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　　來源：保觀

　　打通醫藥險鏈條的過程中，幾家重點打造大健康生態的保險公司近兩年也開始探索同互聯網醫療結合的模式。去年9月，中國太保和紅杉中國、瑞金醫院簽約共建“廣慈太?；ヂ摼W醫院”，這也是太保五年大健康發展戰略的重要一步。今年4月底，這家互聯網醫院正式揭牌，并推出了首款產品“太醫管家”，以家庭為單位，以會員制為基本模式，由瑞金培訓認證的家庭醫生與客戶進行實時溝通，滿足家庭一站式的個性化醫療健康需求。

　　保險公司規劃的大健康生態里，最難的一環在于醫院。保險公司在醫院面前一直相對弱勢，互聯網醫院可以成為破局的關鍵點嗎？

　　疫情下的“互聯網醫院元年”

　　千億級市場有待進一步爆發

　　從2015年第一家互聯網醫院--微醫烏鎮互聯網醫院創建以來，互聯網醫院已經探索了 6年了。去年爆發的疫情進一步加速了互聯網醫療的進程，互聯網醫院也加速發展。目前全國已經有1100多家互聯網醫院，市場規模達到1630億元。以微醫為例，旗下的27家互聯網醫院中，有24家都是2020年創建的。

　　根據互聯網醫院管理政策，互聯網醫院目前只能為患者提供部分常見病、慢性病復診和家庭醫生的簽約服務，具體來說，就是這些疾病的線上預約/咨詢、在線問診、線上預約線下檢查化驗、線上買藥、各種費用的線上直付以及線上分診后對接線下醫院進行面診。

　　例如，一位患者在某互聯網醫院向醫生進行初步問診后，如果根據病情需要線下進一步面診，可以在線預約線下醫院進行檢查化驗，線下醫生開方后，病歷也可以用于后續到互聯網醫院復診。如果不需要線下面診，可以直接線上開具電子病歷和處方，處方外配給定點藥店，患者可以選擇藥品配送或者自行到線下取藥。

　　互聯網醫院聯系起了患者、醫生、藥店及線下醫院，對緩解線下醫院的就診壓力、合理分診、解決醫療資源分布不均等問題有推動作用。

　　根據發起主體的不同，互聯網醫院可以分為由實體醫院開設和由其他企業主體開設兩種類型。其中，實體醫院開設的互聯網醫院主要是為了拓展診療模式，接納更多患者，平臺上的醫務人員是醫院自有的醫務人員，患者也來自于醫院自有患者。這種模式的優勢在于醫療資源、醫療服務質量等方面有線下診療的積累，尤其是三甲醫院開設的互聯網醫院，更容易因其本身的權威性形成虹吸效應。但醫院方面通常還是以線下為主，不一定會投入很多資源運營互聯網醫院。

華西醫院互聯網醫院

　　由其他企業設立互聯網醫院的情況下，參與的主體比較多，既有藥企等醫療類企業，也有保險公司這樣的非醫療類公司參與設立的。這類互聯網醫院的主要收入來自于藥品銷售、健康管理服務，平臺上的醫務人員是可以多點執業的醫生，醫療資源的穩定性、可靠性相對沒有保障，患者也需要通過線上運營的手段獲客。

　　根據德勤的報告，目前互聯網醫院線上問診的滲透率只有6%，預計未來互聯網醫院的市場滲透率將達到30%，并在2025年前達到5000億元的市場規模。雖然互聯網醫院的數量不少，但還是處在比較早期的發展階段，模式、服務、監管等方面都有很多需要探索、完善的地方。

　　服務、數據、流量

　　險企想從互聯網醫院得到什么

　　互聯網醫院涉及的參與主體很廣泛，除了醫院、藥企、藥店等，還有運營商、技術服務商、作為支付方的醫保和商保公司等。隨著大健康被越來越多的保險公司納入整體戰略，一些保險公司也開始參與建設互聯網醫院，包括平安、太保、眾安以及拿到了牌照的泰康等。

　　險企參與互聯網醫院主要還是出于強化服務、數據和流量的考慮。

　　從服務來說，互聯網醫院最適合的是線上問診、慢病管理等比較“輕”的醫療服務，對于逐漸深入大健康生態的保險公司來說，無論是更深度、穩定地綁定醫療資源，還是建立新的品牌認知，擁有一家互聯網醫院都是一種新的解決方案。

　　從支付方面來說，隨著互聯網醫療使用頻率的增加，通過商保來覆蓋這部分費用也要提上日程。醫保在國內是最大的醫療費用支付方，已經有多家互聯網醫院打通醫保，例如天津的南開京東互聯網醫院、上海市兒童醫院、復旦大學附屬中山醫院等。險企開設互聯網醫院，將一些互聯網醫院服務和自己的保險產品相結合，加入保險賠付范圍，一方面和用戶之間可以形成更高頻的連接，另一方面更容易在自身體系內控費。

　　互聯網醫院也有望在為保險公司獲得潛在客戶以及更多的醫療數據方面發揮作用。患者的醫療隱私數據非常重要，政府和醫院對此都嚴防死守，而這些數據對保險公司也非常重要。險企希望通過自己的互聯網醫院沉淀患者的醫療數據，看上去似乎是比打通線下醫院更可行的方法。

　　此外，互聯網醫院的流量也是險企渴望得到的。去年的疫情讓我們看到了互聯網醫療巨大的流量潛力，根據國家衛健委統計的數據，疫情期間部分第三方平臺互聯網診療量增長了20倍。除了大流量外，互聯網醫院的場景比險企投放的短視頻等渠道更可能帶來精準客戶。

部分互聯網醫療平臺運營數據

　　拿到互聯網醫院牌照的幾家保險公司是怎么建設互聯網醫院的呢？

　　平安的互聯網醫院建設進展相對比較快，主要依托平安好醫生來進行。平安好醫生采取了自建和共建兩種形式，在其戰略中，互聯網醫院是渠道布局的重要組成部分。

　　一方面，平安好醫生和120多家線下醫院達成了互聯網醫院合作協議，包括北京中國醫科大學航空總醫院、四川省第二中醫院、南昌大學第四附屬醫院等，現在已經有50個互聯網醫院上線。

　　平安好醫生在共建互聯網醫院的過程中主要提供技術支持。平安好醫生的“醫院云”系統可以和合作醫院的HIS系統連接，形成在線診療平臺、處方共享平臺和健康管理平臺集合的互聯網醫院管理平臺，覆蓋在線復診、處方流轉、藥品配送、慢病管理等服務。

　　到2020年底，平安在銀川、青島、成都等9個城市獲得了自建互聯網醫院資質。平安搭建的醫療網絡為其自建互聯網醫院打造了較好的基礎：平安自有醫療團隊的醫護人員有2247人，外部簽約醫生有21116人，合作了5萬多家診所，超過15萬家藥店，2000多家線下健康管理商家等。

　　在平安自建和共建的互聯網醫院中，有5家已經打通了醫保支付。

　　平安互聯網醫院

　　除了平安外，眾安也在2019年拿到了互聯網醫院牌照，希望能鏈接醫療機構、藥店、患者及保險，將互聯網保險作為新醫療支付方，通過互聯網醫院，將被保人的醫療費用以保險直付給醫療機構和合作藥店，加快理賠流程。

　　2020年，眾安上線了“眾安醫管家”，打通了電子病歷、電子處方和支付三個環節。在發展醫療生態圈方面，眾安首先將傳統的診療和藥品服務等業務進行了互聯網化，生成電子病歷、電子處方等；然后將包括健康管理中心、醫院聯盟、健康商城等在內的大健康生態進行互聯化。在此基礎上，通過互聯網醫院業務從數據角度創新服務模式及保險業務流程。

　　眾安醫管家

　　眾安的互聯網醫院整合了多個平臺、醫療服務鏈條的多方參與者。

　　眾安互聯網醫院的流量一部分來自眾安保險的客戶，另一部分來自其他平臺。眾安保險和互聯網醫院希望能形成雙向整合，打通數據，可以將保險客戶導流給互聯網醫院，同時也可以為有需求的客戶提供健康管理等服務。

　　眾安互聯網醫院目前已經覆蓋了內外科、兒科、全科、中醫科等科室，可以提供視頻問診、購藥報銷、名醫預約、檢查診斷、術后護理、醫療墊付等需求。除了為輕癥患者提供常見的互聯網醫療服務外，針對重癥患者，眾安互聯網醫院制定出了100多種需要線下輔助檢查再進行線上隨訪的服務體系，眾安醫管家會根據線下診斷情況給出解決方案。眾安在全國有2000多家合作的掛號醫院，住院墊付服務覆蓋了80多個主要城市，術后康復護理和家庭護理也覆蓋了300多個城市。

　　互聯網醫院難成關鍵突破口

　　互聯網醫院可以補充保險公司的一部分服務與能力，但從醫療資源、運營等多個方面來看，互聯網醫院都難以成為保險公司打通醫療服務的關鍵突破口。

　　互聯網醫院最基礎的是醫療資源，險企要么和第三方合作聚集醫生、藥物、供應鏈等資源，要么自建團隊。按照目前的醫療體系，90%的醫療資源集中在公立醫院，尤其是最核心的優質醫生，互聯網醫院即使和很多名醫合作，對其影響力也有限，而自建團隊的醫生專業水平相對較低。即使是相對市場化的醫藥服務，要打通鏈條也要花比較多的時間，從上游供貨的藥企到下游的物流，自建互聯網醫院的話肯定要建立這些基礎設施。

　　微醫打通的醫療環節

　　從供求兩側來看，目前互聯網醫院的業務更多集中在遠程診療、線上購藥、健康管理、術后管理等相對標準化的簡單環節，雖然容易上手，但京東健康、微醫等互聯網平臺已經做得很成熟了，競爭激烈。而且，當前購買了健康險的用戶對于保險公司醫療服務的期望也更多的在于能提供線下會診、手術等專家資源，健康管理等是次一級的需求。醫生們的主要精力一定也還是在線下，很難期望體系內高職級的醫生在互聯網診療上投入很多。

　　參與者都希望互聯網醫院成為流量入口，但這需要線上運營和推廣，保險并不是擅長互聯網運營的行業。除了面臨互聯網平臺的競爭外，掛號、診療方面更強勁的競爭對手還是來自實體醫院，尤其是很多三甲醫院都有了自己的互聯網醫療平臺，對患者有很強的吸引力。雖然保險公司在建設過程中也和很多醫院建立了合作，但醫院可以給到保險公司醫療資源的優先級不一定高。

　　互聯網醫院還存在重復建設的問題，對于一般用戶來說，可以獲得的醫療服務差不多，每家醫院的核心價值不明確，大多情況下只能通過平臺上醫生、醫院的數量來進行選擇。保險公司的互聯網醫院如何凸顯獨特的價值還需要進一步明確。

　　總體而言，互聯網醫院還是沒有解決關鍵的醫療資源供應問題，更多是作為輔助，解決一些簡單問題，要發揮更大的價值還是要和線下醫療資源打通。保險公司布局互聯網醫院和醫藥電商等有不同的訴求，但和保險業務的融合也需要理順業務思路，執行到位，不能只是簡單的附加。