原標(biāo)題：十四五”期間，保險(xiǎn)行業(yè)需要把握七大機(jī)遇

　　作者：安永EY

　　“十三五”期間，我國(guó)的GDP從2016年的74.4萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2020年的101.6萬(wàn)億元，原保費(fèi)收入從2016年的3.1萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2020年的4.5萬(wàn)億元，保險(xiǎn)密度從2016年的4.16%提升到2020年的4.43%。過(guò)去的五年，保險(xiǎn)行業(yè)重拾初心，回歸本源，在轉(zhuǎn)型升級(jí)的同時(shí)，保持了穩(wěn)定增長(zhǎng)，實(shí)屬不易。

　　“十四五”時(shí)期是我國(guó)全面建成小康社會(huì)、實(shí)現(xiàn)第一個(gè)百年奮斗目標(biāo)之后，乘勢(shì)而上，開(kāi)啟全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家新征程、向第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)進(jìn)軍的第一個(gè)五年?！笆奈濉逼陂g，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)繼續(xù)積極發(fā)揮社會(huì)“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”的作用，在更高水平上通過(guò)供給側(cè)改革，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展，以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、高質(zhì)量供給引領(lǐng)和創(chuàng)造新需求，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)提供韌性，為民生福祉提供保障。

　　“十四五”期間，保險(xiǎn)行業(yè)需要把握以下七大方面的機(jī)遇：

　　一、把握數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)遇

　　2020年4月，中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場(chǎng)化配置體制機(jī)制的意見(jiàn)》，將數(shù)據(jù)作為與土地、勞動(dòng)力、資本、技術(shù)并列的生產(chǎn)要素，要求“加快培育數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)”?！笆奈濉币?guī)劃也提出要“加快數(shù)字化發(fā)展，建設(shè)數(shù)字中國(guó)”。

　　保險(xiǎn)是以大數(shù)法則為基礎(chǔ)發(fā)展起來(lái)的行業(yè)，天生就攜帶了數(shù)字化的基因。然而，在過(guò)去的長(zhǎng)期發(fā)展中，保險(xiǎn)行業(yè)呈現(xiàn)出同質(zhì)化的現(xiàn)象。未來(lái)，隨著“十四五”規(guī)劃所提出的“數(shù)字產(chǎn)業(yè)化，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化”的逐步落地，中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)要針對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)生產(chǎn)方式、生活方式和治理方式的變革，把握中國(guó)經(jīng)濟(jì)從傳統(tǒng)要素驅(qū)動(dòng)向數(shù)字驅(qū)動(dòng)的轉(zhuǎn)型機(jī)遇，加快大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)與保險(xiǎn)的深度融合，在客戶洞察、營(yíng)銷(xiāo)渠道、服務(wù)體驗(yàn)、產(chǎn)品創(chuàng)新、運(yùn)營(yíng)優(yōu)化、風(fēng)險(xiǎn)管理等領(lǐng)域展開(kāi)差異化競(jìng)爭(zhēng)。

　　二、大力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)

　　“十四五”規(guī)劃提出，要提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，健全實(shí)體經(jīng)濟(jì)中長(zhǎng)期資金供給制度安排。保險(xiǎn)作為基于長(zhǎng)期信任而存在的行業(yè)，是踐行長(zhǎng)期主義的最佳平臺(tái)之一。保險(xiǎn)行業(yè)可以發(fā)揮保險(xiǎn)資金的融通作用和長(zhǎng)期屬性，匹配實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)中長(zhǎng)期資金的需求。

　　2021年1月，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《建設(shè)高標(biāo)準(zhǔn)市場(chǎng)體系行動(dòng)方案》提出要通過(guò)5年左右的努力，基本建成統(tǒng)一開(kāi)放、競(jìng)爭(zhēng)有序、制度完備、治理完善的高標(biāo)準(zhǔn)市場(chǎng)體系。

　　其中，在培育資本市場(chǎng)機(jī)構(gòu)投資者方面，該行動(dòng)方案提出要提高各類(lèi)養(yǎng)老金、保險(xiǎn)資金等長(zhǎng)期資金的權(quán)益投資比例，開(kāi)展長(zhǎng)周期考核。從股權(quán)投資的屬性來(lái)看，股權(quán)投資具有長(zhǎng)期性、抗經(jīng)濟(jì)周期能力強(qiáng)等特點(diǎn)，和保險(xiǎn)資金期限長(zhǎng)、追求長(zhǎng)期收益的特點(diǎn)相一致。

　　因此，保險(xiǎn)行業(yè)有望在“十四五”期間進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投資，分享實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的紅利。

　　三、提升養(yǎng)老保障服務(wù)能力

　　2020年全國(guó)人口普查結(jié)果顯示，我國(guó)人口老齡化程度進(jìn)一步加深，60歲及以上人口為2.64億，占全國(guó)人口的18.70%，比2010年上升了5.44個(gè)百分點(diǎn)。未來(lái)一段時(shí)期，我國(guó)將持續(xù)面臨人口長(zhǎng)期均衡發(fā)展的壓力。

　　針對(duì)我國(guó)日益增長(zhǎng)的養(yǎng)老需求，保險(xiǎn)行業(yè)在“十三五”期間進(jìn)行了“個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”的試點(diǎn)。自2018年啟動(dòng)試點(diǎn)以來(lái)，其實(shí)際運(yùn)行效果要弱于行業(yè)預(yù)期，試點(diǎn)期結(jié)束之后，其覆蓋面也未進(jìn)一步擴(kuò)大。這充分反映出保險(xiǎn)行業(yè)需要深化供給側(cè)改革，才能把握住未來(lái)養(yǎng)老保障需求的發(fā)展機(jī)遇。

　　另外，我國(guó)的養(yǎng)老模式呈現(xiàn)出“9073”格局，即90%的老年人選擇居家養(yǎng)老，7%的老年人依托社區(qū)支持養(yǎng)老，只有3%的老年人選擇在養(yǎng)老院養(yǎng)老。目前，保險(xiǎn)行業(yè)在養(yǎng)老服務(wù)方面，對(duì)養(yǎng)老院模式的探索比較多，目前10家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資了47個(gè)養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目，床位數(shù)超過(guò)8.4萬(wàn)個(gè)，大部分是高端養(yǎng)老社區(qū)。保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)如何支持居家養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老的探索比較少，這也反映出保險(xiǎn)行業(yè)需要深化供給側(cè)改革，為更廣泛的人群提高普惠的養(yǎng)老解決方案。

　　四、發(fā)展健康保險(xiǎn)和服務(wù)能力

　　“十三五”期間，健康保險(xiǎn)在我國(guó)社會(huì)保障體系中發(fā)揮了越來(lái)越重要的作用，成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的重要險(xiǎn)種。特別是在2020年受到新冠疫情的影響，2020年健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入達(dá)到8，173億元，比2019年增長(zhǎng)了15.7%。2020年，銀保監(jiān)會(huì)等13個(gè)部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見(jiàn)》提出，力爭(zhēng)到2025年，商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模超2萬(wàn)億元。

　　2012年開(kāi)始，各地政府建立起了大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度，最近幾年各地政府又紛紛推出“惠民?！?，完善了社會(huì)醫(yī)療保障體系，同時(shí)積極推動(dòng)了健康保險(xiǎn)的普及和發(fā)展。

　　2016年，我國(guó)開(kāi)始長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)。2020年9月，國(guó)家醫(yī)保局啟動(dòng)為期兩年的擴(kuò)大試點(diǎn)階段，繼續(xù)鼓勵(lì)社會(huì)力量積極參與。2021年銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文，全面規(guī)范保險(xiǎn)公司參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)服務(wù)行為，推動(dòng)行業(yè)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)服務(wù)能力的提升，形成保險(xiǎn)業(yè)參與試點(diǎn)服務(wù)規(guī)范化運(yùn)行機(jī)制，助力長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度穩(wěn)健運(yùn)行。這意味著“十四五”規(guī)劃提出的“穩(wěn)步建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度”將逐步落地。

　　在全面推進(jìn)“健康中國(guó)”的建設(shè)中，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該不局限于為客戶提供事后補(bǔ)償，而是打造保險(xiǎn)健康生態(tài)圈，將預(yù)防和治療結(jié)合起來(lái)，改善醫(yī)療服務(wù)效率，提高健康水平，降低健康風(fēng)險(xiǎn)，為社會(huì)創(chuàng)造福祉。

　　五、擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，助力鄉(xiāng)村振興

　　我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)在過(guò)去多年取得了快速的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從2007年的53.3億元增至2020年的814.93億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供的風(fēng)險(xiǎn)保障也從2007年的1，126億元增至2020年的4.13萬(wàn)億元。我國(guó)已經(jīng)成為全球最大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，初步發(fā)揮了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于損失補(bǔ)償和恢復(fù)生產(chǎn)的作用。

　　在此成就之上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要將自身的高質(zhì)量發(fā)展融入到鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略保障體系之中。2019年國(guó)家頒布了《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確到2022年，稻谷、小麥、玉米3大主糧作物農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率達(dá)到70%以上。到2030年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要持續(xù)提質(zhì)增效、轉(zhuǎn)型升級(jí)，總體發(fā)展基本達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平，實(shí)現(xiàn)補(bǔ)貼有效率、產(chǎn)業(yè)有保障、農(nóng)民得實(shí)惠、機(jī)構(gòu)可持續(xù)的多贏格局。 

　　“十四五”規(guī)劃提出，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制和政策體系，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。從“十三五”時(shí)期的“農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化”到“十四五”規(guī)劃的“農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”，保險(xiǎn)行業(yè)將面臨新的挑戰(zhàn)，即如何通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，既要發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)管理功能，又要融入農(nóng)村社會(huì)治理，更好地服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。未來(lái)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，成為面向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的一篇大文章。 

　　六、發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)，服務(wù)社會(huì)治理   

　　近年來(lái)，氣候變化引發(fā)自然災(zāi)害頻度和強(qiáng)度呈上升趨勢(shì)，嚴(yán)重自然災(zāi)害對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活構(gòu)成重大威脅，在局部區(qū)域也成為了致貧返貧的主要原因。作為社會(huì)主義國(guó)家，在我國(guó)的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐中，政府發(fā)揮了重要作用。在推動(dòng)國(guó)家治理體系與治理能力現(xiàn)代化的大背景下，需要從社會(huì)整體效率的視角，思考政府的職責(zé)邊界和財(cái)政的收支平衡，探索如何利用保險(xiǎn)提升社會(huì)的韌性。

　　防災(zāi)減災(zāi)、抗災(zāi)救災(zāi)，即是保險(xiǎn)行業(yè)的自然屬性，又是對(duì)國(guó)家應(yīng)急管理體系的重要補(bǔ)充，也是保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理事前、事中、事后的重要組成部分。面向未來(lái)，巨災(zāi)保險(xiǎn)要納入國(guó)家的綜合防災(zāi)減災(zāi)體系中，實(shí)現(xiàn)災(zāi)害治理的現(xiàn)代化。

　　七、助力綠色轉(zhuǎn)型，應(yīng)對(duì)氣候變化

　　2020年9月，我國(guó)在聯(lián)合國(guó)大會(huì)上提出，二氧化碳排放力爭(zhēng)于2030年前“達(dá)峰”，力爭(zhēng)在2060年前實(shí)現(xiàn)碳中和?！笆奈濉逼陂g我國(guó)將仍然處于碳排放增長(zhǎng)期，從碳達(dá)峰到碳中和過(guò)渡期僅有30年，遠(yuǎn)遠(yuǎn)短于歐洲國(guó)家60年左右的過(guò)渡期。我國(guó)要在更短時(shí)間內(nèi)，更大力度地減少溫室氣體排放、推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、能源結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。保險(xiǎn)行業(yè)在這一過(guò)程中，可以運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理和資金運(yùn)用的功能，開(kāi)發(fā)綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品和碳交易相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并大力發(fā)展綠色投資和綠色金融，支持傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

　　另一方面，在國(guó)際清算銀行發(fā)布的《綠天鵝-氣候變化時(shí)代的中央銀行和金融穩(wěn)定》一書(shū)中，國(guó)際清算銀行提出了“綠天鵝”的概念。“綠天鵝”指的是氣候領(lǐng)域可能出現(xiàn)的極具破壞力的現(xiàn)象，它可能給社會(huì)生活和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)造成巨大財(cái)產(chǎn)損失，進(jìn)而引發(fā)金融領(lǐng)域的動(dòng)蕩及風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際清算銀行呼吁世界各國(guó)央行在防范應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)將氣候變化納入分析考量之中。保險(xiǎn)行業(yè)作為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的壓艙石，需要研究探索氣候風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估方法和評(píng)估模型，為守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線貢獻(xiàn)行業(yè)智慧。

海量資訊、精準(zhǔn)解讀，盡在新浪財(cái)經(jīng)APP

責(zé)任編輯：潘翹楚