原標題：哪幾家人身險公司產品成通報榜“常客”？復星聯合健康上榜5次 | 丁丁保險測評

　　來源：最保險 

　　作者：李致鴻 薛茹云

　　2019年1月，銀保監會人身保險產品通報機制開始運行，定期通報人身保險產品監管工作中發現的行業共性和個性問題。自通報制度運行以來，有個別人身保險公司頻繁“上榜”。

　　根據銀保監會統計，復星聯合健康累計通報次數達到5次；國華人壽、德華安顧、人保健康、陽光人壽累計通報4次。

　　值得肯定的是，總體而言，各人身保險公司整體合規意識逐步提升，行業一些共性的產品問題大幅減少。

　　本期測評梳理近兩年來人身保險產品通報的問題，幫助消費者更好地分析保險產品。

　　保險產品條款表述前后不一？

　　2019年1月，《銀保監會辦公廳關于人身保險產品近期典型問題的通報》（銀保監辦發〔2019〕4號），通報了2018年5月產品專項核查清理工作和監管備案中發現的典型問題。

　　其中，產品專項核查清理中存在的問題包括：個別公司存在自查整改不到位、產品開發設計和銷售宣傳“兩張皮”、條款設計表述不利于消費者理解等；產品備案中發現的主要問題為產品開發報備不合規、不合理，產品條款設計不合規、不公平，費率厘定、精算假設不合規、不科學。

　　針對此次通報的問題，銀保監會要求各人身保險公司認真對照產品開發設計負面清單，做好產品開發設計和經營管理工作。

　　2019年5月，銀保監會人身險部發布《關于近期人身保險產品問題的通報》（人身險部函〔2019〕105號），通報了2018年產品回溯情況和近期產品備案中發現的典型問題。與1月通報一致的是，產品設計問題、條款表述問題、費率厘定問題等依舊是人身保險公司被通報的“重災區”。

　　以條款表述問題為例，1月的通報中主要問題為條款表述前后不一，如華貴人壽某款定期壽險產品條款首頁舉例中，兩位被保險人同時出險的賠付情況與條款保險責任描述不一致。

　　5月的通報則更為詳細，除條款表述前后不一或表述不清外，還通報了理賠約定不合理的情況，比如太平養老某意外傷害保險，理賠材料中要求除交管部門出具的事故認定書外，還需提供當次交通工具客票（存根）。

　　此外，費率厘定也是兩次通報共同關注的主要問題，包括個別產品存在較大利率風險、個別產品存在“長險短做”風險、退保假設不合理、交費期設計不科學、現金價值計算不合理等。

　　每年定期發布人身險產品“負面清單”

　　2021年1月，在2018年人身保險產品“負面清單”的基礎上，銀保監會人身保險監管部印發了人身保險產品“負面清單”（2021版），并將于每年定期發布人身保險產品“負面清單”，不斷強化信息披露作用，進一步提升產品監管的透明度和有效性，這得到了不少消費者點贊。

　　其中，人身保險產品“負面清單”（2021版）重點關注產品條款表述、產品責任設計、產品費率厘定及精算假設、產品報送管理等方面，正是此前幾次通報中人身保險公司存在問題的“多發地”。不僅如此，比如“負面清單”中產品條款表述部分包含21條，較通報內容更為全面、詳細。

　　對于市場上一些消費者反映集中的問題，“負面清單”都有關注，問題導向明顯。比如，指出個別公司利用“保險+信托”等其他非保險金融產品為賣點進行宣傳，將保險產品與信托、銀行理財、基金等其他金融產品混為一談，混淆保險產品概念。

　　2021年3月，銀保監會人身保險監管部在《關于近期開展產品監管“回頭看”工作有關情況的通報》中提到，人保健康存在剖析問題浮于表面、人員問責流于形式等問題。

　　為此，要求各人身保險公司應重視產品通報列明的有關問題，繼續做好人身保險產品開發管理工作：

　　一是壓實產品開發管理主體責任。各公司應當高度重視產品開發管理工作，主要負責人要帶頭提高合規意識，總精算師要切實履行職責，嚴格遵守監管要求，杜絕僥幸心理，做好產品開發的流程和內容管理，進一步完善內部考核獎懲機制，確保產品開發管理的主體責任層層壓實。

　　二是持續開展產品問題回溯整改。各公司要進一步對照新版“負面清單”及相關監管要求，對所有在售保險產品定期開展梳理自查，通過有效回溯方式，及時發現問題并進行整改，有效防范產品風險，維護消費者權益。

　　三是切實提升產品開發管理水平。各公司應當充分利用自查整改的工作成果，深入剖析問題，總結經驗教訓，完善產品開發管理的長效工作機制，不斷提升產品開發管理的科學化、規范化和制度化水平，有效改善產品供給質量，推動業務高質量發展。

免責聲明：自媒體綜合提供的內容均源自自媒體，版權歸原作者所有，轉載請聯系原作者并獲許可。文章觀點僅代表作者本人，不代表新浪立場。若內容涉及投資建議，僅供參考勿作為投資依據。投資有風險，入市需謹慎。

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經APP

責任編輯：潘翹楚