原標題：買保險享出境旅游？游玩后還可報銷？違規返傭頑疾難除，保險業病灶待根治
來源：北京商報
買保險就可享受出境旅游？出門游玩事后還可報銷？令人心動的“免單”背后是積年難除的返傭沉疴。北京商報記者梳理發現，2021年一季度，盡管銀保監系統對保險業開出罰單數量及罰金雙“跳水”，然而處罰力度仍堪稱“拳拳到肉”，高壓治亂的思路并未動搖。更為引人注意的是，違規返傭頑疾遭到銀保監會及派出機構的頻頻點名。張張罰單暴露出部分機構合規建設、風險管控的缺位，根治違規“病灶”，重塑保險業形象刻不容緩。
財險公司登罰單榜首
北京商報記者不完全統計發現，今年一季度，銀保監系統對保險業開出罰單298張，同比下降約36%；合計罰金約為4697.1萬元，相較去年同期的7254億元下降約35%。其中，銀保監會開出4張罰單、罰金合計259萬元；銀保監局開出154張罰單，合計罰金2904.6萬元；銀保監分局開出140張罰單，合計罰金1557.5萬元。
“這說明保險業合規整頓已初見成效，在強監管的威懾之下保險機構和保險從業人員的合規意識提升，經營管理和市場營銷行為更加規范、有序。”首都經貿大學保險系副主任李文中如是評價。
分機構類型來看，今年一季度財產險公司依然是受罰“重災區”。具體而言，一季度財險公司被開出184張罰單，罰金合計2964.6萬元，占一季度整體罰單數量、罰金比例分別為62%和63%。其中，人保財險、太保產險等頭部險企及大地財險等中小險企屢屢“上榜”。
北京商報記者對上述公司進行采訪，但截至發稿未獲得回復。不過，有業內人士指出，由于人保財險、太保產險這類頭部險企“家大業大”，保費規模排在前列，罰單量、投訴量多不難理解。相比之下，投訴相對量，即代表投訴率的“萬張罰單投訴量”，對于保險公司合規經營狀況的考察可能更有參考價值。
與此同時，人身險公司被罰量僅次于財產險公司，一季度被開出68張罰單，罰金合計1137.2萬元；保險中介機構則被開出38張罰單，合計被罰552.8萬元。此外，亦有汽車銷售公司、銀行等非保險機構因保險業務被開出8張罰單，合計被罰42.5萬元。
對此現象，中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠分析稱，在財產險板塊，車險業務量大，涉及主體較多，違規行為和處罰的數量一直較高。
李文中亦表示，從披露行業數據及多家保險公司的相關動作來看，當前財產保險行業面臨的競爭比壽險業更為激烈。面臨越來越大的競爭壓力，一些機構和從業人員難免會動起“歪腦筋”。
違規返傭頑疾難除
具體到處罰緣由來看，一季度銀保監會級別罰單中少見地出現了對保險中介機構違規返傭亂象的處罰。
日前，因永達理保險經紀存在給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益，以及未按規定投保職業責任保險的問題，銀保監會對該機構罰款合計60萬元。
違規返傭方面，罰單指出，永達理保險經紀2018年上半年、下半年分別組織業務人員及其親屬、客戶參加“高峰會議”“極峰會議”，并出境旅游。
事實上，這僅是違規返傭的冰山一角。統計發現，一季度違規返傭相關罰單約為55張，占總罰單數的18%。其中，以旅游形式進行的違規返傭行為并不罕見，比如有壽險公司將旅游基金以微信轉賬方式支付給投保人，某保險公司甚至為投保客戶舉辦“普陀游”，最終皆構成違規返傭而被處罰。
王向楠認為，返傭是一種商業賄賂。為吸引價格敏感的投保人，營銷人員將傭金轉移給投保人，以獲得保費收入、保單數、客戶數等業務量，從而在競爭中留存下來。實質上，返傭行為會拉低保險產品的費率，是不當的價格競爭，會損害保險中介人員開展服務的積極性和質量；進一步講，讓出中介服務成本之后就是讓出部分承保成本，后者直接損害保險公司的財務穩定性。
不過，在太保壽險上海分公司副總經理周燕芳看來，《保險法》并未對保險合同約定以外的利益加以明確，導致保險機構開展正常營銷活動時動輒得咎，也影響消費者保障水平和保障質量。她介紹稱，該規定的執行現狀不利于行業利用優勢實現長期發展，存在過于絕對有悖商業慣例、增加業務實操難度等問題。
根治病灶刻不容緩
盡管罰金罰單雙雙同比大降，反映出保險業合規經營情況的改善，然而返傭、造假等行業頑疾的頻現，愈發顯示出保險監管切不可掉以輕心。
“未來外部監管將趨嚴，消費者維權意識亦將不斷提高。在此背景下，報表數據虛假記載這種相對隱蔽的違規可能會有所增加；同時，面臨更大競爭壓力的中小公司也更容易出現違規。”對于保險業違規行為未來的分布“走勢”，李文中做出了如是預測，并指出，由于行業整體競爭趨于白熱化，那些體量大、分支機構眾多的保險公司也會受到影響。
那么，保險機構該如何根治上述病灶？
李文中建議，對于當前比較突出的違規現象，監管機構一方面應當嚴格執法，強化監管，另一方面也應該根據市場與行業的發展變化及時調整完善監管制度，使之適應行業發展的新需要，避免讓市場經營主體面臨左右為難的局面；對于那些有新苗頭的違規現象與問題，監管機構需要未雨綢繆，加強相關制度建設，引導市場主體合規經營。同時他指出，部分被罰險企應當汲取教訓，加強公司內控管理，強化合規管理與崗位責任管理。
事實上，監管一直重拳出擊違規行為，并采取“頂格”處罰的手段以遏制亂象。1月，永誠財險哈爾濱中支一人因虛列費用被撤銷任職資格；2月，遠景保險銷售、方勝磐石保險經紀浙江分公司因編制或者提供虛假報告、報表、文件、資料等原因，被分別處以停止接受新業務一年和停止接受新業務3個月的處罰。
頂格處罰不僅出沒于罰單中，亦頻現于一季度下發的三張監管函里。如因償付能力嚴重不足，銀保監會對安心財險采取了責令增加資本金、責令自接到監管函之日起停止接受車險新業務、限制董監高人員薪酬的措施；而因違反相關“試點批復”要求，人保健康六個月內禁止備案新的保險條款和保險費率、開展相關渠道業務清理整頓工作及追究相關人員責任等。
此外，對于久病難醫的違規返傭亂象，周燕芳則建議，對于“禁止給予合同約定以外利益”的定義和范圍加以明確，指導機構經營和金融監管；賦予保險公司開展商業經營活動的自由度；在避免不正當競爭、商業賄賂行為的基礎上，允許給予客戶合理的禮品和增值服務；出臺相關管理辦法，確保行業有序經營；可將客戶增值服務寫入保險合同中。
記者丨陳婷婷 周菡怡
責任編輯：潘翹楚
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