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文/閆詩琪

近日，全球性咨詢、保險經紀和解決方案公司韋萊韜悅（Willis Towers Watson）發布了《2021第一季度全球保險科技簡報》（Quarterly InsurTech Briefing Q1 2021）。報告顯示，在本季度中，保險科技公司通過146筆交易籌集了25.5億美元，同比增長180%，全球范圍內保險科技的融資活動達到歷史新高。與2020年第四季度相比，受疫情影響的投融資活動穩步恢復，資金總額增長了22%。

除融資的規模外，交易的數量也比2020年第一季度增長了52%，比上一季度增長了42%。主要從事財險及意外險業務的保險科技公司繼續推動著大部分的投資活動，占總交易份額的69%，而從事壽險業務的保險科技公司占31%，較2020年第四季度增長了2個百分點。

值得一提的是，本季度的大型融資的數量創下了紀錄。有8家公司獲得億美元級融資，總額超過11.3億美元，占全球融資總額的44%。與此同時，保險科技顯露出國際化趨勢。長久以來，美國一直是保險科技的中心，但我們逐步見證了保險科技投融資交易在全球范圍內新地區的增長。在2020年，來自38個不同國家的保險科技公司進行融資，而2016年僅有29個。在2021年第一季度內，保險科技初創企業在地域上最為多樣化，包括了孟加拉國、愛沙尼亞、巴西、尼日利亞和阿聯酋在內的24個國家。

1. 大型融資數量創歷史新高

本季度出現了創紀錄的大型融資交易，大型融資輪次達到八輪，融資總額超過11.3億美元，占融資總額的44%，包括Next Insurance,Coalition, Zego, Sidecar Health, Pie Insurance,Clarify Health, Corvus Insurance 和TypTap。本季度融資規模最大的三家保險公司分別是Next Insurance，Coalition和Zego。交易活動的增長主要來源于初期保險科技創企融資交易的增加，與2020年第四季度相比，增加了超過12個百分點，本季度約60%的交易來自于初創階段的公司。

雖然從歷史上看，大型的融資交易通常是公司后期(D輪及之后)的典型融資方式。但在本季度，大多數公司都在進行C輪增加融資，這可能意味著目前正處于市場泡沫周期的早期，融資的需求增加或者兩者兼而有之。

2. 再保險和保險公司在技術上的投資不止于保險科技

除了追蹤全球保險科技投資數據，韋萊韜悅還公布了再保險和保險公司的私人技術投資數據。這個數據包括了所有再保險和保險公司對科技初創企業的投資包括被認定為保險科技和非保險科技的投資。通過跟蹤這些投資，我們可以了解到再保險和保險公司的動機，以及投資資本在傳統保險科技領域之外所起到的作用。保險科技的投資動機與傳統的投資動機是一樣的:合作伙伴關系、獲取技術和從新興科技公司獲得增長。例如，再保險和保險公司正在尋求投資于網絡和移動支付技術，安盛(AXA)和安聯(Allianz)都投資了Stripe的H股。

以上這些都表明，再保險和保險公司正在進行的技術投資遠比僅憑保險科技投資的數據反映的要多。從2012年至今，約三分之二的再保險和保險公司的投資超出了保險科技的范圍——這表明只通過簡單地考慮再保險及保險公司的保險科技投資是不夠的。

3. 技術助力保險轉型

• 零工經濟與共享經濟

零工經濟(gig economy)指的是，獨立工人以獨立承包人的身份完成大量商業任務(通常利用個人資產)。它真正開始于2007-2008年全球金融危機之后，從那時起，零工經濟不斷發展，部分原因是由于技術對商業機會的開放，但同樣也是由于人們越來越欣賞這種工作方式。

零工經濟發展同時，應用程序技術的發展也讓尋找零工的工作變得更加容易，同時雇傭零工工人來滿足臨時工作需求的公司也獲得了大眾的接受。去年新冠肺炎的蔓延也使這一不斷增長的經濟領域得到更多受到關注，企業對零工工人的依賴程度有所提高。

據估計，在2020年有40%的美國工人通過零工工作獲得了某種形式或形式的就業機會，每人每周平均工作11到30小時，主要從事送貨、出租、勞務、建筑和咨詢等工作。在英國，這個數字要小得多，在2020年零工工作約占英國經濟的5%，但仍保持著逐年增長。估計到2023年，全球零工經濟的規模將達到4552億美元。這個正在并將持續保持增長的經濟需求，反映了人們日益變化的工作與生活方式。

從現有的市場來看，適合零工經濟的產品和服務還不普遍，但這并不是由于消費者缺乏興趣或缺乏技術。目前面臨的問題主要是用戶對于由創新技術(例如物聯網類型的傳感器)驅動的承保、產品設計和產品與服務，普遍采取一種相對保守謹慎的態度。隨著我們的行業越來越適應零工經濟，也將越來越重視創新產品類型，以滿足消費者的需求。

許多保險科技公司早期就推出了科技驅動的保險產品與服務，成功地為自己在市場上贏得了競爭優勢。許多企業已經在探索創新靈活的產品和模式方面取得令人矚目的成績--其基礎定價機制會隨著環境的變化而改變。零工經濟正在推動短期合同或自由職業在勞動力市場中的普遍化，而這些產品類型的創新更符合社會期望和商業現實。隨著互動傳感器的應用，許多保險科技公司正在不斷創新，為消費者提供更實惠、個性化、適合的產品，以隨時隨地更好地為人們提供產品和服務。

• UBI（以量定費模式）保險產品

UBI保險產品的出現是為了獎勵某些行為表現優于(或低于)統計數據的投保人。UBI保險的特點是能夠向被保險人和保險公司報告特定風險的數據，例如一輛汽車在規定時間內行駛了多少里程，這也使得再保險和保險公司更好地掌握特定風險的實時情況。近年來，遠程信息技術和傳感器的出現使得UBI的保險模式可以廣泛應用。

車險領域可能是UBI保險模式帶來的影響最大的領域。汽車保險公司發現，想要留住很少開車的客戶很困難，除非采用按量定費的保險模式。被保險人通常根據實際行駛的里程支付保費，而不是根據信用評分、年齡、郵政地址等來支付固定費用。這種UBI的保險模式有利于激勵駕駛員養成良好、低風險的行為習慣。

然而，承銷監管政策的改變使UBI模式和遠程信息處理成為一個更緊迫的選擇。自上世紀90年代以來，在汽車保險的承保過程中，使用信用評分來確定保費的方式一直很普遍。保險公司使用信用評分來確定司機的“風險”，從而確定索賠的可能性。然而，信用評分的使用一直飽受爭議。有人稱，將信用評分作為確定保費的衡量指標，可能會對邊緣價格敏感的消費者產生不利影響。聯邦儲備銀行的數據在某種程度上支持了這一觀點，研究表明，收入越高，信用評分就越高。

面對信用評分的評價不一，美國各州和監管機構都對此做出了回應。在加州、夏威夷和馬薩諸塞州已經禁止使用信用評分來確定保費，其他州也對其使用進行了某些限制。信用評分應用的限制導致保險公司的定價矩陣中產生了空白。據FICO估計，95%的個人業務的保險公司都使用信用評分來確定保費，這一決定可能會造成巨大的連鎖反應。

面對取消信用評分應用所留下空白，一個可能的解決辦法是遠程信息技術。長期以來，遠程信息技術一直作為汽車保險定價的解決方案，但對于選擇采用遠程信息技術的保險公司來說，卻面臨著兩個問題：被保險人對遠程信息技術的采用態度，以及數據和數據所有權的問題。

對于汽車保險公司來說，盡管取消信用評分的政策已經在逐步施行，但是突然取消評分(而非分階段取消)所帶來的影響將是保險公司首先要解決的問題。雖然對于汽車保險的影響最大，但是這種持續的影響也可能會延伸到財產保險領域：目前85%的美國房主保險公司使用基于信用評分的保險定價方式。因此，全球的保險公司必須要適應這種變化趨勢。技術在解決信用評分取消問題的過程中顯得尤為重要，幫助保險公司解決這一問題的保險科技公司的數量正以前所未有的速度增長。

• 間歇式保險與按需保險

零工經濟的興起推動了隨需隨用型產品的需求。越來越多的保險科技公司提供間歇式或按需保險的產品和服務。與UBI保險模式非常相似，間歇式或按需式保險體現了個人行為的獨特性。保險公司允許消費者購買只有在遇到特定行為或環境時才會使用的產品。也就是說，保險公司不提供一整年的保險保障，而可能提供一個小時或針對單個事件的保險保障。通常用戶通過智能手機，選擇開啟或關閉他們的保險服務，只有在他們的使用期間才支付保險費用。

最近，圍繞間歇式和按需式保險的技術創新大多聚焦于新興的風險類型，例如，個人無人機保險和airbnb式的房屋空閑保險。原因很明顯,我們很難提供對意外及財產的間歇式保險,如洪水、火災和盜竊等。但我們發現，人們對便攜式電子產品(例如智能手機和樂器)的間歇式保險越來越感興趣。這些電子產品大部分時間都在家中使用，但偶爾也會在路上使用。一般來說，如果一個人擁有昂貴的便攜式電子產品，或者偶爾從事高風險行為，那么間歇式保險對于投保人來說是比較經濟劃算的。

• 嵌入式保險

許多保險和保險科技公司已經開始在設計未來的保險產品時考慮到嵌入式保險。具體來說，嵌入式保險指的是將保險功能抽象到技術中，使任何行業的任何第三方產品或服務提供商或開發人員都能夠無縫地將創新的保險解決方案集成到客戶的需求和體驗中，通常以其核心產品的附加產品或新的產品的方式。一般來說，嵌入式保險是指創建一系列具有協同作用的保險產品和服務，為消費者提供他們可能需要的一切服務，以滿足他們的保險需求。

嵌入式的保險產品可以向潛在投保人提供更廣泛的服務。例如,智能家居可以提供設計的輔助服務,以及相應的保險產品。就房地產而言，通常情況下是在房屋抵押貸款時提供保險產品。這為財產險公司提供了巨大的商業機會，讓他們能夠在較短時間內接觸到想要購買特定保險的客戶。

隨著遠程連接和數據共享的出現，保險公司與第三方的合作方式變得十分普遍，這種合作關系對雙方來說都是互惠互利的。最近幾個月來，我們看到許多汽車制造商將注意力轉向與互聯網保險公司合作，在購買汽車時提供相應的保險產品。某些制造商，比如特斯拉，甚至希望能夠為客戶提供一個真正適合他們的汽車性質、為駕駛員量身定制的保險產品。

越來越多的保險公司積極地與技術商進行合作，而不是由公司內部開發一切。嵌入式保險不僅推動了保險科技和保險公司的發展，也為銀行、金融機構、制造商、零售商和抵押貸款供應商提供了商業機會。

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本文系未央網專欄作者發表，屬作者個人觀點，不代表網站觀點，未經許可嚴禁轉載，違者必究！首圖來自圖蟲創意。

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