5月18日，美國總統拜登提出了1740億美元支持美國電動汽車發展的計劃，作為2.3萬億美元“基建計劃”的一部分，并發表講話稱：電車是汽車行業的未來。同時也挑明了將與中國在電動汽車領域競爭。

　　彼時，華為、小米、滴滴，甚至OPPO、創維、美的、360、京東紛紛介入電動汽車賽道，這個我國當前最火的領域，甚至拜登也承認“處于領先地位”。

　　從傳統車企到互聯網企業涌向新能源汽車，到大國之間的電動汽車競爭走向前臺，不僅意味著互聯網汽車時代很有可能將在短時間內走向成熟，也意味著圍繞新能源汽車各項技術與服務的暗戰即將打響。

　　就比如，依附或者說服務汽車產業的車險將何去何從？互聯網造車如火如荼的時刻，傳統了百年之久的車險是否做好了迎接的準備？作為汽車產業服務的集大成者，車險凝結著一套對技術、數據、制度的科學總結與流程設計，并且有著反向推進新能源車的發展與完善。

　　顯然，在新能源車險占得主動，將很有可能在電動汽車領域中擁有更多的話語權；也很顯然，這將是又一個層面的軟實力之爭。

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　　-Insurance Today-

　　從智能手機到互聯網汽車，一個紅海中長出的大藍海

　　縱覽手機之戰，來自中國的華為、小米、OPPO、VIVO紛紛后發制人成為世界級的品牌，遠銷發達市場，一度占據近半壁江山，一舉打破傳統市場格局。

　　這場移動之戰的勝利，中國互聯網企業贏得了世界的關注。

　　相比手機之戰，傳統汽車的迭代之戰備受各大國關注。汽車，將成為未來新的移動端，這是個世界性的共識。

　　如今，以電動汽車為代表的新能源汽車，正被視作是未來巨型移動智能終端的“初期原型”。這也更能理解了拜登重押電動汽車的初衷。

　　相比成熟的智能手機市場，互聯網汽車堪稱一塊涉足尚淺的“處女之地”。縱然當前市場占比尚小，但未來之潛力巨大。

　　看一組數據：2019年，全球汽車工業產值約在5萬億美元，是手機市場的近10倍。

　　與之對應的還有，這一領域的變革不僅是汽車產業本身，還包括與之相關的能源產業、基建產業、交通產業、城市產業與金融保險行業的改變。這是一個對經濟社會有著深刻改變的支柱性行業。

　　正因如此，一場關于新能源汽車的“攻城略地”，已在大國間打響。而傳統車企們亦紛紛絕地反擊，奔馳、寶馬、奧迪、豐田等世界汽車巨頭也推出自身的新能源車計劃，多給出停止研發燃油車的時間表。

　　一個新興的市場，一個迭代中的巨大的市場，勢必催生一個更為磅礴的產業。萬億級的車險市場，在這場新舊動能轉換的升維中，勢必渴求健康、可持續、可擺脫傳統時代窠臼、弊端的模式與市場環境。

　　這也是萬眾期待新能源車險到來的真正原因。

　　僅從當前的情況而言，從傳統4S店、車商、代理商的傳統渠道，到如今知名電動汽車的直銷模式、打掉中間商的模式，延展而出的UBI模式、汽車全產業鏈的服務介入，甚至以延保、服務費覆蓋汽車生命周期的模式……

　　與之相關的各項創新正在發生。

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　　-Insurance Today-

　　車企布局保險業成風，搶占新能源汽車險規則先機

　　由于保險業前期對于新能源汽車的數據積累不足，關鍵技術和數據也無法掌握，對于事故責任的判斷更無從談起。這也使得新能源車險不具備可以管理、監控、干預等特點的風險，實際上就不屬于可保風險的范疇。

　　而只有掌握足夠多的數據，才能比較精確地預測風險，合理厘定保險費率。以當下保險業積累的新能源汽車的保有量和出險數據看，短時間內出臺新能源車專屬保險產品或還有一定難度，只能部分條款先行先試，不斷提升新能源車險的覆蓋范圍。

　　但一些保險業無法改變的規則，隨著一些造車新勢力的進場，整個市場游戲規則開始改變。

　　比如，一些造車新勢力把易損易耗件電池，拆出來分期賣，單獨上非車險。

　　再如，蔚來在之前曾推出一個服務無憂套餐服務，即在不用上車損險的情況下，可享受全年不限次數的免費維修和保養，還額外附送三者險、駕意險和提供代步車等服務。

　　這看到了什么，是不是新能源車游走在保險與非保險服務的邊緣？

　　事實上，早在傳統車險時代，一眾車企紛紛布局保險板塊。

　　如上汽、廣汽、一汽、奔馳、東風和通用汽車等大型汽車廠商均已成立保險相關子公司；華泰保險、國任財險、泰山財險、北部灣財險，及眾誠車險和鑫安車險兩家專業汽車險公司的股東名單中，也先后看到車企股東；吉利汽車、東風汽車、廣汽集團、長城汽車則拿下保險中介牌照。這里既有中資，也有外資。這也說明搶占新能源車險早已成為大家的共識。

　　從理論上講：

　　車企與保險產業結合，不僅可以延伸自身產業鏈，優化產業鏈各個環節，增加用戶黏性，發掘新的盈利點，為車企爭取更大利潤空間；而且更可利用對于車輛定損、零配件方面的專業，以及車輛運行數據、維修保養數據，在車險精準、差異化定價以及專屬保險方面進行深耕。

　　這一趨勢在新能源車涌現后，再度加速。

　　蔚來、特斯拉均注冊過保險經紀有限公司，更早之前的小鵬汽車成立小鵬汽車保險代理有限公司，并獲準開業。

　　而布局汽車產業的互聯網巨頭們多擁有一張或多張保險相關牌照，其中不乏坐擁保險公司者。

　　這也將是未來車險市場最大的變量之一，也將是中、美乃至各個主要國家的主戰場。

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　　-Insurance Today-

　　既是車險之爭，也是數據之爭，亦是汽車強國軟實力之一

　　作為汽車消費第一大國，中國一直有一個從汽車大國走向汽車強國的夢。

　　這場百年汽車產業大變局大洗牌的前夜，中國似乎離汽車強國的夢想從未如此近過。

　　毋需質疑的是，目前在電動汽車產業的發展上，中國是處于絕對領先地位的。數據顯示，2020年中國新能源汽車增速達到了10.9%；銷量為136.7萬輛，連續6年蟬聯世界第一。

　　這一點，就連美國政府也不得不承認：

　　中國的電動車市場是世界上最大、也是增速最快的市場，而美國在電動汽車產業發展方面只能排在第八位。

　　根據美國能源信息署EIA的數據顯示，雖然美國是全球第二大的汽車市場，但在新能源汽車的銷售上卻頗有些落后。2020年全年美國新能源汽車銷量約24萬輛，同比去年下滑27%。

　　顯然，在新能源汽車的發展上，中國正處于強勢上升期，領跑其他國家。但必須意識到的是，美國的研發投資或許比世界上任何一個國家都多，在電動汽車相關技術上，更是處于全球領先地位。

　　縱然中美之間的新能源汽車技術實力各有優劣，但在核心技術層面：無論是三電系統技術，還是汽車芯片技術，中國在全球的影響力上均落后于美國，特別在汽車芯片領域更是存在技術空白。

　　從技術的領先到份額上的領先，這就是新一屆美國政府重金支持其國內電動汽車發展的邏輯。

　　在燃油車正在“死去”、傳統汽車正在“死去”的大趨勢下，以新能源車為代表的智能汽車的崛起，對車險又意味著什么？車險如何形影相隨，能否形影相隨？顯然，這是又一個層面的軟實力之爭。

　　北美市場知名電動汽車在多州設立的車險新品牌，正在以之熟悉的大數據、物聯網、智能化等重塑車險定價模式，將車險視為自身服務閉環的一個環節，為的是更好的服務體驗和風險防控。

　　反觀國內紅海一片的車險市場在內卷化嚴重，與“UBI、里程保險、新能源車險”幾乎都是增量市場的前景中，車險改革承壓中的財險公司而言，新能源汽車已是必爭之地，也代表著車險的未來。

　　從消費者和新的風險層面而言，近年來新能源汽車事故諸多報道，尚無專門針對新能源汽車的保險產品，仍沿用燃油車條款的現狀，諸多理賠糾紛下令保險公司望而卻步。

　　表面看，是與傳統車輛相比，新能源汽車在能源動力、物理結構及風險特征等方面均存在較大差異，傳統車險產品難以完全滿足新能源汽車風險管理需求。

　　追究深層次原因，在于行業新能源車的歷史數據、數據維度積累量不足。這也意味著，將是又一市場的競奪。

　　從孕育新的藍海市場，到反哺新能源車的服務體驗，新能源車險將是鏈接市場與消費者的重要服務環節。

　　在拜登政府1740億美元的刺激下，可以預見，美國新能源汽車，很可能將迎來空前的發展，甚至將重演我國在手機市場上后發先至的歷史。

　　而在這種環境下，如何通過車險軟實力，搶先完成對這一領域的規則制定與服務標準化設計，反向促進新能源汽車的發展與完善，也將是各家險企參與歷史進程的一次難得的機遇。

　　特別是在這個傳統車險高度內卷、同質化現象極其嚴重，我國險企長期以來都在費用比拼與渠道競爭之中焦頭爛額的當下。當他們抬起頭來，其實會發現，他們能做出很多更有意義，更有益于國家的事情。

　　End