原標題：2020年人身險退保金3200億！都是退保黑產惹的禍嗎？

　　來源：保險文化

　　人身險退保金連續兩年下降

　　行業統計數據顯示，2020年人身險退保金為3207.19億元，同比下降45.09%；退保率為2.39%，兩組數據相比前兩年下降趨勢明顯。

　　2018年退保金7210.11億元，同比增長17.85%，退保率為6.83%；2019年退保金5841.34億元，同比下降18.98%，退保率為4.97%。

　　具體來看，2020年，中國人壽退保金為332.75億元，同比下降34.6%，退保率為1.09%；中國平安退保金大幅度增加，為369.14億，而2019年才266.61億，退保金同比增長38.5%，退保率為1.7%；中國太保壽險業務的退保金同比大增30%至144.21億元，退保率為1.2%；新華保險2020年退保情況改善，退保金為122.58億元，同比下降5.6%，退保率為1.5%。人保壽險的退保金為448.22億元，同比下降6.9%，但退保率高達11.8%，遠高于行業整體退保率和其他上市險企退保率。

　　退保率高事出有因

　　一直以來退保率高企成為人身險不可承受之重。

　　究其原因，一是投資類產品收益率不及預期。投保人在購買以投資功能為主的保險產品后，未取得銷售人員前期描述的預期收益，因此做出退保舉動。

　　二是部分銀行在發放信貸時強制捆綁銷售保險產品，而投保人并沒有相關的保險需求，導致相關保險退保率居高不下。

　　三是銷售誤導。部分銀保銷售人員在出售保險產品時，并未將全面準確的保險產品信息告知投保人，由于信息的不對稱，投保人事后發覺而要求退保。

　　四是“自保件”退保問題。新入行的代理人為完成業績為自己及家人投保，已成為業內心照不宣的現象。尤其在保險公司過激的激勵舉措下，一些代理人“自保”獲得首年傭金、相應獎勵之后，選擇退保沒有損失反而能夠獲得利益，這加劇了退保發生的概率。

　　五是退保黑產的興起。近年來，一些熟諳保險公司退保流程以及監管政策的不法分子，充分利用各種制度漏洞幫助他人退保，賺取高額回報，已形成一條黑色產業鏈。

　　優化產品結構，退保率逐年下降

　　退保金高企給險企的現金流造成一定影響，需要較大新進資金來應對流動性風險，也就要求新增保費收入較高，形成較大的新業務壓力，這也是此前部分主要依賴投資型業務的險企轉型發展保障型業務面臨的困難。

　　近年來在監管“保險姓保”的導向下，保險公司積極調整業務結構，流動性情況已有明顯好轉，高退保率的產品占比逐漸下降。特別是大型險企，目前已基本沒有存量的中短存續期產品，行業整體的退保壓力并不大。

　　但具體公司之間也存在一定分化。大型險企業務結構較為多元，轉型較早，目前已基本度過退保高峰，而少數業務結構較為單一且資產負債匹配較差的公司，退保金維持高位確實會對流動性形成一定壓力。

　　嚴厲打擊退保黑產

　　自去年以來，保險行業與公安經偵部門通力合作，打擊退保黑產，破獲了多起案件。

　　今年3月，上海市浦東新區人民檢察院的官微近日發布了一則消息：《保險公司遭遇集中“退保”危機背后卻有一群人賺得盆滿缽滿》。2020年12月至2021年2月，已有43名被告人獲判，涉案金額近千萬元。

　　這起案件不僅揭露了保險詐騙的真相，也提示保險公司必須完善風控手段，方可實現長遠健康發展。

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責任編輯：范迪