原標(biāo)題：“不能全額退還保費(fèi)，只能返還現(xiàn)金價(jià)值” 是什么催生“代理退保”這門生意？丨南財(cái)保險(xiǎn)測評(píng)

　　作者：李致鴻

　　由于投保人在現(xiàn)實(shí)中存在的退保需求，以及對(duì)保險(xiǎn)條款的不理解，加上可能被退保中介“勸說”，與保險(xiǎn)公司的合同之間產(chǎn)生矛盾，近年來催生了“代理退保”這門生意。

　　一面是保險(xiǎn)公司對(duì)“代理退保”，甚至“退保黑產(chǎn)”的叫苦不迭；另一方面又有消費(fèi)者對(duì)“不能全額退還保費(fèi)，只能退還現(xiàn)金價(jià)值”的不解，以及對(duì)銷售誤導(dǎo)的吐槽。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道保險(xiǎn)課題組本期選取中國太平洋保險(xiǎn)“長相伴 A 款終身壽險(xiǎn)” 和“長相伴 B 款終身壽險(xiǎn)”、中國平安“平安福21重疾險(xiǎn)”、中國人保“人保壽險(xiǎn)福瑞世家終身壽險(xiǎn)”等保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行專項(xiàng)測評(píng)，一探條款中對(duì)“退保”的表述，認(rèn)清究竟什么時(shí)候可以全額退保，以及保險(xiǎn)公司只返還“現(xiàn)金價(jià)值”的依據(jù)是什么？并了解在有退保需求的情況下，如何辦理才能保障消費(fèi)者自身的最大權(quán)益。

　　猶豫期內(nèi)可全額退保

　　保險(xiǎn)猶豫期，是指投保人在收到保險(xiǎn)合同后規(guī)定時(shí)間內(nèi)，如果不同意合同內(nèi)容，可將合同退還保險(xiǎn)人并申請(qǐng)撤銷。在此期間，保險(xiǎn)人同意投保人的申請(qǐng)，撤銷合同并退還已收全部保費(fèi)。

　　這意味著，消費(fèi)者在猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司將全額退還已收保費(fèi)，最多收取一定的工本費(fèi)。

　　比如，“長相伴 A 款終身壽險(xiǎn)” 和“長相伴 B 款終身壽險(xiǎn)”由中國太平洋保險(xiǎn)承保，15天猶豫期內(nèi)如果解除合同，扣去10元工本費(fèi)后可退還已支付的保費(fèi)。解除合同時(shí)，需要填寫申請(qǐng)書，并提供保險(xiǎn)合同及有效身份證件。中國太平洋保險(xiǎn)收到解除合同的書面申請(qǐng)時(shí)起，合同即被解除。

　　“平安福21重疾險(xiǎn)”是由中國平安承保的長期重疾險(xiǎn)，20天猶豫期內(nèi)如果解除合同，無息退還所支付的全部保費(fèi)。解除合同時(shí)，需要填寫申請(qǐng)書，并提供保險(xiǎn)合同及有效身份證件。中國平安收到解除合同的書面申請(qǐng)時(shí)起，合同即被解除。

　　“人保壽險(xiǎn)福瑞世家終身壽險(xiǎn)”由中國人保承保，15天猶豫期內(nèi)可撤銷合同，需要填寫申請(qǐng)書，并提供保險(xiǎn)合同及有效身份證件。自收到書面申請(qǐng)撤銷合同之日起，合同即被撤銷，合同撤銷后30日內(nèi)，中國人保無息退還已交保費(fèi)。

　　北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心副秘書長宋占軍對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道保險(xiǎn)課題組表示，保險(xiǎn)合同成立生效后，保險(xiǎn)公司開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，消費(fèi)者退保，保險(xiǎn)公司應(yīng)扣除已承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的部分，所以無法退還全額保費(fèi)。猶豫期退保在一定程度上是保險(xiǎn)公司讓渡一部分權(quán)利。

　　退得早反而吃虧？

　　但若過了保險(xiǎn)猶豫期，保險(xiǎn)公司則只能按照保險(xiǎn)合同約定退還消費(fèi)者保單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)公司通常會(huì)在產(chǎn)品條款中提示消費(fèi)者：“猶豫期后解除合同會(huì)遭受一定損失。”

　　清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心總監(jiān)朱俊生對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道保險(xiǎn)課題組表示，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，消費(fèi)者猶豫期后退保時(shí)一些費(fèi)用已經(jīng)發(fā)生，比如管理費(fèi)、傭金，還包括已經(jīng)開始承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，這也需要支付保費(fèi)。這些實(shí)際上并不取決于投保人是否已經(jīng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，以及保險(xiǎn)公司是否已經(jīng)進(jìn)行賠付。

　　在21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道保險(xiǎn)課題組選取測評(píng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，比如“長相伴 A 款終身壽險(xiǎn)”或者“長相伴 B 款終身壽險(xiǎn)”在猶豫期后解除保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人需要填寫解除合同申請(qǐng)書，并向中國太平洋保險(xiǎn)提供保險(xiǎn)合同和有效身份證件。自中國太平洋保險(xiǎn)收到解除合同申請(qǐng)書時(shí)起，合同終止。中國太平洋保險(xiǎn)自收到解除合同申請(qǐng)書之日起 30 日內(nèi)退還合同保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

　　以交費(fèi)五年的利益演示為例，如果40歲的王先生在“長相伴 A 款終身壽險(xiǎn)”生效后的第一年選擇退保，將損失399627-172387=227240元；如果王先生第五年選擇退保，將獲得1900912-399627=1501285元。

　　在“平安福21重疾險(xiǎn)”猶豫期后申請(qǐng)解除合同，被保險(xiǎn)人需要填寫解除合同申請(qǐng)書，并向中國平安提供保險(xiǎn)合同和有效身份證件。自中國平安收到解除合同申請(qǐng)書時(shí)起，合同終止。中國平安自收到解除合同申請(qǐng)書之日起 30 日內(nèi)退還合同保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

　　以這款產(chǎn)品的利益演示為例，如果第一年（21歲）選擇退保，所交12848元的保費(fèi)只能退還210元的現(xiàn)金價(jià)值；如果第五年（25歲）選擇退保，所交64373元的保費(fèi)可以退還10117元的現(xiàn)金價(jià)值。

　　在“人保壽險(xiǎn)福瑞世家終身壽險(xiǎn)”猶豫期后申請(qǐng)解除合同，需要填寫解除合同申請(qǐng)書，并提供保險(xiǎn)合同和有效身份證件。自中國人保收到解除合同申請(qǐng)書時(shí)起，合同終止。中國人保自收到解除合同申請(qǐng)書之日起30日內(nèi)退還該合同的現(xiàn)金價(jià)值。

　　不難發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者投保的前幾年尤其是第一年，保單的現(xiàn)金價(jià)值相對(duì)較低。“退得早可能是很吃虧的事。”朱俊生坦言。

　　究其原因，保單現(xiàn)金價(jià)值=已繳納保費(fèi)-保險(xiǎn)公司管理費(fèi)-傭金-純保費(fèi)+剩余保費(fèi)所生利息。前期，保險(xiǎn)公司支付的管理費(fèi)、傭金等費(fèi)用相對(duì)較高，并且所產(chǎn)生的利息相對(duì)較低。隨著投保時(shí)間的增加，消費(fèi)者所交保費(fèi)累積的越來越多，保險(xiǎn)公司支付的傭金越來越少，或者不再需要支付傭金，加上現(xiàn)金價(jià)值的利息滾存等，保單的現(xiàn)金價(jià)值逐漸增加，甚至可能出現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值超過保費(fèi)的情況。

　　可通過“減額交清”降低損失

　　消費(fèi)者在猶疑期后若想退保，可以通過“減額交清”的方式降低損失。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道保險(xiǎn)課題組注意到，在“長相伴 A 款終身壽險(xiǎn)”有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人可以申請(qǐng)并經(jīng)中國太平洋保險(xiǎn)審核同意后，減少有效保險(xiǎn)金額（即減保），中國太平洋保險(xiǎn)將退還減少的有效保險(xiǎn)金額所對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，但減保后合同保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值不得低于減保當(dāng)時(shí)規(guī)定的最低限額。減保比例=（1-減保后的有效保險(xiǎn)金額÷減保前的有效保險(xiǎn)金額）。

　　在“長相伴 B 款終身壽險(xiǎn)”有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人可以申請(qǐng)并經(jīng)中國太平洋保險(xiǎn)審核同意后減少基本保險(xiǎn)金額（即減保），中國太平洋保險(xiǎn)將退還減少的基本保險(xiǎn)金額所對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，但減保后本合同的基本保險(xiǎn)金額不得低于100000 元。減保比例=（1-減保后的基本保險(xiǎn)金額÷減保前的基本保險(xiǎn)金額）。

　　“平安福21重疾險(xiǎn)”支持減額交清功能，被保險(xiǎn)人如果無法繼續(xù)繳費(fèi)，可選擇使用現(xiàn)金價(jià)值作為一次交清的保險(xiǎn)費(fèi)，基本保險(xiǎn)金額將會(huì)減少，合同繼續(xù)有效。

　　若被保險(xiǎn)人決定不再繳納“人保壽險(xiǎn)福瑞世家終身壽險(xiǎn)” 續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，則在第三個(gè)保單年生效對(duì)應(yīng)日起，可書面形式申請(qǐng)辦理減額交清。中國人保將以合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值扣除各項(xiàng)欠款后的余額作為一次交清保險(xiǎn)費(fèi)折算得出減額交清后的基本保險(xiǎn)金額。辦理減額交清后，不需要再為合同交納保險(xiǎn)費(fèi)，合同繼續(xù)有效。減額交清后的有效保險(xiǎn)金額、現(xiàn)金價(jià)值將根據(jù)減額交清后的基本保險(xiǎn)金額重新計(jì)算。

　　宋占軍表示，減額交清方式為部分保費(fèi)繳納能力暫時(shí)不足的消費(fèi)者，提供了一種維持保險(xiǎn)合同效力的方式，也有助于保險(xiǎn)公司提高保險(xiǎn)合同繼續(xù)率。

　　朱俊生認(rèn)為，減額交清方式相對(duì)兼顧保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者利益，更可取。消費(fèi)者用保單現(xiàn)有的現(xiàn)金價(jià)值一次性支付保費(fèi)，雖然保額有所降低，但可以降低退保帶來的損失，并且獲得一定的保障。

　　“代理退保”這門生意

　　對(duì)于投保人現(xiàn)實(shí)中可能產(chǎn)生的退保需求和矛盾，催生出了“代理退保”這門生意。

　　例如，有自稱能夠辦理“代理退保”業(yè)務(wù)的人員稱，可以幫助投保人退還保費(fèi)的70%-80%，手續(xù)費(fèi)1300元左右。如果投資者不了解情況，只對(duì)比前述保單利益演示中的保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值測算，這種“代理退保”似乎在顯得更劃算一些。

　　但事實(shí)并非如此簡單。一些打著“代理退保”旗號(hào)的個(gè)人或組織，關(guān)鍵點(diǎn)不在退保前要求消費(fèi)者支付手續(xù)費(fèi)或繳納定金，而是退保后的“退舊投新”，購買所謂“高收益”理財(cái)產(chǎn)品或其他公司保險(xiǎn)產(chǎn)品，以賺取更高傭金。更有甚者，部分個(gè)人或組織還利用其掌握的消費(fèi)者身份證、銀行卡等信息，截留侵占消費(fèi)者的退保資金，甚至有不法團(tuán)伙誘導(dǎo)消費(fèi)者參與非法集資；有的還從事信用卡套現(xiàn)、小額貸款業(yè)務(wù)；等等。這就是所謂的“退保黑產(chǎn)”。

　　宋占軍認(rèn)為，“代理退保”從民事法律角度看，是消費(fèi)者授權(quán)委托其他人代為處理退保事宜的一種方式，符合民事法律的相關(guān)規(guī)定。但“代理退保”也須遵守《民法典》和《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，一旦出現(xiàn)“退保黑產(chǎn)”等違法違規(guī)行為，保險(xiǎn)公司應(yīng)堅(jiān)決捍衛(wèi)公司合法利益。同時(shí)，也應(yīng)理性看待消費(fèi)者投訴保險(xiǎn)公司的行為。投訴是消費(fèi)者的正常權(quán)益，但不能成為要挾保險(xiǎn)公司的工具。

　　北京嘉翰律師事務(wù)所合伙人蔣艾莉?qū)?1世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道保險(xiǎn)課題組表示，近兩年來，一些個(gè)人或組織通過網(wǎng)絡(luò)、通信等方式發(fā)布“代理退保”信息，招攬客戶。通常而言，這些客戶或是對(duì)資金有急切需求，或是抱有占便宜心理等。這些消費(fèi)者的共同特點(diǎn)可能都是對(duì)自己的保險(xiǎn)需求及投保退保相關(guān)法律規(guī)定和合同約定了解不清晰。

　　蔣艾莉提示消費(fèi)者，在這一過程中，要注意其中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。首先是失去正常保險(xiǎn)保障，無法得到風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，其次是財(cái)產(chǎn)受損。“實(shí)際有保險(xiǎn)需求的消費(fèi)者，在退保后重新投保可能面臨保費(fèi)上浮；退保應(yīng)當(dāng)收到的保險(xiǎn)費(fèi)，又可能被代理退保人員扣留后遲遲無法取得；甚至身份證、銀行卡等各類個(gè)人信息可能被用于其他用途。”

　　自2019年8月以來，廣東銀保監(jiān)局發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，隨后河南、四川、遼寧、河北、北京、湖南、廈門等地銀保監(jiān)局分別跟進(jìn)，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)及各地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也陸續(xù)提示消費(fèi)者，中國銀保監(jiān)會(huì)消保局也再次發(fā)聲。

　　例如，2021年3月，北京銀保監(jiān)局發(fā)布的消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)提示指出，近年來，一些不法分子打著為消費(fèi)者“維權(quán)”的旗號(hào)，專門辦理所謂“代理退保”業(yè)務(wù)，實(shí)際是以“維權(quán)”之名謀取私利，甚至騙取消費(fèi)者資金，從事非法集資、詐騙等違法犯罪活動(dòng)。如名義上為消費(fèi)者辦理“退保”，實(shí)際是抵押保單辦理貸款，再誘騙消費(fèi)者以貸款資金購買所謂“高收益”理財(cái)產(chǎn)品后“跑路”，給消費(fèi)者造成經(jīng)濟(jì)損失。北京銀保監(jiān)局提醒消費(fèi)者，謹(jǐn)防“代理退保”新騙局，選擇正規(guī)渠道依法維權(quán)，警惕“高收益”陷阱，購買金融產(chǎn)品須認(rèn)清機(jī)構(gòu)資質(zhì)。 

　　如何減少退保誤解和糾紛？

　　此外，“減少退保時(shí)的誤解和糾紛，關(guān)鍵是投保時(shí)要保險(xiǎn)公司要明確解釋清楚保險(xiǎn)條款。消費(fèi)者作為完全民事行為能力人，也應(yīng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，充分理解保險(xiǎn)合同退保的相關(guān)規(guī)定。”宋占軍稱。

　　有消費(fèi)者反饋?zhàn)约和吮５脑驎r(shí)稱，一些保險(xiǎn)營銷員在銷售時(shí)隱瞞、夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，一段時(shí)間后“后悔”投保，但正常退保又不甘心只退還現(xiàn)金價(jià)值，自己解決效果不佳，于是找到辦理“代理退保”業(yè)務(wù)的個(gè)人或組織；還有一些保險(xiǎn)營銷員為應(yīng)付保險(xiǎn)公司考核，以自己或直系親屬為被保險(xiǎn)人投保，俗稱“自保單”，營銷員脫離團(tuán)隊(duì)后，想要退保。

　　銀保監(jiān)會(huì)消保局發(fā)布的《關(guān)于2021年第一季度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》顯示，2021年第一季度，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)共接收并轉(zhuǎn)送涉及保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴37892件，同比增長129.73%。其中涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司15539件，同比增長83.20%，占投訴總量的41.01%；人身保險(xiǎn)公司22353件， 同比增長178.99%，占投訴總量的58.99%。

　　一些“代理退保”的個(gè)人或組織也正是看準(zhǔn)了這一點(diǎn)，通過撰寫格式化舉報(bào)、投訴信函寄給監(jiān)管部門，或直接撥打保險(xiǎn)公司熱線，要求全額退保；并持續(xù)投訴，給監(jiān)管部門施加壓力，倒逼保險(xiǎn)公司辦理全額退保。

　　朱俊生表示，消費(fèi)者退保通常是沒有買到合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，或者認(rèn)為存在銷售誤導(dǎo)行為，也有可能是自身收入和資金流發(fā)生重要變化。對(duì)于消費(fèi)者而言，應(yīng)該對(duì)自己需求有明確認(rèn)知，選擇符合自己需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品；對(duì)于保險(xiǎn)公司和營銷員而言，需要講清保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任，根據(jù)消費(fèi)者需求推薦產(chǎn)品，而不是為了銷售而銷售。“代理退保”產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展得如此之快、之大，甚至產(chǎn)生“退保黑產(chǎn)”，在一定程度上折射出保險(xiǎn)行業(yè)粗放式發(fā)展的隱患。

　　有業(yè)內(nèi)人士建議，監(jiān)管部門應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)惡意退保的管控。制度方面，應(yīng)在相關(guān)法律法規(guī)中，對(duì)職業(yè)“代理退保”并以此牟利的個(gè)人或組織進(jìn)行明確約束和規(guī)范；政策方面，進(jìn)一步建立、健全多方調(diào)解機(jī)制，為消費(fèi)者提供更多的維權(quán)途徑；監(jiān)管方面，開展專項(xiàng)整治工作，嚴(yán)厲打擊此類產(chǎn)業(yè)鏈及團(tuán)伙；對(duì)正常保險(xiǎn)投訴和惡意代理投訴按照科學(xué)標(biāo)準(zhǔn)加以區(qū)分，經(jīng)核查確為惡意代理投訴的，應(yīng)從投訴考核指標(biāo)中予以扣除。

　　銀保監(jiān)會(huì)消保局提醒，消費(fèi)者如果對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有疑問或相關(guān)服務(wù)需求，可以直接通過保險(xiǎn)公司公布的官方維權(quán)熱線或服務(wù)渠道反映訴求；也可以通過撥打12378銀行保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線等方式，向監(jiān)管部門反映。

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責(zé)任編輯：陳嘉輝