原標題：新能源車熱潮呼喚專屬保險保障，業內：產品創新需重點考量自動駕駛技術因素　　

　　作者：石雨　

　　從多家企業官宣跨界布局新能源汽車，掀起造車熱潮，到多款新能源車亮相車展，再到特斯拉事件，關于新能源汽車的風險保障，需求迫切也充滿前景。但從現狀來說，新能源汽車的承保仍然使用傳統的行業條款，在實際運行過程中，受新能源車總體保有量小、車型迭代快、產業化時間短等因素，行業掌握的承保理賠數據有限，導致諸多差異性風險難以覆蓋。

　　各方也在努力。據藍鯨保險了解，保險機構正在通過積累數據，對比傳統汽車進行轉型分析，進行新能源車額風險評估，同時對接汽車廠商，進行特有風險研究；汽車廠商向保險領域延伸產業鏈，利用自身數據優勢，推動協同，業內專家也強調，對于目前在新能源汽車重點布局的自動駕駛技術，將推動專屬車險的責任轉移和變革，建議廠商主動布局，統一投保；監管層面，近日，銀保監會表示，將指導行業協會力爭早日推出新能源車保險示范產品。

　　新能源汽車專屬風險保障存缺口，

　　承保理賠數據有限難支撐費率測算

　　4月19日，2021貴陽國際汽車展覽會暨新能源·智能汽車展落幕；同日，上海國際車展開啟，眾多新車型中，新能源汽車仍然是亮眼角色。奔馳、寶馬等傳統汽車品牌、小鵬等造車新勢力，以及小米、華為、百度等商業巨頭跨業入局汽車市場，都在新能源汽車領域加碼提速，新品亮相。

　　新能源汽車熱度遞增，保障也要跟上，而近日在上海車展發生的特斯拉事件，再度提醒關于新能源汽車風險的關注。車險作為剛需，是公眾汽車駕駛風險的兜底方，但針對在我國尚處于初期發展的新能源汽車，保障，尤顯不足。

　　區別于傳統燃油汽車，新能源汽車以電池作為供能主體，電池造價高且易成為風險源，當出現故障時多需要回歸原廠維修更換，在充電過程中，也潛藏相關風險。同時，目前車險產品中重點承保的發動機，在新能源汽車中并不存在，而是以電動機驅動。兩類汽車迥異的動力系統、工作原理，也對應產生不同的風險。

　　監管也注意到這一問題，“目前新能源汽車的承保仍然使用傳統的行業條款，在實際運行過程中，因為新能源車在車身結構、動力系統、使用場景、維修保養等方面較傳統汽車存在較大的區別，其風險特征和事故原因也呈現一定的特殊性”，日前，銀保監會財險部主任李有祥在新聞發布會上明確指出。

　　然而，據藍鯨保險了解，目前的車險市場中暫未有針對于新能源汽車的專屬保險產品，新能源車主仍需投保傳統的車險產品，而一旦出現需要出險的情況，定損難、理賠難成為常見問題。

　　費率厘定是關鍵問題，“目前覆蓋新能源汽車風險的車險產品費率主要與車輛主體價格、使用年限、車輛性質等風險因子相關”，一位汽車服務機構相關負責人向藍鯨保險分析指出，而對與新能源汽車有關的電池、電動機等風險因素，并未過多納入考慮。

　　需求在前，新能源汽車的風險保障，需要加速覆蓋落實。早在2016年，多部委共同出臺《關于金融支持工業穩增長調結構增效益的若干意見》，其中明確要推動保險公司盡快開展新能源汽車風險專屬保險產品；2018年，中保協組織產險公司、研究機構、汽車廠商等，共同就新能源汽車保險專屬條款問題進行討論，當時，業內即有消息，正在推進新能源汽車專屬保險條款的制定，但截至目前，還未有落地。

　　“目前新能源車受總體保有量小、車型迭代快、產業化時間短、潛在風險未完全顯現等因素影響，行業掌握的新能源車的承保理賠數據有限”，李有祥認為，以上因素導致的數據匱乏，是影響新能源車險風險保費測算的主要原因。

　　對于消費者而言，購買傳統車險產品保障新能源汽車，不公平也不方便，諸多理賠保障缺位，中國自保網執行董事曹志宏向藍鯨保險分析，“新能源汽車目前的標準化程度并不高，各個廠商的硬件、軟件均存在較大差異，對事故率也造成較大影響；而且新能源汽車作為新興事物，缺乏樣本數量，因此在當下數據缺乏的現實中，保險機構難以開發出一個理想狀態下的新能源車險，只能是處于逐步完善的過程中”。

　　多方推動專屬產品落地，

　　業內建議前瞻考量自動駕駛技術因素

　　當前，新能源汽車被視為車險值得期待的業務增長點，盡管有所困難，但從市場前景與風險保障責任角度來說，新能源汽車專屬保險對于保險機構都有較大的吸引力，而各機構，也在探索。

　　“一方面，我們通過積累的歷史新能源車承保、理賠數據，對比傳統車在多維度上做了一些專項分析，以此評估新能源車的風險水平；另一方面，我們也在積極與主機廠等外部合作伙伴共同開展針對新能源車三電系統的特有風險研究”，平安產險相關負責人向藍鯨保險介紹在新能源車險領域的突破方向，在其看來，新能源汽車專屬保險的發展有必要性，也值得期待。

　　從行業視角來說，平安產險建議，保險機構在新能源汽車專屬保險的探索中，一方面需要考慮因車輛結構差異帶來的風險，比如三電系統的特有風險；另一方面也需要考慮新能源車輛使用中產生的風險，比如充電、自動駕駛、OTA升級等場景下帶來的特有風險。

　　對于數據缺乏的情況，曹志宏則建議汽車廠商發揮更多的能動性，主動與保險公司進行合作，“廠商對于汽車的損害數據、薄弱環節更為了解，可精準切入保險保障的風險點。進一步，其實可以考慮由廠商進行產品的統一投保，在既定汽車價格不變的前提下，增加保險保障，給保險公司提供更多的樣本數據，對消費者也更有利”。

　　協同趨勢，正在形成。2020年，特斯拉注冊成立保險經紀公司，注冊資本5000萬，特斯拉CEP馬斯克也表示，新能源車險將成為公司的主要產品，保險業務的價值可能占整車業務價值的30%到40%。此前，小鵬汽車也成立了廣州小鵬汽車保險代理有限公司；今年1月，吉利控股入股合眾財險。

　　更進一步思考，目前，自動駕駛技術主要以新能源汽車為載體，在曹志宏的建議中，也增加了關于自動駕駛技術的考量。新能源汽車與自動駕駛，都必然是未來的趨勢，他提出，“車險產品需要細化考慮自動駕駛技術影響下的保險保障，而自動駕駛技術的應用，或也將顛覆新能源保險，乃至整個車險市場”。

　　“高層級的自動駕駛技術下，事故發生率主要與廠商的系統、技術有關，而非傳統車險對于駕駛人的習慣、年齡等諸多考量”，曹志宏認為，這或許會引導車險投保由個人向廠商轉移，車險也可能從“零售”轉為“批發”。

　　藍鯨保險在業內了解發現，從行業機構、業內專家以及汽車廠商視角，均在期待新能源汽車專屬的風險保障落地，監管統籌引領，也正在發揮作用。

　　“綜合改革方案中，提到支持行業根據新能源汽車風險特點開發專屬的新能源汽車產品，這也是銀保監會下一步工作的重點”，李有祥介紹道，“下一步，我們會根據改革工作部署，指導行業協會力爭早日推出新能源車保險示范產品，為新能源車消費者提供更全面的風險保障，促進新能源汽車產業高質量可持續發展”。

　　盡管李有祥也指出，“考慮到產品開發需要程序，具體流程相對來說比較復雜，不僅要考慮新能源汽車新的發展狀況，還要結合目前保險行業掌握的新能源車相關風險數據及賠付情況等來綜合測算，最后還要征求行業意見”。但在市場需求催發與機構推動下，新能源汽車專屬保險，仍然值得期待。

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責任編輯：陳嘉輝