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　　原標(biāo)題：停售復(fù)停售，狂飆5年，監(jiān)管糾偏下的百萬醫(yī)療險(xiǎn)橫盤大調(diào)整　　

　　來源：慧保天下　　

　　按照《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕7號(hào)，以下簡稱“7號(hào)文”），5月1日，是不符合該規(guī)定的短期健康險(xiǎn)停售的日子。

　　然而近期，圍繞短期健康險(xiǎn)卻產(chǎn)生了不少紛爭。有代理人集體控訴誤導(dǎo)的，有競爭對手趁機(jī)渾水摸魚，想要搶一波市場的，不一而足。

　　紛擾之中，監(jiān)管部門在4月22日的一則新規(guī)又再度投下一枚炸彈，引發(fā)行業(yè)熱議，討論的焦點(diǎn)在于時(shí)間緊迫，在于監(jiān)管的初心，也在于保險(xiǎn)公司的左右為難，有可能引發(fā)的輿情危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)事件，乃至百萬醫(yī)療險(xiǎn)（短期健康險(xiǎn)中最具爭議的險(xiǎn)種）的終局命運(yùn)。

　　如今，子彈已經(jīng)飛了幾天，是時(shí)候，來談?wù)勥@些議論紛爭了。

　　百萬醫(yī)療險(xiǎn)始于2015年，爆發(fā)于2016年，野蠻起步、一路高速發(fā)展，成就了大量的“網(wǎng)紅產(chǎn)品”，然而也逐漸醞釀了諸多風(fēng)險(xiǎn)，如今，在監(jiān)管的強(qiáng)力剎車糾偏之下，自然會(huì)橫盤調(diào)整一段時(shí)間，但相信經(jīng)歷理性的回歸、市場凈化后，在更成熟的市場需求勃發(fā)后，其會(huì)迎來真正可持續(xù)的繁榮。

　　大波短期健康險(xiǎn)停售，監(jiān)管再打補(bǔ)丁，嚴(yán)禁續(xù)保表述各種“擦邊球”行為

　　距離5月1日愈近，保險(xiǎn)公司宣布短期健康險(xiǎn)停售的節(jié)奏愈發(fā)加快。近期，多家人身險(xiǎn)公司官宣旗下一大波短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品將在5月1日前正式停售。

　　正是在這種背景下，一保險(xiǎn)公司旗下代理人因?yàn)椴粷M短期健康險(xiǎn)停售而集體維權(quán)的消息開始在保險(xiǎn)圈內(nèi)持續(xù)發(fā)酵。

　　對此，監(jiān)管很快就明確了態(tài)度。4月22日，監(jiān)管部門通過產(chǎn)品報(bào)備系統(tǒng)再發(fā)新規(guī)，主要針對短期健康險(xiǎn)的續(xù)保表述做出進(jìn)一步明晰，要求必須表述為“不保證續(xù)保條款”，且表述必須包含“本產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為一年（或不超過一年）。保險(xiǎn)期間屆滿，投保人需要重新向保險(xiǎn)公司申請投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險(xiǎn)人同意，交納保險(xiǎn)費(fèi)，獲得新的保險(xiǎn)合同”。

　　同時(shí)，根據(jù)新規(guī)要求，短期健康險(xiǎn)條款中還不得包含“本產(chǎn)品可續(xù)保至XX周歲”、“續(xù)保時(shí)最高年齡可至XX周歲”等類似表述，杜絕各類有可能引發(fā)歧義的行為。

　　此外，《通知》規(guī)定，各公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)對已備案產(chǎn)品條款進(jìn)行調(diào)整，并制定方案在已售保單保險(xiǎn)期間屆滿后以表述規(guī)范的產(chǎn)品予以替換，對于主動(dòng)停售的產(chǎn)品嚴(yán)禁假借監(jiān)管規(guī)定為由對消費(fèi)者進(jìn)行虛假宣傳。

　　很明顯，這是在近期一系列的短期健康險(xiǎn)風(fēng)波之后，監(jiān)管在“7號(hào)文”的基礎(chǔ)上進(jìn)一步“打補(bǔ)丁”，旨在嚴(yán)格限制各種可能引發(fā)歧義的續(xù)保表述，并要求保險(xiǎn)公司切實(shí)解決新舊產(chǎn)品的銷售銜接問題，徹底杜絕各種風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　其背景是，以百萬醫(yī)療險(xiǎn)為代表的短期健康險(xiǎn)在過去數(shù)年狂飆突進(jìn)，但與此同時(shí)，其隱含的風(fēng)險(xiǎn)也日益突出，無論是7號(hào)文，還是新規(guī)，實(shí)際都是在處理積弊，以防止積重難返，給未來埋下更大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　代理人集體維權(quán)事件的出現(xiàn)，或許正是令監(jiān)管認(rèn)為有必要進(jìn)一步對續(xù)保表述進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范的導(dǎo)火索。

　　新規(guī)進(jìn)一步壓縮“操作空間”，精算師高呼“忙瘋”，險(xiǎn)企憂慮維權(quán)事件重演

　　4月22日，監(jiān)管關(guān)于短期健康險(xiǎn)的新規(guī)甫一出爐，即在業(yè)界引發(fā)強(qiáng)烈關(guān)注乃至爭議。

　　精算師群體首當(dāng)其沖，高呼“壓力山大”，因?yàn)椴簧俟敬饲皣@短期健康險(xiǎn)新產(chǎn)品已經(jīng)進(jìn)行了一系列的工作，按照新規(guī)進(jìn)行調(diào)整，意味著很大的工作量，而此時(shí)距離5月1日，只剩1周時(shí)間。

　　而對于一些公司而言，尤其是近年來大力發(fā)展百萬醫(yī)療險(xiǎn)、積累了不少存量客戶的險(xiǎn)企而言，新規(guī)出臺(tái)帶給其的壓力遠(yuǎn)不只“精算師加班”那么簡單——他們普遍憂慮代理人維權(quán)事件在本公司重演。

　　不久前曝光的保險(xiǎn)公司代理人因百萬醫(yī)療險(xiǎn)停售集體維權(quán)事件雖然沒有掀起大的輿論風(fēng)波，但其帶給行業(yè)的教訓(xùn)卻是深刻的，每一張保單不僅關(guān)系到客戶的切身利益，也關(guān)系到代理人的切身利益。尤其是當(dāng)其中一些客戶已經(jīng)罹患疾病，亟待保險(xiǎn)公司理賠，卻被告知先前是被誤導(dǎo)了，所投保百萬醫(yī)療險(xiǎn)并不能保證續(xù)保，而且現(xiàn)在要停售了……客戶、代理人的情緒反彈勢必是強(qiáng)烈的。

　　從“慧保天下”了解到的情況來看，在新規(guī)出臺(tái)之前，保險(xiǎn)公司普遍抱有一定“僥幸心理”，認(rèn)為在百萬醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保表述上還存在一定的“操作空間”，但4月22日新規(guī)的發(fā)布，實(shí)際上已經(jīng)堵死了這種可能。

　　有業(yè)界人士認(rèn)為，監(jiān)管應(yīng)該給予一定過渡期，甚至“老人老辦法，新人新辦法”，以便于保險(xiǎn)公司逐步消化這其中的風(fēng)險(xiǎn)。

　　但從監(jiān)管的立場出發(fā)，短期健康險(xiǎn)一面“承諾續(xù)保至XX歲”，一面保留隨時(shí)停售的權(quán)力，確實(shí)無法長期保證消費(fèi)者權(quán)益；“老人老辦法，新人新辦法”也只是權(quán)宜之計(jì)，且破壞了監(jiān)管制度的剛性，無助于根本問題的解決。

　　雖然有爭議，但險(xiǎn)企的產(chǎn)品切換已經(jīng)緊鑼密鼓開始。據(jù)了解，一些百萬醫(yī)療險(xiǎn)大戶正加班加點(diǎn)研究應(yīng)對，抓緊在最新的政策框架內(nèi)制定合理轉(zhuǎn)保方案，以確保隊(duì)伍穩(wěn)定、客戶穩(wěn)定。

　　百萬醫(yī)療險(xiǎn)迎最嚴(yán)厲監(jiān)管，整治銷售誤導(dǎo)，有望市場凈化后的理性回歸

　　2012年以來，伴隨互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大發(fā)展，險(xiǎn)企不停探索可以在互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的產(chǎn)品類型，在理財(cái)型產(chǎn)品、碎片化的產(chǎn)品之后，又將目光投向了保障型產(chǎn)品，迫切想要開發(fā)出一款符合互聯(lián)網(wǎng)交易特征的風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品——件均保費(fèi)低，且直擊用戶痛點(diǎn)。

　　正是在這樣的環(huán)境下，低保費(fèi)、高保額，主要依靠高免賠額控制風(fēng)險(xiǎn)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，并迅速走紅網(wǎng)絡(luò)。

　　據(jù)眾安聯(lián)合艾瑞咨詢發(fā)布的《2020年中國百萬醫(yī)療險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展白皮書》，百萬醫(yī)療險(xiǎn)自2016年正式誕生以來，用戶數(shù)量與參與保險(xiǎn)公司主體數(shù)量都呈現(xiàn)較快增長，2019年用戶規(guī)模已達(dá)6300萬人，2020年將突破9000萬；保費(fèi)規(guī)模也從2016年的10億元增至2020年的520億元，預(yù)計(jì)2022年突破千億，2025年達(dá)到2010億元。

　　百萬醫(yī)療險(xiǎn)雖高速發(fā)展，但其因?yàn)橥ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)銷售，信息不對稱、產(chǎn)品捆綁、銷售誤導(dǎo)、健康告知虛化、理賠困難等情況也不同程度地存在，該類產(chǎn)品投訴率一直較高。

　　而這其中，有關(guān)續(xù)保的相關(guān)表述，又是最容易出現(xiàn)誤導(dǎo)之處。例如，很多產(chǎn)品聲稱“承諾不因被保險(xiǎn)人的身體狀況發(fā)生變化而拒絕續(xù)保”，“最高可續(xù)保至XX歲”，但其同時(shí)又保留了“本產(chǎn)品一旦停售，不再續(xù)保”的內(nèi)容，實(shí)質(zhì)就是無法保證續(xù)保——據(jù)統(tǒng)計(jì)，過去數(shù)年，宣布停售的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品已將近2000款。

　　正是在這種背景下，中國銀保監(jiān)會(huì)于1月下發(fā)7號(hào)文，而4月22日所發(fā)的新規(guī)，則是對7號(hào)文中有關(guān)“續(xù)保表述”的進(jìn)一步明確。

　　7號(hào)文以及4月22日監(jiān)管新規(guī)對于百萬醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展的影響注定是深遠(yuǎn)的。當(dāng)代理人沒有辦法理直氣壯地說“我們的產(chǎn)品續(xù)保至XX歲”，勢必會(huì)大大降低產(chǎn)品的“吸引力”——可以說，百萬醫(yī)療險(xiǎn)正迎來最嚴(yán)厲、最徹底的整頓，勢必要經(jīng)歷一個(gè)陣痛期。

　　這一過程注定是艱難的，因?yàn)閷τ诤芏嚯U(xiǎn)企而言，短期健康險(xiǎn)是一個(gè)利潤頗豐的險(xiǎn)種。在《謎之賠付率！分化下的短期健康險(xiǎn)各尋出路，還有這些終極要義》一文中，“慧保天下”曾匯總2020年多家公司的短期健康險(xiǎn)賠付率。整體來看，大多數(shù)公司綜合賠付率是低于50%的：26家財(cái)險(xiǎn)公司中，12家綜合賠付率低于50%；66家人身險(xiǎn)中，53家綜合賠付率都低于50%。

　　堵疏須結(jié)合，大環(huán)境制約長期醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展，這兩大矛盾尤需化解

　　值得注意的是，監(jiān)管嚴(yán)格規(guī)范短期健康險(xiǎn)發(fā)展還有另一重含義，即鼓勵(lì)發(fā)展長期醫(yī)療險(xiǎn)。

　　短期健康險(xiǎn)占比過高，一直是國內(nèi)商業(yè)健康險(xiǎn)市場的一大特點(diǎn)，然而消費(fèi)者更需要其實(shí)是長期醫(yī)療險(xiǎn)——因?yàn)槿嗽谶M(jìn)入老年之后，才是最需要醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，但短期醫(yī)療險(xiǎn)因?yàn)榇嬖谕Ｊ劭赡埽瑹o法從根本上滿足客戶獲得長期保障的需求。

　　監(jiān)管部門對于這一現(xiàn)狀顯然是不滿的。銀保監(jiān)會(huì)原副主席黃洪就曾公開表示，現(xiàn)在市場上商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品大多是短期產(chǎn)品，今后必須加快發(fā)展長期商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。“下一步，我們監(jiān)管的導(dǎo)向是鼓勵(lì)支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展長期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，不鼓勵(lì)發(fā)展短期健康險(xiǎn)。但是不鼓勵(lì)不等于是要限制。”

　　方向是明確的，但對于一個(gè)險(xiǎn)種，尤其是健康險(xiǎn)種而言，其發(fā)展斷然無法脫離大的社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景，居民收入水平、風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)，乃至基本醫(yī)保制度、監(jiān)管政策等，都將對其產(chǎn)生直接而深刻的影響，不是憑借險(xiǎn)企一己之力就可以改變的。

　　而目前來看，在國內(nèi)規(guī)范醫(yī)療險(xiǎn)也好，發(fā)展長期醫(yī)療險(xiǎn)也罷，都還有很多深層次的問題需要一一厘清：

　　短期醫(yī)療險(xiǎn)VS長期醫(yī)療險(xiǎn)

　　整頓短期醫(yī)療險(xiǎn)之后，長期醫(yī)療險(xiǎn)仍難獲大發(fā)展

　　在規(guī)范短期健康險(xiǎn)的同時(shí)，為推進(jìn)長期健康險(xiǎn)發(fā)展，監(jiān)管也出臺(tái)了《關(guān)于長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問題的通知》，鼓勵(lì)險(xiǎn)企發(fā)展可調(diào)費(fèi)率的長期醫(yī)療險(xiǎn)。

　　該政策出臺(tái)后，一些公司確實(shí)嘗試了可調(diào)費(fèi)率的長期醫(yī)療險(xiǎn)，但目前仍未形成氣候。這一方面是源于險(xiǎn)企經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的匱乏，另一方面更源于對于未來的擔(dān)憂。

　　相比其他長期人身險(xiǎn)，長期可調(diào)費(fèi)率醫(yī)療險(xiǎn)的經(jīng)營難度更大，需要在客戶行為方面額外增加舉措進(jìn)行管控，一方面防止過度醫(yī)療，一方面維持對健康體的吸引力。所以產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，需要有對健康人群和不健康人群的雙向調(diào)節(jié)——類似車險(xiǎn)“無賠款優(yōu)待”制度，沒有出險(xiǎn)的客戶可以享受更高的保費(fèi)折扣，而出險(xiǎn)的客戶需要繳納更多的保費(fèi)。

　　然而，目前的長期醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)節(jié)是單向的，在這種情況下，“可調(diào)費(fèi)率”成為了偽命題，因?yàn)橐坏┱w漲價(jià)，健康的人就會(huì)退出轉(zhuǎn)而投其他費(fèi)率更低的產(chǎn)品，而不健康的人不會(huì)因?yàn)檎{(diào)價(jià)而離開，加速“死亡螺旋”，導(dǎo)致“調(diào)費(fèi)”還不如“不調(diào)”。

　　人身險(xiǎn)公司VS財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司

　　管住了人身險(xiǎn)公司，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)怎么辦？

　　按照目前的監(jiān)管制度，健康險(xiǎn)屬于人身險(xiǎn)范疇，相關(guān)制度由人身險(xiǎn)部主導(dǎo)擬定，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和人身險(xiǎn)公司都可以經(jīng)營健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，只不過在具體監(jiān)管方面，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)由財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部以及各銀保監(jiān)局的財(cái)險(xiǎn)處負(fù)責(zé)實(shí)施，而人身險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)由人身險(xiǎn)部以及各銀保監(jiān)局的人身險(xiǎn)處負(fù)責(zé)落實(shí)。

　　不同的業(yè)務(wù)監(jiān)管部門，因?yàn)樗O(jiān)管業(yè)務(wù)特點(diǎn)、模式不同，在監(jiān)管思路上也將或多或少存在差異，這會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管部門針對人身險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管存在尺度不一的問題。

　　一個(gè)顯而易見的事實(shí)是，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在健康險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)嶋H上表現(xiàn)的更激進(jìn)，在很多創(chuàng)新型險(xiǎn)種發(fā)展中，如近年的百萬醫(yī)療險(xiǎn)、特藥險(xiǎn)以及惠民保等產(chǎn)品的發(fā)展中，往往都是財(cái)險(xiǎn)公司沖在一線。

　　監(jiān)管約束強(qiáng)度不同，事實(shí)上會(huì)造成一種市場競爭的不平衡，當(dāng)財(cái)險(xiǎn)公司采取更激進(jìn)的市場策略時(shí)，如果人身險(xiǎn)公司不選擇跟進(jìn)，則無疑會(huì)陷入被動(dòng)的狀態(tài)。

　　從根本上來看，要想杜絕各種亂象，不僅需要監(jiān)管政策的規(guī)范，還需要從根本上提升消費(fèi)者的保險(xiǎn)認(rèn)知水平。當(dāng)下，市場主體已經(jīng)明確感知到了消費(fèi)者的成長，尤其是在中心城市市場，受過高等教育的年輕一代消費(fèi)者其保險(xiǎn)認(rèn)知水平甚至超過了一些不專業(yè)的代理人，這倒逼險(xiǎn)企對產(chǎn)品、渠道進(jìn)行革新，致力于提高代理人的專業(yè)水準(zhǔn)。當(dāng)市場趨于成熟，市場亂象自然逐漸減少。

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