原標題：互聯網存款“替身”驚現多家APP，弘康人壽“活期”理財年化3.9%

　　來源：開甲財經

　　從去年底到今年初，曾經火爆一時的互聯網存款、靠檔計息模式的存款、結構性存款等創新存款產品，基本已從市場上消失。2020年12月20日晚間，據21財經報道，支付寶、微信理財通、度小滿金融、京東金融、滴滴金融等8家互聯網巨頭均已下架銀行存款產品。

　　1月15日訊，銀保監會官網發布《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》。通知明確：商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務，包括但不限于由非自營網絡平臺提供營銷宣傳、產品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務。

　　開甲財經注意到，互聯網存款產品下架之后，互聯網保險卻祭出大招，在互聯網金融平臺以高息、活期等創新產品搶奪客戶。

　　近日，探長讀財注意到，某互聯網金融APP上線了一款3年期，近一年歷史年化收益率4.92%的理財產品。根據頁面披露，該產品購買金額1000元起，且為1000元整數倍（限購100萬元），購買初始費用1%，猶豫期（15天）內退保可退還，持有365天，即可獲得年化0.2%的平臺獎勵，猶豫期后退保，退保費率分別為，第一年5%、第二年3%、第三年2%。

　　例如，購買該產品1萬元，扣除1%初始費用，剩余9900元按年化4.92%+0.2計算收益，3年后到期收益1500.84元（3年收益1481.04元+1年獎勵19.8元）。

　　根據頁面披露，該產品名稱為“弘康鑫溢保兩全保險（投資連結型）”，承保公司為弘康人壽保險股份有限公司，投資賬戶為“增利90投資賬戶”。

　　根據弘康人壽披露的《弘康鑫溢保兩全保險（投資連結型）產品說明書》顯示：本賬戶主要投資于上市權益類資產、銀行存款、債券、債券回購、債權投資計劃、不動產相關金融產品、其他金融資產等投資工具。

　　其中：銀行存款等流動性資產不低于賬戶總資產的 5%；上市權益類資產的比例為賬戶總資產的0-40%；債券、債券回購等固定收益類資產合計占賬戶總資產的比例為0-60%；基礎設施投資計劃、不動產相關金融產品、其他金融資產的投資余額合計不高于賬戶總資產的75%，其中單一項目的投資余額不得超過賬戶價值的50%。

　　值得注意的是，雖然產品說明書披露“增利90投資賬戶”業績比較基準為一年期定期存款利率+1.5%，但根據頁面提示，投資連結保險的投資回報具有不確定性，產品投資風險由投保人承擔。根據賬戶走勢圖“增利90投資賬戶”的年化投資回報率一路下跌，從2019年9月31日最高5.63%跌至2021年3月29日4.92%。

　　這也意味著，雖然某互聯網大廠金融APP披露弘康3年近一年歷史年化收益率4.92%，但如果“增利90投資賬戶” 的年化投資回報率繼續下跌，購買1萬元，3年后到期收益將不足1500元。

　　除了三年期的定期理財產品，該互聯網金融APP還在銷售靈活轉出，近30天年化投資回報率3.9%的理財產品。根據頁面介紹，該 產品購買金額1元起，可終身持有，5年后賬戶全部資金隨存隨取，同時享有預期4%收益。該產品亮點為，25%資金鎖定，預期收益5.5%，穩健增長；75%資金靈活，預期收益4%，隨時取出。

　　根據頁面披露，弘康小金罐與弘康3年一樣，均為投資連結型保險，購買初始費用1%，猶豫期（15天）內退保可退還，猶豫期后，退保費率分別為，第一年5%、第二年3%、第三年2%。

　　例如，購買該產品1萬元，扣除1%初始費用，剩余9900元按年化3.9%（略有波動，但變化很小）計算收益，75%資金支持隨時取出，但轉出形式是保單貸款。這也意味著，5年內轉出賬戶75%的資金，實際背負著保單貸款，如果該筆貸款上征信，將影響個人辦理房貸、車貸等貸款業務。

　　探長讀財注意到，截至發稿前，弘康小金罐至少在3家互聯網金融APP銷售。不出意外，這些平臺均宣稱弘康小金罐 “1元起購”、“靈活申贖”。顯然，這些互聯網金融APP已將“小金罐”當互聯網存款替代產品銷售。

免責聲明：自媒體綜合提供的內容均源自自媒體，版權歸原作者所有，轉載請聯系原作者并獲許可。文章觀點僅代表作者本人，不代表新浪立場。若內容涉及投資建議，僅供參考勿作為投資依據。投資有風險，入市需謹慎。

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經APP

責任編輯：范迪