每經(jīng)記者：涂穎浩 每經(jīng)編輯：易啟江

近日，復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心聯(lián)合國(guó)內(nèi)頭部保險(xiǎn)科技企業(yè)善診海唯共同發(fā)布了《惠民保前世、今生、未來(lái)——“惠民保”2020總結(jié)與2021展望》研究報(bào)告（以下簡(jiǎn)稱《研究報(bào)告》）提出，2020年是“惠民保元年”。

2021年初，惠民保市場(chǎng)仍保持良好發(fā)展勢(shì)頭，全國(guó)已上市十余款新產(chǎn)品。《研究報(bào)告》預(yù)測(cè)，在接下來(lái)的一年里，惠民保市場(chǎng)將呈現(xiàn)出更下沉、更多元、更細(xì)分的趨勢(shì)：覆蓋范圍由一二線城市向三四線城市下沉；產(chǎn)品價(jià)格梯度和保障責(zé)任更為多元；對(duì)于特定需求的群體實(shí)現(xiàn)更有針對(duì)性的細(xì)分產(chǎn)品保障。

圖片來(lái)源：《惠民保前世、今生、未來(lái)》研究報(bào)告

有效填補(bǔ)基本醫(yī)保和商保空白

《研究報(bào)告》提到，2020年是“惠民保元年”，以2015年深圳市推出的“重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”為雛形的惠民保，在經(jīng)歷探索期后，終于在2020年迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)，并呈現(xiàn)出“多地開花、逐步下沉”的態(tài)勢(shì)。

需求逐年遞增，支付端卻遭遇“冰火兩重天”——基本醫(yī)保“不夠花”，商業(yè)保險(xiǎn)“沒(méi)花起來(lái)”。作為集普惠性與商業(yè)性于一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品，惠民保以價(jià)格低、投保門檻低、保障水平高以及提供附加服務(wù)等特點(diǎn)，積極補(bǔ)位了基本醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康險(xiǎn)的中間帶。惠民保各產(chǎn)品費(fèi)率水平在每年29元到190元之間浮動(dòng)，且無(wú)年齡、職業(yè)限制，無(wú)需健康告知。

圖片來(lái)源：《惠民保前世、今生、未來(lái)》研究報(bào)告

更值得一提的是，目前上線的惠民保產(chǎn)品中絕大多數(shù)提供多項(xiàng)健康服務(wù)，包括向被保險(xiǎn)人提供藥品服務(wù)、重疾服務(wù)、慢病服務(wù)、體檢服務(wù)等增值服務(wù)，從診前、診中、診后對(duì)參保人員提供盡可能的幫助。

《研究報(bào)告》分析認(rèn)為，惠民保“兩低一高”+健康管理服務(wù)的特點(diǎn)，有效填補(bǔ)了“低水平、廣覆蓋”的基本醫(yī)療保險(xiǎn)和“高門檻、高保障”的商業(yè)健康保險(xiǎn)之間的空白，較好匹配了當(dāng)下人民群眾的醫(yī)療需求。

2021年初，惠民保市場(chǎng)仍保持良好發(fā)展勢(shì)頭，全國(guó)已上市十余款新產(chǎn)品。《研究報(bào)告》預(yù)測(cè)，在接下來(lái)的一年里，惠民保市場(chǎng)將呈現(xiàn)出更下沉、更多元、更細(xì)分的趨勢(shì)：覆蓋范圍由一二線城市向三四線城市下沉；產(chǎn)品價(jià)格梯度和保障責(zé)任更為多元；對(duì)于特定需求的群體實(shí)現(xiàn)更有針對(duì)性的細(xì)分產(chǎn)品保障。

科技、服務(wù)創(chuàng)新成發(fā)展關(guān)鍵詞

在已收獲一定市場(chǎng)認(rèn)可度的當(dāng)下，以惠民保為代表的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品，如何在自我升級(jí)中趟出一條可持續(xù)發(fā)展之路？科技、服務(wù)創(chuàng)新成為《研究報(bào)告》中的發(fā)展關(guān)鍵詞。

惠民保產(chǎn)品可能存在的逆選擇問(wèn)題對(duì)普惠保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制起到了警示作用。因此，普惠保險(xiǎn)想要可持續(xù)發(fā)展必須做到風(fēng)險(xiǎn)可控。《研究報(bào)告》指出，未來(lái)普惠保險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)依托保險(xiǎn)科技，將大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)運(yùn)用到產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)，加強(qiáng)醫(yī)療監(jiān)管，幫助保險(xiǎn)公司降本增效，識(shí)別保險(xiǎn)欺詐，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，從而保證普惠保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展。

保險(xiǎn)公司和健康管理公司的融合發(fā)展已成為后疫情時(shí)代“大健康”、“大醫(yī)療”產(chǎn)業(yè)布局的重要著力點(diǎn)，“保險(xiǎn)產(chǎn)品+健康管理”也成為一大行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。《研究報(bào)告》指出，未來(lái)普惠保險(xiǎn)應(yīng)聯(lián)合相關(guān)公司發(fā)揮醫(yī)藥服務(wù)及健康管理的作用，拓展重大疾病、慢性病等相關(guān)增值服務(wù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障、醫(yī)療服務(wù)、健康服務(wù)的多維度發(fā)展，全面解決居民健康管理與看病就醫(yī)難題。

此外，體檢在事前健康管理中的作用也被重點(diǎn)提及。體檢以及各種形式的篩查檢驗(yàn)可隨時(shí)跟進(jìn)被保險(xiǎn)人身體狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)重大疾病的早發(fā)現(xiàn)早治療，控制發(fā)病率，從而實(shí)現(xiàn)事前健康管理。