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　　原標(biāo)題：保契數(shù)說(shuō)：財(cái)險(xiǎn)盈利能力增強(qiáng) 車險(xiǎn)綜改陣痛與業(yè)態(tài)重塑并行

　　來(lái)源：保契

　　記者：Hunter

　　桃李不言，下自成蹊；數(shù)據(jù)無(wú)語(yǔ)，映現(xiàn)原貌。

　　即日起，保契開(kāi)設(shè)數(shù)說(shuō)欄目，旨在通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)解讀，還原保險(xiǎn)業(yè)態(tài)和險(xiǎn)企的本質(zhì)態(tài)勢(shì)。

　　用數(shù)據(jù)看保險(xiǎn)，彰顯理性力量；以數(shù)據(jù)建模，展現(xiàn)數(shù)據(jù)之美。

　　從上市險(xiǎn)企發(fā)布的一季度數(shù)據(jù)來(lái)看，車險(xiǎn)綜改以來(lái)收效顯著，行業(yè)秩序得到規(guī)范，費(fèi)用率出現(xiàn)改善，綜合成本率下降，財(cái)險(xiǎn)公司盈利能力顯著增強(qiáng)。與此同時(shí)，車險(xiǎn)綜改陣痛仍在，各公司車險(xiǎn)保費(fèi)收入均出現(xiàn)下滑，但較去年同期綜合成本率明顯下降，凈利潤(rùn)錄得了較大幅度的提升。

　　數(shù)據(jù)顯示，車險(xiǎn)一險(xiǎn)獨(dú)大態(tài)勢(shì)未改，仍占據(jù)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的“半壁江山”，成為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)盈利的重器。整個(gè)行業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)以不足5成的占比貢獻(xiàn)了行業(yè)近8成的承保利潤(rùn)。

　　此外，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也持續(xù)發(fā)力，各公司正加速擺脫對(duì)車險(xiǎn)的依賴，調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比。

　　2021年一季度，人保財(cái)險(xiǎn)和太保產(chǎn)險(xiǎn)的保費(fèi)收入和凈利潤(rùn)均獲得正增長(zhǎng)。其中，人保財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1355.52億元，同比增長(zhǎng)6.2%；太保產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入432.92億元，同比增長(zhǎng)12%。平安產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入661.75億元，同比下跌8.8%。中國(guó)平安在一季報(bào)中表示，平安產(chǎn)險(xiǎn)受車險(xiǎn)綜合改革影響，保險(xiǎn)費(fèi)率下降；同時(shí)平安產(chǎn)險(xiǎn)不斷優(yōu)化客群結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)篩選。

　　三家上市財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)占有率合計(jì)為64%，行業(yè)的市場(chǎng)集中度仍然較高。

　　受承保盈利改善和投資收益增加，人保財(cái)險(xiǎn)和太保產(chǎn)險(xiǎn)分別實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)89.42億元和20.97億元，同比增長(zhǎng)40.7%和28.4%。平安產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)營(yíng)運(yùn)利潤(rùn)51.19億元，同比增長(zhǎng)15.2%。

　　目前，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)正加速轉(zhuǎn)型升級(jí)，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比持續(xù)擴(kuò)大，其原因主要有二：一方面，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司想要擺脫對(duì)車險(xiǎn)的單一險(xiǎn)種依賴；另一方面，車險(xiǎn)綜合改革使車險(xiǎn)業(yè)務(wù)承壓。

　　一季度三家公司披露的數(shù)據(jù)再次印證了這一點(diǎn)。

　　上市財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司2021年一季度情況

　　車險(xiǎn)綜合改革致車險(xiǎn)保費(fèi)下滑

　　從保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)來(lái)看，近年來(lái)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在總保費(fèi)收入中的占比一直呈下滑的趨勢(shì)，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，但車險(xiǎn)地位仍舊舉足輕重。

　　從一季度報(bào)披露的數(shù)據(jù)來(lái)看，三家公司的車險(xiǎn)保費(fèi)仍然占據(jù)了總保費(fèi)收入的“半壁江山”。人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)和太保產(chǎn)險(xiǎn)的車險(xiǎn)保費(fèi)在總保費(fèi)中的占比分別為42%、64%和50%。

　　三家上市險(xiǎn)企在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)中的權(quán)重超過(guò)64%，其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)品質(zhì)在很大程度上決定著行業(yè)的方向。

　　同業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在一季度保持了承保盈利，且仍然是所有險(xiǎn)種中承保盈利最多的險(xiǎn)種，達(dá)到26.30億元，以不足5成的占比貢獻(xiàn)了行業(yè)近8成的承保利潤(rùn)。從行業(yè)主體來(lái)看，頭部機(jī)構(gòu)貢獻(xiàn)著超額利潤(rùn)，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)和太保產(chǎn)險(xiǎn)分別實(shí)現(xiàn)承保利潤(rùn)31.70億元、16.81億元、2.06億元，合計(jì)50.57億元，遠(yuǎn)超一季度行業(yè)車險(xiǎn)總承保利潤(rùn)（26.30億元）。

　　由于去年同期銷量基數(shù)相對(duì)較低，國(guó)內(nèi)乘用車市場(chǎng)一季度銷量同比大幅增長(zhǎng)，然而，受車險(xiǎn)綜合改革影響，整個(gè)行業(yè)的車險(xiǎn)保費(fèi)收入出現(xiàn)下滑。

　　同業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，財(cái)險(xiǎn)公司一季度實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)原保費(fèi)收入1818.27億元，同比負(fù)增長(zhǎng)6.24%，業(yè)務(wù)占比萎縮至47.73%。而三家上市險(xiǎn)企披露的公司的車險(xiǎn)保費(fèi)收入也印證了這一趨勢(shì)。

　　三家上市險(xiǎn)企中，人保財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)保費(fèi)下滑6.7%至575.03億元，平安產(chǎn)險(xiǎn)車險(xiǎn)保費(fèi)下滑8.8%至467.67億元，太保產(chǎn)險(xiǎn)車險(xiǎn)保費(fèi)下滑7%至218.67億元。

　　盡管如此，某種程度而言，新車銷量的大幅增長(zhǎng)緩解了車險(xiǎn)綜合改革影響帶來(lái)的壓力，對(duì)于公司綜合成本率的下降起到了推動(dòng)作用，特別是推進(jìn)了費(fèi)用率的改善。

　　人保財(cái)險(xiǎn)和平安產(chǎn)險(xiǎn)的綜合成本率分別為95.7%（同比下降1.4個(gè)百分點(diǎn)）和 95.2%（同比下降1.3個(gè)百分點(diǎn)）。預(yù)計(jì)車險(xiǎn)綜合改革影響仍將持續(xù)一段時(shí)間，車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序?qū)⑦M(jìn)一步規(guī)范。

　　值得一提的是，上市險(xiǎn)企正尋求業(yè)務(wù)的差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。其中，平安產(chǎn)險(xiǎn)持續(xù)推動(dòng)客戶線上化經(jīng)營(yíng)。“平安好車主”APP作為中國(guó)最大的用車服務(wù)APP，截至2021年3月末，注冊(cè)用戶數(shù)已經(jīng)突破1.33億，較年初增長(zhǎng)5.1%；累計(jì)綁定汽車突破8564萬(wàn)輛，其中逾2900萬(wàn)輛尚未在平安承保，用戶轉(zhuǎn)化有較大的成長(zhǎng)潛力。

　　非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)辟財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)新賽道

　　改變經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大非車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，減少對(duì)車輛保險(xiǎn)的過(guò)度依賴，是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的一大目標(biāo)。

　　近年來(lái)，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直是各家公司發(fā)力的重點(diǎn)板塊。同業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，一季度財(cái)險(xiǎn)公司非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比為52.27%，占比超過(guò)50%。

　　從三家上市險(xiǎn)企披露的數(shù)據(jù)來(lái)看，三家公司的非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比一直呈擴(kuò)大的趨勢(shì)。一季度，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn)的非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比分別為58%、36%和50%，而在10年前，三家公司的非車險(xiǎn)占比不到30%。

　　具體來(lái)看，人保財(cái)險(xiǎn)的農(nóng)險(xiǎn)、意健險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)都實(shí)現(xiàn)了兩位數(shù)以上的高速增長(zhǎng)，分別同比增長(zhǎng)24.9%、25.4%、21%和19.1%，延續(xù)了近年兩年的趨勢(shì)。太保產(chǎn)險(xiǎn)非機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入218.8億元，同比增長(zhǎng)41%。平安產(chǎn)險(xiǎn)的非機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入182.97億元，同比減少15.8%，但意外與健康險(xiǎn)保費(fèi)收入52.4億元，同比增長(zhǎng)28.5%。

　　業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，未來(lái)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比仍將進(jìn)一步擴(kuò)大。

　　平安產(chǎn)險(xiǎn)一季度分險(xiǎn)種保費(fèi)

　　（單位：人民幣百萬(wàn)元）