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　　記者：侯瀟怡

　　歷時兩個多月，中國人壽前員工張乃丹舉報事件的調查結果于近日落定。

　　4月28日，中國人壽通報了前員工張乃丹舉報事件的調查結果。通報顯示，張乃丹反映的嫩江支公司時任經理孫小剛相關違規違紀問題部分屬實，并給予孫小剛撤職處分，同時給予黑河分公司時任總經理黃亞輝撤職處分，對黑龍江省公司及嫩江支公司6名責任人進行追責處理。

　　歷時2個月的撤職與罰款結局

　　2月24日，自稱在中國人壽嫩江支公司前員工的張乃丹，通過其微博賬號“兔寶寶1988z”實名舉報前嫩江支公司總經理孫小剛，稱其長期“長險短做”騙保客戶、承諾額外利益、虛假增員、虛列費用，且從2019年1月起多次舉報投訴無果。消息一出，相關話題立刻沖上微博熱搜。

　　張乃丹舉報指出，孫小剛主要存在三個問題。

　　第一，孫小剛為了自己的職務晉升和完成‘開門紅’階段任務，將“盛世臻品”包裝成1年期儲蓄產品，以‘長險短做’的方式欺騙客戶投保，第二年再安排客戶統一退保，共收取保費1000多萬元，套取各項傭金、獎勵、績效獎金累計200多萬。

　　第二，中國人壽嫩江公司為了完成公司增員人數任務的同時不攤薄既有工資及獎金，在內部系統中竊取客戶身份證等個人資料辦理虛假入司，10多年來平均每年有200多人的虛假增員。并將虛掛人力所得的傭金、各類津貼、獎勵套現，每年利用這些假增員、假保費還有各類人員培訓，套取公司獎金、績效和隊伍建設費幾百萬元，也就對應隊伍人員不實。

　　第三，孫小剛每月都讓手下員工偽造客戶簽字，用保單號冒領客戶的回饋禮品，以及參加公司旅游、答謝宴請等活動，再虛開發票、做假營業執照、假賬戶報銷套錢，也就是虛列費用、套取傭金。

　　舉報事件大規模發酵后，當事人孫小剛對媒體回應稱，張乃丹在網絡平臺所說關于他本人的問題均不屬實，還表示“現在她的行為侵犯了我個人權益，我準備起訴她。”當晚，中國人壽官方回應稱，公司高度重視，并已成立專門調查組趕赴當地開展全面調查。

　　4月28日，中國人壽通報最終調查結果。通報顯示，調查組在查閱系統數據、財務憑證、人員檔案、會議記錄等相關資料99949份，與748人次進行核實后，確認孫小剛任期內嫩江支公司在銷售年金保險產品時存在與銀行儲蓄產品進行對比并承諾額外收益的問題；在銷售隊伍建設和銷售管理中存在隊伍人力不實、活動管理不嚴的問題；在銷售過程中存在虛列費用、套取傭金的問題，給了孫小剛曾經的言之鑿鑿一記響亮的“耳光”。

　　除了中國人壽的通報結果外，同日，黑龍江銀保監局官網公開兩則行政處罰信息。處罰結果如下，由于存在虛掛中介業務套取傭金、基于投保人保險合同約定以外的其他利益、未經批準變更營銷服務部營業地址等違法違規行為，對中國人壽保險股份有限公司嫩江支公司處罰款50萬元，而由于對上述行為負有責任，對孫小剛給予警告并處罰款9萬元；由于存在序列傭金及虛列費用、內控管理缺失等違法違規問題，對中國人壽保險股份有限公司黑河分公司給予警告并處罰款51萬元，由于對序列傭金及虛列費用負有主要責任，對黃亞輝給予警告并處罰款4萬元。

　　也就是說，涉事兩人都被撤職且罰款，而涉事的嫩江支公司和黑河分公司也分別被罰款50萬元及51萬元。

　　由此揭開的退保黑產“潘多拉”

　　原本張乃丹因舉報一事被視為維權斗士，此事也被眾多網友視為揭開保險公司沉疴的吹哨人。但另一層面，由此引發的消費者對保險的爭議、質疑，乃至由此引發的退保的浪潮還未曾平息。甚至張乃丹的視頻還被退保代理直接拿來當作“宣傳片”。

　　雖說保險公司的陳年舊疾令不少消費者質疑，但退保黑產這一屢禁不止的產業鏈借此東風又開始活躍起來。

　　所謂退保黑產，實際上就是代理退保黑色產業鏈。由于保險產品種類越來越多，加之不少退保黑產組織的教唆與“洗腦”，不少此前購買了保險產品的消費者開始質疑自己所購買的保險產品是否買虧了，產生了退保的想法。而根據合同條款，退保通常只能拿回現金價值而非全部保費，又覺得自己退保也虧了。于是，抓住消費者的這種心理，不少打著“全額退保”幌子的退保黑產開始出現。業內已有不少警覺之聲，認為孫乃丹舉報事件所點燃的針對保險業的質疑與爭議，很可能助推退保黑產的活躍。

　　其實退保黑產組織“全額退保”的手法也并不高明。其常規套路無非就是，引導客戶套路代理人“釣魚執法”→撥打12378惡意投訴→銀保監會受理→保險公司派人協商→妥協全額退保→為客戶介紹另一保險產品→賺取傭金→勸其退保．．．．．．循環往復。

　　但這樣的“全額退保”并沒有那么簡單，對消費者來說也并非百利而無一害。

　　慧擇保險戰略發展部總監兼奇點保險研究院首席研究員馬瀟在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示，通過黑產進行退保存在著不小的風險，一方面，退保“黑代理”往往收取高額的費用（可能高達30%-50%），因此消費者退保也未必能真正減少所謂的“損失”；另一方面，如果消費者想再次投保，可能會因為年齡、健康狀況變化，而面臨保費上漲、被拒保等風險。

　　不僅如此，消費者個人信息泄露、資金被騙，甚至釣魚執法、惡意投訴過程中都有可能觸及法律紅線，這都是隱藏在退保黑產背后的巨大風險。

　　那么消費者在遇到認為更好的保險產品時應該如何應對？

　　馬瀟建議，對于年齡稍大、健康情況一般的消費者來說，在經濟允許的條件下，消費者可以通過加保來補充保額，而不一定要把老保單退掉，這是因為中途退保后，很容易會因為年齡、健康原因被拒新保，導致保障出現缺口。

　　他進一步指出，消費者需要理解的是，保險作為一項長期主義的、理性的財務安排方式，是一種規避風險的理財策略，有其存在的必要價值，并非是“十惡不赦”的“洪水猛獸”。正因為其長期這一特性，因此消費者在購買保險時應當避免沖動消費、人情消費，做到事前充分收集信息、謹慎決策，向專業的服務機構和平臺進行需求分析和保險消費。一旦購買保險，就要有定力，多算穩定保障的“大帳”。

　　當然，除了消費者需要警惕落入“退保黑產”陷阱，保險經營者也需查漏補缺、防范風險。馬瀟提到，作為保險經營者，首先是不為短期業績實施不規范的銷售行為，特別是銷售誤導、虛假承諾等，真正從用戶角度出發挑選和推薦合適的產品；其次，也要做好銷售行為的可回溯管理，特別是利用技術手段記錄銷售和交易流程，以減少可能的糾紛。