原標題：甘肅越野跑事件的保險思考： 如何為高風險體育運動提供風險管理和服務？

　　作者：李致鴻

　　5月22日，甘肅白銀山地馬拉松百公里越野賽遭遇冰雹、凍雨、大風等突發極端天氣，共造成21名參賽人員遇難，8人受傷。

　　由于有相應的保險安排，當地銀保監局第一時間安排部署，保險機構也已經啟動了應急預案，并著手開展理賠工作，1000萬元的應急賠付金已到位。

　　但由此也引發了對于體育保險的進一步思考，即“如何通過發展專門化和專業化的體育保險，為日益廣泛和普及的專業和群眾體育活動提供風險保障和風險管理服務；如何發揮行業風險管理的專業能力，通過事前和過程的主動和專業的風險管理和服務，為體育事業的發展保駕護航”，仁和保險研究院院長王和坦言。

　　保險公司1000萬元應急賠付資金已經到位

　　目前，體育保險主要分為組織責任險和一般參與人員意外險。通常而言，組織責任險保障較廣，適用于一切可能造成第三方的財產損失與人身傷亡，包括意外身故等；個人意外險主要是覆蓋意外和醫療，包括醫療運送等。

　　某保險公司人士表示，“體育保險因為屬于意外險，保費通常并不高，保額一般在10—30萬元之間。猝死賠付與意外賠付是分開的，按照比例協商賠付。”

　　根據公開信息，初步估計，甘肅白銀山地馬拉松百公里越野賽團體意外險預估賠償金額1000余萬元，自然災害救助保險預估賠償金額230余萬元。

　　其中，團體意外險每人意外傷害賠償限額50萬元、每人醫療費用賠償限額3萬元，附加突發急性病保險10萬元，由黃河財險承保。目前，黃河財險籌措的1000萬元應急賠付資金已經到位，具體保險理賠工作正在有序進行。

　　自然災害救助保險由共保體承保。人保財險白銀市分公司為主承保公司，份額為40%，國壽財險、平安產險、黃河財險三家公司的白銀市中心支公司各占份額20%。

　　甘肅白銀山地馬拉松百公里越野賽為體育賽事安全管理敲響了警鐘。究其原因，一是涉及運動項目多，風險多樣。二是體育賽事活動覆蓋人群廣，風險類型多。三是體育賽事活動籌辦主體多，安全管理能力參差不齊。四是極端天氣等不可控因素，進一步加大了風險的復雜性嚴峻性。

　　5月23日，此次救援指揮部在召開新聞發布會時表示，該事件是一起因局部地區天氣突變發生的公共安全事件。甘肅省委省政府已經成立事件調查組，對事件原因進行進一步深入調查。

　　國家體育總局5月23日緊急召開“全國體育系統加強賽事安全管理工作會議”，強化底線思維，加強賽事活動安全管理，進一步壓實體育系統的賽事安全管理工作，不斷完善體育領域安全風險防控制度和舉措。

　　體育保險應發揮專業“旁觀者”和“監督者”角色

　　隨著人們生活水平和健康意識的提升，群眾性的體育活動呈現出蓬勃發展的態勢。在這一過程中，業余體育的專業化是一個顯著特征和發展趨勢，最具有代表性的是“跑馬”熱潮席卷全國。

　　根據田協官方數據，我國馬拉松賽事的數量，從2011年的22場和40萬參賽人次，發展到2019年的1828場和712萬參賽人次。同時，登山、攀巖、滑雪、越野、潛水等“小眾體育”也呈現快速發展的態勢。

　　王和認為，在此類體育賽事中，風險相對特殊，大多數的組織者和參與者均面臨風險意識、認識、經驗和能力不足的問題，尤其需要保險公司為此類體育活動，提供更加專業化的服務。更重要的是，體育保險能夠發揮專業“旁觀者”和“監督者”的角色優勢，干預并提升項目風險管理水平，這是體育保險需要解決的當務之急。

　　此外，體育機構和活動組織的專業化是體育事業發展的一個大趨勢，以俱樂部為代表的體育機構面臨許多特殊的風險管理需求，以大型賽事主辦方為代表的活動組織者也面臨著許多現實風險管理需求。

　　王和指出，體育保險需要認真和專業地研究這些新風險和新需求，有針對性地提供保險產品和服務，特別是大型賽事的綜合風險管理服務，也包括的賽事取消保險等。

　　就個體而言，也面臨如何科學和安全地參與體育活動，特別是高風險體育項目的問題，參與者的專業知識、風險意識、自我保護能力均可謂是嚴重的“參差不齊”，如果不能給予專業指導，不僅非常容易發生運動傷害，甚至導致惡性運動事故，這些均值得社會高度關注。

　　王和建議，體育保險應當圍繞客戶需求，提供體育安全教育、體育急救、運動康復、體育消費糾紛處理等專門化的服務。

　　專業化保險產品體系和服務能力待提升

　　近年來，我國的體育保險取得了長足發展。保險業重視體育保險市場的開發，比如出現了專業體育保險經紀公司，一些保險公司成立了專門團隊研究開發體育保險產品，出現了“跆拳道保險”、“游泳場館綜合保險”、“馬拉松運動專項保險”、“登山及戶外運動專項保險”、“業余足球運動專項保險”和“老年人體育健身專項保險”等一批保險產品。

　　但與國際先進水平相比，仍有不小努力空間。王和認為，具體表現為缺乏針對體育運動和體育產業的專門和專業化的保險產品體系和服務能力，同時也缺乏便捷、可及和高效的銷售渠道，因此消費者覺得產品不能滿足需求，大多數的體育運動均屬于“高風險”活動，而被傳統保險產品列為除外責任，或以很高的費率承保。保險公司則認為經營體育保險“得不償失”，因為體育保險的專業化程度較高，風險相對高，投入較大，但保費卻難以形成規模，經營也面臨較強的不確定性。

　　某保險公司人士也表示，“個人如果參加馬拉松，可以購買一份專門的馬拉松保險。因為一般的意外險，對馬拉松是除外責任。需要購買專門的運動類保險，這與之前的戶外保險有點類似。”

　　該人士續稱，“體育保險的保費和賠付目前沒有官方數據。體育保險的事故率較低，像馬拉松賽事中一兩個人猝死都屬于重大事件。”

　　此外，該人士建議，需要專業的人做專業的事情。“目前，體育保險主要是進行事后的賠償。保險應該逐步嘗試將體育保險與賽事安全進行捆綁，提供更多的賽事安全服務。”

　　面向未來，保險行業要關注體育事業發展的重點，結合體育產業化發展的實際，尤其是群眾體育事業的發展特征，有針對性地開展工作。

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責任編輯：陳嘉輝