前些日子，一則煤氣中毒，家屬理賠保險遭拒賠的事情《買了兩年xx人壽意外險 母親意外死亡一分錢不賠？》在網上引起不小的聲浪。事情是昌先生兩口子使用煤氣大意發生煤氣中毒事故，昌先生成為植物人，昌太太身亡。

昌太太的“意外險”

事件視頻中展現過昌太太的“意外險”，總共有4項，分別是“終身壽險”、“提前給付重大疾病保險”、“豁免保費保險”、“意外傷害費用補償醫療保險”，沒有一項是正常的意外險。

和意外險能沾上邊的就是“意外傷害費用補償醫療保險”，作用僅限醫療補償，昌太太是煤氣中毒意外身故，不涉及醫療費用理賠，真正理賠的是“終身壽險”，而保險公司拒賠的原因是昌太太投保前曾患高血壓性腦病，但在健康告知中并未如實告知。媒體用意外險“母親意外身亡一分錢不賠”噱頭帶節奏意圖明顯。

對于昌太太“未如實告知”導致的“壽險”拒賠，不是本文重點，不展開敘述。

昌先生的意外險

昌先生的意外險倒是一份真正的意外險了，是一份滿期后能返保費的意外險，這份10萬保額的“百萬如意行”意外險究竟保了什么內容？筆者查詢資料后與一款普通的意外險做了一個對比表。

乍看之下，昌先生一千九百多的意外險保障比三百的強太多了，一列滿滿的內容保額又高，真實的情況恰恰相反。

首先，昌先生的百萬如意行所保的意外“高殘”與普通意外險的“傷殘”差別極大，且非所列的特定意外造成的高殘只賠付保費的1.2至1.6倍。傷殘的范圍遠大于高殘，可保等級1-10級的殘疾，高殘屬于傷殘里的最高等級1級。

昌先生沒死，是植物人狀態，倒是屬于高殘，但表中所列的一系列過百萬保額的特定意外保障和他一點關系都沒有，可以套進去看看（沒有煤氣中毒意外身故或高殘這一條吧？），只有第一和最后兩項保額較少的項目可以理賠。而普通意外險高殘可以賠100萬，因為保的是綜合意外（不限定是什么意外）。

相信昌先生如果有意識，可能會想不如直接“身故”符合第二個理賠條件就好了。

這里有用的知識：綜合意外大于且包括專項意外，傷殘大于且包括高殘。

寫在最后

從視頻可以看出昌先生家庭經濟條件不算太好，會給昌先生配置近2千保費意外險的業務員素質值得商榷，滿期返保費看似對被保人好，可30年間每年多交1千多的錢指不定存銀行也能把保費領回來。

一份意外險往往也是幾十頁的條款，普通人估計10個超過9個都不會去看，也不會清楚那些百萬保額的保障，保的都是專項意外而非所有意外。遇到不靠譜的業務員，出了事只能感嘆：保險公司都是騙子！其實沒買對保險，不賠才是正常的。

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