原標題：“戀愛險”“霧霾險”“長痘痘險”……有些保險讓你“危險”！

　　來源：法制日報

　　法制日報微信公號6月22日消息，當代人的“愛自己”，從投保開始。多一份保險，仿佛就多了一份安心。由于大家需求不同，保險公司推出的產品自然也五花八門。一些很新奇的保險，就這樣走進了我們的視線。法報君這就帶你看看，保險都有哪些花樣！

　　一、情感大事，少不了保險“護航”。

　　任何一段感情都要經歷從戀愛到結婚再回歸柴米油鹽的日常，不同感情時期，保險公司配有不同的“情感險”。

　　戀愛險：

　　這類產品，在購買后的指定時間段內，投保人與指定被保險人領取結婚證，便可獲得實物或者現金補助。

　　結婚險：

　　這類產品與“戀愛險”幾乎一樣，在購買后的指定時間段內與指定被保險人結婚，便可憑結婚證領取現金；同時，投保人在購買后指定時間內享有指定金額的意外身故及醫療責任保險。

　　蜜月意外懷孕險：

　　在保單生效后、旅行開始前，如果因懷孕導致夫妻蜜月旅行無法進行，且有無法退回的旅行費用，保險公司會按一定比例對損失的費用進行賠償。

　　防婚外情險：

　　這類產品，投保人必須是丈夫、受益人必須是妻子。如果夫妻在投保后因丈夫婚外情導致婚姻破裂，妻子一方將獲得相應賠償。

　　二、愛美養生，保險也不會缺席。

　　除了“終身大事”外，最讓人關注的莫過于“顏值”。順應當代人對美和養生的追求，保險公司推出了不少產品。

　　長痘痘險：

　　在投保后，如果被保人在指定時間內臉上長了痘痘，就可獲得賠償。

　　美廚娘關愛險：

　　在家燒飯過程中，切傷手指或燙傷是常有的事。這類產品在投保后指定時間內，如果因切菜切傷手指或被熱油、熱湯燙傷等產生的醫療費用由保險公司賠償。 

　　熬夜險：

　　所謂的“熬夜險”實際上是將猝死疾病險、個人意外傷害險、救護車費用補償險組合打包再出售的產品，針對被保人發生的意外情況進行賠償。

　　吃貨險：

　　這類產品主要賠償被保人由于食物中毒住院產生的相關醫療費用，此外，被保人因食物中毒造成身故，保險公司將一次性賠償費用。

　　忘穿秋褲險：

　　被保人冬天被凍傷、感冒或是出現下雪摔傷等意外傷害傷殘，以及意外門急診和住院等，產生的醫療費用在一定金額內由保險公司賠償。 

　　三、日常細節，全面被保險“拿捏”

　　除了你關注的重點項目，上到空氣質量、天氣陰晴，下到娛樂活動、社會焦點，只有你想不到的沒有保險“保”不到的。

　　霧霾險：

　　這類產品將風險賠償與空氣污染指數掛鉤，對霧霾天氣以及因霧霾致病住院給予賠償。

　　賞月險：

　　購買這類產品后，如果被保險人在指定時間、指定的賞月城市中遇到陰天或雨天，導致被保險人不便賞月，即可獲賠。

　　明星戀愛險：

　　這類產品會承諾某明星與其女（男）友如果在指定時間后仍保持戀愛關系，被保人即可獲賠。

　　扶老人險：

　　購買這類產品后，被保險人因“扶老人”而對簿公堂，可獲賠訴訟費，并得到全年法律咨詢等服務。

　　孩子惹禍險：

　　這類保險產品，實際上就是“監護人責任險”。父母為投保人和被保險人，保險公司承擔由被保險人（父母）的監護對象（孩子）造成第三者人身傷亡或財產損失的賠償責任。

　　在這個時代，保險創新產品層出不窮。有些產品順應了人們需求，也有些產品只為了博眼球，背后藏著不少法律風險。消費者被吸引購買后，可能面臨個人利益受損的局面。

　　那么，問題來了：

　　五花八門的保險是不是都有法律效力？

　　五花八門的保險產品中，有些不符合法律及保險產品開發的基本要求。保險公司開發保險產品應當遵守我國保險法及相關法律法規規定，不得違反保險原理，不得違背社會公序良俗，不得損害社會公共利益和保險消費者合法權益。

　　而有些保險所保的標的物（比如明星戀愛、霧霾等）非法律意義上的標的物，所以這種保險是不具有法律效力的。

　　我國保監會于2017年1月1日實施的《財產保險公司保險產品開發指引》中明確提到，保險公司不得開發對保險標的不具有法律上承認的合法利益；約定的保險事故不會造成被保險人實際損失的保險產品；無實質內容意義、炒作概念的噱頭性產品等8類保險產品。

　　非正規渠道“投保”存在哪些風險？

　　有些保險產品的發售機構，不具備保險行業從業資格。根據我國保險法規定：保險業務由依照本法設立的保險公司以及法律、行政法規規定的其他保險組織經營，其他單位和個人不得經營保險業務。所以，這些保險不僅產品不符合規定，相關發售機構也可能涉嫌非法經營。

　　另外，有些產品可能涉嫌詐騙和非法集資，消費者在保險產品條款不清楚、保險公司相關信息披露不完整的情況下購買產品，很可能進入網絡博彩的陷阱。而購買產品時提供的個人信息，也可能被泄露，造成消費者財產損失。

　　消費者要怎樣“避雷”？

　　消費者要學會“避雷”，就要看保險產品中是否具有可保利益，即投保人或被保險人與保險標的之間是否存在經濟聯系，并且該聯系是否為法律所承認。比如“明星戀愛險”這類保險，投保人與明星戀愛事件并不存在法律上承認的保險利益，所以這款產品存在極大風險。另外，保險產品具有極強的公共屬性，明顯有悖社會公序良俗、突破公眾道德認知的產品，一定要遠離。

　　消費者購買保險時，務必要選擇有資質的保險公司，在購買保險產品前看清告知事項和免責條約，深入了解產品內容；要綜合考慮自身的需求、目的，選擇適合自己的保險產品；養成購買保險后核對保單的習慣。

　　五花八門的保險產品涌現，是保險業創新的一種表現。但營銷產品絕不僅僅靠博人眼球，保險公司想要長久發展，一定得是產品質量靠譜、服務到位。消費者也要再三謹慎，只有杜絕盲目跟風，才能避免落入消費陷阱！

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責任編輯：陳嘉輝