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　　原標題：營運車交強險被頻頻變相拒保保險公司有何苦衷？

　　作者：吳敏

　　交強險是我國首個由國家法律規定實行的強制保險制度，是機動車上路的必要條件，所有的車主都必須購買交強險，其目的是為了保障交通事故中受害方依法得到賠償，促進道路交通安全。

　　但近期，多地出現了營業貨車和攪拌車等特種車輛投保交強險遭遇拒保的新聞。多位貨車司機反映，購買交強險和商業險時保險公司一直說系統升級無法購買，直到車輛脫保后，又要求車主將車開至保險公司門口才能辦理投保，貨車車主直言感受到了保險公司的故意刁難。還有混泥土攪拌車車主，因車輛無法投保交強險，奔波數月無果后將保險公司投訴至銀保監局。

　　甚至有被拒保的貨車司機表示，如果真的保不了，就不做年檢也不買保險，晚上跑車，若當場被抓也就是罰款了事。然而，這些大型工程車輛沒有交強險就上路，如果不慎發生意外，那么為此買單的將是交通事故中的受害者，他們將面臨無法得到賠償和救助的困境，不僅給交通帶來安全隱患，也給社會帶來不穩定因素。

　　保險業作為對社會服務有巨大保障能力的行業，可以在道路交通突發事件中發揮有效的作用，但爭搶家用車市場的保險公司卻在特種車輛保險業務上推脫，把危險丟給了社會。

　　那么，保險公司對于承保貨車等特種車輛緣何表現得如此不情愿？北京聯合大學管理學院金融系教授楊澤云向本報記者表示：“貨車、特種車輛由于車輛駕駛人員疲勞駕駛等原因，其出險概率較高，因此，各保險公司都不愿意承保貨車、特種車輛的保險業務，特別是一些以往賠付率較高的客戶。”

　　中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠指出，這些用途或類型的車輛不僅賠付率明顯高于其他車輛，保險費的支付能力往往也不高。個別情況是，對于一些大額風險單位，有些公司缺乏定價相關的數據或分保支持。

　　賠付率高是否就意味著保險公司可以拒保？根據《機動車交通事故責任強制保險條例》規定，投保人在投保時應當選擇具備從事機動車交通事故責任強制保險業務資格的保險公司，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。保險公司拒絕或者拖延承保機動車交通事故責任強制保險的，由保監會責令改正，處5萬元以上30萬元以下罰款；情節嚴重的，可以限制業務范圍、責令停止接受新業務或者吊銷經營保險業務許可證。

　　不過，楊澤云向本報記者分析稱，交強險是強制保險，保險公司拒保是違法的，因此，保險公司一般不會明著說拒保，而是采取各種手段名義上承保、但實際上不承保。而對于商業保險，包括商業車輛損失保險和商業第三者責任保險，屬于自愿保險，保險公司拒保并不違規，但是保險公司拒保也就減少了業務。對于交強險，各家保險公司為了控制風險，同時又為了滿足監管的規定和要求，對于貨車、特種車輛的交強險和商業險設置了各種隱性的投保門檻和障礙。比如此前新聞報道的讓車主將脫保大貨車開到保險公司驗車，但根據規定，脫保貨車不讓進市區。對于商業保險，保險公司為了控制風險，除了提高保險費率，還要求車主加裝一些監控設備，以避免疲勞駕駛、違章駕駛等情況。此時，可能車主又不愿意。

　　王向楠亦表示，這些車輛是國民經濟和社會運行必需的，且更容易出現交通方面甚至生產方面的嚴重事故和社會糾紛。

　　的確，2019年，中國公路貨運量突破416億噸，載貨汽車保有量超過1300萬輛，為全球第一大市場。但我國公路貨運行業個人經營占總經營業戶90%，大多個體司機運輸路線不固定，車輛流動性強，且都處于無組織狀態，監管難度大，加之在利益的驅動下，司機超載超限、疲勞駕駛現象普遍，時常有危險駕駛行為發生。

　　相比其他車險業務板塊，大貨車保險領域風險天然更高，貨運安全事故發生率也居高不下，2019年，我國公路貨運百萬公里事故數為3.7起，而美國早在2014年就已經降到了0.1起左右。

　　另外，最高法發布的《交通肇事罪特點和趨勢司法大數據專題報告》顯示，在交通肇事案件中，貨車涉案量占比超三成，遠高于貨車保有量占汽車總量的比例。

　　從賠付率來看，2021年營業貨車已決賠款支出同比增長33.8%，非營業貨車已決賠款支出同比增長39.3%，而家用車已決賠款支出同比增長僅為27.8%。

　　實際上，車險綜改后，營運類車輛的上封頂系數，基本很難覆蓋營業貨車的風險。大貨車質量大、轉彎半徑長、制動慢，一旦發生事故，往往是涉人傷的重大交通事故，交強險賠穿的概率極大。

　　主要指出的是，貨車賠付率居高不下，與缺少風控技術不無關系。大貨車由于風控與定價方法與家用車不同，整車價格、零部件價格、噸位數等從車因素，僅只占其風險定價的一小部分。同時，貨車司機、掛靠企業的管理、運輸貨物的屬性及行駛道路的環境，又是保險公司目前無法取到的關鍵數據。以致在缺少貨車定價因子與數據支持的情況下，各家險企對于貨車核保政策皆從嚴從緊。

　　楊澤云向本報記者表示，對于貨車、特種車輛的保險，比較理想的狀態是通過一些設備和技術能實現投保前的智能風險評估，保險中的風險監測和干預，以及出險后的理賠反欺詐。目前已經有公司和設備及技術實現了上述功能。但這些設備和技術也增加了保險的成本，最終會轉嫁到投保人。

　　王向楠亦認為，可以將車輛風險相關數據向保險公司充分披露，客觀衡量車輛風險，有效拉開費率的差距。同時加強對特種車風險定價的研究，加強對于車險動態定價的研究。另外，鼓勵再保險公司提供承保和技術的支持，鼓勵這些相互熟悉的用車企業之間加強互助。

　　據相關報道稱，監管部門已經注意到了營運車輛投保難的情況，且已發文要求各地銀保監局對于這種現象給予高度重視，關注市場反映，及時回應社會關切，并制定相關工作預案。在監管部門的相關通知中明確，要“以改革創新精神來解決改革過程中出現的新問題”，同時要求各地銀保監局要對轄區營運車輛保險承保情況開展專項調研，重點對自卸車、攪拌車、冷藏車、出租車等業務類型做好經營數據回溯分析，為動態實現保費與風險相匹配提供監管決策依據。