原標題：監管之聲 | 裴光：粵港澳大灣區建設 引領廣東保險業高質量發展

　　來源：《保險業風險觀察》 

　　作者：中國銀保監會廣東監管局黨委書記、局長，復旦大學經濟學博士后，中國社會科學院經濟學博士 裴光

　　粵港澳大灣區建設是習近平總書記親自謀劃、親自部署、親自推動的重大國家戰略。自2019年2月《粵港澳大灣區發展規劃綱要》（以下簡稱《規劃綱要》）頒布以來，廣東銀保監局緊緊圍繞“中央要求、港澳所需、灣區所向、廣東所能”，按照中國銀保監會和廣東省委、省政府的統一部署，積極探索、大膽創新，主動作為，以粵港澳大灣區保險改革開放引領廣東保險業高質量發展。

　　一、主動融入粵港澳大灣區建設，實現保險業創新發展

　　（一）發揮“經濟助推器”作用，積極支持大灣區經濟發展

　　以現代保險支持大灣區經濟發展是《規劃綱要》對保險業提出的要求。兩年多來，圍繞大灣區經濟發展所需，保險業深化改革開放，優化資源配置體制機制，努力提升服務質量和效能。一是有力支持疫情防控和企業復工復產。2020年初，面對突如其來的新冠肺炎疫情，廣東保險業第一時間發布9大類28項防控措施，通過擴展保險責任、寬延保險期限、便捷理賠服務和捐贈保險等方式支持抗擊疫情，累計為13.3萬家企業、600萬群眾捐贈風險保障超3萬億元，42家保險公司放寬280多款現有產品的條款限制，明確因疫情導致車輛無法按期年檢的不影響后續出險理賠，惠及逾200萬車主。二是助力穩住廣東外貿基本盤。出臺保險支持穩外貿措施，支持廣東穩住貿易大省地位。2020年，出口信用保險累計支持廣東出口1.1萬億元，同比增長29.2%，通過保單融資增信幫助外貿企業獲得貸款765.04億元。三是構建保險資金參與大灣區建設的服務機制。聯合中國保險資產管理業協會召開“險資入粵支持粵港澳大灣區建設”線上發布會，協調地方政府開展“保險資金支持實體經濟活動”，保險資金在大灣區累計投資超萬億元，有力支持了基礎設施、重大項目和城市建設。

　　（二）堅持以人民為中心的發展思想，助力構建大灣區社會民生保障網

　　堅持發展為了人民，深化保險供給側結構性改革，擴大保險產品服務供給，讓大灣區居民獲得感、幸福感、安全感更加充實、更有保障、更可持續。一是以農業保險高質量發展助力鄉村振興。2020年，經省委深改委同意，廣東銀保監局與省有關部門聯合印發《關于大力推動農業保險高質量發展的實施意見》，形成了“1+1+8”的制度體系和“12+8+3+N”的險種體系，對農產品生產、運輸、加工和貿易全產業鏈進行保險保障，農業保險還被列為2021年全省十大民生實事之一。支持農業保險，尤其是嶺南特色農業保險產品創新，配合完善“保賠救防”四位一體的農業風險防控體系，推動將農業保險開辦情況納入地方政府鄉村振興考核范圍，助力廣東鄉村振興工作走在全國前列。二是健全多層次醫療養老保障體系。在大病保險實現全省覆蓋的基礎上，在廣州、佛山、珠海、惠州等14個地市率先開展定制醫療保險項目，截至2020年末，累計參保人數1050.87萬人，人均保障增加超百萬元。實施醫保個人賬戶資金可購買商業健康保險產品政策，廣州“穗歲康”參保比例居全國領先地位，有效緩解群眾因病致貧、返貧。推動養老保險第三支柱發展，首創政府購買高齡重度失能老年人照護商業保險模式。三是完善重大自然災害救助體系。全國首創的巨災指數保險在覆蓋粵東西北地區的基礎上，延伸至廣州等大灣區6個地市，有效提升整體抗風險能力。增強保險業災前預警能力，指導廣東省保險行業協會繪制可視化車輛保險水淹風險地圖，更好地發揮保險業防災減損的作用。

　　（三）深化重點領域和關鍵環節改革，初步形成一批可復制、可推廣的經驗

　　牢牢把握建設國際金融樞紐和以現代金融推動大灣區發展的總要求，推動保險業重點領域和關鍵環節改革取得新突破，為全國保險業改革發展和監管創新提供新鮮經驗和有益借鑒。一是深化“放管服”改革。2020年，在中國銀保監會政策支持下，廣東銀保監局將自貿區簡政放權政策復制推廣到除深圳外的粵港澳大灣區8個地市，相關地市保險支公司及以下機構的主要準入事項及其高管準入事項，實行事后報告或備案制。這是全國首個將省內自貿區銀行業保險業簡政放權政策全面復制推廣到省內主要區域的成功案例。自政策實施以來，已累計優化行政許可事項560余項。2021年1月，廣東銀保監局保險機構準入備案管理系統（灣區試用版）上線，備案流程從線下轉為線上，實現7×24小時全天候接受備案，備案時間也從改革前的數個工作日縮短到現在的幾分鐘。目前，已累計備案準入事項438件、高管準入405人次，監管效率大幅提升。二是穩步推進車險綜合改革。以大灣區為重點，堅持一切從實際出發，充分發揮市場作用，用好宏觀調控措施，全力落實車險綜合改革各項部署，在保持市場健康發展的前提下，基本實現了“降價、增保、提質”的階段性改革目標。2021年第一季度，車險車均保費2361.07元，同比下降21%，商業三者險平均保額183.03萬元，同比增長87%，為全國最高。同時，保險業準備金更加充足，現金流更加健康，經營利潤穩居全國首位。三是打造“廣州監管示范區”。廣州保險業在全省占有重要地位，是全省保險業發展的“領頭羊”和“風向標”。為引領發展和防止“燈下黑”，廣東銀保監局成立廣州地區銀行業保險業監管委員會，統籌協調廣州地區銀行業保險業監管工作，強化屬地監管職責，全力打造“廣州監管示范區”，以更富有創造性、引領性的工作，爭取多出“灣區首創”“廣州首創”，打造更多的、在全國具有示范引領性作用的亮點品牌。

　　（四）推動保險要素集聚和互聯互通，著力建設粵港澳大灣區國際金融樞紐

　　粵港澳大灣區是全球最特殊的灣區，涉及一個國家、兩種制度、三個關稅區、三種貨幣，灣區建設本身就是個創舉。在灣區實施保險業更高水平的開放，支持跨境保險發展，引導保險要素資源向大灣區聚集，構建大灣區多層次保險體系，促進互聯互通、共享融通，是一個艱巨的挑戰和全新的實踐。一是著力打造保險要素平臺。推動南沙自貿片區國際航運保險業務稅收優惠政策落地，協調設立全國首個國際航運保險要素交易平臺，支持航運保險發展。配合上海保交所在廣州設立南方服務中心，參與廣州市商業健康險交易平臺建設。聯合港澳監管部門、三地保險機構深入研究推進設立港澳保險服務中心，為港澳保單的合法持有人提供保險售后服務。二是推進粵港澳保險產品服務互聯互通。推動全國唯一一個區域性重大疾病發生率表，即“粵港澳大灣區產品專屬重疾表”落地，首次承接灣區人身保險產品屬地監管權，出臺粵港澳大灣區創新型跨境醫療保險產品監管工作實施方案，截至2021年一季度末，已落地4款跨境醫療險產品、10款大灣區專屬重疾險產品，為超過2萬名客戶提供保險保障，提升了粵港澳三地居民醫療保險服務便利度。深化跨境車險制度創新，實現“三地保單、一地購買”，截至2021年一季度末，共承保港澳跨境機動車輛超2萬輛。加速推進對進入內地行駛的港澳車輛實施交強險“等效先認”。三是擴大保險市場對港澳開放。利用CEPA框架協議降低準入門檻，將港澳保險代理公司在內地設立獨資保險代理公司所需的經營保險代理業務年限由10年降低至3年，吸引港澳保險機構進入內地。截至目前，共有來自15個國家和地區的外資保險公司在轄內設立33家機構、320家營業性機構，其中港資保險營業性機構占全國比例超40%。

　　（五）打好防范化解金融風險攻堅戰，守住不發生系統性金融風險的底線

　　防范化解金融風險尤其是跨境金融風險是粵港澳大灣區建設的一項重要任務。大灣區金融監管機構積極推動建立健全區域金融監管協調機制，強化屬地金融風險管理責任，筑牢風險防范化解的銅墻鐵壁。一是完善法人機構公司治理。把完善公司治理作為防范化解金融風險的重中之重，深入開展股東股權排查、公司治理評估和專項檢查、公司治理聯動監管機制建設，既防外部人控制，又防內部人控制。利用大灣區開放前沿的區位優勢，探索與國際規則的有效銜接，實現行業健康、可持續、高質量發展。二是強化市場亂象整治。嚴格落實一把手負責制，堅持風險問題導向，聚焦市場亂象較為突出的交叉金融業務、車險業務、股權和關聯交易管理等領域，依法嚴查重處，2017年以來，累計對96家次保險機構及135人次責任人員罰款3799萬元，市場亂象得到明顯遏制，風險隱患得到有效處置，保險業發展質量和抗風險能力進一步提升。三是健全消費者權益保護機制。圍繞人民群眾反映強烈的突出問題和切身利益，抓關鍵、解難題、壓責任、促規范。推動成立全省首個銀行業保險業消費者權益保護中心——廣東正和銀行業保險業消費者權益保護中心，打造集投訴處理、糾紛調解、金融知識宣傳和消費者教育等多重功能于一體的綜合性金融消費者權益保護工作平臺。機構改革以來，累計接聽咨詢投訴電話超過15萬通，辦理消費者信訪投訴7.3萬件。組織開展打擊惡意投訴舉報專項工作，探索形成“內外聯動、標本兼治、多點發力、重點突破”的“廣東經驗”。

　　二、政治引領，闖創結合，變粵港澳保險制度之異為促進保險業高質量發展的制度之利

　　習近平總書記指出，粵港澳大灣區要在“一國兩制”方針和基本法框架內，發揮粵港澳綜合優勢，創新體制機制，促進要素流通。大灣區建設國際上沒有先例，要靠大膽闖、大膽試，開出一條新路來。大灣區保險業實現高質量發展，并引領全省保險市場均衡發展，靠的就是黨的領導和大膽闖、大膽試。

　　（一）強化政治引領，始終堅持黨對金融工作的集中統一領導

　　廣東保險業支持粵港澳大灣區建設以及自身改革發展取得顯著成效，歸根到底在于深入貫徹落實以習近平同志為核心的黨中央關于金融工作的決策部署和粵港澳大灣區建設的戰略部署，在于按照中國銀保監會和省委、省政府的工作安排和要求，從實際出發，引導轄內保險機構落實服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革三大任務，推動黨的領導融入法人機構公司治理，以清廉金融文化建設涵養良好政治生態，確保行業始終沿著正確的方向前進。當前，世界百年未有之大變局加速演進，我國發展仍面臨不少風險挑戰。做好廣東保險工作，必須始終堅持黨的領導，增強“四個意識”，堅定“四個自信”，做到“兩個維護”，善于從政治上看問題，善于把握政治大局，不斷提高政治判斷力、政治領悟力、政治執行力。

　　（二）回歸保障本源，堅持服務實體經濟和社會民生事業

　　習近平總書記指出，金融要回歸本源，服從服務于經濟社會發展。近年來，從支持疫情防控到服務“六穩”“六保”，從農業保險高質量發展到車險綜合改革，從醫療養老保障體系建設到自然災害救助體系建設，廣東保險業立足保障本源，充分發揮風險保障和風險管理功能，滿足經濟社會發展和人民群眾需要，交出了一份不錯的成績單。當前，準確把握新發展階段，深入貫徹新發展理念，加快構建新發展格局，推動“十四五”時期高質量發展，對廣東保險業提出了新的更高要求。廣東保險業必須踐行以人民為中心的發展思想，專注主業、堅守定位、回歸本源，圍繞做好“六穩”工作、落實“六保”任務，圍繞廣東打造新發展格局戰略支點，圍繞支持“雙區”建設、“雙城”聯動，在服務經濟社會高質量發展中實現自身高質量發展。

　　（三）深化改革開放，弘揚“敢為天下先”的廣東精神

　　習近平總書記考察廣東時強調，要進一步解放思想、大膽創新、真抓實干、奮發進取，以更大魄力，在更高起點上推動改革開放。廣東保險業認真貫徹落實總書記重要指示精神，以敢為人先、務實進取、開放兼容、敬業奉獻的奮斗姿態，進一步解放思想，大膽融合創新鏈和產業鏈，推出了多個“全國首創”，形成了一批叫得響的改革成果，促進廣東保險業在規模、質量、效益等方面繼續走在全國前列。同時，也要清醒地看到，與實體經濟和人民群眾日益多樣化的保險需要相比，與高質量發展的需要相比，與大灣區國際金融樞紐建設的需要相比，廣東保險業仍然存在大而不強、區域發展不平衡、服務“雙循環”新發展格局能力不足等短板。解決這些問題，必須以改革開放再出發的精氣神，緊緊圍繞“雙循環”新發展格局，以大灣區金融改革開放為重要契機，不失時機、蹄疾步穩深化重要領域和關鍵環節改革，堅定不移全面擴大對外開放，為全國保險業改革發展和監管貢獻更多“廣東智慧”和“廣東經驗”。

　　（四）發揚斗爭精神，敢啃硬骨頭，敢于涉險灘

　　廣東保險市場體量大，機構和從業人員眾多，且主要集中在大灣區，維護市場秩序、保護消費者權益的任務繁重。廣東銀保監局始終堅持“嚴監管”的主基調，敢于迎難而上，敢于動真碰硬，敢于堅決斗爭。在車險綜合改革中牢牢抓住車險市場秩序治理這個關鍵，對違規機構迅速做出處罰，特別是對大機構違規案件開出罰款金額超過千萬元的巨額罰單，對負有領導責任的主要高管責令撤換，形成強大市場震懾。在消費者權益保護工作中敢于“亮劍”，上下聯動嚴查重處侵害消費者權益行為，聯合政法、公安、司法等部門開展打擊惡意投訴專項行動，依法追究涉案人員的刑事責任。新形勢下，面對艱巨繁重的改革發展任務，需要繼續弘揚斗爭精神，既要敢于斗爭，更要善于斗爭，為廣東保險業更好支持大灣區建設營造風清氣正的良好環境。

　　（五）增強風險意識，堅持底線思維，重在打早打小

　　防范化解金融風險特別是防止發生系統性金融風險，是金融工作的根本性任務。廣東是經濟大省、外貿大省、人口大省，地處“兩個前沿”，各種風險更容易積聚和交叉傳染。廣東銀保監局成立以來，不斷強化以風險為導向的監管，完善風險監測、預警、排查、應急演練和處置等機制，堅持抓早抓小，防患于未然，有效克服新冠肺炎疫情影響，行業未發生重大風險事件。雖然廣東保險業總體保持平穩健康發展，但越是取得成績的時候，越是要有如履薄冰的謹慎，越是要有居安思危的意識，越是要有見微知著的敏銳。要強化宏觀思維和系統思維，科學研判風險形勢，下好防范風險的先手棋，使出應對和化解風險挑戰的高招，始終保持“亂云飛渡仍從容”的戰略定力，切實維護經濟金融安全。

　　三、銳意創新，凝心聚力開保險新局，砥礪奮進譜保險新篇

　　習近平總書記要求廣東把粵港澳大灣區建設作為改革開放的大機遇、大文章，抓緊辦實辦好。展望“十四五”，廣東銀保監局將繼續以習近平新時代中國特色社會主義思想為指引，在中國銀保監會和廣東省委、省政府的領導和支持下，銳意進取，主動創新，引領廣東保險業緊緊抓住粵港澳大灣區建設的重大機遇，因勢利導、乘勢而上，立足新發展階段，貫徹新發展理念，構建新發展格局，積極復制和推廣保險創新經驗，扎實做好服務實體經濟、防控金融風險和深化金融改革等各項任務，以高質量黨建促高質量發展，為建設富有活力和國際競爭力的一流灣區、促進廣東經濟社會均衡發展貢獻金融力量。

　　（一）牢牢把握黨的領導這個根本保證，持續加強廣東保險業黨的建設，以高質量黨建促進高質量發展。目前，廣東轄內保險法人機構既有國有、國有控股或參股，也有民營資本或社會資本占主體，還有中外合資、外資獨資的保險機構，在此多元化結構的保險市場中，要推動保險業沿著正確方向高質量發展，必須加強黨的集中統一領導。一是切實發揮國有、國有控股的保險機構黨組織把方向、管大局、保落實的領導核心作用。堅決貫徹黨的理論和路線方針政策，始終堅持正確的改革發展方向，認真落實兩個“一以貫之”要求。把黨的領導融入公司治理各個環節，堅持和完善“雙向進入、交叉任職”領導體制，將黨組織研究討論作為董事會、經理層決策重大問題的前置程序。二是推動和引導民營資本及社會資本占主體的保險機構黨組織積極發揮政治核心作用。加強政治引領，宣傳貫徹黨的路線方針政策，建設先進企業文化，促進機構健康穩健發展。在符合條件的中小保險機構中，探索實施紀檢領導派駐制，促進全面從嚴治黨與機構依法依規穩健經營相結合。三是積極推動合資保險機構發揮黨組織的作用。充分發揮黨組織政治功能，提升組織力，同時教育引導黨員職工發揮先鋒模范作用，為推動機構穩健發展貢獻力量。

　　（二）牢牢把握服務實體經濟這個職責使命，以“四個服務”提升廣東保險業支持構建新發展格局的戰略支撐作用。一是服務科技產業創新。國際科技創新中心是《規劃綱要》對大灣區錨定的戰略定位之一。鼓勵保險機構針對科創企業在創新研發、生產經營、市場推廣和成果轉化等領域的風險，深化科技保險產品和服務創新。發揮保險資金投資期限長、投資方式活、可作資本金等優勢，建立保險資金投資科創項目資源庫，促進保險資金項目對接，支持大灣區打造科技產業創新策源地。二是服務社會民生保障。大力發展巨災保險、大病保險、責任保險、出口信用保險，規范發展城市定制型補充醫療保險，優化政策性長期護理保險試點，鼓勵發展第三支柱商業養老保險，助力建設宜居宜業宜游的世界一流灣區。三是服務鄉村振興發展。圍繞廣東區域發展不平衡不充分的問題，深入貫徹落實廣東省《關于大力推動農業保險高質量發展的實施意見》，持續推動農業保險“提標、擴面、增品”，助力構建多層次的農業保險風險分散機制，積極發展面向低收入人群的普惠保險和扶貧保險，推動在全國率先出臺“一攬子”金融支持鄉村振興相關實施意見。四是服務綠色生態建設。推動綠色保險產品服務創新，大力發展安全生產責任險、環境污染責任險等綠色保險，引導保險公司加大對清潔能源、基礎設施、污水管網等綠色項目的投資力度，服務廣東碳達峰、碳中和目標達成，助力大灣區綠色生態建設和可持續發展。

　　（三）牢牢把握改革創新這個核心關鍵，以“三個銜接”打造國際保險規則和制度對接的示范地，探索研究粵港澳“保險通”。一是保險產品服務銜接。科學評估粵港澳大灣區保險風險要素特征，推動優化大灣區全國首個區域性重疾表，配合編制大灣區專屬生命表，用于大灣區健康保險、年金保險、人壽保險的產品定價及準備金評估；研究將港澳車險保單的保障范圍延伸至大灣區內，實現“一張保單保兩地”，便利跨境車輛通行；研究灣區內跨境人民幣壽險保單業務、外幣壽險保單業務；支持內地保險業在香港發行巨災債券，支持發展跨境人民幣再保險業務。以港澳保險服務中心為窗口，深化內地與港澳保險業的交流和合作，為境內外客戶提供標準化、高質量的保險服務；探索跨境保險匯兌便利化和跨境理財通試點，研究對大灣區內在粵保險法人機構實行與國際接軌的全球配置保險資產和償付能力監管機制，增強跨境金融服務的可得性和便利性。二是保險監管規則銜接。落實央行、中國銀保監會等四部門《關于金融支持粵港澳大灣區建設的意見》，深化粵港澳保險合作，支持香港鞏固國際金融中心地位，支持澳門發展特色金融產業。加強與港澳監管部門合作，在風險可控、維護金融穩定和保護消費者權益的前提下，研究探索在大灣區內特定區域，如橫琴粵澳深度合作區，依托智慧監管平臺試點“監管沙盒”制度，適時試點跨境保險銷售，賦予區內保險機構更多自主權限，支持其大膽創新。積極爭取授權，對大灣區專屬產品的資金運用，在投資范圍、境外額度、資本占用等方面予以適度放寬，簡化產品審批備案，探索構建以償付能力監管為核心、事中事后監管為重點、數字智慧監管為保障的現代保險監管體系。三是保險業營商環境銜接。推動金融會計、統計、數據信息標準、法律法規等基礎制度和基礎金融設施銜接，積極營造融合發展的營商環境。進一步擴大保險機構和高管人員備案管理范圍，探索三地保險從業資格互認，吸引保險機構和高端人才在區內集聚。鼓勵設立保險法人機構和跨國保險機構地區總部，發展保險要素交易市場和功能性機構，支持現有保險法人機構做強做大，完善大灣區保險市場體系。加強粵港澳三地司法、消保、金融監管等部門的協同配合，推動三地保險糾紛調解和仲裁機制的法律銜接、流程對接和結果互認，建立健全跨境保險消費者權益保護機制。大力復制推廣大灣區保險創新經驗，促進灣區內外保險市場高質量均衡發展。

　　（四）牢牢把握防控金融風險這個目標要求，以“三個強化”堅決守住不發生系統性區域性金融風險底線。一是強化法人機構監管。銀保監會主席郭樹清指出，監管主體職責改革是對保險監管機制、流程的重大調整，要以此為契機，推動保險監管效能上一個大的臺階。2020年以來銀保監會陸續向屬地局下放了產險類和壽險類法人機構的部分監管權限，廣東銀保監局承接監管6家屬地保險法人機構。為確保接得住管得好，廣東銀保監局將繼續加強與銀保監會有關部門的上下聯動，建立健全覆蓋公司治理、資金運用、償付能力和市場行為的監管體系，實現機構監管與功能監管相結合，線上監管與線下監管相促進，努力探索屬地保險法人監管的“廣東經驗”。二是強化保險市場秩序監管。進一步鞏固車險綜合改革的階段性成果，綜合運用好“非現場回溯、現場檢查、行業自律”等監管措施，推動廣東車險業高質量發展。下大氣力規范航運金融業務和網絡保險業務，持續治理違規經營短期健康險、壽險銷售誤導、惡意投訴等問題，嚴厲打擊退保黑產，堅決整治監管套利行為。三是強化重點風險防控。緊盯重點公司，加強風險監測，摸清風險底數，壓實主體責任。緊盯滿期給付和退保風險、流動性風險和聲譽風險，開展現金流壓力測試，防患于未然。緊盯營銷員隊伍大起大落、違規銷售非保險理財產品、群體性事件等風險，研究治本之策。緊盯匯率，跨境金融交易，防控跨境金融風險。持續加大反洗錢反欺詐力度，堅決打擊跨境金融犯罪活動。

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責任編輯：陳嘉輝