原標題：滬惠?；馃岜澈螅罕ＹM是怎么定的，共保體如何劃分份額

　　澎湃新聞記者 胡志挺

　　自4月27日開放投保后，“滬惠保”產品賣得火熱，但仍有不少消費者好奇：我在投保時也不知道自己投的是哪家保險公司，后續如果出險又該如何理賠呢？也有保險公司員工表示，大家都在積極推廣，但對于提到的激勵也并不清楚。

　　其實，上海的惠民保產品滬惠保采用的是共保體的形式，簡而言之就是各家保險公司共同承保，按承保份額分攤風險和保費。滬惠保所采用的共保體形式具有統一的標準，包括統一承保、統一出單、統一理賠、統一服務標準等，包括風險的平滑都是統一的。正因如此，投保人在投保時的感覺與投保普通產品有所不同。

　　4月30日晚間，澎湃新聞從業內人士處獲悉，截至目前，滬惠保參保人數已超過340萬人，累計保費3.95億元，參保率17.9%。在參保人中，女性占比53%，男性占比47%。

　　“滬惠?！庇?span id=stock_sh601601>中國太保壽險上海分公司首席承保，中國人壽、新華保險、平安養老險、人保健康、泰康養老、平安健康險、太平養老、建信人壽等共同參保，鎂信健康為藥品服務提供支持。投保日期為2021年4月27日至2021年6月30日。承保生效日期是今年7月1日，保障期限1年，第二年需重新投保。

　　作為一個共保體，各家險企之間如何劃分份額呢？澎湃新聞了解到，此次參保的各家險企之間有一個共保協議，同時又劃分了公域和私域兩個部分。所謂公域部分，指的是一些公共投保入口，包括滬惠保微信公眾號、支付寶、隨申辦等共同投保入口。而私域部分則是保險公司自身通過個人營銷員隊伍、團體直銷、兼業代理等形式進行銷售。兩個部分銷售的保費之和則為共保體的總保費。

　　值得注意的是，在公域部分，共保體也進行了份額的相應分配，其中9家保險公司組成90%，此外10%用來獎勵私域部分銷售最好的兩家機構。

　　公域部分10%的激勵其實誘惑不小。從近幾天的推廣情況來看，參與滬惠保的各家保險公司等都在加大力度，眾多險企員工在各個渠道積極發布帶有個人識別信息的二維碼“帶貨”。

　　惠民保產品目前是按照“一城一策”的思路鋪開，各地之間差異不小。僅從產品形態來看，一些地區并沒有采取共保體的形式，實則是各參與險企各自承保、各自理賠。

　　有保險業人士對此表示，盡管產品是一樣的，但可能有些保險公司碰到的客群賠付風險高，賠付率就相對低，盈利狀況較好。如果有的保險公司銷售的客群賠付風險低，賠付率可能就會承受比較大的壓力，甚至出現較大虧損。如此一來，有的公司盈利狀況較好，有的公司盈利狀況較差。

　　太保壽險政保合作部總經理劉杰在接受澎湃新聞采訪時表示，滬惠保背后形成了一個真正的保司聯盟，真正按共保體的模式來推進。這樣的風險可以平滑，既不會出現某一家公司盈利較好，讓別人質疑這種普惠產品還可以有巨大的盈利空間，同時也不會出現一家公司虧損情況嚴重，難以為繼不可持續的問題?？傮w來說，共保體是有它自身的一些特色和優勢的。

　　在他看來，各個保險公司的能力、專業水平、服務標準、系統流程等存在一些差異，如果不采用共保體的形式，客戶的體驗差距會比較大。但滬惠保是統一理賠，各家公司在同一個系統里按統一的理賠規則操作，不會出現客戶體驗差距明顯的感受。

　　值得注意的是，滬惠保產品的一大關鍵點便是把產品責任聚焦于自費部分，如今來看具有一定的前瞻性。2020年末，時任銀保監會副主席黃洪曾公開表示：“我個人認為，目錄外的自付醫療費用恰恰是商業醫療保險未來巨大的發展空間。通過提供長期保障，加快長期商業健康保險發展，可以平緩和減輕經濟波動的沖擊，與基本醫保形成結構互補，穩定參保人保障預期，減少后顧之憂?！?/p>

　　不過，有多家保險公司人士在接受澎湃新聞采訪時都談到，惠民保產品后續可能是要漲價的。因為即便出險率是在界定范圍之內，但是有醫療通脹的問題，如果要保證所謂的微利，則保費會視醫療通脹情況做調整的。

　　以南京為例，該地的惠民保保費從49元/年漲到99元/年，但與此前不同的是，既支持報銷自費藥、自費項目，也支持帶病投保。不過，從投保人的感受來看，保費瞬間翻倍心里仍會有不少質疑。

　　“醫療通脹是必須要考慮的，同時，要加快醫療控費能力建設，這兩種因素交織在一起?！眲⒔芟蚺炫刃侣劚硎?，這兩個因素在一定程度上是對沖的，更多的希望是通過控費使得產品價格增長不是那么明顯，能保持一個相對穩定的情況。醫療通脹的水平具有外部性，不是產品本身能決定的，保險公司在定價當中會充分予以考慮，醫療的控費保司可以做的工作會更多些。

　　劉杰還以滬惠保的定價舉例稱，過去沒有這么多的全量的醫保數據進行風險定價，這次上海市醫療保障局給予了充分的支持，通過醫保數據的穿透讓險企精準進行風險定價，使得保險公司在定價上更為精準，可以給出一個充分惠民的價格。

　　針對消費者關注的理賠問題，劉杰指出，滬惠保的銷售現在更多是借助于線上銷售，這樣中間的銷售成本相對可控，也較傳統渠道要低一些，如此也就可以把相當的銷售成本變成客戶的實際獲益。下一步，可以進一步推進快賠、直賠、直付等，客戶體驗會更好。

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責任編輯：范迪