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　　原標題：未來十年保險行業(yè)規(guī)模將增長4倍健康險需“破圈”主攻中產(chǎn)人群

　　華夏時報記者吳敏北京報道

　　今年初，摩根士丹利發(fā)布了一份關于未來10年中國大消費市場展望的報告，名為《消費2030：“服務”至上》。報告預計，到2030年，中國的消費市場規(guī)模將在下一個十年中翻倍，達到12.7萬億美元，比2017年預測的9.7萬億美元高出30%。這也意味著下一個十年里，中國的消費市場規(guī)模將保持年化7.9%的增長率，成為全球消費市場規(guī)模增長最快的國家之一。

　　同時，報告認為，未來十年，中國的消費格局將發(fā)生巨大變革，而這場變革的主要驅(qū)動力為收入、人口特性、技術、政策和文化五個因素，其帶來的結果是，服務性消費占比將會提升，其為GDP創(chuàng)造的價值將超過商品。

　　據(jù)摩根士丹利預測，到2030年，平均每個中國家庭的可支配收入從2020年的6000美元翻倍增長，達到12000美元。同時，到2030年，中國35-44歲的人口將增加13%，55歲以上的人口將增加36%，這兩個年齡段的人群，構成人口基礎最大的群體。同時20-34歲的人口將減少21%，45-54歲的人口數(shù)也將減少21% 。

　　由于人口代際的變化，主力的消費人群將從年輕人個人式的消費，慢慢轉移到家庭及養(yǎng)老相關消費，這樣的大背景趨勢下，摩根史丹利認為，未來十年，保險行業(yè)的市場規(guī)模將是現(xiàn)在的4倍以上，達到2.5萬億美元，也就是15萬億到17.5萬億人民幣之間。其中，健康險的增速將保持年化15%的增長率，并在2030年達到4490億美元，也就是2.7萬億到3.1萬億人民幣之間。而壽險和健康險的滲透率，也將從目前的3%和0.7%，在2030年增加到7.4%和1.7%。

　　這一數(shù)據(jù)與國常會描繪的健康險的未來圖景大致相同，去年初，國常會發(fā)布的《關于促進社會服務領域商業(yè)保險發(fā)展的意見》中提到，力爭到2025年，健康險市場規(guī)模超過2萬億元。

　　值得一提的是，在頂層設想中，我國商業(yè)健康險應當與社會醫(yī)保密切結合。不過，健康險作為獨立險種覆蓋率仍然不足，保險支出占衛(wèi)生費用支出比例較低，尚未成為公共醫(yī)療保障體系的有力補充。具體而言，國內(nèi)社會醫(yī)保定位“低水平廣覆蓋”，按地市統(tǒng)籌管理，統(tǒng)籌層次低，保障范圍有限，保障水平低，當前，我國醫(yī)療支出中，社保占比為61%，商業(yè)保險占比11%，個人支出占比高達28%。而WHO研究表明，國家醫(yī)療支出中個人支出控制在15-20%，才能避免“因病致貧”和“因病返貧”。

　　毫無疑問，定位基本醫(yī)療的社保不可能完全解決這一社會問題，作為社保補充的商業(yè)健康險，需求和發(fā)展空間理應最大。這也被認為是提高商業(yè)健康險普及度，發(fā)展健康險的重要依據(jù)。

　　當前，我國政府和社會醫(yī)療保險占醫(yī)療健康費用的61%，個人支出占28%，剩下的11%是商業(yè)醫(yī)療保險。

　　摩根士丹利在報告中提出，我國計劃在2030年將醫(yī)療費用個人支出比例降低到25%，但同時面臨著GDP增長的乏力以及人口老齡化問題，因此商業(yè)醫(yī)療保險將承擔更加重要的作用，預計2030年將兌付社會醫(yī)療總支出的20%。

　　實際上，去年2月，中共中央、國務院聯(lián)合印發(fā)的《關于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，就確立未來10年深化醫(yī)療保障制度改革的發(fā)展目標，“到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系”，文件2次提到發(fā)展補充醫(yī)療保險，3次提到發(fā)展商業(yè)健康險，可見其重視程度，以美日發(fā)達國家的經(jīng)驗來看，商業(yè)保險將成為國家整個醫(yī)療保障體系中僅次于社保的重要組成部分，這是必由之路，這個進程在政策推動下將進入快車道。

　　值得一提的是，根據(jù) Euromonitor 的數(shù)據(jù)，中國目前有600萬的高凈值人群，以及5300萬的富裕人群，過去五年的健康險需求主要來自于這兩個群體，而到2030年，50%的人口將會成為中產(chǎn)（年收入大于1萬美金），若按健康險能有50%的中產(chǎn)人口滲透率算，那么意味著將擁有2.2萬億的市場規(guī)模。

　　這意味著，未來10年的健康險增長需要“破圈”主攻中產(chǎn)人群，一方面需要推出創(chuàng)新的產(chǎn)品，也就是更多價格可承受的普通健康險而不是昂貴的長期大病醫(yī)保。另一方面，需要借助渠道商的力量多開拓在線等成本低的渠道。

　　的確，根據(jù)《城市新中產(chǎn)保險消費生態(tài)報告》顯示，近十年來，在各年齡段群體的每年新增保單的比例中，80、90后的保險購買占比越來越高，2019年，80、90后新增保單已占48.9%。從初次購險人群的性別和年齡段分布來看，80后已經(jīng)接近70后，而考慮到目前70后比80后的財富積累時間更久、財富更多這一事實，80后在未來十年內(nèi)的購險表現(xiàn)很有可能超越70后。同時，80、90后正是投保關系轉變的關鍵年齡段，隨著年齡增大、其投保關系從主要為本人轉變?yōu)榧骖欁陨砗图胰耍@也是80、90后城市新中產(chǎn)應對不確定的未來的手段之一。