“三孩”生育政策來了，又逢六一兒童節，家長對孩子們的身心健康和安全問題越來越關注。專家建議，購買少兒保險可參考順序：少兒醫保、意外險和重疾險。少兒保險產品不是越貴越好，比如重疾險可以重點關注保額和兒童高發重疾等。

目前，保險公司對少兒保險產品的探索主要聚焦于教育、健康等核心訴求。銀保監會鼓勵保險公司積極開發有特色的教育年金保險、殘障兒童保險、兒童特定疾病保險等產品，加大對兒童先心病、罕見病等疾病的醫療保障。

加大對兒童先心病、罕見病的醫療保障

第七次全國人口普查數據顯示，在年齡構成統計中，人口老齡化程度進一步加深，未來一段時期將持續面臨人口長期均衡發展的壓力，但是值得欣慰的是，與2010年第六次全國人口普查數據比，我國少兒人口比重回升，生育政策調整取得了積極成效。

對此，中國保險行業協會秘書長商敬國指出，“一老一小”人口年齡結構及其變化中蘊含著保險市場的機遇。這意味著，保險行業需進一步豐富產品供給、擴大保障范圍，滿足“一老一小”保險消費者的產品需求。

事實上，少兒保險產品主要聚焦于對教育、健康，幫助緩解家庭教育、醫療支出持續上漲而引發的焦慮。

北京工商大學保險研究中心副秘書長宋占軍表示，目前，少兒保險產品以健康保險、意外險、教育金保險等為主，產品供給比較全面，基本能夠滿足消費者關于少兒風險保障需求。從進一步完善少兒保險產品供給角度看，未來可以探索由保險行業協會出臺少兒重疾險等特定少兒保險產品的示范條款，鼓勵保險公司發展少兒責任保險產品。

不過，我國少兒保險市場仍處于起步階段，產品類型、保障程度、針對性等方面仍有待改善。慧擇高級保險咨詢顧問王韻潔表示：“總體而言，少兒保險市場經過多年發展，所能提供的險種已相對豐富，但在與健康管理服務結合，以及中高端少兒醫療險上有進一步提升的空間。”

銀保監會發布的《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見（征求意見稿）》強調，提高兒童保障水平，圍繞兒童生活、教育、醫療等方面實際需求，積極開發有特色的教育年金保險、殘障兒童保險、兒童特定疾病保險等，加大對兒童先心病、罕見病等的醫療保障。

目前，保險公司加碼少兒保險產品的跡象明顯。例如，中美聯泰大都會人壽推出的都會寶貝保險產品計劃主險為分紅，提供大學教育金、學業深造金、成家立業金等，主打“一張保單，覆蓋不同階段保障和財務規劃需求”的概念。

眾惠相互則探索單病種產品，發布國內首款兒童哮喘單病種產品，為哮喘患兒提供哮喘住院醫療保險金、哮喘藥品費用保險金以及配套的健康檔案建檔、醫院隨訪記錄、華西二院轉診服務、用藥提醒等服務。

眾惠相互董事長李靜表示：“保險公司發展健康保險要以健康為中心，真正從投保人，尤其是特定群體的需求出發，整合資源為投保人提供健康管理、醫療服務、創新支付，其實這就是回歸了保險的本源——風險管理，保險公司的核心能力在于幫助投保人降低風險、控制成本以及風險分攤。”

購買少兒保險可參考順序：少兒醫保、意外險和重疾險

從消費者角度看，太平人壽保險專家建議，給孩子購買保險應該遵循少兒醫保、意外險和重疾險的順序。“給孩子配置商業保險之前，一定要優先辦理少兒醫保，這樣孩子可以享受住院、門診、急診、門診特殊病等醫保待遇，而且最好是孩子出生3個月內參保。雖然各地規定不同，但多數地區都對新生兒有‘優待政策’，即孩子出生3個月內參保，可享受自出生之日起的醫保待遇，而3個月后參保的，只能從辦理次月起享受醫保待遇。”

與此同時，“小孩玩心大，對很多事物都有較強的好奇心，免不了磕磕碰碰，雖有家人悉心呵護，但意外往往防不勝防，在某種程度上意外傷害是孩子面臨的最大風險。因此，在有了少兒醫保的基礎上，最好給孩子配置合適的意外險，每年只需花少量的錢，就可以保障孩子小到跌倒摔傷、大到交通事故等各類意外風險，十分劃算。”

此外，太平人壽保險專家稱：“有些家長認為，孩子年紀小不需要重疾險，殊不知我國的兒童癌癥負擔已到世界第二，每年新增的兒童惡性腫瘤患者多達3-4萬名，而且重疾的治療費用也不會因為患者年紀小，就有所降低。因此，孩子的重疾保障絕不可忽視。當然，孩子的重疾險并不是越貴越好，建議家長們可以重點關注兩點：保額和兒童高發重疾。”

王韻潔也指出：“有些家長在為孩子選擇保險時，首先想到的是重疾險，可能不會想到百萬醫療險和意外險的必要性，但這兩個保險還是挺重要的。孩子出生后，很多家長會擔心大病，但是重疾險只能保障重大疾病，不保障意外傷害導致的醫療費用，？？或者是一些疾病沒有達到重大疾病的程度，？？但是花費也很高，？？這個時候需要百萬醫療險來解決。？就慧擇之前的一些理賠案例中，意外的燒燙傷，？？住院押金就要交3-4萬元左右，這時候醫療險就很重要了。”

例如，“穗歲康”發布的自2021年1月1日待遇生效以來未成年人待遇支付報告顯示，截至2021年4月30日，“穗歲康”通過“一站式”結算待遇支付2.12萬人次、1.1億元，其中對18周歲及以下的未成年人“穗歲康”通過“一站式”結算待遇支付1224人次、1068萬元，分別占總待遇支付人次和金額的5.8%、9.9%。

進一步看，0-6歲待遇支付情況：嬰幼兒期年齡段的參保人發生總醫療費用2427.3萬元，其中個人需負擔費用1481.6萬元，“穗歲康”通過“一站式”結算待遇支付489人次，為參保家庭減輕負擔613.8萬元。7-12歲待遇支付情況：少兒期年齡段的參保人發生總醫療費用1105.1萬元，其中個人需負擔費用616.6萬元，“穗歲康”通過“一站式”結算待遇支付314人次，為參保家庭減輕負擔237萬元。13-18歲待遇支付情況：青少年期年齡段的參保人發生總醫療費用1735.4萬元，其中個人需負擔費用879.3萬元，“穗歲康”通過“一站式”結算待遇支付421人次，為參保家庭減輕負擔217.2萬元。

對于這些少兒保險產品選擇時的關注點，王韻潔建議，“重疾險保額要高些，最好50萬元及以上；是否包含高發特疾，比如白血病。醫療險要有常規一般醫療和重疾醫療責任，最好有質子重離子責任；最好能夠保證續保時間更久；最好有相關增值服務，比如重疾綠通、費用墊付、藥品直付等。意外險主要關注意外醫療，最好不限社保用藥，以及賠付比例高、免賠額低更好。教育金可以選擇領取金額高的。”