來源：慧保天下

　　偏居一隅的海南，一直不是國內(nèi)保險重鎮(zhèn)，但自2018年4月13日，國家領(lǐng)導(dǎo)人宣布支持海南全區(qū)建設(shè)自貿(mào)區(qū)、自貿(mào)港以來，隨著相關(guān)利好政策密集出臺，海南島儼然已經(jīng)成為一個不容小覷的保險業(yè)創(chuàng)新政策高地。

　　2021年4月8日，更有兩項重磅政策相繼發(fā)布，繼續(xù)支持海南自貿(mào)港建設(shè)。

　　其一是中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會、中國證監(jiān)會和國家外匯管理局共同發(fā)布的《關(guān)于金融支持海南全面深化改革開放的意見》（銀發(fā)〔2021〕84號）。

　　其二是國家發(fā)改委、商務(wù)部發(fā)布的《關(guān)于支持海南自由貿(mào)易港建設(shè)放寬市場準入若干特別措施的意見》（發(fā)改體改〔2021〕479號）。

　　一天之內(nèi)，兩項重磅政策，六大部委齊齊表態(tài)支持，再疊加此前的種種利好政策，涉及企業(yè)稅收、人才引進、醫(yī)療產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、保險業(yè)等等，都為海南島發(fā)展保險業(yè)，探索創(chuàng)新模式等創(chuàng)造了空前的制度條件，這是國內(nèi)其他任何地方都不具備的。

　　到海南去，去發(fā)展，去創(chuàng)新，已經(jīng)成為一些保險類機構(gòu)，尤其是相關(guān)第三方機構(gòu)共同的選擇，太平人壽在那里利用其醫(yī)療資源優(yōu)勢推出了首款面向全球的特藥保險，圓心惠保參與搭建的“博鰲樂城國際醫(yī)療旅游先行區(qū)保險綜合服務(wù)平臺”已經(jīng)完成，鎂信健康旗下“海南鎂信互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院”也于2020年11月獲批執(zhí)業(yè)，而中國人壽、泰康保險集團等也早已在海南布局養(yǎng)老社區(qū)……

　　本文匯總了自2020年6月1日《海南自由貿(mào)易港建設(shè)總體方案》印發(fā)以來，與保險業(yè)密切相關(guān)的利好政策，試圖勾勒出海南當?shù)氐谋ｋU業(yè)生存發(fā)展制度環(huán)境。

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　　01

　　六大部委同日發(fā)布兩項重磅文件，再度利好海南自貿(mào)港保險業(yè)發(fā)展

　　（一）中國人民銀行、銀保監(jiān)會等部委發(fā)文支持海南深化金融改革開放，鼓勵創(chuàng)新發(fā)展保險業(yè)務(wù)

　　2021年4月8日，中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會和國家外匯管理局對外發(fā)布《關(guān)于金融支持海南全面深化改革開放的意見》（銀發(fā)〔2021〕84號）。

　　84號文以支持海南實體經(jīng)濟發(fā)展、服務(wù)海南自由貿(mào)易港建設(shè)、以制度創(chuàng)新為核心深化金融改革開放和加強金融風(fēng)險防控體系建設(shè)為總體原則，從六個方面提出了33條具體措施，為保險行業(yè)在海南自由貿(mào)易港建設(shè)過程中扮演的角色和發(fā)揮的重要作用提出建議，帶來了發(fā)展的新機遇。

　　在33條具體措施中，與保險行業(yè)發(fā)展直接相關(guān)的重大政策利好包括：

　　1． 擴大保險業(yè)對外開放。就海南與港澳地區(qū)保險市場深度合作加強研究。借鑒國際經(jīng)驗和通行做法，探索制定適合再保險離岸業(yè)務(wù)的償付能力監(jiān)管政策。

　　2． 創(chuàng)新發(fā)展保險業(yè)務(wù)。支持符合條件的保險機構(gòu)在海南設(shè)立保險資產(chǎn)管理公司，并在賬戶獨立、風(fēng)險隔離的前提下，向境外發(fā)行人民幣計價的資產(chǎn)管理產(chǎn)品。支持海南保險機構(gòu)開展境外投資業(yè)務(wù)。鼓勵保險機構(gòu)加強創(chuàng)新，圍繞環(huán)境、農(nóng)業(yè)、旅游、健康、養(yǎng)老等領(lǐng)域，研發(fā)適應(yīng)海南需求的特色保險產(chǎn)品。

　　3． 探索開展跨境資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試點。支持境外投資者投資海南自由貿(mào)易港內(nèi)金融機構(gòu)發(fā)行的理財產(chǎn)品、證券期貨經(jīng)營機構(gòu)私募資產(chǎn)管理產(chǎn)品、公募證券投資基金、保險資產(chǎn)管理產(chǎn)品等資產(chǎn)管理產(chǎn)品。

　　此外，84號文中關(guān)于完善海南金融市場體系、加強金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的其他措施也為保險行業(yè)發(fā)展提供了新的可能：

　　1． 鼓勵創(chuàng)新面向國際市場的人民幣金融產(chǎn)品及業(yè)務(wù)，擴大境外人民幣投資海南金融產(chǎn)品的范圍。在依法合規(guī)前提下，允許海南市場主體在境外發(fā)行人民幣計價的債券等產(chǎn)品引入境外人民幣資金，重點支持高新技術(shù)、醫(yī)療健康、旅游會展、交通運輸?shù)犬a(chǎn)業(yè)發(fā)展。

　　2． 在依法合規(guī)、風(fēng)險可控前提下加強金融科技創(chuàng)新應(yīng)用。支持海南自由貿(mào)易港在金融管理部門統(tǒng)籌下開展金融科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)試點，穩(wěn)妥推進科技與金融業(yè)務(wù)深度融合。

　　3． 支持符合資格的非銀行金融機構(gòu)開展結(jié)售匯業(yè)務(wù)試點。符合資格的非銀行金融機構(gòu)滿足一定條件后可參與到銀行間外匯市場，依法合規(guī)開展人民幣對外匯即期業(yè)務(wù)和相關(guān)衍生品交易。

　　4． 支持海南企業(yè)發(fā)行債券融資。積極支持符合條件的海南企業(yè)在銀行間市場和交易所市場發(fā)行公司信用類債券，進一步提高直接融資規(guī)模。支持市場主體擴大在受托管理機構(gòu)、交易場所等方面的自主選擇空間。支持海南企業(yè)通過資產(chǎn)證券化盤活存量、拓寬資金來源。

　　（二）發(fā)改委、商務(wù)部同日發(fā)文支持放寬海南自貿(mào)港市場準入，明確表態(tài)支持保險業(yè)發(fā)展

　　同日（4月8日），國家發(fā)展改革委、商務(wù)部發(fā)布《關(guān)于支持海南自由貿(mào)易港建設(shè)放寬市場準入若干特別措施的意見》（發(fā)改體改〔2021〕479號），從創(chuàng)新醫(yī)藥衛(wèi)生領(lǐng)域市場準入方式、優(yōu)化金融領(lǐng)域市場準入和發(fā)展環(huán)境等五大方面共22條支持海南自貿(mào)港建設(shè)。

　　479號文充分考慮海南在建設(shè)國際旅游消費中心、博鰲樂城國際醫(yī)療旅游先行區(qū)、國際教育創(chuàng)新島等方面的基礎(chǔ)，將醫(yī)藥衛(wèi)生、文化、教育等服務(wù)業(yè)作為放寬市場準入的重點。這為保險業(yè)基于海南自貿(mào)港更加寬松的市場準入條件基礎(chǔ)上進行深度創(chuàng)新，尤其是在醫(yī)療健康險方面進行創(chuàng)新，提供了支撐和便利。

　　研讀479號文，22條中對保險行業(yè)存在直接利好的措施包括：

　　1． 支持證券、保險、基金等行業(yè)在海南發(fā)展。依法支持證券、基金等金融機構(gòu)落戶海南。鼓勵發(fā)展醫(yī)療健康、長期護理等商業(yè)保險，支持多種形式養(yǎng)老金融發(fā)展。

　　2． 鼓勵各類金融機構(gòu)根據(jù)職能定位，按照農(nóng)業(yè)發(fā)展需求和市場化原則，結(jié)合第三方評估評價信息，依法合規(guī)為農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)提供金融支持，鼓勵保險機構(gòu)配套開展農(nóng)業(yè)保險服務(wù)。鼓勵海南省帶動種植、養(yǎng)殖、漁業(yè)的生產(chǎn)、加工、流通、銷售、體驗等全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。支持海南省會同相關(guān)金融機構(gòu)、第三方信息服務(wù)機構(gòu)制定具體實施方案，充分發(fā)揮地方農(nóng)墾集團資源整合和信息整合優(yōu)勢，形成科技信息和金融數(shù)據(jù)第三方機構(gòu)參與，農(nóng)墾集團、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)戶聯(lián)動的發(fā)展格局。

　　3． 479號文也對博鰲樂城國際醫(yī)療旅游先行區(qū)的發(fā)展提出了更進一步的建設(shè)方向?！皠?chuàng)新醫(yī)藥衛(wèi)生領(lǐng)域市場準入方式”方面下的具體措施提到：“海南電子處方中心對接互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院、海南醫(yī)療機構(gòu)處方系統(tǒng)、各類處方藥銷售平臺、醫(yī)保信息平臺與支付結(jié)算機構(gòu)、商業(yè)類保險機構(gòu)，實現(xiàn)處方相關(guān)信息統(tǒng)一歸集及處方藥購買、信息安全認證、醫(yī)保結(jié)算等事項‘一網(wǎng)通辦’?！贝胧┻€鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)探索研究移植診療和康復(fù)相關(guān)保險業(yè)務(wù)等。

　　02

　　站在深化改革開放的新起點，回看海南自貿(mào)港保險行業(yè)的各項支持政策

　　回首海南省從建立自貿(mào)區(qū)到推進自貿(mào)港建設(shè)的發(fā)展路徑，從中央、各部委到海南省各級政府機構(gòu)頒布的各級政策，其實很多都為保險行業(yè)發(fā)展塑造了良好的政策環(huán)境。

　　（一）《海南自由貿(mào)易港建設(shè)總體方案》作為頂層設(shè)計，奠定了海南保險行業(yè)發(fā)展的總體思路

　　海南自由貿(mào)易港建設(shè)正式始于2020年6月1日，在中國（海南）自由貿(mào)易試驗區(qū)建設(shè)的基礎(chǔ)上，中共中央、國務(wù)院公開印發(fā)《海南自由貿(mào)易港建設(shè)總體方案》（下稱《方案》），明確了“三步走”的發(fā)展目標，提出了貿(mào)易自由便利、投資自由便利、跨境資金流動自由便利等11方面共39條具體政策，要求各地區(qū)各部門結(jié)合實際認真貫徹落實。

　　《方案》中提出的實施市場準入承諾即入制、創(chuàng)新完善投資自由制度、建立健全公平競爭制度及完善產(chǎn)權(quán)保護制度等制度措施為金融機構(gòu)在瓊發(fā)展提供了優(yōu)秀的政策和市場環(huán)境。

　　《方案》中也明確提出，“要加快金融業(yè)對內(nèi)對外開放。培育、提升海南金融機構(gòu)服務(wù)對外開放能力，支持金融業(yè)對外開放政策在海南自由貿(mào)易港率先實施。支持金融機構(gòu)立足海南旅游業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等重點產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升服務(wù)質(zhì)效……在符合相關(guān)法律法規(guī)的前提下，支持在海南自由貿(mào)易港設(shè)立財產(chǎn)險、人身險、再保險公司以及相互保險組織和自保公司?！?/strong>

　　《方案》以高屋建瓴的格局構(gòu)建、宏觀層面的整體把握鼓勵各類保險公司進入海南自貿(mào)港，為保險行業(yè)打開了發(fā)展的新思路。

　　（二）智慧海南建設(shè)對智慧化保險服務(wù)、擴大保險開放力度進行重點支持

　　隨著海南自貿(mào)港建設(shè)的不斷推進，2020年8月14日《智慧海南總體方案（2020-2025年）》（下稱《總體方案》）由推進海南全面深化改革開放領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室對外發(fā)布，在前期建設(shè)“博鰲樂城國際醫(yī)療旅游先行區(qū)”的基礎(chǔ)上，正式提出了建設(shè)“博鰲樂城國際智慧醫(yī)療旅游先行區(qū)”的方案。

　　《總體方案》提出，要發(fā)展博鰲樂城國際智慧醫(yī)療旅游先行區(qū)，開展國際智慧醫(yī)療+康養(yǎng)示范，在有條件的群體中推廣個人醫(yī)療數(shù)字孿生服務(wù)，開展覆蓋全生命周期的康養(yǎng)服務(wù)訂制。

　　《總體方案》中也有對“創(chuàng)新國際化智慧金融服務(wù)體系”提出的要求，措施要求進一步加大金融開放力度，鼓勵符合條件的國內(nèi)外銀行、證券、保險等金融機構(gòu)在海南設(shè)立分支機構(gòu)，豐富完善金融服務(wù)體系。

　　（三）明確打造綜合保險服務(wù)平臺，支持所有保險機構(gòu)推行各種層次各種類型保險產(chǎn)品創(chuàng)新

　　在《總體方案》的基礎(chǔ)上，海南省人民政府辦公廳于2020年9月1日頒布了《海南自由貿(mào)易港博鰲樂城國際醫(yī)療旅游先行區(qū)制度集成創(chuàng)新改革方案》（下稱《改革方案》）。《改革方案》明確提出在醫(yī)療、藥品、健康等方面引入保險服務(wù)支持，為進一步推進博鰲樂城國際智慧醫(yī)療旅游先行區(qū)建設(shè)提出了保險視角的解決方案。具體措施包括：

　　1． 率先落地海南自由貿(mào)易港跨境資金流動自由化、便利化制度。進一步推動醫(yī)療、藥品、醫(yī)療器械跨境交易環(huán)節(jié)結(jié)算便利化，實現(xiàn)銀行真實性審核從事前審查轉(zhuǎn)為事后核查，推動醫(yī)療、藥品、器械及康養(yǎng)服務(wù)等產(chǎn)業(yè)發(fā)展……設(shè)立金融服務(wù)中心，協(xié)調(diào)相關(guān)行業(yè)主管部門和金融機構(gòu)為入駐企業(yè)和項目提供跨境資金流動服務(wù)，統(tǒng)籌推進與國際商業(yè)保險付費體系相銜接的商業(yè)性醫(yī)療保險服務(wù)及合作開發(fā)跨境醫(yī)療保險產(chǎn)品等。

　　2． 打造國內(nèi)唯一的“全球特藥險”，創(chuàng)新醫(yī)藥保險支付方式。打造綜合保險服務(wù)平臺，支持所有保險機構(gòu)推行各種層次各種類型保險產(chǎn)品創(chuàng)新。通過“醫(yī)保+商?！钡臋C制，首次將國內(nèi)未上市藥品加入國內(nèi)健康保險。充分利用分部位瘤種發(fā)生率、藥品目錄內(nèi)不同瘤種在不同保障時間內(nèi)的特藥費用預(yù)估、藥費補償或折扣等多重精準化定價因素，重構(gòu)商業(yè)健康險以疾病發(fā)生率為主的傳統(tǒng)定價模式，以解決國外特藥價格高的問題。取得健康保險的多個突破，包括不限定年齡和職業(yè)、不設(shè)置等待期、無免賠額、投保時無需體檢，不限制既往病史投保，僅在理賠時免除既往病史用藥責(zé)任。引入商保支付平臺，為患者用藥提供分期支付等方案。

　　總體上，《改革方案》從更加細化的操作角度對保險公司助力博鰲樂城國際智慧醫(yī)療旅游先行區(qū)建設(shè)提出了潛在的發(fā)展路徑。至此，各級政府政策對保險行業(yè)在海南自貿(mào)港建設(shè)過程中能夠發(fā)揮的作用和具體的實現(xiàn)策略做出了詳盡的規(guī)劃。

　　（四）發(fā)改委等將人身保險、再保險、相互保險、自保等保險服務(wù)引入自貿(mào)港產(chǎn)業(yè)白名單

　　國家發(fā)展改革委、財政部稅務(wù)總局于2021年1月27日發(fā)布的《海南自由貿(mào)易港鼓勵類產(chǎn)業(yè)目錄（2020 年本）》（下稱《產(chǎn)業(yè)目錄》）中，在國家現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)目錄中的鼓勵類產(chǎn)業(yè)（基于《產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄（2019 年本）》（國家發(fā) 展改革委令 2019 年第 29 號））基礎(chǔ)上，將人身保險、再保險、相互保險、自保，保險中介業(yè)務(wù)及金融管理部門批準設(shè)立并實施監(jiān)管的機構(gòu)的金融科技產(chǎn)品研發(fā)、應(yīng)用和服務(wù)輸出加入海南自由貿(mào)易港新增鼓勵類產(chǎn)業(yè)，體現(xiàn)了國家層面對保險行業(yè)進入海南自貿(mào)港市場進行發(fā)展的重視和期待。

　　《產(chǎn)業(yè)目錄》也提到了工程質(zhì)量保險方面的相關(guān)建設(shè)，為全面推行和深化工程建設(shè)“極簡審批”改革，具體措施包括推進工程質(zhì)量保險制度建設(shè)，充分發(fā)揮市場機制作用，通過市場手段倒逼各方主體質(zhì)量責(zé)任的落實。通過借鑒國際通行的工程質(zhì)量缺陷保險模式，試點推進建設(shè)工程質(zhì)量潛在缺陷保險（IDI），研究探索工程質(zhì)量安全全過程風(fēng)險管控的保險模式。

　　（五）財政部、稅務(wù)總局針對保險等商務(wù)服務(wù)設(shè)置稅收優(yōu)惠白名單

　　2021年3月18日，財政部、稅務(wù)總局印發(fā)《海南自由貿(mào)易港旅游業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)企業(yè)所得稅優(yōu)惠目錄》（下稱《優(yōu)惠目錄》）。《優(yōu)惠目錄》對商務(wù)服務(wù)業(yè)中的涉及經(jīng)濟、管理、信息、會計、稅務(wù)、審計、法律、節(jié)能、環(huán)保等咨詢與服務(wù)及醫(yī)藥方面的涉及藥物、設(shè)備開發(fā)生產(chǎn)和智能醫(yī)療等企業(yè)提供支持。

　　總結(jié)來看，海南自貿(mào)港短短兩年的發(fā)展歷程中，各級政策充分關(guān)照保險行業(yè)的發(fā)展前景，政策扶持體現(xiàn)出精細化、科學(xué)化的特征，為保險企業(yè)深耕自貿(mào)港業(yè)務(wù)建設(shè)提供了全方位、多層次的支持。具體而言，政策環(huán)境為保險行業(yè)至少帶來了兩方面的重大利好：

　　一是具體直接地對保險行業(yè)進行扶持，鼓勵保險業(yè)全面開放、不斷創(chuàng)新，依托自貿(mào)港獨特的發(fā)展優(yōu)勢開展離岸業(yè)務(wù)，打開保險行業(yè)發(fā)展的新特色、新業(yè)務(wù)、新布局；

　　二是通過對保險產(chǎn)品優(yōu)勢和獨特功能的精準研判，將保險產(chǎn)品引入到自貿(mào)港的其他重點建設(shè)項目中去，尤其是在醫(yī)療、健康和養(yǎng)老保險領(lǐng)域，通過保險產(chǎn)品的參與打通事前、事中、事后的辦事流程，為受眾提供一網(wǎng)通辦、精準定位的服務(wù)體驗，以此全力支持博鰲樂城國際智慧醫(yī)療旅游先行區(qū)的發(fā)展。

　　保險公司應(yīng)當抓住發(fā)展的重大機遇，詳實研讀政策條例，及時布局迅速行動，為行業(yè)的深度發(fā)展提供助力。

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責(zé)任編輯：趙子牛