保險賠不賠，賠多少，都是合同條款說了算。

看不懂條款，理賠就容易吃大虧。

由簡入繁，我們將從最簡單的壽險說起。

我找到了一份三峽人壽的愛相隨定期壽險保單樣本，你也可以找出你的壽險保單，咱們邊看邊聊。

一、合同的組成

一份完整的保險合同，主要包括兩大部分：

1）保險單+投保單；

2）保險條款。

我們挨個看。

二、保險單+投保單

打開合同封面后，首先就是保險合同的保險單，如圖：

保險單都有哪些內(nèi)容呢？

●保險合同生效日期；

●投保人、被保人、受益人的姓名及證件號；

●險種名稱、保額、保障期限、繳費(fèi)期間、每年保費(fèi)...

這些都很簡單。

另外關(guān)注一下底部方框的“特別約定”，會提示一些比較重要的保障責(zé)任。

如果特別約定的內(nèi)容與條款存在沖突，比如特別約定說按150%賠付，條款說按照100%賠付，以特別約定為準(zhǔn)。

因?yàn)樘貏e約定的法律效力高于保險條款。

翻一頁就是現(xiàn)金價值表。

現(xiàn)金價值，指的是當(dāng)年退保能拿到的錢。

如上圖中，第6年退保能拿到7塊錢。

我們再把保險合同翻到最后幾頁，將顯示我們的投保單。

投保單的內(nèi)容和保險單相似，但更為詳細(xì)，比如包括了我們的

●電話號碼；

●銀行卡號；

●住址；

●投保被保人的關(guān)系；

●受益人的受益比例...

這些你也能看懂。

往下翻是我們的健康告知頁面。

包括健康告知詢問的內(nèi)容、你的回答、保險公司的承保結(jié)果。

投保單的內(nèi)容，全是你自己寫的，所以請認(rèn)真核對，有沒有漏填錯填。

說完了一前（保險單）一后（投保單），我們再來看看中間的條款。

三、保險條款

大多人看不懂保險條款，主要是兩個原因：

1）條款長，沒耐心看；

2）條款全是專業(yè)術(shù)語。

第一個原因其實(shí)挺好解決的，我們只需要抓重點(diǎn)。

首先，我們來看看條款目錄。

需要重點(diǎn)關(guān)注的，只有第二部分（紅框）“我們提供的保障”。

其他1、3、4、5、6、7、8部分，不想看，完全可以不看。

因?yàn)檫@些內(nèi)容基本來自于《保險法》等法律法規(guī)，各家保險公司都一樣。

另外，第9部分“釋義”，不同保險公司的條款可能存在出入，可以看看。

下面，我們一個個介紹。

1、您與我們的合同

重點(diǎn)關(guān)注猶豫期。

投保之后，產(chǎn)品有15天猶豫期，猶豫期內(nèi)可以全額退保。

2、我們提供的保障

重點(diǎn)來了。

常有朋友留言：“每個漢字都認(rèn)識，放在一起就看不懂了···”

看保障責(zé)任，首先你得有耐心，逐字逐句的讀，其次要掌握一點(diǎn)小技巧。

無論保障責(zé)任多復(fù)雜，都可以拆分成三個部分：

1）什么情況下賠（或不賠）；

2）賠多少錢；

3）賠完后合同效力如何變化。

下面我教你如何運(yùn)用這個技巧。

先來看等待期。

1）什么情況下

合同生效90天內(nèi)因“非意外傷害事故”身故/全殘的。

2）賠多少

不賠，退還保費(fèi)。

3）賠完后合同效力怎么變

合同終止。

再來看保障責(zé)任。

1）什么情況下

因“意外傷害”，

或者等待期后因“非意外傷害”發(fā)生身故全殘。

2）賠多少

基本保額。

3）賠完后合同效力怎么變

合同終止。

也許你一眼就能看懂上面的保障責(zé)任，覺得這個技巧根本沒啥用。當(dāng)你遇到重疾險條款長達(dá)幾百字且繞口的保障責(zé)任時，你會覺得：

這個技巧，真tMD實(shí)用！

最后，我們來看看責(zé)任免除——什么情況下不賠。

按照上述的技巧，你也能輕松看懂。

我們來看點(diǎn)別的細(xì)節(jié)，首先“責(zé)任免除”列出了幾種不賠的情形：

1、投保人故意殺害被保人；

2、被保人犯罪；

3、被保人兩年內(nèi)自殺；

3、被保人吸毒、酒駕...

其次，說明了發(fā)生這些情況會怎么辦。

比如發(fā)生第一種情形——投保人殺害被保人時，合同將終止，保險公司將合同的現(xiàn)金價值給到被保人的繼承人。

最后，還提示我們合同有其他不賠的情況。

比如：

條款1.4：猶豫期內(nèi)解除合同不賠；

條款2.4：90天的等待期內(nèi)“非意外原因”出險不賠；；

條款6.1：合同效力終止不賠...

良心的保險公司，都會以黑體字標(biāo)出這些內(nèi)容，值得一看。

3、如何領(lǐng)取保險金

包括這些內(nèi)容：

1）受益人的確定

都是《保險法》和保險法司法解釋的內(nèi)容，想看可以看，不看也沒事。

2）保險事故通知

及時（一般10天內(nèi)）報案就好了。

3）保險金申請需要的資料

隨便看看，真正出險了，保險公司客服會告訴你需要哪些資料。

4、如何支付保費(fèi)

講的是如何繳費(fèi)和不繳費(fèi)的后果，也是《保險法》的內(nèi)容。

可以關(guān)注一下“寬限期”的概念：

到了合同繳費(fèi)期，不繳費(fèi)，將進(jìn)入60日的寬限期；

寬限期內(nèi)發(fā)生的保險事故可以賠；

過了60天，仍然不繳納保費(fèi)，合同終止；

5、現(xiàn)金價值權(quán)益

直接跳過。

6、如何恢復(fù)合同效力

承接第4部分，講的是合同中止后，如何復(fù)效。

7、如何解除合同

打客服電話即可解除，可以跳過。

關(guān)鍵要明白15天的猶豫期后退保，只有現(xiàn)金價值，損失不小。

8、其他需要注意的事項(xiàng)

包括如實(shí)告知，保險公司合同解除權(quán)的喪失、年齡誤告條款、合同變更，以及爭議處理，都是《保險法》的知識，可以跳過。

9、釋義

這里可以解決你看不懂條款的第二個原因——專業(yè)術(shù)語太多。

比如你關(guān)心的“意外傷害事故”、“全殘”、都是什么鬼，這里能看見。

除了保險單和條款外，有些合同還會附上一些《客戶服務(wù)手冊》，告訴你：

如何續(xù)費(fèi)；

如何變更合同內(nèi)容，包括地址、聯(lián)系電話、銀行卡號；

如何申請理賠；

住院選擇哪些醫(yī)院...

可以看看。

寫在最后

至此，保險條款就“看”完了，前后也就五分鐘不到。

是不是超簡單的？

有些人看不懂條款，是壓根沒看——看見那么長、幾十頁的保單就嚇壞了，望而卻步。

勇敢的邁出第一步，才是最重要的。

趕緊找出你的保單，練練手吧~