原標(biāo)題：帶病投保“難”：仍未成險企主流產(chǎn)品 千萬量級市場大路難走

　　記者：潘亦純

　　生活、工作壓力大，慢性病患者越來越多。中國疾病預(yù)防控制中心的數(shù)據(jù)顯示，目前慢性病致死率已居全國總死亡率之首，我國慢性病導(dǎo)致的死亡人數(shù)占總死亡人數(shù)的88%，導(dǎo)致的疾病負(fù)擔(dān)占總疾病負(fù)擔(dān)的70%以上。我國60歲及以上人群中，75.8%的人至少被1種慢性病困擾。

　　然而，恰恰是這群最需要保障的人群往往難以順利購買保險，以往，保險公司大多只為健康人群承保。近年來，這一趨勢開始改變，慢病保險開始成為險企逐鹿的新藍海，各類產(chǎn)品紛紛上線。

　　貝殼財經(jīng)記者注意到，眾安保險、眾惠相互保險、愛心人壽等多家險企均發(fā)布相關(guān)產(chǎn)品，能否讓慢性病患者順利投保？保險公司又是如何風(fēng)控的？

　　帶病投保之變：智能核保問題更好懂 單病保險更注重健康管理

　　記者注意到，目前市場上帶病投保的產(chǎn)品大致可分為兩種，一種是單病保險，比如腎病保險就主要是為腎病患者定制的產(chǎn)品，一種是通過智能核保的方式，讓已患有疾病的人順利投保醫(yī)療險或重疾險，要知道，以往這兩種產(chǎn)品主要為健康人群承保。

　　以近期水滴保平臺上線的水滴守護愛重疾險為例，該款產(chǎn)品便屬于可智能核保產(chǎn)品，與常見的重疾險產(chǎn)品不同，非標(biāo)體人群包括高血壓、糖尿病、乙肝、高血脂等數(shù)十種常見慢性病患者也能投保，只需要通過線上的智能核保系統(tǒng)告知患病情況，可以實現(xiàn)200多種常見病的自動加費。

　　其實，早在2018年，一些重疾險就已經(jīng)有智能核保功能，3年之后，智能核保系統(tǒng)與此前有何區(qū)別？

　　一位甲狀腺結(jié)節(jié)患者楊女士在2018年便通過智能核保順利購買了一款重疾險，從當(dāng)時的購買記錄來看，智能核保主要問了兩個問題，一是，是否有半年內(nèi)甲狀腺超聲檢查；二是半年內(nèi)最近一次超聲檢查，同時滿足TI-RADS分級為0-3級，或結(jié)節(jié)最大直徑不超過1.5厘米且邊界光滑或清晰；無頸部淋巴結(jié)腫大。若兩個問題均為是，則可除外甲狀腺癌承保。

　　2021年，楊女士重新體驗了水滴守護愛重疾險的甲狀腺結(jié)節(jié)智能核保，“第一感覺就是問題更好懂了，比如，距第一次發(fā)現(xiàn)甲狀腺結(jié)節(jié)至今多久、超聲報告中出現(xiàn)的最大結(jié)節(jié)大小、是否接受過穿刺檢查、甲狀腺結(jié)節(jié)回聲描述等，這些問題只要之前做過超聲報告，基本都能答出來，不需要特地再去做一次檢查，還是比較方便的。不過相對應(yīng)的是，問題也更多更細了。”

　　不過，對于普通保險消費者而言，即便有搭載智能核保功能等“帶病投保”類產(chǎn)品，也需要在投保時認(rèn)真核對相關(guān)條件。因為不少智能核保系統(tǒng)中對疾病的描述較為專業(yè)，若消費者對自身患病狀況不了解，那么必須要咨詢客服，以進一步確定疾病狀況，減少未來理賠環(huán)節(jié)的風(fēng)險。

　　單病保險方面，主要是針對一些慢性病患者，如腎炎、糖尿病患者等開發(fā)的保險，眾惠相互保險旗下有多款單病保險，以腎愛保·愛多多腎病保險為例，保險責(zé)任包括尿毒癥相關(guān)醫(yī)療費用、腎移植手術(shù)關(guān)愛津貼兩項，社保報銷后0免賠，且100%報銷。

　　慢性腎臟病1、2、3期及其他符合投保條件的人群均可投保，保額為30萬或50萬，保費按慢性腎臟病1、2、3期分期定價，越早加入保費越低。一位慢性腎臟病2期的30歲女性投保50萬保額，年交保費為1486元。

　　與此前市面上的同類產(chǎn)品相比，目前的單病保險更注重慢病管理，其實，大多數(shù)慢性疾病若能得到有效的健康管理，就能極大減緩病情惡化速度。

　　記者注意到，上述提及的腎愛保·愛多多腎病保險就為被保險人配備了健康管理服務(wù)，比如健康管理師可每日解答腎病常見問題，初步預(yù)警危險因素；又比如，用戶上傳相關(guān)檢驗檢查報告后，可獲得護腎計劃，內(nèi)容包括需重點關(guān)注的指標(biāo)、復(fù)查周期建議、飲食和運動指導(dǎo)等。

　　值得一提的是，還有一類比較特殊的可帶病投保產(chǎn)品——惠民保，近一年來也是風(fēng)靡全國，有數(shù)據(jù)顯示，惠民保產(chǎn)品于2020年快速推進，截至2021年5月31日，我國共推出140款產(chǎn)品，覆蓋26個省份，這類產(chǎn)品一般對投保人的身體狀況沒有限制，即便罹患癌癥也可以順利投保，但對理賠有限制，即不賠付投保前已有疾病的治療費用。

　　尋求外部合作減輕風(fēng)控壓力 帶病投保仍未成險企主流產(chǎn)品

　　北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云對貝殼財經(jīng)記者表示，伴隨經(jīng)濟發(fā)展，越來越多人注重體檢，因此，以往因不體檢不知曉病情的一些慢病患者開始暴露；疊加人口老齡化程度加深，慢病群體人數(shù)越來越多，而收入、生活水平的提高也讓他們對保險保障有所需求；此外，國家政策導(dǎo)向也要求保險覆蓋更多人群。這些因素都催生了慢病保險、帶病投保產(chǎn)品的發(fā)展。

　　水滴銷售副總裁李佳也曾透露：“通過數(shù)據(jù)可以看到，在水滴保平臺咨詢過和嘗試購買健康險，但因為身體原因無法投保的用戶接近千萬量級，這是一個非常大的潛在增量市場。”

　　有業(yè)內(nèi)人士分析稱，以往保險行業(yè)較少嘗試帶病投保產(chǎn)品的創(chuàng)新，很大程度上是受限于用戶數(shù)據(jù)的缺失。

　　記者觀察到，目前保險公司解決這一問題，一方面依靠自身多年咨詢、承保、理賠等數(shù)據(jù)的積累，另一方面，也要通過外部合作來解決，合作方包括一些醫(yī)療產(chǎn)品供應(yīng)商或擁有更豐富數(shù)據(jù)的再保險公司等。

　　據(jù)了解，有保險公司會與血液凈化產(chǎn)品提供商在腎病保險方面合作，這些提供商由于長期接觸腎病患者，掌握了大量的患者數(shù)據(jù)，對腎病人群疾病發(fā)生、發(fā)展和變化的規(guī)律都比較熟悉，也具備腎病健康管理的能力，雙方合作既能控制產(chǎn)品風(fēng)險，也能讓保險客戶獲得更專業(yè)的服務(wù)。

　　“這些合作方在相關(guān)領(lǐng)域具有多年實踐經(jīng)驗和主業(yè)積累，擁有大量用戶數(shù)據(jù)，滿足了保險精算對‘大樣本、封閉人群、長時間連續(xù)觀測’診療數(shù)據(jù)的分析和建模要求，能精準(zhǔn)定價。同時，借助合作方專業(yè)資源，比如病人真實長久的診療數(shù)據(jù)，較為熟知病人的真實情況，這樣，在投保和理賠環(huán)節(jié)便于調(diào)查，防止發(fā)生騙保現(xiàn)象。”眾惠相互保險相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示。

　　不過，記者在采訪中了解到，慢病保險或帶病投保類保險目前仍不是保險公司開發(fā)產(chǎn)品的主流，更多是將其作為一種豐富產(chǎn)品供給，甚至是鍛煉醫(yī)療鏈接能力的方式，畢竟這類保險的確能與醫(yī)療資源建立更為緊密的鏈接，而打通醫(yī)療與保險的壁壘又是未來保險公司經(jīng)營健康險核心競爭力之一，誰能搶先建立這套護城河，在市場就更有勝出的能力。

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責(zé)任編輯：陳嘉輝