問題；

　　二是將傭金制度改革的著眼點放在業務員發展/晉升路徑和直接傭金/間接傭金的比例關系上。一句話概括，就是認為新人發展太快、晉升層級太多、主管利益占比太高是問題的根源。

　　三是將傭金制度改革的突破點放在了解決新人發展太快、晉升層級太多、主管利益占比太高問題上，以及加強傭金披露、遞延發放傭金和進行營銷員分級管理。

　　營銷是一個紛繁復雜的系統，其當前所面臨的問題是盤根錯節的各類因素經過長期淤結形成的，因此營銷體制變革也必將是一道需要以抽絲剝繭的耐心細致、庖丁解牛的專業熟練才能解好的復雜命題。

　　傭金制度改革、互聯網保險業務監管辦法未來將如何影響營銷發展，容后再議。但是，毫無疑問自477號文發布，其向全行業、全社會昭示的新監管思路是堅決的、徹底的，它將和傭金制度改革、互聯網保險業務監管辦法等一起逐漸壓縮粗放式發展模式的生存空間：以反腐構建行業防火墻，扼制從業人員套取費用的沖動，打擊套取費用等行為，減少假人頭、假保費、假架構等問題，將懷不良企圖的人擋在行業大門之外；以遞延傭金發放、營銷員分級管理等制度改革引導隊伍留存、做實，做真人頭、真保費、真架構；以互聯網業務監管辦法規范營銷員與客戶的互動方式，減少銷售誤導，提升行業形象。